建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國銀行業(yè)的影響和應(yīng)對(duì)措施

胡旭耀

【摘 要】當(dāng)前，存款保險(xiǎn)制度在維護(hù)各國金融穩(wěn)定上起到了不可小視的作用，并在全球的各個(gè)國家都得到了廣泛的應(yīng)用。我國經(jīng)濟(jì)正處在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下，各類金融風(fēng)險(xiǎn)累積，在加快我國市場(chǎng)化進(jìn)程的背景下保護(hù)存款者利益和加強(qiáng)金融監(jiān)管以及保障金融安全方面，存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮了重大職能。作者以存款保險(xiǎn)制度在我國發(fā)展下為背景，分析存款保險(xiǎn)制度的誕生發(fā)展歷史。分別從研究背景和意義目標(biāo)以及存款保險(xiǎn)制度在我國的發(fā)展，并對(duì)于銀行業(yè)發(fā)展分析其利弊，并針對(duì)于消除消極影響提出建議。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度；商業(yè)銀行；存款保險(xiǎn)金

一、研究的背景與意義

在最近的100年金融發(fā)展行程中，各種銀行事件層出不窮，特別是在19世紀(jì)后期，各種黑天鵝事件頻出，無論是像美國等歐洲發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)體還是亞洲非洲等發(fā)展中國家，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中銀行業(yè)都起到至關(guān)重要，政府為了國家金融秩序的穩(wěn)定、支持國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，各國金融監(jiān)管當(dāng)局必須推出新的機(jī)制以建立較為完善的金融安全網(wǎng)，存款保險(xiǎn)制度就是作為其中之一的政策工具應(yīng)運(yùn)而生。

存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展并不是近代金融的產(chǎn)物，在1924年以前就已經(jīng)有國家建立起了存款保險(xiǎn)制度，但是由于在金融體系的發(fā)展初期，各類漏洞較多而且缺乏一個(gè)良好的管理防范風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，所以在二十世紀(jì)中期就被叫停。之后，在美國經(jīng)濟(jì)大蕭條后，1933年美國推出了存款保險(xiǎn)制度并經(jīng)過了一個(gè)世紀(jì)的嘗試為其提供了實(shí)踐的基礎(chǔ)，此后80年代以來，存款保險(xiǎn)制度在全球范圍內(nèi)迅速傳播開來，很多國家將此制度作為維護(hù)銀行業(yè)健康發(fā)展的有效政策，現(xiàn)在在全球范圍內(nèi)已經(jīng)有1/3的國家建立起了此制度。存款保險(xiǎn)制度在防范各種銀行破產(chǎn)危機(jī)中起到的良好作用并被世界認(rèn)同，從那以后就作為良好的危機(jī)處理辦法被世界應(yīng)用。

當(dāng)前我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長步入中高速階段，社會(huì)所需資金增大，銀行所貸出款項(xiàng)也增多，相對(duì)應(yīng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)也就隨之上升。金融機(jī)構(gòu)將面臨更多更復(fù)雜更難以防范的風(fēng)險(xiǎn)，所以這就需要國家盡快完善國家金融安全。目前我國并沒有出現(xiàn)重大的金融風(fēng)險(xiǎn)，也沒有對(duì)我國經(jīng)濟(jì)造成重創(chuàng)，因此在這個(gè)時(shí)點(diǎn)建立存款保險(xiǎn)制度在一定程度上可以加強(qiáng)防范也可以減少一定的制度成本。之前在我國所實(shí)施的國家“隱形擔(dān)保”不僅會(huì)滋生出許多嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，還會(huì)消弱存款者或者投資者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督義務(wù)意識(shí)。金融體系在一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)整體中有著舉足輕重的地位，所以在我國沒有規(guī)范的市場(chǎng)退出機(jī)制的情形下會(huì)讓金融體系的發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙，不利于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。從2015年5月存款保險(xiǎn)制度正式在我國建立至今，存款保險(xiǎn)制度在某種程度上來說為我國的金融體系的健康發(fā)展提供了臺(tái)階，也見證了它從國家保障的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)為由金融機(jī)構(gòu)本身義務(wù)維持正常發(fā)展且能夠更加健康的促進(jìn)金融業(yè)合理競(jìng)爭(zhēng)與健康發(fā)展的作用。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國銀行業(yè)消極影響

