論網絡信貸風險管理

摘 要：促進企業之間的信息數據資源在借貸平臺上得到共享，為企業的良性發展提供了司法協助聯盟，建立企業聯盟之間的爭端解決機制和投資者申請幫助機制，防止不良事件對金融和社會穩定造成的不良影響。通過網絡分析由于信貸活動所帶來的一系列風險，提出了相應的風險防范和控制措施，并找出關鍵的控制點，對促進信貸行業健康快速發展具有重要的現實意義。

關鍵詞：P2P；信貸風險管理方式；管理方法

一、 運用全面的信貸風險管理方式，確保資金安全得到保障

嚴格的風險管理機制的制定不僅可以規范網上貸款管理行為，而且也是必要的網上貸款審慎管理的保證，還是關于建立對實現資本擴張的內在約束機制的基礎，其發展的規模和速度是網上銀行成功發展所帶來的一個重要指標。如果它重視發展輕視管理的開發和管理，風險積累超過了自己所能承受的范圍，它總有一天會爆發。因此，一是建立標準化的剛性約束來抑制資本數量的擴張，對整個測量、控制和限制風險、監測更加方便快捷，確保網上銀行的穩定運行。二是建立一個投資組合的主要機制。使用投資組合和投資產品的多元化，可以降低商業銀行的整體風險，提高整體盈利能力和安全性。三是通過建立互動機制和規范體制的內部網上銀行的信用風險管理。信貸風險管理業務的信貸部門，不僅是它，還需要銀行內部相關部門進行積極的互動，如會計部門、法律部門、內部控制部門、金融部門、規劃部門等，應該有自己的手段和措施及時找出風險點，及時平衡業務發展水平和風險管理水平之間的關系，共同努力來構建一個良好的工作氛圍，確保網上銀行資金安全保證。

網絡平臺應該建立一個合適的貸款風險控制系統。合適的風險控制系統應該能夠實現有效控制、分散操作風險和反映收益和成本平衡的原則，通過嚴格的貿易協議進行風險預防和控制的整個過程。第一，建立合適的盈利模式，確保可靠和持續的經營性現金流，避免巨大的基金風險不匹配現象；第二，根據平臺的盈利模式來選擇合適的一個或多個組合模型對風險實施控制，保護和吸引投資者貸款。現在流行的風限控制方式是：小額信貸機構或專業擔保機構擔保模式，風險儲備模式，平臺模式，保證債權的轉讓、抵押等；第三，設置一個合理的最高貸款的額度和分散風險；第四，建立個人信用管理機制和評價體系進行實名認證，如果你能共享信用行業的數據并且實現社會信用體系的對接，就可以有效降低整個行業的風險系數，這能夠合理地確保資金安全問題得到解決；第五，嚴格的交易流程設計，投資者的賬戶和個人身份證、銀行卡、電話號碼、個人計算機等。例如，可以將其中一個或者多個嚴格約束，由專業的技術控制整個交易流程，確保投資者資金安全。

二、 倡導全新的信貸風險管理方法，加強對網上貸款的管理

為了實現信用風險管理的長效機制，我們必須改變目前網上銀行分支機構分散的管理模式，建立風險管理預警、風險管理部門、子公司總部風險管理部門的三個層次的專業垂直管理水平，改善和提高風險政策的實施力量和速度。總部風險管理部門應該制定主要的風險管理戰略決策，制定和修改風險管理規章制度和業務流程，建立有效的風險識別、預警、測量、監測和控制系統，確定風險級別的銀行可以吸收和分支以及對風險管理組織績效評估的評估；分公司總部風險管理部門負責實施風險管理策略，明確細化風險管理政策和制度法規，制定具體的操作規程，明確標準的盡職調查、責任和義務，定期監測和檢查實現基層和執行風險管理的結果，及其對績效考核的結果直接進行審核；作為最基層的行政分支銀行的風險管理部門，忠實地執行政策和法規，建立重大風險問題和應急響應機制，完善專職審批制度和風險管理，以積極的態度管理風險和降低風險，努力尋求利益和風險的平衡，實現利潤最大化的網上銀行。借款人應該進行客觀評估自己的債務負擔能力和可能發生的違約風險，由此確定合適的借貸方式和條件。借款人在貸款本身并沒有太大的風險，但隨著用戶的資金、借款使用借入資金，投資項目的前景和其還款能力有一個客觀的判斷，以防止使用不當和還款能力不足違約，違約不僅會損失貸款，也會使借款人面臨訴訟，強行處置資產和個人信貸風險的損失等等。

網上借貸的管理體系和規章制度不強，結合民間借貸和網絡在線貸款小額信貸未來的發展趨勢，為國內為數不多的網絡借貸平臺，第一，在允許嘗試的基礎上，它應該被鼓勵去不斷提高和完善，將網上信貸數據資源和我國人民銀行的個人信貸系統對接。與此同時，被包括在類別的財務監控和管理制度中也是非常有必要的。外部監管：加強政府部門的監管。適應快速發展的在線貸款，貸款互聯網監管漏洞，政府機構可以區別在以下方面：首先：將網上貸款到網上銀行的監管范圍應該納入我國金融監管體系，制定相應的法律、法規和行業標準；第二，網上貸款實行許可證管理制度，提高網上借貸行業進入的資格和條件，方便投資者識別；第三，強制實行實名認證制度，完善社會信用體系和黑名單制度，將現有的金融機構和信貸系統對接，實現網上資源的共享；第四，投資者風險教育、政府和新聞機構網絡，加強網上宣傳教育的貸款風險，提高投資者的風險意識，要求為強制性信息披露和風險預警網絡平臺；第五，針對反洗錢凈貸款的存在漏洞，反洗錢監管和操作規則一方面，另一方面加強信息技術的研究和開發，技術手段實現監視和跟蹤可疑交易。內部管理上：應當大力開發和實施行業自律性組織。政府部門積極支持企業建立行業協會和聯盟，通過行業協會來規范和指導行業的收費行為和收費的標準，帶動企業向更好的方向運作，防止惡性競爭和互相殘害，進一步促進行業的良性健康發展。

參考文獻：

[1]馬亮.P2P網貸的風險分析及防控對策[J].金融會計：下半月，2014，（06）.

[2]林珍瑤.互聯網金融市場發展與安全規制研究[J].金融經濟：下半月，2014，（05）.

作者簡介：

唐雪惠，四川省眉山市，四川工商學院（眉山校區）金融學院。