商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及展望

任贊斌

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)之一，近年來，隨著國內(nèi)居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡也越來越受到消費(fèi)者的關(guān)注與歡迎。但在行業(yè)間競爭日漸加劇的背景下，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨巨大的壓力和阻礙。基于此，本文就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)展開深入探討和分析，并對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的未來發(fā)展進(jìn)行展望，以期為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用、

作為一種便捷的付款方式，信用卡從上世紀(jì)五十年代開始在歐美等發(fā)達(dá)國家得到推廣和使用，得到了消費(fèi)者的一致認(rèn)可和歡迎。從上世紀(jì)80年代開始，信用卡逐漸引入國內(nèi)，歷經(jīng)多年發(fā)展已然成為國內(nèi)商業(yè)銀行的重要經(jīng)營業(yè)務(wù)。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行信用卡的推廣時(shí)間較為短暫，在業(yè)務(wù)管理等方面尚存在諸多亟待完善之處。

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行信用卡先后經(jīng)歷了引入期、成長期等階段，不同階段信用卡的業(yè)務(wù)的市場發(fā)展?fàn)顩r也不盡相同。自對外開放政策實(shí)施以來，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)取得了較為顯著的成績，無論是發(fā)卡數(shù)量還是發(fā)卡速度等都取得了顯著進(jìn)步。

但從整體來看，我國商業(yè)銀行信用卡存在用戶結(jié)構(gòu)不明晰、市場競爭混亂以及市場高度集中等嚴(yán)峻問題。首先，商業(yè)銀行信用卡是一種付款方式，不同客戶的信用卡額度和服務(wù)種類也不盡相同。目前，多數(shù)商業(yè)銀行為客戶發(fā)卡之前，都會對客戶的職業(yè)、收入、學(xué)歷等信息進(jìn)行評估，之后為客戶提供對應(yīng)額度的信用卡。然而，發(fā)達(dá)國家在對客戶提供信用卡時(shí)，往往會根據(jù)持卡人的信用情況、消費(fèi)情況以及家庭情況建立對應(yīng)的客戶結(jié)構(gòu)，便于對客戶進(jìn)行管理，同時(shí)也保證了業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)度。顯然，國內(nèi)商業(yè)銀行在這方面還有待改善。

其次，國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻的市場競爭形勢。信用卡在為客戶提供便捷的支付方式的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來非常可觀的收益。對此，越來越多商業(yè)銀行開始推廣本行信用卡。而為了爭奪更多的客戶，一些商業(yè)銀行降低發(fā)卡門檻，甚至是采取不正當(dāng)競爭手段爭搶客戶，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的市場秩序。

此外，國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)還面臨市場高度集中的重要問題。雖然經(jīng)過多年發(fā)展，我國居民的消費(fèi)觀念有了很大的轉(zhuǎn)變，超前消費(fèi)的觀念開始逐步建立。但目前多數(shù)商業(yè)銀行的信用卡用戶和潛在客戶群體仍集中在一二線城市，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的信用卡只有較少商業(yè)銀行可以辦理。特別是在許多農(nóng)村地區(qū)，居民盲目認(rèn)為信用卡不安全、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)大，對信用卡尚持抵觸態(tài)度。

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展展望

（一）優(yōu)化受理環(huán)境

針對信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行首先應(yīng)改善信用卡的受理環(huán)境，提升信用卡市場的穩(wěn)定性，夯實(shí)國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。首先，信用卡辦理人員必須要具備豐富的業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)能力，要切實(shí)維護(hù)銀行利益，嚴(yán)格審核信用卡申請人員的信息，嚴(yán)厲杜絕不正當(dāng)競爭行為。其次，加強(qiáng)對信用卡申請人員的年齡和身份限制，對于未成年人、沒有固定收入的大學(xué)生群體，必須要予以重視和關(guān)注，降低銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)維護(hù)未成年人和大學(xué)生群體的合法權(quán)益。商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)與其他組織、機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與聯(lián)系工作，積極接受社會機(jī)構(gòu)和社會公眾的監(jiān)督，在確保雙方密切合作與聯(lián)合的同時(shí)，逐步改善信用卡受理環(huán)境。此外，商業(yè)銀行之間也應(yīng)積極達(dá)成聯(lián)合協(xié)議，共同維持健康、和諧的信用卡受理環(huán)境，建立高效的信用卡業(yè)務(wù)利益分配體系，共同促進(jìn)我國信用卡市場的長效發(fā)展。

（二）實(shí)現(xiàn)國際接軌

國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌是必然的發(fā)展趨勢。雖然，經(jīng)過多年發(fā)展，國內(nèi)信用卡市場取得了較為顯著的成績，但與國際信用卡市場相比還存在較大差距。國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌，首先要保證國內(nèi)市場的開發(fā)性、公平性和合理性，不斷提高國內(nèi)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化和市場化水平，保證合理的市場競爭秩序。其次，推動信用卡業(yè)務(wù)與國際標(biāo)準(zhǔn)相接軌，國內(nèi)商業(yè)銀行必須要積極提升自身金融安全等級與金融穩(wěn)定性，切實(shí)保證持卡人的合法利益，同時(shí)為持卡人提供更為全面和安全的金融業(yè)務(wù)。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

不斷完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系也是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要使命和趨勢。客觀而言，國內(nèi)信用卡市場的發(fā)展面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和隱患，一方面是由于商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)水平有限，另一方面是銀行配套風(fēng)險(xiǎn)控制體制缺乏。在激烈的市場競爭下，搶占信用卡市場是國內(nèi)商業(yè)銀行的重要任務(wù)，然而，如果商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量和用戶，則容易發(fā)生客戶信息不全面、不真實(shí)等問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高居不下。對此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，圍繞信用卡業(yè)務(wù)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)測控部門，圍繞商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)開展高效、科學(xué)和全面的風(fēng)險(xiǎn)控制，避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)對銀行正常經(jīng)營秩序的影響。

（四）提升客戶管理水平

信用卡客戶管理水平的提升，不但能增加信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，同時(shí)也能為商業(yè)銀行帶來更高的經(jīng)濟(jì)收益。商業(yè)銀行必須在現(xiàn)有的管理的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對客戶信息的評估和審查，做好客戶資料信息的匯總和分析。商業(yè)銀行信用卡管理人員應(yīng)做好對客戶資料的完善，跟蹤管理客戶的消費(fèi)記錄和消費(fèi)信息，根據(jù)評估結(jié)果細(xì)分客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)施具有針對性的客戶回訪和跟蹤服務(wù)。其次，商業(yè)銀行必須要與信用卡客戶保持良好的合作關(guān)系，積極創(chuàng)新信用卡服務(wù)項(xiàng)目，提升信用卡客戶的重視度和滿意度，促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

信用卡業(yè)務(wù)是國內(nèi)商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，面對日漸激烈的市場競爭環(huán)境，國內(nèi)商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展探究，積極分析信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展障礙和困境，探尋國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的推動方法，以期促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的有效提升，為居民提供更為健康、高效和便捷的金融產(chǎn)品。