航標保險理賠的實務探究

施劍群

摘 要：隨著國內經濟的發展，海上交通越來越繁忙，水上交通環境也變得越為復雜。為保障航行安全，我國沿海設置的航標數量逐年增加，而航標因自然災害或人為事故造成的損失也日趨增多。為降低航標損失，航標管理單位在工作中引入了航標保險。航標維護人員發現航標出險后，通過保險經紀人向保險公司進行索賠，由保險公司根據索賠材料出具賠款理算的意見，最后被保險人與保險人雙方均對意見無異議后由保險公司劃付賠款。本文通過分析航標保險的必要性，分階段探討了航標保險的理賠流程，并對今后的航標保險工作提出建議。

關鍵詞：航標保險 保險經紀人 保險理賠 賠款理算

1.航標保險理賠的必要性

《中華人民共和國航標條例》（2011年1月8日修訂）規定，危害航標及其輔助設施或者影響航標工作效能的，由航標管理機關責令其限期改正，給予警告，可以并處罰款；造成損失的，應當依法賠償。但在實際操作中，航標管理單位難以找到事故的肇事者。另外，航標在發揮助航效能的過程中，也會遭受各類自然災害，從而導致損失的。為減少航標的意外損失，引入航標保險，是必要、有效的。

2.航標保險的介紹

航標保險是屬于財產保險，在財產保險領域中，針對航標的財產險是起步發展比較晚的險種，這是由于國內航標保險是隨著大批量航標的設立且在國家明確統一管理之后才逐步產生和發展的。從保險標的投保方面來看，國內的航標保險主要分為兩部分，分別為固定標志財產一切險和水上浮動標志財產一切險。

3.航標保險理賠流程

無論是固定標志還是水上浮動標志，航標保險事故出險后，航標管理單位向保險公司進行索賠時需要按照清單準備索賠材料。索賠時，航標管理單位將已準備好的索賠材料先行交由保險經紀公司進行審核，待所有材料準備齊后一并將原件交給保險經紀人，保險經紀人再次對原件進行審核無誤后轉交給保險公司，由保險公司出具初步的理賠意見。如果航標管理單位對理賠意見沒有異議，雙方需要對賠款進行確認，由保險公司編制賠款確認書，讓航標管理單位在賠款確認書上簽字蓋章。待保險公司收到航標管理單位的賠款確認書后即可準備安排賠款劃付，待航標管理單位收到賠款后即可正式結案。完整的航標保險理賠流程如圖1所示。下面對航標保險理賠的各個階段進行探討。

3.1出險通知

航標管理單位投保的標的出險后，及時將標的出險情況（出險時間、地點、原因、受損情況等信息）通知保險經紀公司專員，并向保險經紀公司提供：出險標的原始照片、標的履歷信息、遙測GPS定位圖、標的保單、受損清單、事故說明以及航標動態，由保險經紀專員應做好賠案數據登記，建立賠案處理臺賬，并進行轉報案。

3.2賠案受理與現場查勘

保險經紀公司專員負責完成航標保險賠案的受理流程，在完成轉報案后，及時將航標保險事故的出險情況等相關信息通知保險公司，確保其受理案件。航標管理單位的報案人員與保險公司的理賠專員進行溝通，根據出險或損失情況協商是否由保險公司另行安排保險公估人：

如出險事故損失較小，保險公司無需安排保險公估人，直接受理賠案，航標管理單位通過保險經紀人對賠案受理后的相關事宜進行了解，并督促保險經紀人跟蹤保險公司受理賠案后的處理進度，及時更新賠案臺賬信息。

如出險事故損失較大（例如：損失金額大于20萬元）且出險情況較復雜，確認需要安排保險公估人后，航標管理單位協同保險經紀人和保險公估人到達事故現場進行查勘，詳細了解事故發生的原因、保險標的的使用性質等情況，查勘人員收集現場照片，根據報案信息進行出險情況對比。由查勘人員根據現場查勘情況和保險條款確定損失類型、估計損失金額以及事故涉及的損失并梳理航標索賠需提供的相關手續。航標單位報案人通過保險經紀公司服務專員對現場查勘后的情況進行跟蹤了解。

