建立存款保險制度對我國銀行業的影響和應對措施

胡旭耀

【摘 要】當前，存款保險制度在維護各國金融穩定上起到了不可小視的作用，并在全球的各個國家都得到了廣泛的應用。我國經濟正處在經濟“新常態”下，各類金融風險累積，在加快我國市場化進程的背景下保護存款者利益和加強金融監管以及保障金融安全方面，存款保險制度發揮了重大職能。作者以存款保險制度在我國發展下為背景，分析存款保險制度的誕生發展歷史。分別從研究背景和意義目標以及存款保險制度在我國的發展，并對于銀行業發展分析其利弊，并針對于消除消極影響提出建議。

【關鍵詞】存款保險制度；商業銀行；存款保險金

一、研究的背景與意義

在最近的100年金融發展行程中，各種銀行事件層出不窮，特別是在19世紀后期，各種黑天鵝事件頻出，無論是像美國等歐洲發達國家經濟體還是亞洲非洲等發展中國家，在經濟發展過程中銀行業都起到至關重要，政府為了國家金融秩序的穩定、支持國家經濟健康發展，各國金融監管當局必須推出新的機制以建立較為完善的金融安全網，存款保險制度就是作為其中之一的政策工具應運而生。

存款保險制度的發展并不是近代金融的產物，在1924年以前就已經有國家建立起了存款保險制度，但是由于在金融體系的發展初期，各類漏洞較多而且缺乏一個良好的管理防范風險的機制，所以在二十世紀中期就被叫停。之后，在美國經濟大蕭條后，1933年美國推出了存款保險制度并經過了一個世紀的嘗試為其提供了實踐的基礎，此后80年代以來，存款保險制度在全球范圍內迅速傳播開來，很多國家將此制度作為維護銀行業健康發展的有效政策，現在在全球范圍內已經有1/3的國家建立起了此制度。存款保險制度在防范各種銀行破產危機中起到的良好作用并被世界認同，從那以后就作為良好的危機處理辦法被世界應用。

當前我國國內經濟增長步入中高速階段，社會所需資金增大，銀行所貸出款項也增多，相對應的銀行風險也就隨之上升。金融機構將面臨更多更復雜更難以防范的風險，所以這就需要國家盡快完善國家金融安全。目前我國并沒有出現重大的金融風險，也沒有對我國經濟造成重創，因此在這個時點建立存款保險制度在一定程度上可以加強防范也可以減少一定的制度成本。之前在我國所實施的國家“隱形擔保”不僅會滋生出許多嚴重的道德風險和逆向選擇，還會消弱存款者或者投資者對金融機構的監督義務意識。金融體系在一個國家經濟整體中有著舉足輕重的地位，所以在我國沒有規范的市場退出機制的情形下會讓金融體系的發展受到嚴重的阻礙，不利于我國市場經濟的健康發展。從2015年5月存款保險制度正式在我國建立至今，存款保險制度在某種程度上來說為我國的金融體系的健康發展提供了臺階，也見證了它從國家保障的金融機構破產機制轉為由金融機構本身義務維持正常發展且能夠更加健康的促進金融業合理競爭與健康發展的作用。

二、存款保險制度對我國銀行業消極影響

存款保險制度的成功建立標志著我國金融的退出機制有了質的飛躍，也是我國完善金融政策的重要中轉站。經過長時間的探索，存款保險制度終在15年在我國站住了腳跟。雖然存款保險制度有諸多優點，但是我國建立此制度僅僅3年，防范化解和處置金融風險等手段都有待健全。所以對于存款保險制度對我國銀行業的消極影響我們務必要做到早發現早處置。

（一）存在道德風險與逆向選擇。存款保險制度的特點雖然決定了它擁有突出的優點但是其自身仍有其局限性，若設計和運營不當不僅會消弱金融體系的穩定，還會對金融機構和系統產生消極的影響。存款保險制度實施后，銀行對于其高投資高風險的客戶就要給予更高的補償，雖存款保險制度為保護存款者利益和維護銀行的資金安全和降低破產風險方面形成了一道屏障，但是降低了銀行對風險的掌控范圍。通常為讓他們認為即使遭受到損失，銀行本身損失也不會很大，因為有存款保險制度為其保駕護航。本質上就是在一定程度上鼓勵銀行選擇吸納高風險資金和投資高收益項目，而忽略了若風險發生所帶來的后果。逆向選擇意思是在上雙方達成交易之前，交易的一方比另一方獲取了更多的信息，保障自己不會不會遭受損失，使得信息劣勢的一方遭受損失，若只是以銀行的資金規模來看一個銀行的風險水平，而忽略了規模相似的中小銀行間不同的狀況，容易使得其大型較穩健銀行為中小型經營業績較差的銀行買單，同時如果國有獨資銀行不加入到保險內，參與的只是一些風險高、規模小的中小銀行或金融機構，那么沒有大型銀行的支持，存款保險制度也不會在我國順利實施。而且存款保險制度的道德風險和逆向選擇問題至始至終都是存在的，再完善的制度條例都不可能完全的消除，只能盡可能的減少其帶來的負面影響。