存款保險(xiǎn)制度的成功建立標(biāo)志著我國金融的退出機(jī)制有了質(zhì)的飛躍，也是我國完善金融政策的重要中轉(zhuǎn)站。經(jīng)過長時(shí)間的探索，存款保險(xiǎn)制度終在15年在我國站住了腳跟。雖然存款保險(xiǎn)制度有諸多優(yōu)點(diǎn)，但是我國建立此制度僅僅3年，防范化解和處置金融風(fēng)險(xiǎn)等手段都有待健全。所以對(duì)于存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國銀行業(yè)的消極影響我們務(wù)必要做到早發(fā)現(xiàn)早處置。

（一）存在道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇。存款保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)雖然決定了它擁有突出的優(yōu)點(diǎn)但是其自身仍有其局限性，若設(shè)計(jì)和運(yùn)營不當(dāng)不僅會(huì)消弱金融體系的穩(wěn)定，還會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)產(chǎn)生消極的影響。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行對(duì)于其高投資高風(fēng)險(xiǎn)的客戶就要給予更高的補(bǔ)償，雖存款保險(xiǎn)制度為保護(hù)存款者利益和維護(hù)銀行的資金安全和降低破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面形成了一道屏障，但是降低了銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控范圍。通常為讓他們認(rèn)為即使遭受到損失，銀行本身損失也不會(huì)很大，因?yàn)橛写婵畋ｋU(xiǎn)制度為其保駕護(hù)航。本質(zhì)上就是在一定程度上鼓勵(lì)銀行選擇吸納高風(fēng)險(xiǎn)資金和投資高收益項(xiàng)目，而忽略了若風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所帶來的后果。逆向選擇意思是在上雙方達(dá)成交易之前，交易的一方比另一方獲取了更多的信息，保障自己不會(huì)不會(huì)遭受損失，使得信息劣勢(shì)的一方遭受損失，若只是以銀行的資金規(guī)模來看一個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，而忽略了規(guī)模相似的中小銀行間不同的狀況，容易使得其大型較穩(wěn)健銀行為中小型經(jīng)營業(yè)績較差的銀行買單，同時(shí)如果國有獨(dú)資銀行不加入到保險(xiǎn)內(nèi)，參與的只是一些風(fēng)險(xiǎn)高、規(guī)模小的中小銀行或金融機(jī)構(gòu)，那么沒有大型銀行的支持，存款保險(xiǎn)制度也不會(huì)在我國順利實(shí)施。而且存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題至始至終都是存在的，再完善的制度條例都不可能完全的消除，只能盡可能的減少其帶來的負(fù)面影響。

（二）存款保險(xiǎn)制度提供的市場(chǎng)退出機(jī)制會(huì)刺激中小型銀行投資風(fēng)險(xiǎn)較高資產(chǎn)，由此可能增加中小銀行的破產(chǎn)率。正式的存款保險(xiǎn)制度在建立前都是由國家提供擔(dān)保，不會(huì)因?yàn)閴馁~的大量發(fā)生而導(dǎo)致銀行的連帶破產(chǎn)，在建立之后就意味著那些中小銀行將不在有國家作為“后臺(tái)”，其信譽(yù)也會(huì)受到其自身風(fēng)險(xiǎn)的影響，自然的存款者就會(huì)降低存儲(chǔ)意愿。這樣以來，中小銀行就必須提高投資回報(bào)以吸納更多的存款者，所以中小型銀行的破產(chǎn)幾率就大大上升。在上一條道德風(fēng)險(xiǎn)中就提到銀行在面臨破產(chǎn)之際，知道有存款保險(xiǎn)制度為其后續(xù)的支付問題買單，所以此銀行就會(huì)從事一些風(fēng)險(xiǎn)高收益高的風(fēng)險(xiǎn)"放手一搏"。這樣對(duì)于銀行和存款保險(xiǎn)制度來說都是不利的，另外我國銀行本身就存在著一些尚未解決的問題：部內(nèi)監(jiān)管不夠，創(chuàng)新能力不足等等，這些都增大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，我國不斷推動(dòng)利率市場(chǎng)化，流動(dòng)性不斷變緊，有的銀行為了提高其收益，有意的提高存款利息吸收存款，最后因?yàn)楣芾碣Y產(chǎn)手段不完善而破產(chǎn)。正如95年成立的海南發(fā)展銀行就是由于沒有權(quán)衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，而后破產(chǎn)。所以從另一個(gè)角度看，存款保險(xiǎn)制度就是為了減少銀行破產(chǎn)所帶來的負(fù)面影響而建立起來的。

