利用商業人身保險杠桿提升軍隊的保障水平

中國人壽綿陽市分公司 高爭爭

軍事科學院 欒大龍

隨著我國宏觀經濟環境的變化，以及新時期軍隊使命任務的多樣化發展，我國軍隊執行處突維穩、搶險救災等多樣化任務的能力不斷提高，而同時，我國軍隊在執行各項任務過程中的傷亡問題，以及軍人退役后的養老問題也引起了我國軍隊及國家的重視。推進商業保險服務軍隊建設工作，有利于軍民融合發展在保險服務領域推進，有利于建立具有中國特色的軍人保險制度體系，有利于促進國防和軍隊現代化建設，有利于維護國家改革發展穩定大局。

商業人身保險服務軍隊建設具有重要意義

推進商業人身保險服務軍隊建設，是保障軍人權益和提升軍隊戰斗力的重要舉措。軍隊是國家的堅強柱石，擔負著維護國家主權、安全、領土完整，保障國家穩定與和平發展的神圣使命。近年來，圍繞“建設一支聽黨指揮、能打勝仗、作風優良的人民軍隊”的強軍目標，軍隊官兵認真履行使命責任，不斷加大訓練難度、強度，風險保障需求日益提升。

推進商業人身保險服務軍隊建設，有利于建立具有中國特色的軍商結合、多層次、多渠道軍人保險制度保障體系，有利于完善對軍隊單位和軍隊人員及其家庭成員的保險服務，解除軍人的后顧之憂，維護軍人權益，增強軍隊凝聚力、戰斗力，服務軍隊建設。

建立完善具有中國特色的軍人保險制度體系，是促進保險業持續健康發展的重要契機。保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段，在促進經濟社會發展和保障人民群眾生產生活方面發揮著積極作用。商業保險介入軍人保險，將商業保險的機制和資源運用于軍隊保障，一方面，可為軍隊提供低成本、高效率、責任廣的保障選擇；另一方面，也有利于充分利用保險資源，拓寬保險服務領域，擴大和創新保險服務，提高保險運行效率，促進保險業持續健康發展。

人身保險所具有的四大特性有助于提升軍隊保障水平。

一是經濟性。保險本身具有以小博大的特點，即：可以以確定的小額支出防范不確定的大額風險損失，其經濟性是不言而喻的。通過為軍人投保商業人身保險，一方面，可以盡快實現軍人的大額保障，無需逐步積累而即時實現；另一方面，可以以較小的投入實現較大的保障，有效且快速地放大軍費保障效應。

二是保障性。保險公司作為商業機構，要考慮自身的經濟效益，但這種效益必須首先體現在合法、誠信的基礎上，是通過合同建立而又受合同制約的。一旦保險合同建立，投保方的利益就能夠得到最大的保障，在合同履行過程中，可確保軍人的保險利益得到充分的尊重和保障。

三是及時性。由于商業人身保險機構是專門的人身風險保障服務機構，其擁有完善的人身保險運行系統和機制，在風險發生后往往能夠以最高效率提供人身保險服務，尤其是那些特大型保險公司，其地域、人員、服務覆蓋和系統運行均能夠滿足隨時提供保障支持的需要，能夠在風險事故發生后及時反應，第一時間提供保障支持，及時、有效地為投保軍人提供保險支持，使其得到及時、有效的救治。

四是覆蓋廣泛性。由于商業保險公司是針對全民的保險服務機構，其分支機構和定點聯系的救助、醫療等服務機構也遍及其經營區域，尤其是特大、骨干保險機構，基本上實現了國內服務的地域全覆蓋，通過與國際救援機構的聯系還可實現全球重點覆蓋。加上保險機構的系統網絡，以及與其它保障系統（如社保系統、醫療機構等）的合作，形成了軍人保障的開放性系統，而不再局限于軍隊系統內部的醫療保險系統，使軍人在任何時間和地點都能夠得到有效的救治保障和保險服務。

基于上述特點，運用商業保險為軍人提供保險服務，可極大地延伸保險范圍和提高軍隊的保障能力，有效地提升軍隊保障水平。

利用商業人身保險杠桿提升軍隊保障水平

保險杠杠即為保額與保費的比值，在相同保費水平情況下，保額越高，保險杠桿越大，被保險人的保障水平也就越高。建議國家為軍隊人員統一采購高杠桿的醫療險、意外險和穩健收益的養老年金保險，在不影響軍隊整體軍費開支的情況下，提升軍隊保障水平，增強軍隊的凝聚力和戰斗力。

