我國銀行監(jiān)管體制存在的問題以及完善的對策

趙林靜

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)制度的改革，我國金融監(jiān)管體制由大一統(tǒng)的人民銀行體制逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檠胄小y監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等分工明確、相互協(xié)調(diào)的金融分業(yè)監(jiān)管體制，極大提高銀行監(jiān)管體制效率，對于促進(jìn)我國銀行業(yè)合法穩(wěn)健運(yùn)行、構(gòu)建金融業(yè)秩序等方面起到了很大作用。本文通過對分業(yè)監(jiān)管制度及相關(guān)法規(guī)的分析，發(fā)現(xiàn)我國銀行監(jiān)管體制存在監(jiān)管信息不對稱、監(jiān)管缺失等問題，提出完善制度、建立綜合性協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)等相關(guān)對策建議。

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管體制 金融體系變革 監(jiān)管信息不對稱

一、銀行監(jiān)管體制的發(fā)展歷程

自新中國成立起，我國國有商業(yè)銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展大浪潮不斷推進(jìn)變革，完成“三部曲”重大突破。2093年以后。在對四大銀行進(jìn)行不良貸款大面積整改的基礎(chǔ)上。銀行業(yè)開始國有銀行股份制改造實(shí)踐，努力使四大行成為符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求、代表國際先進(jìn)水平的現(xiàn)代股份制銀行。

在商業(yè)銀行不斷變革的情況下，銀行監(jiān)管體制為適應(yīng)其發(fā)展需要不斷進(jìn)行制度性革新。2003年，在國務(wù)院組織領(lǐng)導(dǎo)下，以“維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行”的銀監(jiān)會（China Banking RegulatoryCommission.CBRC）正式成立。標(biāo)志著金融分業(yè)監(jiān)管體制確立。銀監(jiān)會秉持“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，加強(qiáng)國家間合作，與63個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局簽署監(jiān)管合作協(xié)議。為我國金融體制進(jìn)一步改革奠定良好基礎(chǔ)。

二、銀行業(yè)分業(yè)監(jiān)管存在的問題

2008年全球性金融危機(jī)后，不少學(xué)者認(rèn)為原有“分權(quán)分立”監(jiān)管體系已不足以滿足新時期對于銀行監(jiān)管的要求，存在許多問題。

（一）銀行監(jiān)管體制監(jiān)管信息不對稱、信息共享機(jī)制不完善

我國目前的分權(quán)分立的銀行監(jiān)管體制存在監(jiān)管信息不對稱的問題，缺乏統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)對“一行三會”的監(jiān)管體制進(jìn)行協(xié)同、合作共同監(jiān)管。具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（1）貨幣當(dāng)局和金融監(jiān)管當(dāng)局的政策協(xié)調(diào)方面存在失衡性。多方在制定和實(shí)施政策的時候未能充分考慮對其他監(jiān)管目標(biāo)的潛在沖擊，使得不同部門之間的監(jiān)管目標(biāo)存在沖突或者無法呈現(xiàn)最優(yōu)解。陳恒有（ 2013）指㈩金融業(yè)行政管理主體信息交流效果有限，聯(lián)合行動少有實(shí)施。中央地方權(quán)責(zé)不順。監(jiān)管協(xié)同效應(yīng)亟需提高。

（2）監(jiān)督管理信息共享機(jī)制不完善、不健全。谷慎（2014）認(rèn)為《備忘錄》和《三定方案》對銀行監(jiān)管體制之間的分下協(xié)作缺乏必要的說明。雖然我國出臺了如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等眾多法律。但是缺乏具體、詳細(xì)的行政法規(guī)、實(shí)施細(xì)則進(jìn)行落實(shí)，使銀行監(jiān)管各部門之間的合作呈現(xiàn)動力疲軟、積極性不強(qiáng)等結(jié)果。

（二）新型金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管缺失

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融等大量金融創(chuàng)新產(chǎn)品的興起。如影子銀行體系等加劇了金融秩序的不穩(wěn)定性。自2010年開始。央行通過實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，該政策使國內(nèi)銀行強(qiáng)烈信貸投放沖動與信貸額度限制之間產(chǎn)生了劇烈的矛盾。在這種矛盾沖突下，為解決信貸需求。國內(nèi)銀行通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的等業(yè)務(wù)進(jìn)行貸款規(guī)模限制的規(guī)避，雖解決燃眉之急。但也加劇了金融體系的不穩(wěn)定。

