中國移動支付體系發展的幾大特征

蔡六順 蘇婕妤

摘 要 據2011～2015年的一份抽樣調查顯示，電子支付為全球生產總值貢獻了近3000億美元。而中國2016年對全球經濟增長的貢獻率超過30%，是在支付體系中發展最快的市場之一。從移動支付體系的發展現狀來看，總體呈現出移動支付發展迅速，支付服務主體趨向多元化，支付終端越來越大眾化，覆蓋面擴大，移動支付信息趨向云端化，核心企業充分發揮行業引領作用，移動支付推動新興商業模式創新發展等特點。

關鍵詞 移動支付；發展特點；第三方支付；銀聯

一、移動支付發展迅速

移動互聯網技術高速發展推動了移動支付業務的創新。智能手機的普及為移動支付提供了用戶基礎，移動支付的優勢也日益明顯。不僅是原有的支付機構關注移動支付的發展，如支付寶、微信支付等，手機運營商也都開發出基于自身品牌的移動支付應用，如蘋果的Apple Pay，三星的Samsung Pay，華為Pay等等，為用戶實現移動支付提供了極大地方便。《中國支付清算行業運行報告（2016）》 指出，“2015年我國移動支付業務迅猛發展，國內用戶共處理移動支付業務138.37億筆，金額為108.22萬億元，同比增長205.86%和379.06%。”而根據易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2017年第3季度》數據顯示：“中國移動支付市場的交易規模預計達到28.5萬億元，增長了13.5%。中國的市場需求、規模、技術以及監管等因素都促成了中國移動支付引領全球。”

二、支付服務主體趨向多元化

從支付服務提供主體來看，數字普惠金融支付體系包括傳統銀行機構即銀行卡組織和商業銀行系列以及第三方支付機構。而第三方支付機構又分為第三方互聯網支付和第三方移動支付。

我國的銀行卡組織以中國銀聯最具有代表性，銀聯與我國的11家主要銀行達成合作協議，通過建立其內部的跨行交易清算系統，實現銀行卡跨行，跨地區使用。銀聯目前已經基本實現在我國境內的普及，同時也將受理網絡延伸了境外，用戶可以在其協議范圍內的157個國家和地區使用銀聯卡支付，為用戶的支付特別是境外支付提供了極大的便利。在傳統銀行的支付業務方面，中國人民銀行已經建立了相對健全的支付網絡系統，涵蓋銀行卡金融機構行內支付系統，網上跨行清算系統等等，不斷完善我國支付基礎設施建設。同時國內的大中型商業銀行也紛紛推出手機銀行APP、短信支付、手機支付等多種移動金融服務。相比于傳統的支付方式，移動支付的幾大鮮明特點是它的行業跨度大，產業鏈條長。而目前我國最為活躍，創新能力最強的第三方支付機構也因其便利性和靈活性得到迅速普及和運用。目前，支付寶、財付通、銀聯商務、翼支付、平安支付、匯付天下、易寶支付等已經為大眾所熟知。

三、支付終端越來越大眾化

伴隨4G的到來和智能手機的廣泛使用，毋庸置疑，智能手機將逐步取代ATM和POS機的地位而成為支付領域的霸主。不得不提的是，要知道在長期以來，農村地區普通行政村一級的銀行機構網點基本處于空白狀態。隨著支付技術的發展和推廣，縱使我國區域經濟仍然存在發展不平衡，存在地區發展差異和城鄉發展差異，然而農村地區的支付環境持續改善，移動支付終端大眾化，移動支付已逐步成為解決農村金融支付服務需求的切入點。

據統計，“截至2016年末，農村地區網上銀行開通數累計4.29億戶，2016年發生網銀支付業務筆數98.29億筆，金額152.06萬億元；手機銀行開通數累計3.73億戶，發生手機支付業務筆數50.86億筆，金額23.40萬億元。” 移動支付終端的覆蓋面越來越廣，不論是手機、平板、還是ATM、POS機，支付終端的身影將無處不在。

四、移動支付信息趨向云端化

每一次交易產生的金融數據都有智能終端實時儲存在云端，用模型以及相關算法達到收集用戶信用信息全貌的目的。

銀聯支付云端化，標記化，采用標記化、HCE、指紋認證2.0最新移動安全標準，不斷增強移動互聯網支付產品的安全性。銀聯云端支付平臺具有以下特點：“一是受理環境和現有的非接環境完全兼容，二是帳戶交易風險可控，三是開放平臺兼顧各方需求。四是用戶使用方便快捷。”

五、核心企業發揮行業引領作用

早在2003年為保障淘寶平臺上賣方與買方的交易安全于是有了支付寶的誕生，并且在后來的發展中逐漸壯大。2011年國內開創快捷支付模式，支付寶逐漸奠定其在支付領域的龍頭地位。在電商機構提供線上支付結算服務的基礎上，支付寶走出零售領域，在生活服務領域不斷拓展，從線上服務過渡到線上線下相結合的服務。另一方面，在移動支付基礎上，他也率先退出了理財服務，與天弘基金一起推出的“余額寶”完美實現了碎片化理財。螞蟻金服互聯網金融平臺推出的芝麻信用是我國首家個人信用評分體系。可以說，支付寶是第三方移動支付的領跑者，充分發揮了行業引領作用。

無獨有偶，不得不提的是微信支付這個憑借強大的社交平臺屬性，推出理財、微信紅包等產品，打造微商平臺。在移動支付的基礎上，繼續推出其他服務，包括消費服務，理財服務，生活服務和資金服務。用戶只需要在微信中綁定一張銀行卡并且完成身份認證，就可以將智能手機轉變成一個萬能錢包。

六、移動支付推動新興商業模式創新發展

移動支付正迎來爆發式增長，成為了各類新興商業模式發展的強大推動力，在移動商戶、移動金融、線上線下一體化營銷等領域，出現越來越多的別具一格的商業模式。支付完成了各種各樣的服務交易，也打造出移動互聯的生態系統、支付技術的演進推動移動互聯網創新，推動各類創新服務的發展。“支付產業同其他產業發展可以以技術為基礎，向增值延伸，圍繞著支付構建開放式生態系統”。

到目前為止，移動支付保持快速發展勢頭，支付規模不斷上升，數字支付技術，特別是移動支付技術不斷創新，支付手段呈多元化格局，商業模式不斷成熟。

參考文獻：

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