（三）繳納保費(fèi)影響中小商業(yè)銀行的盈利水平。雖然存款保險(xiǎn)制度有利于市場(chǎng)的退出機(jī)制完善，但是在一定程度上來說不利于中小型銀行的發(fā)展。我國實(shí)行的基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的方式。對(duì)于中小型銀行來說其資產(chǎn)的運(yùn)用效率較低，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和資產(chǎn)的質(zhì)量都處于劣勢(shì)，因此風(fēng)險(xiǎn)較高。從這一層面來看，對(duì)于中小型銀行應(yīng)該繳納更多的存款保險(xiǎn)金來保障，但是繳納高保費(fèi)會(huì)使得中小型銀行本就資金不足的情況下，加重了資金缺乏，強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)壓縮其利潤的空間，自然的其利潤水平就會(huì)受到影響，不利于中小銀行的發(fā)展。

（四）存款保險(xiǎn)基金的繳納制度和管理有待完善。在我國存款性質(zhì)的機(jī)構(gòu)數(shù)量并不多，申請(qǐng)條件也比較苛刻。對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)如果進(jìn)行資本重組可能比破產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)所要花費(fèi)的成本更高，現(xiàn)在我國的存款保險(xiǎn)金的繳納制度還不完善，對(duì)于各類金融機(jī)構(gòu)的繳納比例還達(dá)不到平衡，因此基金規(guī)模應(yīng)依據(jù)科學(xué)進(jìn)一步加強(qiáng)分析各種資產(chǎn)狀況和運(yùn)營情況的金融機(jī)構(gòu)來分別確定以形成一個(gè)較為完善的存款保險(xiǎn)金繳納體系。根據(jù)我國對(duì)于存款保險(xiǎn)金的運(yùn)用規(guī)定到：存放于中央銀行或者投資國債等信用等級(jí)較高的金融資產(chǎn)或者用于國家另行規(guī)定的其他事宜。可以看出目前我國的存款保險(xiǎn)金運(yùn)用并不多樣，資金運(yùn)用的效率不高，都是主要投資于近似無風(fēng)險(xiǎn)的投資。這樣雖然最大限度能夠保障資金的安全，但是從另外一個(gè)角度看，這無疑也浪費(fèi)了存款保險(xiǎn)基金的規(guī)模效應(yīng)。

三、針對(duì)銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展提出的有效建議

（一）提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。中小型商業(yè)銀行因其資產(chǎn)規(guī)模不大且具有較高風(fēng)險(xiǎn)，在有效獲取收益的同時(shí)，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系更為準(zhǔn)確的把握潛在的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)所支付的代價(jià)，不斷優(yōu)化投資組合和資產(chǎn)管理組合，提高資產(chǎn)的運(yùn)用效率與質(zhì)量，檢測(cè)審查貸款，積極處理銀行產(chǎn)生的壞賬問題和問題貸款，才能保證銀行在面對(duì)自身問題和制定方案提供有效的環(huán)境。

