金融服務業消費者的安全保障研究

段和平 金婕

摘 要：金融服務業得到迅速發展，同時也帶來金融消費者的信息安全出現的諸多問題，金融機構掌握的消費者的基本信息、交易信息，一旦保護不利，往往使消費者權益受損，產生諸多安全問題。本文對金融服務業消費者的安全保障現狀，保障金融服務業消費者安全的依據，消費者金融信息安全保障，金融消費者信息安全法律保障機制進行分析研究。提出完善我國消費者金融信息安全保障制度的建議，該研究對于促進金融服務業消費者安全保障具有重要的意義。

關鍵詞：金融；服務業；消費者；安全保障

目前我國金融服務消費者的安全受到不同程度的侵害，金融服務消費者難以和金融機構抗衡，無法實現公平協商。如何保障金融服務消費者的金融信息安全尤為重要。本文針對金融服務業消費者的安全保障現狀，展開研究，提出完善我國消費者金融信息安全保障制度建議，來保障金融服務業消費者的各項安全。

1金融服務業消費者的安全保障現狀和依據

1.1金融服務業消費者的安全保障現狀

據某機構所做的“金融維權”調查問卷結果顯示，絕大部分受訪者表示金融服務者未能全面告知投資中的風險，尤其是銀行、 保險公司在銷售產品時更多地強調收益，而對其中隱含的風險絕口不提或者再三掩飾，近20%的受訪者認為這些金融機構是比較隱晦地提起過“有一些風險”，而僅有4%的受訪者表示金融機構在給他們提供服務的時候充分揭示其中所蘊含的風險、可能出現的狀況。由此可以看出，目前我國金融服務業消費者的安全受到不同程度的侵害[1]。

1.2金融服務業消費者的安全保障依據

1.2.1 民法依據

民法的原則——意思是自治原則允許民法主體在從事民事行為的時候，在法律無明確禁止的情況下可以自由協商實施民事法律行為的方式以及責任承擔問題。在金融服務行業中，金融機構與消費者達成合意時，也會約定法律行為的后果及其承擔問題，法律尊重當事人的選擇。但是雙方在人力、財力上的不對等，不可能存在絕對的平等，尤其是很多金融機構在簽訂合同的時候為提高效率都是采用格式合同，如果金融機構未盡到提示、說明義務的話，消費者很容易陷人理解誤區，甚至造成重大誤解，此時消費者所做的意思表示并不盡是真實有效的。因此，我國民法、合同法、 侵權責任法都對消費者權益的保護做出了規定，經營者需要承擔消費者的安全保障責任。如銀行負有保證取款顧客的人身、財產安全的責任，如果顧客在銀行存款、取款的時候遭到歹徒的襲擊，銀行的工作人員、保安負有解救的義務，如果他們不作為，將在歹徒承擔責任的同時承擔補充責任[2]。

1.2.2 商法依據

商法要求在從事交易活動的時候盡可能的簡便、高效，也更容易發生侵權事故，因此商法規定金融機構需要采取更多、更全面的安全保障措施，承擔更多的安全保障責任。目前，我國頒布了《中國人民銀行法》、《銀行管理暫行條例》以及《金融信托投資機構管理暫行規定》等多部法律法規，從多言面、多階層保障消費者的權益。如商法規定，商業銀行的設立采取核準登記制度，申請人需達到一定的要求才能申請，經過登記、審核、驗資等多道嚴格的程序才能成為商法的主體，通過這種方式提高主體的正規性，降低金融服務中的風險。

1.2.3 經濟法依據

經濟學要求實現最大效益—資源配置的效益。因此，經濟學要求在金融服務過程中將風險控制至最小，以達到利潤的最大化。在判斷各自所承擔風險的基礎上由花費較少、利潤更高的一方承擔更多的責任。那么， 相比較之下， 金融機構需要承擔更大的責任， 這也是節約社會成本的要求。比如， 為加強銀行業取款的安全， 銀行需要保證電子交易和經營場所的安全， 投入一定的資金對銀行卡芯片進行改善， 設置病毒控制體系， 一旦有違這些義務， 那么就會對消費者的人身、財產安全造成損害， 消費者有權依據法律進行索賠。

2 消費者金融信息安全保障

2.1消費者金融信息安全保障的重要性

現代信息科學技術以及互聯網業務的廣泛應用對金融服務業帶來了一場史無前例的大變革。隨著信息化和電子商務的發展，新型的交易媒介、交易方式層

出不窮，網上銀行業務的開通，銀行電子化營業網點關于外匯買賣、自助付費、多功能轉賬、賬務查詢等多種金融服務的開展，在銀行和廣大個人客戶之間架起了橋梁， 成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段。這也增大了消費者的機密資料、個人隱私、交易的敏感信息、支付的信息等可能遭到竊取、盜用或篡改的可能性。例如，不法分子針對網絡的攻擊和盜用金融消費者的網絡密碼及賬戶等，消費者的金融信息安全問題成為新型的安全問題，亟需相應法律措施的保護。

