哈爾濱銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)方案研究

劉瑋靚

摘 要：小微企業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)有著重要的促進(jìn)作用，在小微企業(yè)的劣勢(shì)下，信貸水平比較低，無(wú)法獲得足夠的成本資金，這使小微企業(yè)在發(fā)展上有著不良的影響，文章針對(duì)哈爾濱銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行研究分析，提出相關(guān)的建議來(lái)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方式和效率，希望為銀行安全和小微企業(yè)的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)一定的幫助。

關(guān)鍵詞：哈爾濱銀行；小微企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

1 小微型企業(yè)的概念

國(guó)家發(fā)布相關(guān)規(guī)定對(duì)中小微型企業(yè)進(jìn)行了劃分，按照企業(yè)的人員數(shù)量、收入資金和資產(chǎn)總額等指標(biāo)進(jìn)行分類(lèi)，相比之前的規(guī)定更加詳細(xì)，對(duì)中小微企業(yè)的區(qū)別也進(jìn)行了明確的界定，考慮到小微型企業(yè)由于無(wú)法得到國(guó)家的幫助和支持，而出現(xiàn)了很多的問(wèn)題，也不符合國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，根據(jù)反應(yīng)和建議，對(duì)微型企業(yè)增加了規(guī)定，并且對(duì)微型企業(yè)提出更多的幫助政策，這使規(guī)定更加靈活化，還對(duì)微型企業(yè)帶來(lái)了發(fā)展的動(dòng)力，微型企業(yè)的概念根據(jù)不同的行業(yè)再次進(jìn)行劃分，現(xiàn)在指的是工作人員少于30人，收入比較低，并且不高于500萬(wàn)元的企業(yè)。

2 小微企業(yè)信貸的特點(diǎn)

小微企業(yè)的收入來(lái)源主要是勞動(dòng)力所獲得，工作量和彈性的大小與大中型企業(yè)相比，要具有創(chuàng)業(yè)的資金少，就業(yè)的彈性較大，選擇性自由等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)使得小微型企業(yè)對(duì)市場(chǎng)起到了比較重要的作用，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)有著增加勞動(dòng)力和改變市場(chǎng)活躍性等特點(diǎn)，還可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)規(guī)模比較小，經(jīng)濟(jì)水平也比較低加上人員少和缺少技術(shù)支持的特點(diǎn)，使其面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，在信用上沒(méi)有良好的長(zhǎng)時(shí)間記錄，在信貸的方面上存在劣勢(shì)，這種問(wèn)題使小微企業(yè)在貸款上受到了一定的限制，無(wú)法得到充足的資金支持。

3 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

國(guó)家的相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整對(duì)企業(yè)有著不同程度的影響，企業(yè)的生存受到政策的制約，小微企業(yè)由于規(guī)定而遭受風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)的變化也同樣影響著企業(yè)的發(fā)展，還包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)和貿(mào)易糾紛帶來(lái)的影響，在借款上的違約性和相關(guān)的要求也和經(jīng)濟(jì)的變化有著密切的聯(lián)系，造成關(guān)聯(lián)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)的不良現(xiàn)象出現(xiàn)。

小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與不同的地區(qū)也有著關(guān)系，根據(jù)不同地區(qū)的和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同，或者是當(dāng)?shù)氐恼叩奶攸c(diǎn)和文化等原因，都會(huì)對(duì)小微企業(yè)的信貸帶來(lái)影響，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)，小微企業(yè)的授信和貸款也有著很大的局限和不同的風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)的性質(zhì)和信貸風(fēng)險(xiǎn)也存在聯(lián)系，企業(yè)的主要內(nèi)容和發(fā)展前景是重要的作用因素，處于衰退時(shí)期的行業(yè)在信貸上的風(fēng)險(xiǎn)要高于目前發(fā)展比較良好的行業(yè)企業(yè)，這是由于行業(yè)的發(fā)展前景和狀況對(duì)未來(lái)償還借款有著密切關(guān)聯(lián)，使得不同行業(yè)企業(yè)的信貸水平有所不同，如果某個(gè)行業(yè)正處于衰落階段，那么所具有的風(fēng)險(xiǎn)就很大。

4 哈爾濱銀行概述

哈爾濱銀行是近年來(lái)崛起于中國(guó)東北地區(qū)的一家新興股份制商業(yè)銀行，總部位于哈爾濱市。現(xiàn)有天津、成都、沈陽(yáng)、大連、重慶等12家分行，在北京、深圳、吉林、甘肅、重慶及黑龍江等地設(shè)立了20家村鎮(zhèn)銀行。截至2013年末，資產(chǎn)總額1271.70億元，存款余額1128.92億元，不良率0.79%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)13.07億元，盈利能力在黑龍江省位居前列。按照中國(guó)《銀行家》雜志統(tǒng)計(jì)，哈爾濱銀行綜合實(shí)力在全國(guó)800億元以上資產(chǎn)規(guī)模城商行中排名第9位。哈爾濱銀行從04年開(kāi)始逐漸的出現(xiàn)來(lái)了小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款等信貸服務(wù)，這是小額貸款代表的重要的信貸業(yè)務(wù)，這些服務(wù)也使哈爾濱銀行發(fā)生了比較明顯的變化，為哈爾濱銀行的發(fā)展帶來(lái)了動(dòng)力和更大的空間。

