看緊你的移動支付錢包

莊志剛

編者按：互聯網+、移動應用、大數據、云計算、人工智能、物聯網、區塊鏈等新技術的蓬勃發展正在深刻地改變世界，影響著我們的生活。其中，移動支付就是典型的例證。人們的支付方式正在經歷由現金、銀行卡到APP支付、掃碼付款的蛻變。但試問你真正了解移動支付嗎？看著眼花繚亂、不斷推陳出新的支付界面，或許稍有不慎，你便將錯入“付”途！

根據全球著名的信息技術、電信行業和消費科技咨詢專業提供的IDC（全稱：International Data Corporation）報告顯示，“2017年，全球移動支付金額已突破1萬億美元”。預計未來數年，全球移動支付業務將呈現持續走強的態勢。在中國，以“QQ錢包、百度錢包、美團錢包、支付寶、微信錢包、京東錢包”為代表的移動支付端已經取代了傳統的現金、銀行卡業務，迅速滲透到人們消費支出的方方面面。無論是便民生活領域，還是財富管理層面，不管是購物娛樂消費，抑或是教育公益支出，我們均能在移動支付的APP上看到支付的界面和接口。嵌入手機中的移動支付錢包，攜帶方便、支付快捷、應用領域廣，還有折扣紅包、消費獎勵金、各種類型的優惠券，為廣大用戶帶來了實實在在的紅利。但與此同時，移動支付應用中暗藏著一些風險事項。也許稍不留心，用戶使用的初衷與實際應用之間就可能南轅北轍、“錯入付途”。

移動支付使用暗藏風險

年度賬單的默認選項

近年來，支付寶每年都會在年初公布上一年的“年度賬單”。2018年年初，支付寶發布的“2017年用戶個人年度賬單”更因涉嫌侵犯隱私權，一時間成為街頭巷尾的熱議話題。原來，支付寶用戶在查看賬單時，會被默認選項勾選《芝麻服務協議》。因其設置隱蔽，自動默認同意此協議，允許支付寶收集用戶的個人信息，包括在第三方存儲的個人信息，很容易被用戶忽略。令人后怕的是，《芝麻服務協議》中明確規定了支付寶對此具有免責條款。從字面意義上來看，這似乎符合《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第20條“經客戶本人逐項確認并授權，非銀行支付機構可以向其他機構或個人提供客戶信息”的規定。

然而，此“默認選項”實際上卻剝奪了用戶的選擇權，違反了《消費者權益保護法》第九條第一款“消費者享有自主選擇商品或服務的權利”的規定，亦有悖于《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第29條“非銀行支付機構應當充分尊重客戶自主選擇權”的規定。必須指出的是，這更延伸出用戶信息在移動支付平臺的管理風險問題，值得細究！

促銷誘惑

如果移動支付已然是當前支付方式的代名詞，那么紅包、獎勵金、優惠券儼然成為移動支付的一張最靚麗的名片。以“京東錢包”為例。自2017年年初至今，京東APP適時地推出“京豆”“東券”“京券”“店鋪東券”等優惠舉措，獲得了廣泛的關注和使用。如今，在京東APP上，你每天都能領取各式各樣的優惠券。通過在京東APP進行消費，用戶還能在京東錢包中獲得相應的京豆，可用于下一次的消費。但細心觀察，我們不難發現，優惠券的數額正逐步變小。

此外，這些促銷舉措在使用范圍上均作出了嚴格的限制。種類繁多的優惠券看似無任何門檻，但這些補貼往往在備注欄用小字注明“使用途徑、消費期限和限用用戶”（比如，全品類【限京券5000以上用戶】）等，用戶稍不留神，可能在支付時得不到優惠。

“親密付”的溫柔鄉

2014年9月，支付寶錢包推出“親密付”功能，讓用戶信任的“他/她”可直接使用其支付寶錢包進行shopping。表面上，親密付使用戶與親朋好友之間的聯系更為緊密，卻增加了用戶的額外消費支出，促進了捆綁交易的形成。而此種捆綁并不等同于《消費者權益保護法》第十六條第三款規定的“強制交易”，而是用戶自身礙于“形勢”，與親朋好友之間形成的捆綁交易。

除此以外，親密付亦加劇了用戶賬戶被盜刷、詐騙的風險。比如，2017年11月5日，家住甘肅省蘭州市城關區的陳女士接到一個自稱是網店客服的電話，稱數天前陳女士網購過店內的衣服，因廠家發現衣服質量存在問題急需回收。只需陳女士加他支付寶好友，開通親密付，便能快速退款。陳女士遂按要求操作，陸續收到三條扣款短信，共計被盜刷人民幣約1.5萬元。據上海市公安局反電信網絡詐騙中心提示，目前利用支付寶“親密付”進行詐騙、盜刷的案件處多發態勢——主要形式是以“網購商品已收貨的人員”為目標，冒充客服與當事人聯系，以商品有質量問題可退款等為由，引導當事人按要求在手機端開通“親密付”實施詐騙。

