中國網絡銀行的發展策略分析

陳曉虹

【摘要】剛經歷了2017年雙十一和雙十二的兩輪瘋搶狂潮，大家對網絡銀行不陌生了。21世紀，網絡銀行成為了一種新興的金融業，其成本低、前景好，已受到了人們的重視。在信息化、數字化的21世紀，網上銀行高速發展，自身不斷完善，交易量不斷增加，我國的金融機構開始向網上銀行這一領域進軍。網絡銀行在中國的發展剛剛起步，還存在許多問題，有些問題有可能會阻礙網絡銀行的進一步發展。面對重重困難，我們應如何應對，以下對此進行了分析。

【關鍵詞】網絡銀行；發展；對策

一、我國網絡銀行的發展現狀

經過近二十年的發展，我國的網絡銀行存在如下幾個特點：第一，網絡銀行數目逐漸增多，涉及網絡交易的銀行數也逐漸增多。在1998年招商銀行“一網通”網絡銀行服務正式開啟，到2011年底，我國國內已經有上百家銀行推出了實質性的網銀服務，如今已有上千家：第二，國外銀行開始涉足我國網絡銀行領域，像東亞銀行、恒生銀行、花旗銀行等，另外還有若干國外銀行的申請還在審核中。第三，網絡銀行的業務種類越來越多。網絡銀行剛開始基本上只進行一般的網絡資金交易，但如今，網絡銀行用戶還可以進行賬戶改密、資料修改、不同網絡銀行間的資金互通等領域，有些銀行甚至向房地產領域進軍，網絡銀行領域風聲水起。第四，網絡銀行用戶不斷增加。中國銀行等一些大銀行的數據顯示，從他們開始涉及網絡銀行這一領域開始到現在，他們的用戶在以每年16.33%的速度急劇上升，建設銀行的統計數據也顯示了同一情況。第五，網絡銀行發展潛力無可限量，我國網絡銀行發展到現在只有短短二十年左右，有很多潛力可以進行挖掘，在網絡銀行發展初期，即便是稍微有點創新的業務行為或其他的創新型定律也很容易普遍化、規則化。在網絡銀行市場競爭角逐日益激烈的今天，唯有創新才能使網絡銀行不斷高速度的發展，創新正是一切事物發展的核心。2002年，中國工商銀行的網站被英國知名期刊評為2002年年度最佳銀行網站也正是因為創新。眾所周知，沒有創新就沒有出入，曾經的首富馬云創立了阿里巴巴，而他創立的不僅僅只是個公司，就在幾年前，阿里巴巴推出了支付寶這一應用，創立了當今最大的網絡銀行，這一舉動完完全全改變了人們的生活方式，他也將網絡銀行這一概念深深地刻人人們心中。第六，網絡銀行成本低，更加方便。在互聯網時代，網絡步入每家每戶，人們只需打開手機或電腦就可以對資金進行操作，方便快捷。

二、我國網絡銀行發展中的問題

（一）安全問題

雖然我國日前各大網絡銀行均花大量精力在保護網絡銀行安全問題上，但在一些黑客面前，那些防火墻還是可以被攻破的，網絡銀行終究離不開網絡，而網絡又不太穩定，特別是在那些不太了解網絡的農民或老人的意識里，他們認為把錢放在這么一個虛擬的容器里不安全，這也成為了網絡銀行發展躊躇不前的重要原因之一，在很多次的群眾調查中，大多數不認可網絡銀行的人擔心的也正是網絡銀行的安全問題。

（二）技術問題

網絡銀行具有虛擬性、瞬時性和高技術性的特點，這決定了網絡銀行的技術不能有任何的漏洞，也決定了網絡銀行比實體銀行要承擔更大的風險，而風險主要是由于技術不過關造成的，技術風險是網絡銀行風險的核心，這也正是一些網絡銀行客戶和金融機構所關心的問題，網絡銀行技術主要包括網絡銀行交易主體身份的識別、電子交易的安全，銀行數據的安全保存及攔截未經系統允許的操作等。如果這些技術問題能不能有效的解決，這必將影響網絡銀行的信用問題，更會造成銀行管理者的損失。

（三）功能尚未完善，核心產品很少

當前，許多網絡銀行存在經營特色不足、核心產品少、品牌產品匱乏、用戶辦理業務麻煩和等待時間長等問題。這也造成了網絡銀行發展受阻。像原來的電話銀行，客戶進行交易時冗長的語音播報常常使客戶感到反感，雖然現在有了網絡銀行，客戶直接在電腦和手機上進行點擊，方便許多，但仍然有許多人不太熟悉電腦或手機的操作，也有一些思想老舊的人不愿意相信網絡，這也拖慢了網絡銀行的發展。

（四）售后服務不周到不完善

一是客戶意見不能夠得到及時的反饋，產品的售后服務沒有得到重視，導致了一些客戶的流失而人們往往難以發覺。如一些大客戶沒有得到專門的服務等問題。二是缺乏高效的售后服務體系，難以使客戶感到滿意。有很多客戶是第一次使用網絡銀行服務，如果在此時沒有得到有效的引導的輔助，他們對網絡銀行的熱情便會大大降低，造成了客戶的流失，銀行系統資源的浪費。三是缺乏足夠的市場培育能力。目前，很多客戶對網絡銀行概念模糊不清，如果不進行及時的引導，他們仍傾向于傳統的柜臺式銀行，所以應該大大宣傳網絡銀行，這樣會使網絡銀行的用戶量大大升高。另外，一些地區網速緩慢、無法鏈接等因素也降低了客戶使用網絡銀行的積極性，各大移動網絡服務商也要盡快去普及網絡和加快網絡的速度，盡管有些地區都開始了5G的試點，有些地區仍是傳統的2G甚至沒有網絡覆蓋，這些都會影響網絡銀行的發展。