5 哈爾濱銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

5.1 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)有進(jìn)一步完善空間

目前，哈行小微企業(yè)金融部在風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)上具備對(duì)分行轉(zhuǎn)授權(quán)、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理政策制定及對(duì)分行小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作指導(dǎo)、監(jiān)督等職能，并且小微企業(yè)金融部持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)控隊(duì)伍建設(shè)，為實(shí)施小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理奠定基礎(chǔ)。由于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)員工年輕化，信貸經(jīng)驗(yàn)和團(tuán)隊(duì)培育時(shí)間不充足，小微企業(yè)團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才能力內(nèi)核專(zhuān)業(yè)化水平有待進(jìn)一步提升。

5.2 小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別數(shù)量及應(yīng)用范圍有限

隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和風(fēng)險(xiǎn)分析方法的進(jìn)步，信用評(píng)級(jí)方法取得了很大發(fā)展。從國(guó)外內(nèi)部信用評(píng)級(jí)歷史演變來(lái)看，主要有四種方法：專(zhuān)家判斷法、模板方法、“打分卡”方法、模型方法。模板方法是專(zhuān)家判斷法的延伸和規(guī)范化，與專(zhuān)家判斷法沒(méi)有本質(zhì)的不同。

5.3 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量定價(jià)還沒(méi)有實(shí)質(zhì)性突破

貸款定價(jià)技術(shù)將信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益聯(lián)系起來(lái)，使信貸決策從單一的準(zhǔn)入決策轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)不同風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)的組合選擇，風(fēng)險(xiǎn)管理的視角也從個(gè)案向集中統(tǒng)計(jì)管理轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變尤其適合大批量的中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理。目前哈爾濱銀行由于FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)）系統(tǒng)還未應(yīng)用。

6 哈爾濱銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)方案

6.1 貸前風(fēng)險(xiǎn)控制的完善思路

首先，要完善貸前調(diào)查，加強(qiáng)信息收集，解決信息不對(duì)稱(chēng)難題，為了解決辦理貸款過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，要對(duì)小微企業(yè)的進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查、審核等程序。對(duì)于小微企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不健全、信息披露機(jī)制不完善等原因所造成的信息不透明等問(wèn)題。要利用企業(yè)的其他方面的輔助信息作為判斷，例如企業(yè)所有者的信用等級(jí)，企業(yè)與客戶(hù)的合作關(guān)系、周邊環(huán)境等。具體可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或其他媒介收集企業(yè)信息前盡量到小微企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

6.2 貸中風(fēng)險(xiǎn)控制的完善思路

應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化“四合一”業(yè)務(wù)同步申請(qǐng)和審批：一方面，將現(xiàn)有系統(tǒng)的業(yè)務(wù)申請(qǐng)、業(yè)務(wù)調(diào)查整合為小微企業(yè)盡職調(diào)查，小微企業(yè)客戶(hù)評(píng)級(jí)、授信、押品評(píng)估、融資業(yè)務(wù)的“四合一”申請(qǐng)完全整合為同一個(gè)操作頁(yè)面、一個(gè)業(yè)務(wù)流程、一個(gè)審查審批結(jié)果。在同一業(yè)務(wù)調(diào)查頁(yè)面完成客戶(hù)評(píng)級(jí)、授信、融資三項(xiàng)任意組合的業(yè)務(wù)調(diào)查。

6.3 貸后風(fēng)險(xiǎn)控制的完善思路

建立和健全小型微型貸款違約信息通報(bào)機(jī)制，加快促進(jìn)小微企業(yè)信用機(jī)制的建設(shè)，信貸人員在貸前調(diào)查的過(guò)程中一定要利用人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢(xún)有關(guān)小微企業(yè)顧客的相關(guān)信息，了解客戶(hù)的信用狀況和記錄。在貸后監(jiān)督方面，利用各種監(jiān)督措施，及時(shí)獲得關(guān)于影響小微企業(yè)客戶(hù)償債能力的相關(guān)信息，并進(jìn)行認(rèn)真的分析和實(shí)地調(diào)查。

7 結(jié)束語(yǔ)

哈爾濱銀行小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理需要通過(guò)科學(xué)合理的方式來(lái)進(jìn)行，在管理方案上不斷進(jìn)行優(yōu)化，并且加強(qiáng)人員的專(zhuān)業(yè)性，考慮到經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)情況等多種因素，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行深入了解，最大程度的減少風(fēng)險(xiǎn)，并且?guī)椭∥⑵髽I(yè)獲得更多的幫助和資金來(lái)源，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動(dòng)銀行的收益提升，這是目前哈爾濱銀行應(yīng)該處理的重要任務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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