“動蕩不安”的網貸行業 VS“如芒在背”的還貸者？

汪昌琴

隨著花唄、借唄等互聯網金融服務的興起，網貸熱潮在2018年再次被帶動起來，且處于持續升溫的狀態。歲末年初是離職高峰期，眾多網貸人士在薪資上失去保障，逾期還款在所難免。但對網貸公司而言，放出去的款收不回來，網貸壞賬率逐漸提高，這無疑讓它們很被動地選擇“暴力催收”。可是，引起“暴力催收”愈演愈烈的導火線僅僅只是因為離職高峰期嗎？

據悉，隨著政策上的調整，民間借貸利息費不可超過36%，如果按照國際的通用標準，我國大部分的網貸平臺都得歸屬于高利貸。因此，部分現金貸平臺陸續退市或倒閉，追討回貸款也成了必要步驟。與此同時，不少網貸公司開始以“資費”調整的名義，向未到期的用戶進行催收，鉆了法律空子的“催債行業”應運而生。

游走在灰色地帶

的催收行業

網貸行業的興起，讓游走在灰色地帶的催收行業開始進入大眾視野。作為新行當的互聯網催客，一般為放貸者和多家網絡借貸平臺服務，屬于網貸產業鏈中的重要一環。

據媒體報道，江蘇一準媽媽借了多家現金貸后，因逾期未還，照片被PS成色情圖片，最終難以忍受暴力催收，選擇割腕自殺。慶幸的是，因發現及時其并無生命危險，而這些“暴力催收”背后潛藏的恰恰就是“催收公司”了。

催收公司的討賬手法通常為電話催收、外訪催收和訴訟催收。一般情況下，催客在接單后會先禮后兵，即提前與借款者溝通，一旦溝通無效就會立馬定位到借款者住址，從而進行催收。

逾期者能幾分鐘內收到數百條催客的短信，而收到的短信幾乎都帶有辱罵、威脅、騷擾等性質，這類手段被催客稱為“呼死你”。一般線上催收不成，催客就會直接轉移到線下催收，而催客收到的傭金達總債額的三至五成。

催收行為

電話：

電話催收是最常見的催收方式，催客前期會與還貸者進行短信、微信或QQ方面的聯系。一旦發現溝通無效，采用短信騷擾、言語攻擊的方式。電話通知你身邊的親人、同事，24小時不停地騷擾，令你備受折磨。

委外：

一般在電話催收沒有效果的基礎上，網貸公司會將不良貸款項目委托給有相應資質的第三方催收公司進行催收。不過，如果第三方催收行為涉及暴力性質，還貸者就需要注意保障自身權益了。

訴訟：

訴訟即向法院提起訴訟進行催收，該催收行為主要針對有能力還款卻不還的借款人。

傾聽

各方的聲音

不可否認的是，網貸行業的發展促使了互聯網催客的誕生。然而，“暴力催收”究竟合法與否，且用戶面對催收應如何保障自身合法權益等問題都值得深究。就此問題，記者采訪了相關專家與律師。

作為財經媒體屆工作多年的“老油條”，有很多借款人拿自己承擔高額利息的事例來問我：“是不是不用還了？”我心想，哪有這么好的事……我回道，并非全部的錢都不需要還，只是不受法律保護的一部分不用還。據法律規定，年利率超過36%，不受法律保護，可以協商償還法律規定以內的利息。

因此，在網貸平臺借了較大數額款項的人，務必清楚不償還貸款的后果，對于上征信的貸款，不僅會影響征信記錄，還會影響以后貸款買房、買車等人生大事。而不上征信的貸款也不能被忽視，因為各個網貸機構之間會共享大數據，一旦你在其中一家貸款并逾期了，其他機構也很難會放款給你的。

此外，不償還貸款的用戶，還將面臨貸款機構的花樣催收，這些可能會讓你和家人身心疲憊，還可能會因被弄得眾人皆知而感到丟臉。建議大家在與貸款機構協商還清貸款后，要記得查看自己的征信，看是否真的沒有不良征信記錄。

專家看法

中業興融董事長羅振豪

中國新銳民營實業家

中業興融創始人

目前中業興融平臺上的企業借款均有抵/質押物，并由第三方擔保公司提供擔保；發生逾期時，首先由擔保方按照合同約定履行擔保義務，代替借款人還款。擔保方還款后取得債權，進而處置擔保物。

如未收到還款，中業興融會協同進件公司、擔保公司對逾期客戶進行催收。一般擔保方或進件方按照逾期時間及客戶還款意愿的不同會采取短信、電話、信函、上門、委外等催收方式。如不能收回還款，會按照合同約定進行處理，并不會使用暴力催收等極端方式。而對于用戶如何適當參與互聯網理財，我有以下建議：

1）.了解平臺基本情況：投資前應從多個渠道獲取信息，比如網貸之家、網貸天眼的平臺導航，從而多方面了解該平臺的風控管理能力。一般而言，運營時間較長的平臺，經過幾個周期的兌付壓力測試，跑路或擠兌風險會較低。同時，成交金額總數較大的平臺，更受市場認可和青睞。

