農村商業銀行業務創新研究
——以湖南湘潭農村商業銀行為例

(湘潭大學商學院 湖南 湘潭 411000)

自改革開放以來，國民經濟飛速發展的同時開始越來越重視農村經濟的發展，而現代農業尤其需要金融支持，湖南湘潭農村商業銀行主要是基于調查農村融資的資金需求和資金供應，關注當前的融資存在的問題是私人資本所有者在溫州農村金融機構投資問題，以及投資風險評估和管理可能遇到的措施問題。

一、湖南湘潭農村商業銀行業務創新的現狀分析

表1 湘潭湖南湘潭農村商業銀行業務創新構成 單位：個

數據來源：根據《湖南湘潭農村商業銀行研究報告》整理

湖南湘潭農村商業銀行機構資產業務發展品種較為單一。湖南湘潭農村商業銀行機構在堅持“支農、支小”經營理念的同時，逐步探索支農特色資產業務創新。五家渠國民湖南湘潭農村商業銀行成立至今，始終堅持以農戶、個體工商戶、縣域中小企業為主要服務對象。交通銀行發起設立的石河子交銀湖南湘潭農村商業銀行組合設計了“魅力軍墾”五款系列信貸產品，從產品特色、貸款對象、申辦條件、案例展示等方面體現湖南湘潭農村商業銀行的服務特色。由于湖南湘潭農村商業銀行機構對票據業務了解較少，技術手段薄弱，科技信息系統落后，因此，從把控風險的角度出發，各湖南湘潭農村商業銀行機構對開辦票據業務持謹慎態度。

二、湖南湘潭農村商業銀行業務創新存在的問題

湖南湘潭農村商業銀行業務市場定位不夠明確。很明顯從2009年到2014年創新業務農村與城市的使用量區別不超過3%。湖南湘潭農村商業銀行在業務創新市場定位方面不夠明確，湖南湘潭農村商業銀行的業務創新初衷就是為了深化農村金融發展，帶動農村經濟的發展。

從創新的大環境上看，由于湖南湘潭農村商業銀行農村的市場化程度和產品水平不高，有限的收入水平決定了其消費水平。另外，缺乏國內外環境的業務能力的引進，也是湘潭農村銀行發展維艱的原因之一。而在地方銀行機構的普及上，湖南湘潭農村商業銀行的普及不均，這共同構成了創新環境不均的現狀。

創新業務也受到原業務限制。2012年的湖南湘潭農村商業銀行新業務量比舊業務量少20%，增長率逐年遞減，說明新業務量受到舊業務量的限制，從農村貸款情況作為模板，可發現貸款業務作為農村發展的其中一個支柱，其業務創新情況也是逐年遞減，新業務的發展必須加以新的技術力量，才可以得到全面的發展。湖南湘潭農村商業銀行貸款業務創新業務分析增長率2011年7月-2014年3月年，平均下降15.7%，相對于其他業務的平均分析比率整整低了8.4個百分點，這個數據居然高于2011年湖南湘潭農村商業銀行貸款業務分析9.81%的增長幅度，增長率的差距越來越大，貸款業務創新分析落后于其他業務分析。說明對于創新分析這一塊，新業務創新分析對于傳統業務還是比較劣勢。

三、促進湖南湘潭農村商業銀行業務創新的策略研究

(一)銀行系統業務創新

資產業務上，整理日常記錄，按資產業務的資料進行調查。首先了解資產業務過去的活動情況，在進行適當的客戶需求分析，把握過去與現在的數據做出適當的資產業務創新分析。從各個角度進行調查分析，在詳細地把握客戶數據的同時，觀察過去至現在資產業務創新上的變化，了解其中包括的真實意義，根據它預測顧客未來需要的趨勢。從各種機構發表的統計資料上進行調查。使用大數據庫瞄準市場定位；掌握金融市場的發展趨勢和資產業務創新經營上的特性，把它和自身的銀行實際進行對照，就能得到制定資產業務創新的有效資料。配備意見簿，派遣調查員調查收集資產業務的材料。比如，客戶的范圍、對本行的評論和希望、客戶的職業、收入程度、平均每月的購買額等。根據本行需要的項目，從各個角度，把這些調查情況填入意見單進行研究。

湖南湘潭農村商業銀行應該針對農業負債業務的弱質性，依據政府積極建立農業保險機制的決定。以及政府應該在商業性保險機構、種養殖戶和湖南湘潭農村商業銀行之間發揮協調作用，建立農業保險機制，從而降低商業銀行的負債業務的貸款風險。另外，銀行可以運用財政資金建立政府風險保障基金，幫助農戶分散風險。這有利于農村銀行利用政府的行政力量，有效防范和化解風險。另外，具備負債業務的風險意識的市場定位也有利于湖南湘潭農村商業銀行建立市場預警機制，進行合理的負債業務的風險防范。

通過培訓提高中間業務人員技術創新型人力資本的技術水平，進而提高其勞動效率，改善工作績效，盡快將培育效果轉化為創新生產力，管理者可就培訓模式的四種模式選擇針對性，這四種模式是培訓系統性模式，咨詢型模式，“企業大學”培訓模式，“學習型組織”模式，一個好的培訓將帶給中間業務的技術業務創新更先進的技能。

(二)優化銀行創新環境

湖南湘潭農村商業銀行內部環境創新需求對市場信息進行有效統計分析，這種信息收集還包括成本與銀行業務支出信息，以及市場信息，同行業的信息，湘潭農村銀行應該首先對銀行內部之處與外部業務支出進行準確統計，把握支出力度。再收集有關市場信息，針對銀行形式，進行合理的分析，從而印證銷售情況和現金流情況。

外部環境創新則需結合國外的技巧，國內湖南湘潭農村商業銀行應該針對國內各大銀行的業務優勢，對自己的業務特點進行融入與學習，同時引進國外先進業務創新理念，讓湖南湘潭農村商業銀行發展離岸業務，從而引導業務創新與有效處理。

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