2.2 我國相關立法評析

我國法律未對隱私權的保護做出明確具體的規定，采取的是間接保護的方法，僅在一些法律、法規或規章中零散地規定我國金融機構負有保護金融服務消費者的資料的義務。2006 年3 月生效的《電子銀行業務管理辦法》第38 條明確了金融機構向非銀行業金融機構交換或轉移部分電子銀行業務數據時，各方的數據保密責任。第57 條規定了對金融機構的電子交易數據傳輸的安全性與保密性，以及所傳輸交易數據的完整性、真實性和不可否認性。2006 年7 月生效的《證券登記結算管理辦法》第14 條規定：證券登記結算機構及其工作人員依法對與證券登記結算業務有關的數據和資料負有保密義務。2007 年3 月1 日生效的《信托公司管理辦法》第27 條規定：信托公司對委托人、受益人以及所處理信托事務的情況和資料負有依法保密的義務，但法律法規另有規定或者信托文件另有約定的除外。由此可見，我國對隱私權的保護規定相對單薄，缺乏系統性和相互協調性，且對金融隱私權的規定更是鮮見[3]。

2.3 完善我國消費者金融信息安全保障制度的建議

2.3.1 構建金融服務業消費者金融隱私權

鑒于現代信息科學技術以及互聯網業務在銀行業的廣泛應用，不法分子針對

網絡的攻擊和盜用金融消費者的網絡密碼及賬戶等新型金融信息安全問題的出現，可以將網絡信息保護歸入金融隱私權的立法中。在銀行法律體系中規定專門法規保障金融消費者的隱私權。要明確規定金融信息隱私權保護的內容。清晰界定金融信息隱私權保護的信息范圍，應包括：銀行等機構對客戶相關交易的記錄的信息，如交易人的姓名、地址、身份證號碼、賬號、支付命令、支付金額、日期、收益人等信息以及使用電子支付手段涉及的機密資料、個人隱私、交易的敏感信息、支付的信息等[4]。對當事人的權利遭到侵害時的救濟途徑、銀行等金融機構未按照所申明的目的使用信息、不當泄露資料甚至出售給第三方所應當承擔的法律責任等都應予以明確規定。明確銀行等金融機構及其工作人員未盡金融隱私權保護義務時應承擔的法律責任，包括責任內容、處罰、賠償標準等，對侵害金融信息隱私權的不法行為者追究民事責任甚至刑事責任。

2.3.2 完善相應的金融行政監督管理

有效的金融行政監管可以更好地履行銀行業的安全保障義務，保障金融服務

業消費者的安全權益。我國現行的銀行監管法制體系由《人民銀行法》、《商業銀行法》以及國務院通過的行政法規和中國人民銀行通過的規章幾部分組成。但存在以下問題：既有的金融監管法規對金融監管機構在金融服務業消費者安全保障方面的職責方面僅有原則性規定。應在重要的監管法規中確立保護金融服務業消費者安全的基本目標，并將保護金融服務業消費者安全作為銀行監管機構的職責之一。同時，中國人民銀行對網上銀行業務的監管尚處于起步階段，仍未系統全面地開展對網上銀行業務的現場檢查和非現場監測，這些都會影響消費者在接受銀行服務時的信息安全。在《人民銀行法》等相關法規中應對此進行完善，將網上銀行明確納入中國人民銀行、銀監會監管的對象中。我國可以借鑒英國解決糾紛機制的申訴專員計劃，在金融行政機構中設立一個由具有金融、法律專業知識的人士組成的、負責金融消費者安全保障的機構，來參與對消費者的救濟， 通過專門制定保障措施， 受理消費者對金融服務的申訴，并承擔教育消費者的職責，教導消費者識別關于金融詐騙，及如何避免受騙；教導消費者了解與安全相關的各項權利，如知情權、隱私權等，以及解決投訴的各種選擇等[5]。

3 金融消費者信息安全法律保障機制

3.1 金融隱私權與信息披露的沖突之度量

金融消費者區別于普通的消費者有其獨特含義，根據我國《消費者權益保護法》對消費者的界定，金融消費者可以理解為處于生活需要購買、使用金融產品或者接受金融服務的個體社會成員，但是金融領域中含有高風險、需要特定資格的投資行為不包括于此。金融隱私權指向的是具有財產利益的信息，以信用信息為核心。現代社會中考慮金融隱私權與信息披露沖突的焦點，平衡二者之間的權益關系需要遵循以下基本原則：第—，保護社會公共利益原則。金融隱私權受到法律保護，但是當個人信息的使用有利于共同利益、公共需求、政治利益之時便應該就信息隱私的保護做一定程度的讓步，以便符合大多數人的需要從長遠來看，根本上也符合隱私權主體的利益。第二信用信息流通原則。信用秩序的主要功能在于建立和保持—種可以大致確定的預期，以便利市場主體的相互交往和行為。市場經濟的基礎是信用制度，信用是交換的基礎，市場主體的經濟活動會在多個層面以多種方式表現出來，這些都需要強有力的信用制度的支持。