一、軍人醫療保險

軍人醫療保險是指軍隊團體投保人身保險類健康險醫療保險產品。此類保險主要解決軍人及隨軍配偶門診及住院費用問題，其具有高杠桿特征，針對20～30歲人群的保險杠桿可達到1萬倍以上。

目前，人壽保險公司利用互聯網+大數據，推出了一系列面向市場的低保費、高保額的全能型醫療產品（30歲年齡，繳費300元左右，保額可高達600萬元，且包含自費藥、進口藥，以及靶向藥的報銷）。如果為軍隊人員配備此類保險，將滿足軍人及隨軍家屬更加合理的手術、門診，以及住院等醫療費用需求，使軍人更加容易獲得醫療服務，同時，推動我國軍人保險制度的進一步發展。

此類保險可以采用以下模式運作：國家指定機構與商業保險公司簽訂保險合同，依據所簽訂的合同，參保軍人患病后到商業保險公司指定的當地醫療機構進行治療。同時，保險公司建立專門的軍人保險風險數據庫，堅持收益覆蓋風險和保本微利的定價原則，合理確定保險費率。

某部隊與中國人壽某分公司簽訂了商業醫療保險協議。此次協議簽署的險種包含疾病門（急）診醫療保險、疾病住院醫療保險、意外傷害醫療保險、定期體檢保險，為1萬余名官兵及其家屬提供了保障，在一年半的時間里，理賠金額達到上百萬元，理賠率為180%。這不僅是軍隊引進人身商業保險的一個縮影，更是商業保險深入推進軍民融合發展的一個縮影。

二、軍人重大疾病保險

軍人重大疾病保險是指軍隊團體投保人身保險類重大疾病保險產品，主要解決軍人及隨軍配偶遭遇惡性腫瘤、腦溢血等重大疾病時的資金給付問題。此類保險與一般醫療保險最大的區別是，醫療保險以實際發生的醫療費用為最大報銷額度，而重大疾病保險保額是合同約定的，一旦確診為重大疾病，被保險人即可得到合同約定的保額的給付，可解決被保險人由于罹患重大疾病收入中斷的問題。此類保險同樣具有高杠桿的特征，針對20～30歲人群的保險杠桿可達到500～1000倍，500元的保費對應的保額可達到10萬元～50萬元。

此類保險可以采用以下模式運作：國家指定機構與商業保險公司簽訂保險合同，依據所簽訂的合同，參保軍人罹患重大疾病并經商業保險公司所指定的當地醫療機構確診后，即可得到保險金的給付。同樣，與醫療保險一樣，保險公司應建立專門的軍人保險風險數據庫，堅持收益覆蓋風險和保本微利的定價原則，合理確定保險費率。

例如，某軍區引入商業保險機制，為全軍區近萬名未就業隨軍配偶統一辦理重大疾病保險，確定繳納保險費為200元/人年；初次診斷為重大疾病的，可獲得20萬元的保險金賠付。另一軍區部隊與中國人壽某分公司達成投保方案：偏遠地區官兵，以及隨軍家屬身患20種重大疾病或意外身亡，即可申請保險理賠，最高可得到15萬元的經濟補償,截至當年年底已有9名官兵和患病隨軍家屬獲得各類賠償補助百余萬元。這兩個案例充分說明，重大疾病保險大幅提升了邊防官兵家庭抵御重大疾病風險的能力。

三、軍人意外傷害保險

軍人意外傷害保險是指軍隊團體投保意外傷害保險，主要是在軍人執行救災等非軍事任務時，如果發生傷亡事故，對其本人進行醫療費用補償，對其家屬進行身故金的給付。此類保險使軍人在得到國家補償的同時，也可以獲得一定的商業賠償保險金額，減輕軍人及其家屬的負擔。意外傷害保險同樣具備高杠桿的特征，保險杠桿在2000～5000倍之間。

此類保險可以采用以下模式運作：由國家指定機構與商業保險公司簽訂人身保險意外傷害保險合同，約定軍人的傷亡評定、殘疾確定及保險金標準等，最后，由保險公司辦理保費的給付和劃撥。