3.3索賠材料的搜集與審核

首先，航標管理單位出險后，保險經紀人與保險公司在索賠材料清單上達成一致。接下來，航標管理單位在保險經紀人的協助下按照清單的內容準備索賠材料。無論是固定標志還是水上浮動標志，航標管理單位收集的所有索賠材料均要求保險經紀人進行核對，確認材料完整無誤后，再由保險經紀人轉交保險公司。

3.4 確認理賠意見

保險公司收到索賠材料后，出具初步理賠意見。保險經紀人就賠款確認書中的理賠意見（包括賠償金額）與航標管理單位進行確認：

如果航標管理單位對理賠意見沒有異議，即在賠款確認書中出具意見后進行簽字蓋章確認；

如航標管理單位對理賠意見不能接受，航標管理單位應協同保險經紀人、保險公司以及保險公估人召開保險理賠溝通會議，協調保險公司重新出具理賠意見。在保險經紀人的協助下，航標管理單位針對理賠意見進行索賠材料的補充，并保險公司充分協商溝通后，直至航標管理單位與保險公司就最終的賠償金額達成一致意見。

3.5 保險理賠結案支付

經過保險理賠的溝通與協調，航標管理單位與保險公司雙方就最終的賠償金額達成一致意見后，即可啟動結案支付流程。

由保險公司繕制最終的賠款確認書（包含賠償金額、免賠額、賠款接收賬戶信息等），航標管理單位收到經保險經紀人審核的賠款確認書后，進行簽字蓋章，再將確認后的賠款確認書通過保險經紀專員再轉交給保險公司，最后由保險公司確認無誤后準備賠款劃付。如出險單位是是航標管理的基層單位，則賠款確認書需要在航標單位內部進行逐級上報確認，完成全部的確認審批流程。