（五）網絡銀行管理薄弱，思想認識不到位

網絡銀行能大幅度的減少銀行的柜面服務，降低人的勞動強度，也可以帶來很大的效益。但在實際生活中，很多銀行對此根本不加以重視，他們只是把網絡銀行當做線下銀行的副產業來發展。以至于在平時推廣中也以傳統式銀行為主，少量夾雜一些網絡銀行的宣傳，這也導致了網絡銀行發展的受阻，銀行本身應該以一個正確的態度來對待網絡銀行，大力發展網絡銀行，而不是將它當作一個副產業去發展。

三、我國網絡銀行所面臨問題的解決手段

我國網絡銀行發展過程中面臨著種種困難不只是個人的問題，而是所有人的問題，個人、國家、全社會、政府以及各大銀行都應當對此給予足夠的重視，為我國網絡銀行的發展做貢獻。其應對手段主要有以下幾點。

（一）健全法律法規

首先，一套從中央到地方的關于網絡銀行的法律應當建立起來保護網絡銀行的安全及其它問題，我國應專門…臺法律規范高技術電子技術、網絡安全技術，傳統生產、銷售方面等經濟行為，它應該能為我國網絡銀行的高速發展提供保障，它應該包括對我國及外國加入的網絡銀行的法律保護、對那些對網絡銀行有壞心的人的處罰或警告，為此，我國還有很長的路要走，另外，我國還應完善債券及股票法、銀行管理法等其他金融方面的法律法規，為網絡銀行的高速健康發展創造完善的法律環境。

（二）走多渠道并存的道路

緊密結合傳統的銀行營銷手段和網絡銀行營銷手段，走多渠道并存的道路。一方面，金融產品應該更加多樣化品種應該更豐富，有些難以用網絡銀行來單方面完成的檔次高的服務產品就要靠銀行的特定交涉人員與其面對面交流才能解決及完成交易，而網絡銀行有高效率的特點，網絡銀行就可以處理平時標準化的業務，二者相結合充分利用了銀行資源，提高了銀行的服務效率，以達到全面滿足客戶需要的目的。傳統的服務方式已經積累了大量線下客戶，在多渠道并存服務發展后，可以更好地實現客戶資源共享，更好的加快網絡銀行的發展。

（三）完善網絡銀行服務體系

售后服務是使客戶滿意的關鍵，網絡銀行產品在此方面也需要下功夫。因此應該以客戶的分類為基礎，設計一些有個性的網絡銀行的售后服務，對各種層次的客戶提供不同的服務。一是提供規范化的服務。為網絡銀行客戶提供豐富多樣的服務。二是提供差異化的服務。針對高端客戶，可配備專門的客服服務，給客戶專門的手機號碼，隨時對客戶的問題進行專業的鋸答和解決，并不定期的組織高端客戶的客戶沙龍及同游等活動，鎖住高端客戶。三是提供增值服務。進行客戶消費積分、積分抽獎、換禮等活動，提高客戶對網絡銀行的滿意程度。同時，引進社會化服務體系，進行免費住房、免費機票等活動、與各大商家合作，增加客戶使用網絡銀行的頻率。四是提供附加服務。比如在會員生日當天可以進行一些優惠活動或其它的送蛋糕活動，將一些高端客戶鎖定，吸引更多客戶加入。六是加大網絡銀行服務的力度，普及網絡銀行服務的運作地區范圍。

（四）提高網絡銀行的技術水平，強化立法監管

網絡銀行的技術安全水平與網絡銀行的防護水平是息息相關的，只有開發高層次的網絡技術，才能保證我國網絡銀行的高速發展。互聯網技術：網絡安全防火墻等；建立服務平臺的技術：具有指紋識別功能的ATM機等；安全保密技術：語言鑒別系統、面部識別系統等、“P-SA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名系統等。所以我國應加大培養科技方面的人才，加大推廣科技創新，將一些高端技術產品運用在網絡銀行服務上來，增強網絡銀行的安全性，只有這樣，網絡銀行的發展才不會因時間的推進而停止，網絡銀行這一領域才能經久不息從而顯示出生命力。

四、總結

網絡銀行還處于發展階段，盡管各方面的成就都比較大，但很多方面都存在有問題，首先安全問題，我國應加大技術的上的研究，為網絡銀行的安全快速發展奠基。政府也要加大對網絡銀行的宣傳程度，表現出對網絡銀行的大力支持，這樣一些原本對網絡銀行有顧慮的人才會涉足網絡銀行。而且在一些服務方面也要學習一些國外先進的服務技巧，體現出客戶至上的態度，對一些大客戶要表現出特殊性。網絡銀行通俗的說法就是互聯網上的虛擬銀行，有著傳統銀行無法比擬的優勢。目前，我市銀行業開通的網上銀行可為單位和居民個人提供賬務查詢、轉賬、繳費、代發工資、訂票、買賣股票、網上購物、金融資訊及個人理財分析等多種服務。體現出了傳統銀行所不能企及的方便性及高效性。只要我國各方面通力合作，未來網絡銀行發展一定會達到一個嶄新的階段。

參考文獻：

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