2）.了解平臺信息披露情況：信息披露是對出借人合法權益的維護，也是一種風險提示。了解平臺的每款產品是否向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產生的風險結果、已撮合未到期融資項資金運用情況等有關信息。

3）.了解平臺的保障模式與資金流向：知悉平臺的資金流向是否明確、清晰，是否有銀行存管；一旦融資方違約或逾期，理應根據平臺的保障模式采取相應的措施。用戶最好選擇有實物抵押的標的項目的平臺，同時了解資金存管機構這一重要標準。

4）.了解平臺合規進程情況：平臺是否明確表態積極擁抱監管；是否根據監管要求，獲得相應資質，如公安部的信息安全等級3級備案等；是否加入官方協會，如深圳市互聯網金融協會等。

5）.了解平臺活躍度：在監管趨嚴的大環境下，保持一定聲譽的平臺相對可信。

律師看法

楊河律師廣東格林律師事務所

網貸暴力催收手段是否合法？

2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》明確指出：各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

暴力催收，無疑是讓借貸雙方矛盾激化的直接導火線，輕則各種電話催收、騷擾，重則非法拘禁、毆打欠債人，艾滋病恐嚇，甚至強迫發生性關系等。踩紅線的各種暴力催債事件屢發，有些地方市場上還出現了“催討產業”，手段惡劣，社會危害嚴重。催收行為本身并不違法，但是如果在催收過程中進行暴力催收，將因違反了相關法律規定而具有違法性，不受法律保護。

我國針對催收出臺了相關法律嗎？

針對網貸行業進行整治，相關部門在近兩年相繼發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》、《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》、《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》等文件，明確規定了：各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。但對于貸后合法催收的方式及收費標準、禁止性催收行為、相應民事責任等并沒有詳細進行規定。

值得一提的是，深圳市互聯網金融協會在2017年5月4日向全市各網貸平臺下發《深圳市網絡借貸信息中介機構催收行為規范》（征求意見稿），這是國內首份針對催收的地方性文件。該規范提出了10條禁令，包括催收時間限定在上午8：00至晚上9：00；限定催收電話短信一天不得超過3次；不得騷擾借款人的家人同事朋友；嚴禁發裸照、拉橫幅、潑墨水、堵門口等暴力催收行為；借款人為學生的，不得進入校園催收，不得上課時間催收等。有了深圳的地方性關于催收政策的文件的實踐基礎，相信對未來出臺全國性的催收條例有極大的促進作用，網貸行業的催收問題也將能更加有效地進行規范。

如果因暴力催收而導致“死亡”等極端事件，應該追究誰的責任？

這需要針對具體情形來具體分析。以自殺為例，該種情形網貸平臺或催收機構是不承擔責任的。因為根據《侵權責任法》相關規定，損害是因受害人故意造成的，行為人不承擔責任。而如果是因網貸平臺或催收機構通過侵權手段催收，致使借款人死亡或造成其他傷害、損失，則網貸平臺及催收機構應當承擔相應侵權責任。

借款人及網貸公司應該如何維護自己的正當權益？

面臨暴力催收，借款人除了提起訴訟，還可以通過以下渠道維權：

（1）向媒體舉報。一般情況下，經媒體曝光后，確實存在違規行為的平臺會有所收斂。而媒體曝光也會引起相關部門重視，甚至直接查處。

（2）向中國互聯網金融舉報信息平臺（網址：https：//jubao.nifa.org.cn/ipnifa/index.html）進行舉報。需要注意的是，如果舉報信息屬于行政機關、司法機關、仲裁機構處理的案件，該平臺原則上不受理。

（3）如果遭受暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式的催收，也可以直接報警，并將短信微信截圖、電話錄音等相關線索及資料提交給警方，協助公安機關盡早破案，最大程度上保障人身安全。

出現暴力催收主要還是借款人還款能力不足或者惡意不還導致的。想要最大程度上減少損失，網貸公司需要不斷增強風控管理，從源頭上控制逾期催收問題，提升貸后工作效率。風控管理把關到位，才能較好地避免騙貸和老賴等問題。此外，也應建立符合法律法規規定的逾期還款處理機制，在遇到騙貸、“老賴”等問題后理性運用律師函催還、訴訟等合法手段進行維權，決不能冒險走暴力催收或委托第三方機構暴力催收的違法違規之路。

P2P（peer to peer，即“個人對個人”）網貸的運作模式是個人通過網絡平臺借貸，由網貸經營網站作為中介平臺，借款人在平臺上發布借款標，投資者競標并向借款人放貸。平臺本身只發揮撮合作用，收取一定服務費，不參與借貸雙方的交易。

國內最早的P2P網貸平臺建于2006年，其中由網貸引發的“暴力催收”亂象是難以通過行業自律或企業自行解決避免的，因此，行政監管不可缺位，應盡早明確監管主體，并針對設立要求、經營范圍、資金第三方托管、信用卡投資限制、風險準備金等進行監管和規范。加強行業自律，可由政府牽頭成立行業協會，讓一些核心企業參與并共同制定行業規范；也可由行業協會帶動參與企業進行借款人征信信息共享，為行業長遠發展奠實基礎。與此同時，應充分發揮網貸第三方信息門戶、財經類媒體等的輿論監督作用。