（三）“大而不倒”，銀行改革創(chuàng)新缺乏動力

2015年出臺的《中國商業(yè)銀行法》對銀行的市場退出機(jī)制、破產(chǎn)清償順序等做了規(guī)定，但在我國長期遺留下來的“大而不倒”理念卻依然根深蒂固，使銀行破產(chǎn)清償?shù)膶?shí)踐可能性大大縮小。許多學(xué)者認(rèn)為銀行等大型金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)帶來的連鎖效應(yīng)很有可能使金融秩序崩盤，引發(fā)新一輪的金融危機(jī)，現(xiàn)階段我國應(yīng)當(dāng)保證銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性，使其風(fēng)險(xiǎn)可控。

筆者對此持不同看法，隨著銀行本身、銀行監(jiān)管體制的不斷改革，如果一味強(qiáng)調(diào)“大而不倒”這樣的理念，過多使用“接管干預(yù)”的行政手段，會讓許多銀行在發(fā)展上有恃無恐、喪失積極性。在互聯(lián)網(wǎng)新型金融機(jī)構(gòu)不斷興起的今天，為了應(yīng)對第三方支付等金融產(chǎn)品的沖擊，銀行應(yīng)當(dāng)不斷積極創(chuàng)新。提高自身的危機(jī)意識和競爭意識，避免被互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越。而隨著近兩年來不斷完善的存款保險(xiǎn)制度。也為銀行市場退出機(jī)制的逐步完善奠定良好的基礎(chǔ)。

三、解決對策

（1）建立綜合性協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)各方監(jiān)管，提高監(jiān)管能力，防范系統(tǒng)性、傳染性的金融風(fēng)險(xiǎn)。盡快建立以央行為主導(dǎo)地位的綜合性協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)。于永寧（2012）認(rèn)為央行經(jīng)法律授權(quán)應(yīng)成為協(xié)調(diào)機(jī)制的領(lǐng)導(dǎo)者、主要監(jiān)管信息的發(fā)布者、監(jiān)管交流的推動者。筆者認(rèn)為明確央行在協(xié)調(diào)機(jī)制中的主導(dǎo)地位有利于加強(qiáng)、深化銀行監(jiān)管部門之間政策制定交流、監(jiān)管目標(biāo)一致化等合作，聯(lián)動各方監(jiān)管實(shí)施行為，發(fā)揮更優(yōu)的體系化協(xié)同監(jiān)管效益。健全法律法規(guī)，制定具體詳細(xì)的信息共享實(shí)施細(xì)則，打破“一行三會”信息、權(quán)責(zé)不統(tǒng)一的局面，使協(xié)同監(jiān)管具有法律制度上的保障。

（2）加強(qiáng)對影子銀行等在內(nèi)的金融新產(chǎn)品的監(jiān)管力度。對于影子銀行等新型金融產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)是銀行利用政策便利從事銀行業(yè)務(wù)卻又躲避銀行監(jiān)管的方式。比如信托業(yè)務(wù)、第三方支付平臺、各種互聯(lián)網(wǎng)持牌金融機(jī)構(gòu)等，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上不斷完善準(zhǔn)入規(guī)則和提高監(jiān)管力度，將新型的金融產(chǎn)品納入監(jiān)管體系，構(gòu)建信息庫與數(shù)據(jù)監(jiān)察、備份，防范可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）細(xì)化銀行退出機(jī)制的實(shí)施細(xì)則，對大、中、小不同規(guī)模的銀行制定不同的退出機(jī)制。在不斷完善存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，建立銀行自身的退出市場后的補(bǔ)償機(jī)制。對于經(jīng)營不善的銀行應(yīng)當(dāng)按照市場規(guī)律，積極進(jìn)行破產(chǎn)重組、清算等措施，避免國家注資的非市場化救助。導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無法釋放而越積越多。建立銀行業(yè)的市場信用體系。將退㈩市場的選擇權(quán)歸還給銀行本身，讓銀行擁有自主經(jīng)營權(quán)，可以根據(jù)自身發(fā)展情況，通過股東會的表決形式?jīng)Q定市場去留與否。不同規(guī)模銀行的市場退出的條件應(yīng)做區(qū)別化對待，對于更加靈活自主的小銀行應(yīng)當(dāng)充分尊重其自主意愿。拒絕過分干預(yù)的行政接管行為；對于對金融秩序有重大影響的大型金融機(jī)構(gòu)，基于對金融安全考量。應(yīng)當(dāng)有適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)介入。

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