我國農(nóng)村金融生態(tài)問題研究

王俊巍 溫介輝

摘 要：隨著我國金融體系的完善，精準扶貧政策的傾斜和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村發(fā)展中的不平衡逐漸得到改善，農(nóng)村金融抑制得到緩解，農(nóng)村金融生態(tài)得到逐漸好轉(zhuǎn)。但是我國農(nóng)村金融生態(tài)問題仍然嚴重，農(nóng)村金融機構抗風險能力差，盈利水平不高造成了農(nóng)村微觀金融難以平穩(wěn)有序的運行；金融效率方面，農(nóng)村宏觀金融效率難以充分發(fā)揮金融對經(jīng)濟的推動作用；金融市場發(fā)育不健全等問題也極大地影響了農(nóng)村金融資源的合理配置，這些都反映出農(nóng)村效率低下的問題。因此，通過優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提高農(nóng)村金融效率，促進農(nóng)村金融和經(jīng)濟的發(fā)展成為當前農(nóng)村發(fā)展過程中迫切需要解決的問題。

關鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài) 金融效率 資源配置

一、引言

2018中央一號文件實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出對我國農(nóng)村金融提出了高要求，相應提高農(nóng)村金融服務水平，以便更好地促進農(nóng)村金融體系的健全發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金融通及其他金融服務的各類金融機構，與農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展相關聯(lián)的所有因素及其他機構之間的密切聯(lián)系、相互作用過程中形成的一種動態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)的優(yōu)劣直接影響著“三農(nóng)”問題的解決以及社會主義新農(nóng)村的建設，和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融、經(jīng)濟和社會的良性互動、健康發(fā)展，加快推進社會主義現(xiàn)代化和全面建成小康社會的進程。

（一）農(nóng)村金融結(jié)構

農(nóng)村金融機構比較單一，主要由農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社組成。此外典當行、民間借貸等影子銀行作為補充。目前，我國直接融資和間接融資的比例不和諧，間接融資占的比重過大，據(jù)估計，間接融資占比約為90%，形成的融資結(jié)構幾乎是單一化，銀行成為企業(yè)和個人過分依賴的機構，使銀行的資產(chǎn)風險相對集中，增加了其經(jīng)營壓力，影響了農(nóng)村金融生態(tài)建設。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新度

農(nóng)村金融創(chuàng)新主要包括農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新等。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面：根據(jù)農(nóng)村貸款的特點和農(nóng)民的需求，開發(fā)出了“貸款信用卡”、“農(nóng)民工個人理財產(chǎn)品”、“人民幣個人理財產(chǎn)品”等新的金融品種。在業(yè)務創(chuàng)新方面：開始提供全面的金融業(yè)務。不僅提供傳統(tǒng)的存、貸、匯服務，還有代交水電費、代發(fā)工資、代為理財、提供信息咨詢、提供銀行擔保（如保函）、證券承銷、票據(jù)發(fā)行便利等多種服務。服務創(chuàng)新方面：加大了金融電子化服務和網(wǎng)上銀行服務。

（三）農(nóng)村經(jīng)濟約束了農(nóng)村金融供給

我國農(nóng)村的經(jīng)濟基礎薄弱，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是農(nóng)業(yè)靠天吃飯農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化程度都較低，農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出比低，且資金運轉(zhuǎn)周期長，農(nóng)業(yè)的自我積累功能低下，積累效益差，造成投入的資金不能較快地形成投資收益；二是農(nóng)村經(jīng)濟中產(chǎn)業(yè)結(jié)構不合理，第一產(chǎn)業(yè)比重基本都超過了50，第二產(chǎn)業(yè)比重僅占20%左右；三是欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)還是牛耕馬拉、靠天吃飯的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整滯后，產(chǎn)業(yè)化步伐緩慢，農(nóng)產(chǎn)品深加工程度低，附加值小，效益農(nóng)業(yè)不發(fā)達，農(nóng)民增產(chǎn)難增收；四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)公司治理結(jié)構不健全，信譽等級低，很難達到金融部門發(fā)放貸款的條件。

三、農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化對策

（一）加大金融立法，完善相關法律

針對農(nóng)村金融生態(tài)脆弱的特性，在其法律環(huán)境建設過程中，建立強大完善的法律保護體系尤為重要。對于正規(guī)金融機構，要充分發(fā)揮其支農(nóng)惠農(nóng)作用，做好政策性金融法律定位，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行切實承擔起對農(nóng)村金融市場的政策性服務功能；結(jié)合農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中作用，制定相關合作金融法律，使之成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力支撐。對于非正規(guī)民間金融機構，建議出臺《民間借貸法》，以法律手段切實保護農(nóng)戶利益，通過法制化途徑規(guī)范民間金融機構，使其成為正規(guī)金融機構的必要補充。通過法律環(huán)境的建設進一步促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善和金融效率的提高。

（二）加強對民間金融的監(jiān)管力度

根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金對中國民間金融的一項研究報告，中國農(nóng)民從民間金融機構得到的貸款大約是從正規(guī)農(nóng)村信貸市場上得到的貸款的4倍，這說明我國民間非正規(guī)金融機構不僅實實在在的存在著，而且對農(nóng)村金融活動起著不可忽視的作用，因此，對參與者組織化程度高、交易規(guī)范、初步具備正規(guī)金融特征的民間非正規(guī)金融機構實行監(jiān)管使其正規(guī)化、公開化、合法化是非常有必要的。

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作者簡介：

1.王俊巍 （1988-），男，山西陽泉人，山西財經(jīng)大學 2015 （金融學）學術碩士研究生，研究方向：金融理論與政策。

2.溫介輝 （1989-），男，山西呂梁人，山西財經(jīng)大學 2015 （金融學）學術碩士研究生，研究方向：貨幣政策。