我國互聯網金融發展現狀及模式研究

摘要：縱觀當下，在所有產業中，互聯網是二十世紀初的這十幾年發展最好的產業。隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融也逐漸進入了人們的生活，2010年以后，互聯網金融開始成熟起來，現在包括網上銀行、手機銀行、“余額寶”等多種形式已經完全深入人心。互聯網金融規模擴張之快和創新速度之快，也確實讓傳統的金融機構感受到了壓力。首先，本文簡單介紹了互聯網金融的概念以及互聯網興起的時間及原因，然后系統總結了當下我國互聯網金融的發展現狀以及究竟對商業銀行產生了那些有利和不利影響，最后在結論中得到商業銀行現階段所受到互聯網金融沖擊的嚴重程度。

關鍵字：互聯網金融 現狀 發展模式

互聯網金融作為當下十分熱的一個話題，確實已經吸引了來自金融界和互聯網界幾乎所有的目光，雖然互聯網其實早在十年前就在潛移默化的影響著金融界的發展模式，但是2013年“余額寶”的橫空出世似乎才標志著互聯網金融的真正崛起。

一、我國互聯網金融發展現狀研究

隨著互聯網的深入發展，我國的網民的數量在持續不斷的攀升。2002年，我國互聯網用戶的數量為0.59億，互聯網普及率為4.6%，而2013年，我國互聯網用戶的數量增加到8.51億，與2002 年相比復合增長率為27.5%，互聯網普及率也增加到了45.3%。2007年，使用手機上網的用戶數量為0.51億，手機上網用戶在互聯網用戶中所占比例為24%。

起初，互聯網金融業務更多的被我們所熟知的是第三方支付業務和類理財業務，譬如天弘基金和阿里巴巴合作的“余額寶”，這種業務更像是銀行所銷售的理財產品，并且由于開始時候的開收益效率和極強的流動性對銀行的理財產品有著很強的替代作用。之后，隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網金融業務的種類也在逐步增加，譬如互聯網金融眾籌，這些眾籌資金在很大程度上代替了傳統金融機構中的基金募集，股票發行等類似業務。再到后來網貸P2P的興起，雖然還存在著各種各樣制度上以及監管上的問題，但是也大有威脅銀行貸款業務之勢。

二、我國互聯網金融發展模式研究

1、眾籌模式

所謂眾籌融資，是指創業項目的發起者通過在線平臺向投資者籌集資金，目前，這種新型項目融資網站業務在中國也逐步興起。眾籌網站的出現給傳統證券業務帶來了極其明顯的顛覆性影響，一些創業項目的融資不再緊盯于傳統的專業投資機構。很多公司利用自身的創意在眾籌網站上吸引大眾對其投資，這種新的融資方式將成功地掀起了一場去高端化的大眾融資革命。我國現在比較典型的眾籌公司有天使匯、追夢網、點名時間等。據不完全統計，截至2016年12月底，全國正常運營眾籌平臺共有427家，與2015年底全國正常運營眾籌平臺數量283家相比，漲幅達50.88%。

2、 網絡借貸模式

P2P網絡借貸，也就是俗稱的點對點貸款。P2P 網貸模式主要是借助第三方網絡平臺來實現資金供給方與需求方的匹配和撮合，具備一定資金實力并且愿意借出資金的人群通過互聯網來尋求合適資金需求客戶，通過多個貸款方成員共同借款的途徑來降低借貸風險，也能夠讓借款方在對各項信息充分了解的基礎上選取最為合理優惠的貸款。受到近年來網絡貸款時有詐騙案件發生以及中國互聯網金融協會正式成立的影響，截至2016年12月底，網貸行業正常運營平臺數量達到了2448家，相比2015年底減少了985家，全年正常運營平臺數量維持逐級減少的走勢，與2015年數量大幅增加呈現截然相反的情況。2016年全年新上線平臺為756家，其中2016年第四季度僅新上線了38家，而2015年全年新上線平臺數量高達2451家，可見網貸行業已經從“野蠻發展”階段邁向了“規范發展”新階段。從網貸成交量來看，2016年全年網貸行業成交量達到了20638.72億元，相比2015年全年網貸成交量（9823億元）增長了110%。在2016年，P2P網貸行業歷史累計成交量接連突破2萬億元、3萬億元兩個大關，單月成交量更是突破了2000億元，2016年“網貸雙11”單日再次突破100億元，實現了116.07億元，這一系列的成績都反映了P2P網貸行業仍然獲得大量投資人青睞的事實。

3、第三方支付模式

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支付平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發貨；買方收到貨物，檢驗貨物，并且進行確認后，再通知第三方付款；第三方再將款項轉至賣家賬戶。

截止2016年上半年，第三方支付平臺中互聯網支付行業上半年交易總規模就達到了90148億元，其中2016年第二季度中國第三方支付互聯網支付市場交易規模呈現季度性增長，規模達46500億元，環比增加6.5%。互聯網支付行業格局保持穩定。市場交易份額對比，支付寶、財付通、銀聯商務仍然占據前三位，支付寶以市占率43.39%位居榜首。而在移動支付領域，2016年上半年交易規模也達到了134776億元，其中2016年第二季度，擺脫春節的影響，中國第三方支付移動支付市場增速回暖，交易規模達75037億元，環比增長25.68%。行業上半年整體交易規模達134776億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據市場交易份額前三位，支付寶以市占率55.4%位列第一。

4、與金融機構合作模式

該模式主要通過互聯網技術和信息技術的綜合運用，與傳統金融機構合作并改善傳統金融機構的管理以及運作模式，比較典型的模式包括有手機銀行、網上銀行、金融產品超市以及在線注冊開通證券交易戶等等。

參考文獻：

[1]蔣慶.《互聯網金融對傳統商業銀行貸款業務沖擊及銀行應對策略研究》[D].電子科技大學.2015年6月

[2]劉諾涯.《商業銀行應對互聯網金融發展的策略研究》[D].山東財經大學.2015年5月

[3]劉洋.《互聯網金融對商業銀行的沖擊及其應對策略研究》[D].山東財經大學.2016年5月

[4]王軍.《互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究》[D].首都經貿大學.2014年3月

作者簡介：李錚（1993—），男，山西晉城人，山西財經大學2016（金融學）學術碩士研究生，研究方向：商業銀行經營管理.