事實上，2012年，原總后勤部下發了《關于統一為現役軍人購買交通意外保險的通知》（簡稱《通知》），確定從2013年1月1日起，軍隊統一向中國人壽保險股份有限公司為現役軍人購買交通意外保險。根據《通知》精神，現役軍人因公出差、按照軍隊休假探親規定探親，乘坐飛機、汽車、火車（含地鐵、輕軌）、輪船等民用交通工具，發生交通意外事故造成死亡或者殘疾的，給予一次性軍人交通意外保險金。此次調整現役軍人購買交通意外保險辦法，是按照全面建設現代后勤的目標要求，深入推進軍隊后勤保障方式向社會化拓展的又一舉措，是將市場資源轉化為軍隊保障力的重要實踐成果。與此前軍人出差時個人分散購買保險、單位報銷保險費相比，軍隊統一向商業保險公司購買交通保險后，不僅減少了經費開支，更提高了保障水平。建議國家在購買交通意外保險的基礎上，為現役軍人購買綜合意外傷害保險，為軍人提供更加全面的保障。

四、軍人養老年金保險

軍人養老年金保險是指軍隊團體投保軍人補充養老保險，主要解決軍人基本養老保險替代率不足的問題。目前，軍人退役后參保的通常是新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險，按照目前企業職工退休人員的退休金標準，養老金替代率僅有45%左右，生活水平將比退休前明顯下降。因此，為軍人建立養老年金保險刻不容緩，養老年金保險的建立將確保軍人退休后的生活水平不會顯著下降。養老年金保險為儲蓄型保險，具有收益穩健的特征，與意外傷害保險和醫療保險的高杠桿特征有著顯著的區別，但國家可以建立激勵型的繳費制度，撬動軍人個人的繳費積極性。

此類保險的運作模式可參照目前大型企業的企業年金制度，由國家和軍人兩方面各繳納一部分保費，委托給保險機構進行保值增值。建議國家繳納部分可采用階梯激勵型繳費，即按照軍人個人繳費的一定比例繳納，個人繳費越多，國家補助比例越高。這樣，既可以激發軍人個人繳費的積極性，也可以通過保險公司的資金運作，實現一定比例的收益，為軍人的養老生活奠定堅實的基礎，保障其退休后的生活質量不下降。當然，保險公司要在數十年期間達到較高比例的年化收益絕非易事，建議國家可給予運營養老年金的保險公司優質投資項目支持。

目前，大型保險公司已為很多國有軍工單位建立了企業年金制度，其運作模式可為軍人養老年金保險提供借鑒。

綜上所述，按照上述四類保險的模擬繳費水平，國家或軍人個人每年僅需支出少量的費用，即可解決全軍的醫療保險、意外傷害保險和補充養老保險一攬子保險服務。這也再次佐證了保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段，有利于完善對軍隊單位和軍隊人員及其家庭成員的保險服務，同時對于創新保險服務方式，拓寬保險服務領域，提高保險運行效率，促進保險業深入實施軍民融合發展戰略，實現持續健康發展，具有重要的意義。

綿陽市商業人身保險公司服務軍民融合發展的試點建議

2016年，商業財產保險公司已經率先開始服務于軍民融合發展：全國首家軍民融合保險支公司——人保財險綿陽軍民融合支公司在綿陽成立，并且發布了“軍融寶”系列產品，旨在滿足軍民融合企業多樣化的風險管理需求，包括財產類、責任類、信用保證類，以及員工保障類保險。我們認為，中國人壽作為壽險行業的龍頭，在人身保險承保、理賠方面具有專業優勢，也應盡快涉足軍民融合領域，設立軍民融合支公司，承保軍民融合企業和軍隊的各類人身保險。中國人壽綿陽分公司已經對人身保險所有險種都進行了全覆蓋，有能力為軍民融合企業和軍隊提供涵蓋醫療保險、重大疾病保險、意外傷害保險和養老年金保險等相關保險的一攬子服務。

下一步，中國人壽綿陽分公司將向四川省公司申請建立軍民融合支公司，以推進軍民融合深度發展為抓手，成立專業團隊、創新人身保險產品、配套專項政策，力爭在綿陽形成可復制推廣的經驗與做法。特別是，人身保險產品要針對軍民融合企業和軍隊的需求量身定制，為軍民融合企業及軍隊提供高性價比的服務。

參考文獻

1 Global Defence Spending to Hit Post-Cold War High in 2018, Jane's by IHS Markit Says[EB/OL]. http://www.janes.com/article/76463/ global-defence-spending-to-hit-postcold-war-high-in-2018-jane-s-by-ihs-markit-says

2 付秋實. 保險邁出軍民深度融合重要一步[N/OL].金融時報, http://www.financialnews.com.cn/bx/xw_99/201508/t20150805_81516.html