（二）存款保險制度提供的市場退出機制會刺激中小型銀行投資風險較高資產，由此可能增加中小銀行的破產率。正式的存款保險制度在建立前都是由國家提供擔保，不會因為壞賬的大量發生而導致銀行的連帶破產，在建立之后就意味著那些中小銀行將不在有國家作為“后臺”，其信譽也會受到其自身風險的影響，自然的存款者就會降低存儲意愿。這樣以來，中小銀行就必須提高投資回報以吸納更多的存款者，所以中小型銀行的破產幾率就大大上升。在上一條道德風險中就提到銀行在面臨破產之際，知道有存款保險制度為其后續的支付問題買單，所以此銀行就會從事一些風險高收益高的風險"放手一搏"。這樣對于銀行和存款保險制度來說都是不利的，另外我國銀行本身就存在著一些尚未解決的問題：部內監管不夠，創新能力不足等等，這些都增大了銀行的風險。近幾年，我國不斷推動利率市場化，流動性不斷變緊，有的銀行為了提高其收益，有意的提高存款利息吸收存款，最后因為管理資產手段不完善而破產。正如95年成立的海南發展銀行就是由于沒有權衡好風險和收益的關系，而后破產。所以從另一個角度看，存款保險制度就是為了減少銀行破產所帶來的負面影響而建立起來的。

（三）繳納保費影響中小商業銀行的盈利水平。雖然存款保險制度有利于市場的退出機制完善，但是在一定程度上來說不利于中小型銀行的發展。我國實行的基準費率和風險差別費率的方式。對于中小型銀行來說其資產的運用效率較低，風險管理水平和資產的質量都處于劣勢，因此風險較高。從這一層面來看，對于中小型銀行應該繳納更多的存款保險金來保障，但是繳納高保費會使得中小型銀行本就資金不足的情況下，加重了資金缺乏，強制金融機構壓縮其利潤的空間，自然的其利潤水平就會受到影響，不利于中小銀行的發展。

（四）存款保險基金的繳納制度和管理有待完善。在我國存款性質的機構數量并不多，申請條件也比較苛刻。對問題金融機構如果進行資本重組可能比破產的經濟所要花費的成本更高，現在我國的存款保險金的繳納制度還不完善，對于各類金融機構的繳納比例還達不到平衡，因此基金規模應依據科學進一步加強分析各種資產狀況和運營情況的金融機構來分別確定以形成一個較為完善的存款保險金繳納體系。根據我國對于存款保險金的運用規定到：存放于中央銀行或者投資國債等信用等級較高的金融資產或者用于國家另行規定的其他事宜。可以看出目前我國的存款保險金運用并不多樣，資金運用的效率不高，都是主要投資于近似無風險的投資。這樣雖然最大限度能夠保障資金的安全，但是從另外一個角度看，這無疑也浪費了存款保險基金的規模效應。

三、針對銀行業健康持續發展提出的有效建議

（一）提高風險意識，加強完善風險管理機制。中小型商業銀行因其資產規模不大且具有較高風險，在有效獲取收益的同時，要強化風險意識，通過有效的風險管理體系更為準確的把握潛在的風險以及風險發生時所支付的代價，不斷優化投資組合和資產管理組合，提高資產的運用效率與質量，檢測審查貸款，積極處理銀行產生的壞賬問題和問題貸款，才能保證銀行在面對自身問題和制定方案提供有效的環境。

（二）緩解差別費率對中小銀行的負面沖擊。對于各種風險等級和資金規模以及運營手段的銀行來說，應該按照不同保費率進行繳納。對于大型國有銀行，他們的風險較低破產的幾率比較小，如果讓他們繳納和風險較高、破產幾率較大的中小型銀行相同的保費率，這無疑等于讓安全等級較高的銀行對一些風險較高、業績較差的中小型銀行進行資金救助。所以在我國如果實施差異化保費率，應該綜合考慮按照銀行的業績和風險水平等等因素加以評級收取分級保費率，而不應僅僅以銀行的規模或其他因素作為唯一的判斷標準，不同的銀行繳納不同的存款保證金，而且要根據銀行的變化情況適時適當調節的保費率才能隨時充分反應銀行風險變化和適應不同銀行資金需要。對于中小銀行要在保證充分的資本充足率后再進行投保，這樣不僅可以保證銀行正常運營還可以一定程度降低銀行的道德風險還可以防止逆向選擇的發生。

（三）建立完善的法律法規。在我國建立存款保險制度之時就是依照《存款保險法》為依托，是在我國正常實施的必要保障，縱觀國際上其他國家存款保險制度的有效運用都離不開金融法律法規的支撐，如美國等國家也是依法案成立了存款保險公司，來完善本土的存款保險制度建設，此外還要不斷的完善相關的《企業破產法》、《商業銀行法》等等作為輔助，為我國金融市場有序發展奠定制度基礎，當前我國努力加快市場化建設，為了完善利率市場化、競爭市場化等等都做出了很大的努力，存款保險制度的建立為此也做出了一定的貢獻，當前必須積極推動存款保險制度的發展，同時也要加強匯率市場化和經營管理市場化等等措施。只有加強法律層面建設，以法律要求金融機構作為，才會促進我國的金融體系不斷向前發展。

（四）適當的拓展投保范圍同時完善存款保險基金管理。當前我國規定的投保范圍不完善，《存款保險條例》僅僅要求投保機構吸收的人民幣存款。應該適時的將金融機構的高級人員存款資金也納入保險之內，適時的將同業間存款和證券、保險等的存款也納入其中。依據種類的不同種類差異化的保險額度和計算方式。。通過制度安排，確保基金的合理運用保證投保機構的權益，可以借鑒養老保險的管理模式，探索存款保險基金的入市也是一個不錯的選擇，借助資本市場的特點達到保值、增值的目的。

（五）在建設初期要將存款保險金與國家全額承擔相結合。由于我國的發展特殊性，以前都是國家承擔退出成本，在我國正式施行存款保險之后有一段時間的過渡期，不能實施以后就完全放棄國家承擔，應該將倆者有效的結合，共同推進存款保險制度在我國的建設，才能避免制度初期的不穩定性給金融市場帶來的沖擊。

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