3.2民商法對金融消費者信息保護的法律條文的完善

《民法通則》《侵權責任法》明確規定了公民享有隱私權以及侵犯隱私權的具體行為和侵權貴任，但是主要是對人格權中隱私權的保護。我國現行金融法律如《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》《保險法》等頒布實施較早，對社會發展評估尚未到現時階段，更不具有金融消費者保護的理念。法律具體條文對金融消費者所享有的隱私權、知情權、公平交易權等內容也有所提及，但絕大部分還是僅作了原則性規定真正規定消費者權利具有可訴性和可操作性的民商規則十分少見，這使得保護金融消費者權益往往成為被架空了的口號。所以我國應盡快制定和頒布有關專門的法律法規，例如，應加快制定《個人信息保護法》明確個人信息的收集和使用范圍，禁止個人信息被用于法律規定以外的其他目的。長久以來我國缺乏金融消費者保護機構，金融信息的監管更是無從說起。保障金融信息的合理使用不僅要求行政部門引導行業協會、盡到合理審查金融機構格式條款的義務、明確安排部門分工還要自我約束，對金融信息行使職權時按照規定的程序進行。保存和使用記錄的限制和要求，行政機關建立或修改個人記錄系統時必須在《聯邦登記》上公布特定事項。為避免濫用信息披露，《隱私權法》還賦予信息持有者相應的權利如選擇選、知情權、修正權和救濟權[6]。

3.3 建立征信領域消費者權益保護約束機制

金融行業成為世界上不容忽視的產業，對于起步較早發展較快的發達國家更是如此。以英美兩國為首規范金融業的立法在各國展開。《英國金融服務和市場法》于2001年12月1日開始實行其具體賦予了英國金融服務局（FSA）管理監督各種金融產品的權力并在FSA的監管目的中明確”對消費者權利在適當范圍內予以確實保護”為其四者中之一。美國關于金融消費者保護的法律體系比較完善；20 世紀60年代以來美國出臺了—系列以保護消費者權利為主旨的金融立法如《誠實信貸法》《公平信貸報告法》《信貸機會公平法》《住宅貸款信息披露法》《金融隱私權法〉〉《據實披需存款資料法》等，并將執行這些法律的職責指派給金融監管當局。日本、加拿大等其他國家也跟隨其后，制定相關法律并成立有關部門確保金融產業按照法律規定運行，保證社會公平。目前我國對商業信用、銀行信用、國家信用都有一些法律進行調整，如《證券法》《中國人民銀行法》《商業銀行法》《國庫券條例》等，但在消費者信用方面除了1997年4月28日由中國人民銀行發布的（（個人住房擔保貸款管理試行辦法》外，目前尚無統一的法津，因此金融消費者信用管理更是無從參考。由于消費者信用是一種特殊法律關系，因此單靠《民法通則》等一般性的法律進行調整是不合適的如果只是靠對一般交易的法律，或者依靠一般發的合同自由原則進行規制的話就不能達到保護消費者的目的[7]。

4小結

本文首先分析了金融服務業消費者的安全保障現狀，指出消費者金融信息安全保障的重要性，保障金融服務業消費者安全的依據：民法依據、商法依據、經濟法依據。為構建金融服務業消費者金融隱私權，完善我國消費者金融信息安全保障制度提出建議。但是民商法對金融消費者信息保護的法律條文尚待完善，金融信息的保護需要更權威的行政法介入。總而言之，金融服務業消費者的信息安全制度有待完善，本文的研究分析對金融消費者的安全保障具有十分重要的理論和實踐意義。

參考文獻：

[1]杜珍媛， 金融服務業消費者的安全保障問題研究. 2006， 南京理工大學.

[2]雷吉？德？范尼克斯， 羅杰？佩弗雷里. 重塑金融服務業——消費者對未來銀行和保險業的期待[J]. 中國城市金融， 2014， （12）：74-75.

[3]范曉雪， 我國金融消費者權益保護問題研究. 2011， 東北財經大學.

[4]馬煜嬋， 金融理財產品的消費者權益保護制度實證研究. 2015， 鄭州大學.

[5]寧欣， 金融消費者權益法律保護機制研究. 2010， 中央財經大學.

[6]夏雨. 金融服務業消費者的安全保障問題研究[J]. 時代金融旬刊， 2012， （30）：143-143.

[7]劉爽. 金融服務業消費者的安全保障問題探析[J]. 經濟生活文摘月刊， 2013， （3）：158.