論保險法的最大誠信原則

摘 要：最大誠信原則是保險法的基本原則，在保險實務(wù)的運用中，其主要強調(diào)保險合同當(dāng)事人雙方的如實告知和說明義務(wù)。然而在我國因違反誠信原則而引起的保險糾紛仍屢見不鮮，這與保險法對最大誠信原則的規(guī)定不明確有很大的關(guān)系。本文就誠實信用原則在保險法中的適用進行了分析，并對最大誠信原則的完善提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：保險法 最大誠信原則 告知義務(wù)

一、最大誠信原則

最大誠信原則是保險法的基本原則之一， 起源于英國的《海上保險法》。1906年英國的《海上保險法》規(guī)定了海上保險的基礎(chǔ)在于誠實信用，這確立了誠實信用原則在保險領(lǐng)域的地位。保險法領(lǐng)域中的誠實信用原則比普通意義上的民法誠信原則要求當(dāng)事人遵守的誠實信用程度更高。因此，人們也經(jīng)常把保險法當(dāng)中的誠實信用原則稱為“最大誠信原則”。

二、最大誠信原則在保險法中的體現(xiàn)

（一）最大誠信原則對投保人的約束

1. 投保人的告知義務(wù)

告知義務(wù)是指在保險合同訂立時，投保人應(yīng)就有關(guān)保險標的的情況及保險人提出的有關(guān)保險標的重要事實的詢問如實回答保險人?！侗ｋU法》第16條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人違背最大誠信原則通常有兩種情況，一是告知不真實，二是應(yīng)告知而未告知。我國把投保人不履行告知義務(wù)的情況區(qū)分為故意和過失兩種，《保險法》第16條規(guī)定“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的……不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。”“投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費?！?/p>

2. 保險標的危險程度增加時投保人的通知義務(wù)

這是針對訂約時所未予估計的危險可能性的增加而設(shè)訂的義務(wù)。保險合同生效后，如果保險合同標的危險程度顯著增加，則合同訂立時對價關(guān)系的平衡將被打破，這意味著保險人承擔(dān)了比訂立合同時更大的風(fēng)險。此時投保人及被保險人應(yīng)本著誠實信用的原則及時通知保險人。保險法第52條規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，……被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！?/p>

3. 保險事故發(fā)生后投保人的通知和搶救義務(wù)

為了保證能在保險事故發(fā)生后及時到達保險事故發(fā)生現(xiàn)場，確認事故是否為保險事故，也可采取措施避免事故損失的擴大。如不及時通知，依照最大誠信原則，被保險人應(yīng)對因此造成的損失承擔(dān)責(zé)任。保險法第21條規(guī)定 ：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人……但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。”投保人除了及時通知外還應(yīng)進行積極的施救，以減少財產(chǎn)損失。保險法第57條規(guī)定“保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！?/p>

4. 投保人有維護保險標的安全的義務(wù)

投保人簽訂保險合同的目的就是在標的物出現(xiàn)損毀或滅失的情況下，獲得保險人的賠償金。一旦保險事故發(fā)生，對保險人而言，意味著要給付補償金，對被保險人而言，因有免賠率及間接損失的約定，也未必能得到十足的補償。投保以后標的物仍是由投保人控制的，標的物的風(fēng)險變化與投保人有密切的關(guān)系，投保人最為清楚。如投保人采取了積極有效的預(yù)防風(fēng)險發(fā)生的措施，在很大程度上就能避免或降低保險事故的發(fā)生機率。這對保險雙方當(dāng)事人都是有利的?！侗ｋU法》第 51 條第3 款規(guī)定：投保人、被保險人未按照約定履行其對 保險標的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

（二）最大誠信原則對保險人的約束

1. 如實說明的義務(wù)

該義務(wù)是指保險人應(yīng)當(dāng)就保險合同利害關(guān)系條款，特別是免責(zé)條款向被保險人明確說明。對于一般的投保人來說，保險合同雖由雙方訂立，但保險合同是格式合同，條款內(nèi)容事先由保險人制定，被保險人不能參與訂立，只是基于信賴保險人對保險條款的解釋和說明。為使保險合同的訂立確是建立在雙方合意的基礎(chǔ)上，保險人有義務(wù)就保險合同的內(nèi)容、范圍事項向投保人予以說明。第17條規(guī)定，“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款……并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

2. 給付保險金的義務(wù)

投保人投保的目的在于當(dāng)危險事故發(fā)生后能盡快獲得補償。從義務(wù)對等來講，投保人負有按時繳納保險費的義務(wù)，那么保險人也應(yīng)及時賠付被保險人。如我國保險法第23條就規(guī)定：“……對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義.........保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者 給付保險金義務(wù)?！碑?dāng)然，這種給付要經(jīng)法定的核定程序來進行。

三、最大誠信原則的完善

（一）明確確立最大誠信原則

現(xiàn)行《保險法》第5條規(guī)定 ：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！蓖怀隽苏\實信用原則在保險法中的指導(dǎo)地位，但并未體現(xiàn)出保險“最大誠信”原則的特點。最大誠信原則是整個保險法體系中的帝王條款，那就應(yīng)當(dāng)賦予最大誠信原則以法律的強制性規(guī)定，使最大誠信原則在保險法中的實際約束力大大增強，保證保險合同當(dāng)事雙方的利益不受損害。

（二）告知義務(wù)的完善

1. 如實告知的范圍。關(guān)于告知的范圍，我國保險法并未對該問題做出明文規(guī)定。僅規(guī)定投保人應(yīng)當(dāng)如實告知的事項，從各國相關(guān)法律的規(guī)定來看，應(yīng)是重要事實的告知，凡是足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的情況，即為重要事實。因此我國法律可分險種來界定告知義務(wù)的范圍，明確規(guī)定各個險種的告 知義務(wù)的重要事項。

2. 明確“故意”和“過失”的定義。投保人未履行如實告知義務(wù)的法律后果視其“故意”或“過失”的主觀程度而不同，但我國保險法對此規(guī)定對于原則可操作性不強，對于如何鑒定是過失還是故意，在實務(wù)中很難把握，當(dāng)造成糾紛時，往往各執(zhí)一詞，因此應(yīng)明確“故意”和“過失”的定義。

參考文獻：

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[2]霍 旭 ，高 崇 .論保險法的最大誠信原則[j] 山西財政稅務(wù)?？茖W(xué)校學(xué)報 2015

作者簡介：

孫亞晶（1991-），籍貫：山西呂梁人，山西財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟法.