論我國商業銀行經濟資本管理中的理由及措施

陳若華

摘 要：我國的國民經濟在進入新世紀以來得到了飛速的發展，而投射到社會層面就是人民群眾的富裕資產越來越多，在這種前提下，才能夠使得商業銀行的資本積累能夠得到飛速的發展與提升，進而引進經濟資本管理，而隨著這些年的不斷發展與完善，經濟資本管理在商業銀行之中的地位越來越重，這間接證明其證確性，本論文就以經濟資本管理存在理由以及現狀與改進措施進行分析與討論。

關鍵詞：商業銀行 經濟資本管理 存在理由 現狀與建議

引言：

我國商業經濟銀行引進經濟資本管理是社會經濟發展必然結果，但隨著經濟發展速度加快以及互聯網時代影響，經濟資本管理弊端也漸漸的暴露出來，譬如貸款服務，在我國商業銀行之中依舊是主流項目之一，而在其中數額較大的貸款方面，尚且存在著很多的問題，而且加上新型網絡手段的出現，無形之中加大了商業銀行的競爭。

一、商業銀行經濟資本管理理由

（一）：時代發展帶動經濟使銀行引進資本經濟管理根本需求

我國經濟發展近些年來極為迅速，投射到社會之上就是各個領域產業得到了飛速的提升，商業銀行作為經濟發展中代表性產業，無論是私有還是公有都是具有一定的特性，而這些特性基本上是在依附在社會形態之上。

人們生活水平的提高導致富裕資產可利用是我國商業銀行經濟資本管理被引進的前提，特別是人們思想轉型的出現。物質的充足，使得人由最基本的填飽肚子等生存要求進化成“富足”目標，這是社會進步的外在表現，也是我國商業興起發展的基本要素。

個人可動資產越來越多，在富裕目標的利益驅使下，人民群眾將資金紛紛投向了銀行，一是可動資產富足給人民群眾信心，二是商業銀行、特別是老牌銀行在人民信任程度上極大，這些也間接性的導致了我國商業銀行引進經濟資本管理。

（二）：互聯網時代新型手段沖擊帶來必然轉型

互聯網+時代的到來影響著我國幾乎全部領域的現狀，并且改變了一部分行業的運行方式，我國商業銀行自然也在其中。

余額寶、支付寶、花唄等網絡化銀行平臺的出現在我國經濟圈內引起軒然大波，手續簡單貸款率低等優勢對于傳統銀行是一個絕對性的碾壓優勢，這迫使傳統商業銀行必須要順應時代進改革，而最主要的就是順應網絡化發展的需求。

各種新興網絡金融產品以及已經逐步發展為巨頭的產品平臺正在逐步的擴大，這背后帶動起來的是全民性參與金融投資借貸，對于傳統商業銀行只能導致資本大量的外流，為此商業銀行經濟資本管理實施更為困難以及需要小心翼翼。

二、商業銀行經濟資本管理現狀及問題

（一）：經濟資本管理啟動虛幻化

經濟資本管理啟動虛幻化是指我國商業銀行將經濟資本管理引進其中，但并未真正意義上的對其進行啟動與應用，僅僅有著一個空架子。這一點是我國商業銀行自引進以來一直都存在的模樣與現狀，雖然是經濟資本管理，但是銀行傳統商業模式依舊存在，注重點依舊在負債或者負債加資產作為重點。

（二）：擴張規模缺乏理性控制機構

沒有任何一個行業是沒有風險的，但無論是我國還是其他國家銀行業絕對是風險系數最高的一個行業，這一點不僅僅在業內人士的認知中如此，普通大眾依舊如此認為，思想的局限性在某種意義上也限制了銀行實際的發展規模。

利用自身權益以彌補風險這銀行業一貫的做法，但這并不代表能夠預防風險，事實上銀行的風險除去外部不可預知因素的影響外，自身也存在著許多局限性使經濟資本管理無法完全實施，譬如在管理技術方面，沒有理性的有效管理制度提高效率，只能延誤經濟資本管理真正的實施。

三、商業銀行經濟資本管理應有措施

（一）：管理模式創新

互聯網時代沖擊下商業銀行倘若想要取得發展，乃至考慮到自身地位不受影響，必須要引進經濟資本管理制度，并且以其為核心，其余業務管理制度為輔并存的方式。在某些業務方面也理應具體的融入進去，作為經濟發展的基礎。

經濟資本如若取得發展，必須要將措施落實到具體方面并且切實在一起，譬如在經濟資產的增量方面，必須要切合銀行發展實際情況，假大空口號與盲目增量都將導致負面效應，而在經濟資本的增量結構計劃之中亦是如此。

（二）：借貸業務經濟資本管理措施建議

銀行業務基本上都存在著不良貸款的記錄，能否降低銀行不良業務、將其在經濟資本占用率中最大化的降低，是決定最終經濟資本微觀層面上的可否。此外，最大化的降低外帶風險也需要一定的措施，譬如商業銀行將外匯業務發展加大，促進各種證券以及承諾的發展。

分級發放貸款也是其中極為重要的一個措施，對于不同的客戶采取不同的發放金額，而且可根據內部審核得出客戶潛在能力，進而決定是否長期發放，對于貸款期限結構進行合理化的調整也是其中一個方面。

（三）：對于非信貸類業務措施意見

經濟資本系數資本性占用項目進行清洗與核對整理，包括在考慮完相關的機構之后對其進行撤銷整改等，從而控制住固定資產總數量。

對于一些高經濟資本系數的資產，也有許多的各種費用需要處理，對其整合之后適當清理，并且按照參數分類整合在一起統一化整理，不僅僅是一些效率的提高，同樣是對于非借貸類業務信息化的分析與整合，除此之外，商業銀行在對一些低資產的業務亦可以采取各種各樣的方式進行壓縮，縮小本身的負擔量以融合新進業務，同樣便于更好的促進經濟資本管理的發展進步。

（三）：風險管理措施建議

管理始終是商業銀行在實施經濟資本管理的重點，而具體落實才是重點，譬如在對于借貸人的核實管理、抵押物核實管理、乃至擔保人信息的管理核實都在其中，不可被動化的管理，而是化被動為主動，將管理工作嚴格監控，促進核實信息的監控程度，最終主動降低風險。

維護與更新是降低風險繼最初核實管理后的第二階段，因為隨著時間的改變，當初核實過的、即便是當時無比準確的數據也會隨之變化，包括客戶重新評估、集團關系樹、押品價值等方面的內容，維護與更新以便于實現數據能夠及時更新與核實，確保風險能夠得到有效的控制。

此處，對于核心后與更新維護后變動較大的客戶應當實施重點關注與分析，對于客戶的財務報表進行具體的分析，包括經營管理水平、經營環境情況變化等，甚至某些抽象化事物進行跟蹤客觀判斷，及時發現某些風險安全隱患，而對于一些優質客戶以及某些特殊行業、風險系數較高的行業中的客戶，同樣加以監控并且適當提高信貸余額比例，并且為此及時采取措施，最大化的控制風險以及在后期減輕其消極影響。

結束語：

綜上所述，經濟資本管理制度不僅僅是外部環境變遷引起，同樣是商業銀行發展的必然趨勢與結果，通過經濟資本管理雖然時間較短，但是某些具體方面已經得到了一些證實，其效果完全可以預知其潛力較為巨大，但我國商業銀行經濟資本管理畢竟起步較晚，尚未到達成熟階段，依舊存在著許多的問題，因此只能加強對其的重視，并且預知一些風險加以客觀評估預算，制定出有效的手段對其加以解決，才能使得商業銀行經濟資本管理進一步發展。

參考文獻：

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