民間借貸如何擺脫“一抓就死、一放就亂”

葛豐

為進一步規范民間借貸行為，維護經濟金融秩序，防范金融風險，打擊金融違法犯罪活動，銀保監會等四部委近日聯合印發《關于規范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》。

該通知的及時出臺，符合金融監管審慎原則。其所針對的問題是：近年來，隨著我國市場活躍度不斷提升，各類型金融需求持續激發，由此再加之互聯網技術對傳統金融市場邊界前所未有的全方位突破，共同導致我國民間借貸規模急劇飆升，同時以暴力催收為主要表現特征的非法活動也相應愈演愈烈。

民間借貸的行為本質，決定了對其不能完全采取“交易自由”放任態度。公權力的適度介入不僅僅因為金融領域無小事，金融領域的個體行為往往帶有很強的外部性，而且還因為民間借貸中借款人的弱勢地位使得看似“自愿”的締約過程，很可能暗藏種種有違公平的“套路”“陷阱”。

與此同時，整治、規范民間借貸，又是一項處處充滿悖論的艱巨挑戰。因為從根本上來說，民間借貸之所以發生，是因為經濟體中總有這樣一部分借款人，他們的借款需求可能的確是必需的，但是正規金融機構在海量借款申請中，又著實無力僅靠收取“合理”費用，就能夠將這部分需求有效甄別出來。

這種需求與供給的脫節在現實世界中長期并且普遍存在，譬如有數據顯示，即使在社會總體信用水平遠高于發展中國家的美國，現金貸中逾期償付的比重也高達3/4。而這個市場之所以還能夠得以存在，靠的只能是常人看來高到驚人的借款利率以及各種各樣名目繁多的額外收費（如服務費、手續費、違約金等）。

發達國家尚且如此，發展中國家囿于種種條件限制，在處理民間借貸問題時必然會更多地受困于“一抓就死、一放就亂”的兩難局面。近年來，我國在總體加速推進金融市場化進程的同時，大力強化監管配套，其實就是在力圖走出一條統籌兼顧市場活躍度與規范性的穩妥道路。

歷史早已表明，民間借貸單靠“堵”是堵不住的;近年來新暴露出的市場亂象，又說明單靠降低市場準入門檻，可能也未必很適合現階段國情。因此對于民間借貸，目前還是應堅持在發展中逐步夯實基礎、完善市場。

堅持在發展中解決問題，并不是什么大而化之的泛泛之論。對于民間借貸這門“古老的生意”，互聯網技術的顛覆式創新很可能已處在大爆發前的臨界點，在不遠的將來，困擾人類社會幾千年之久的民間借貸高成本問題，完全有可能通過大數據征信、人工智能識別等顛覆性技術而獲得極大解決。中國當下最重要的，就是要抓住這一波金融科技“彎道超車”的歷史性機遇。而這說到底還是要從根子上，盡快消除傳統金融機構因改革未竟而殘存的創新動力不足、市場導向不夠等痼疾。