保險公司安排賠款劃付后，應將匯款信息經由保險經紀人發送給航標管理單位。

保險經紀人在航標保險賠案處理過程中應全程跟蹤保險公司受理賠案后的處理進度，及時更新賠案臺賬信息。

4.賠款理算

在保險期間內，由于自然災害或意外事故造成保險標的直接物質損壞或滅失（以下簡稱“損失”），保險人按照本保險合同的約定負責賠償。

4.1固定標志（立標、燈樁、燈塔）的財產一切險賠款理算

（1）賠償項目

① 物質損失或滅失費用：由于自然災害或意外事故造成被保固定標志直接物質損壞或滅失，如臺風、海嘯、雷擊等導致固定標志的標體或標上設備發生損壞；

② 事故發生時合理的搶救費用：在由于保險原因導致的事故產生后，為搶救被保固定標志、防止事故擴散，而采取科學有效的手段而減少固定標志上航標設備的損失；

③ 保險事故發生后合理的止損費用：在保險事故發生后，航標管理單位為避免或減輕被保固定標志的損失而必須支付的費用；

④ 清除殘骸費用：因發生保險范圍內的損失而拆卸清理受損保險標的而發生的費用；

⑤ 專業費用：在恢復受損固定標志過程中發生的必要、合理的設計師、檢驗師及工程咨詢人費用；

⑥ 特別費用：為快速、按時修復被保固定標志而產生的非常規費用，包括人工費、材料費等；

⑦ 滅火費用：如被保固定標志地址內發生火災，為撲滅火災必須發生的的費用；

⑧ 防止損失擴大費用：為撲滅或阻礙火勢或其它本保險合同所承保的危害擴散而損毀或毀滅的被保險財產；

⑨盜竊、搶劫引起的損失費用：因盜竊或搶劫行為造成被保固定標志的損失；

⑩能源供應設備中斷而發生的損失費用：供應水、電等能源的設備因故引發供應中斷，進而導致被保固定標志損失的費用。

（2）賠償計算

1、足額投保：在固定標志財產一切險各分項賠償限額內，對上述各項財產損失分別測算賠償金額，計算公式如下：

總賠款=∑分項財產損失賠款=∑分項財產損失核定承擔金額

2、不足額投保：投保人因未能準確估計保險標的真實價值而導致的不足額保險，當保險標的未進行不足額投保時，需按照規定比例測算賠償金額，計算公式如下：

賠償金額=保險金額/保險價值×損失額。

例：某航標處的一座燈樁因臺風造成損失，其中燈器損壞一只，電池損壞兩塊，太陽能板損壞兩塊，主體建筑造成嚴重損壞，該燈樁的殘值為500元，免賠額為1000元或10%以高者為準，假如該燈樁投保時的保險金額為20000元，主體建筑工程修復實際花費12000元，實際該燈樁的價值為25000元，則不足額投保的賠款計算如下（見表格）：

損失金額=主體建筑修復發票金額+燈器損失+電池損失+太陽能板損失

=12000+5200+3100+3200= 23500元

賠款金額=（損失金額-殘值）×賠付比例×（1-免賠率）

=（2 3 5 0 0元-5 0 0元）×（20000/25000×100%）×（1-10%）

=16560元

4.2水上浮動標志（燈浮）的財產一切險賠款理算

（1）賠償項目。包括① 物質損失或滅失費用；② 事故發生時合理的搶救費用；③ 保險事故發生后合理的止損費用；④ 保險責任特別費用。

（2）賠償計算。與上文4.1中的固定標志的賠償測算方式相同。

5.問題與建議

（1）航標保險是保障航標單位固定資產的重要措施。航標管理單位要加強對航標保險理賠工作的重視力度，提升航標保險意識。相關主管部門應充分運用保險經紀公司和保險公司的專業能力，開展航標保險培訓，幫助航標單位進一步梳理航標保險流程，并通過保險理賠實務加深強對保險理論的理解，提升航標單位人員的保險業務水平，促進航標單位保險理賠工作順利推進。

（2）進一步突出航標保險在風險查勘、風險研究方面的作用。針對航標單位現有的航標事故情況，督促保險經紀公司對事故類型進行分類總結，對事故原因進行分析。通過對事故的總結分析，使航標單位深入了解各轄區航標存在的風險，從而有針對性地進行風險管理，提高風險管理工作效率，避免同類事故頻繁發生。針對風險較大的保險標的，應要求保險經紀公司和保險公司積極配合提供風險查勘服務，提供風險管理建議，最大可能保障航標單位的利益，并根據航標單位目前的資產風險狀況，對保險方案進行及時完善和優化。

（3）為進一步提升保險經紀公司的服務質量和服務效率，航標單位應逐步建立保險經紀公司考核評價體系，進一步有效量化保險經紀公司的服務工作，提升對保險經紀公司的服務要求，充分調動保險公司風險管理方面的經驗和技術，為航標單位做好保險理賠服務。

（4）根據航標理賠流程，賠償金額需根據航標修復完成情況進行測算，賠付周期較長。而固定標志建設期少則1個月，多則三個月，甚至半年，面臨風險較大，該部分風險在現有保單中并未納入保障范圍，建議在今后的航標保險理賠中予以考慮。同時，目前的航標保險方案中對于燈樁（浮標）修復、重置過程中涉及的人工費用、船臺費用不進行賠償，而上述這些費用在燈樁（浮標）的總修復金額中占比較大，建議適當納入保險保障范圍。

6.結束語

隨著航標在海上交通運輸中起著越來越重要的作用，航標損壞以及損毀事故時有發生。航標事故無論是人為原因還是自然原因造成，都將使國家財產遭受損失，甚至危及到人命安全。采用航標保險的方式可以讓事故造成的損失盡量降低，有效降低航標的維護保養成本。本文通過介紹航標保險的必要性、航標保險的范圍以及航標保險理賠的實務流程，希望可以為日后航標保險理賠工作提供參考。

參考文獻：

[1]中華人民共和國國務院.中華人民共和國航標條例，2011-01-08.

[2]郭禹.航海學.大連海事大學出版社，2009.

[3]魏華林.林寶清.保險學.北京高等教育出版社，2006.

[4]朱仕兄.物流運輸管理實務.北京交通大學出版社，2009.