根據《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第18條之規定，“非銀行支付機構應當向客戶充分提示網絡支付業務的潛在風險，及時揭示不法分子新型作案手段，對客戶進行必要的安全教育，并對高風險業務在操作前、操作中進行風險警示”。但在親密付的首頁面，并沒有出現類似的風險提示。

提現手續費的設定

根據《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第九條規定，“非銀行支付機構不得經營或者變相經營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業務”。但實務中，移動支付平臺正在大力發展理財業務，并吸引了大量的擁躉。在吸納資金的同時，移動支付平臺對資金滯留亦頻出高招。比如，微信錢包規定“自2016年3月1日起，每人累計享有1000元（指提現金額）免費提現額度。超出額度后按提現金額的0.1%（千分之一）收取手續費，單筆手續費小于0.1元的，按照0.1元收取”。正因如此，不少用戶基于方便和省錢的初衷，會將資金長時間地滯留在微信錢包的賬戶中。微信錢包還設置了四級會員，分別是普通會員、白銀會員、黃金會員及鉑金會員。到達鉑金會員需在一個計算年度中達到50萬理財值。用戶可通過不斷消費（包括投資理財產品），提升自己的用戶等級，享受到每天快贖額度、手續費豁免等福利。這就好比充錢玩網游，你消費得越多，自然等級越高，特權越多。但與此同時，你的資金已不知不覺越來越多、越來越長時間地陷在微信錢包的資金池中！

值得注意的是，微信錢包還對信用卡還款設定了手續費門檻。根據微信錢包的規定，“自2017年12月1日起，每人每月還款5000元內免手續費，超出金額將按0.1%收取銀行支付通道手續費，最低0.1元”。

賬戶安全險的征收

打開支付寶APP界面，點擊最右下方的“我的”，你能看到“保險服務”（即“螞蟻保險”）。目前，螞蟻保險已涵蓋健康、意外、履行、財產、人壽、車險、樂業、公益、運費險等九大類險種。2017年1月6日，螞蟻保險更推出“保民公社”，進一步加強與客戶的互通交流。據《證券時報》、新浪財經等媒體報道，保民公社已然是支付寶保險業務拓展客戶的重要渠道，社員逾240萬人次。

細心探究，不難發現螞蟻保險在經過初期的優惠促銷后，已逐步收縮銀根，開始盈利。以“賬戶安全險”為例。支付寶新用戶在免費試用一年的賬戶安全險后，第二年將征收險費。由于支付寶已融入用戶的日常支付方式中，險費僅3元，所以絕大多數用戶均會勾選購買，這將為螞蟻保險帶來數億元的收入。但征收賬戶安全險并未實行明確的“事前的公告告知”，加上多數用戶在余額寶中都有超過免費提現額度的資金。顯然，在此種背景之下，用戶購買賬戶安全險在當時亦是無奈之舉！

信用債務

立足于信貸理財一站式金融服務，越來越多的移動支付錢包推出了具有信用支付功能的產品。比如，百度錢包推出了“有錢花”，可隨借隨還，30秒審批，最快3分鐘到賬等便捷功能。但要注意的是，“有錢花”通常無免息期，1000元借1天最低也要繳納0.5元的利息。又比如，支付寶的螞蟻花唄、借唄?；▎h是具有信用透支功能的支付手段，相當于網絡式的信用卡。借唄則類似于信用卡套現，擁有快速放款、按日計息、純信用等優勢。但兩者的使用亦暗含風險。

首先，根據支付寶界面的介紹，花唄的免息償還期一般是10至40天，借唄通常沒有免息期，相比于招商銀行信用卡的60天免息期更短。其次，二者的分期還款需向平臺交納額外的手續費和利息。最為關鍵的是，若逾期不還款，將產生相應的信用債務！這對用戶今后申請購房貸款或其他商業貸款等均會產生負面評價和作用。

更透明的提示+更審慎地使用

毋庸置疑，移動支付將在未來相當長的一段時間內成為我們支付方式的主要選擇。為了迎合市場化、盈利化的目標，移動支付必將推出更多功能，拓展更多業務。但“以人為本”不僅僅是方便快捷，更需要在產品供應層面做到有效風險提示和消弭風險盲點。比如，在用戶信息保密上，杜絕默認選項，防止用戶信息外泄或被第三方利用；又比如，在親密付的界面上，設置更多的風險提示和安全選擇，讓用戶更放心地為“他/她”付錢；再比如，在信用債務上，提高優質用戶的免息期，減免不必要的手續費……當然，最關鍵的是完善現有的風險提示和管控機制，向用戶如實告知產品、風險事項，從而更有效地保護用戶的知情權、選擇權、隱私權等合法權利。

此外，用戶自身也要理性使用移動支付錢包。移動支付作為新生事物，本身可能并非盡善盡美。因此，用戶更需加深對移動支付功能的熟悉度，在個人設置、賬戶安全、好友選擇等方面審慎處理，理性消費、合理地運用好支付寶、微信錢包等移動支付工具，從自身建立起一道風險防護墻！

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com