（二）緩解差別費(fèi)率對(duì)中小銀行的負(fù)面沖擊。對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和資金規(guī)模以及運(yùn)營手段的銀行來說，應(yīng)該按照不同保費(fèi)率進(jìn)行繳納。對(duì)于大型國有銀行，他們的風(fēng)險(xiǎn)較低破產(chǎn)的幾率比較小，如果讓他們繳納和風(fēng)險(xiǎn)較高、破產(chǎn)幾率較大的中小型銀行相同的保費(fèi)率，這無疑等于讓安全等級(jí)較高的銀行對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較高、業(yè)績較差的中小型銀行進(jìn)行資金救助。所以在我國如果實(shí)施差異化保費(fèi)率，應(yīng)該綜合考慮按照銀行的業(yè)績和風(fēng)險(xiǎn)水平等等因素加以評(píng)級(jí)收取分級(jí)保費(fèi)率，而不應(yīng)僅僅以銀行的規(guī)模或其他因素作為唯一的判斷標(biāo)準(zhǔn)，不同的銀行繳納不同的存款保證金，而且要根據(jù)銀行的變化情況適時(shí)適當(dāng)調(diào)節(jié)的保費(fèi)率才能隨時(shí)充分反應(yīng)銀行風(fēng)險(xiǎn)變化和適應(yīng)不同銀行資金需要。對(duì)于中小銀行要在保證充分的資本充足率后再進(jìn)行投保，這樣不僅可以保證銀行正常運(yùn)營還可以一定程度降低銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)還可以防止逆向選擇的發(fā)生。

（三）建立完善的法律法規(guī)。在我國建立存款保險(xiǎn)制度之時(shí)就是依照《存款保險(xiǎn)法》為依托，是在我國正常實(shí)施的必要保障，縱觀國際上其他國家存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)用都離不開金融法律法規(guī)的支撐，如美國等國家也是依法案成立了存款保險(xiǎn)公司，來完善本土的存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，此外還要不斷的完善相關(guān)的《企業(yè)破產(chǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等等作為輔助，為我國金融市場(chǎng)有序發(fā)展奠定制度基礎(chǔ)，當(dāng)前我國努力加快市場(chǎng)化建設(shè)，為了完善利率市場(chǎng)化、競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)化等等都做出了很大的努力，存款保險(xiǎn)制度的建立為此也做出了一定的貢獻(xiàn)，當(dāng)前必須積極推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展，同時(shí)也要加強(qiáng)匯率市場(chǎng)化和經(jīng)營管理市場(chǎng)化等等措施。只有加強(qiáng)法律層面建設(shè)，以法律要求金融機(jī)構(gòu)作為，才會(huì)促進(jìn)我國的金融體系不斷向前發(fā)展。

（四）適當(dāng)?shù)耐卣雇侗７秶瑫r(shí)完善存款保險(xiǎn)基金管理。當(dāng)前我國規(guī)定的投保范圍不完善，《存款保險(xiǎn)條例》僅僅要求投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款。應(yīng)該適時(shí)的將金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)人員存款資金也納入保險(xiǎn)之內(nèi)，適時(shí)的將同業(yè)間存款和證券、保險(xiǎn)等的存款也納入其中。依據(jù)種類的不同種類差異化的保險(xiǎn)額度和計(jì)算方式。。通過制度安排，確保基金的合理運(yùn)用保證投保機(jī)構(gòu)的權(quán)益，可以借鑒養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理模式，探索存款保險(xiǎn)基金的入市也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，借助資本市場(chǎng)的特點(diǎn)達(dá)到保值、增值的目的。

（五）在建設(shè)初期要將存款保險(xiǎn)金與國家全額承擔(dān)相結(jié)合。由于我國的發(fā)展特殊性，以前都是國家承擔(dān)退出成本，在我國正式施行存款保險(xiǎn)之后有一段時(shí)間的過渡期，不能實(shí)施以后就完全放棄國家承擔(dān)，應(yīng)該將倆者有效的結(jié)合，共同推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度在我國的建設(shè)，才能避免制度初期的不穩(wěn)定性給金融市場(chǎng)帶來的沖擊。

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