言傳身教 帶著孩子上堂理財(cái)課

依凡

孩子的壓歲錢(qián)等大都被家長(zhǎng)存起來(lái)，留作將來(lái)的學(xué)習(xí)費(fèi)用。現(xiàn)在一線城市生活成本水漲船高，大學(xué)生的年生活成本也不斷上升，如果按每年約50000元計(jì)算，上大學(xué)本科階段需要20萬(wàn)元，加上研究生階段可能就需要近50萬(wàn)元。如果是海外留學(xué)，不同地區(qū)的差價(jià)亦很大，可高至年均20多萬(wàn)至50萬(wàn)元，差不多讀下研究生需要200萬(wàn)元。如果我們以這個(gè)總成本為理財(cái)目的，投資越早越好。可以和孩子一起算筆賬，讓孩子了解更多的財(cái)經(jīng)常識(shí)。

教育基金你真的了解嗎？

所謂教育基金，就是為孩子準(zhǔn)備，預(yù)留一部分資金購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，作為以后的教育支出；或者說(shuō)只要是以子女教育為目的，提前開(kāi)始著手準(zhǔn)備的資金，都可以稱之為教育基金。

常見(jiàn)的資金積累方式包括銀行的教育儲(chǔ)蓄，這種方式收益率穩(wěn)定，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，利率也還不錯(cuò)；基金定投，購(gòu)買(mǎi)基金收益率較高，但有風(fēng)險(xiǎn)，可以前往銀行或證券公司辦理；購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然收益率一般，但有些附加保障。此外，也可以通過(guò)自己的計(jì)劃來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，比如買(mǎi)股票當(dāng)股東或房產(chǎn)等等。總之，根據(jù)自己的財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)，進(jìn)行合理規(guī)劃。

給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)是越多越好嗎？

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，則大多分為兩種方式：

教育金保障。主要是通過(guò)保障父母，從而保障孩子的教育金，也就是說(shuō)把保費(fèi)用在父母身上，把一筆教育金的額度算成家庭的保額。這樣，在大人出事的時(shí)候，孩子可以得到一筆錢(qián)，而這筆錢(qián)應(yīng)該足夠滿足孩子成長(zhǎng)和受教育的花銷。

教育金儲(chǔ)蓄。在傳統(tǒng)險(xiǎn)里面，基本每家公司都有這類產(chǎn)品，通過(guò)把錢(qián)放到保險(xiǎn)公司，到期領(lǐng)取的方式，來(lái)保證孩子上學(xué)。這種方式有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：豁免保費(fèi)和專款專用。但是也有一些不足的地方：費(fèi)用高和收益低。

為孩子選擇教育金保險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)家庭的實(shí)際狀況以及孩子未來(lái)受教育水平的高低等因素綜合考慮，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，就為子女提供終身保障或從投資理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]。但保險(xiǎn)并非越多越好。

1、費(fèi)用不宜太高。一般來(lái)說(shuō)，孩子的保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭總收入的10%-20%。

2、繳費(fèi)期不宜太長(zhǎng)。一般來(lái)說(shuō)，選擇承保到孩子25周歲的教育金保險(xiǎn)，就可以滿足孩子的教育經(jīng)費(fèi)需要了。

3、保障盡可能全面。建議選擇同時(shí)包括重大疾病、意外傷害、意外醫(yī)療等保障全面的險(xiǎn)種投保，使孩子得到最全面的照顧。

4、注意選擇有保費(fèi)豁免功能的險(xiǎn)種。在大人意外身故或者喪失繳費(fèi)能力的情況下，孩子依然可以得到保障。

給孩子買(mǎi)基金怎么選擇？

購(gòu)買(mǎi)基金具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)帶來(lái)高收益，個(gè)人需要一定的投資知識(shí)。如果我們選對(duì)基金，長(zhǎng)期持有，可能有更大的驚喜。例如，小張已經(jīng)為孩子定投40個(gè)月的嘉實(shí)醫(yī)療保健基金，本金累計(jì)為4萬(wàn)元，收益為3200元，綜合收益率為8%。如果繼續(xù)定投直到15年后，本金累計(jì)為22萬(wàn)元。隨著我國(guó)步入老齡社會(huì)，醫(yī)療保健類股票應(yīng)該會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)線的機(jī)會(huì)，投資此類股票的基金也會(huì)獲得不錯(cuò)的收益。

當(dāng)然，除了這種主題基金，還會(huì)有指數(shù)型基金，模擬大盤(pán)指數(shù)投資，可獲得平均收益。一般在牛市來(lái)臨時(shí)，指數(shù)型基金收益率很靠前，也是大眾型投資產(chǎn)品。

買(mǎi)幾只股票當(dāng)股東

股票投資，牛短熊長(zhǎng)的股市讓很多投資者又愛(ài)又恨，長(zhǎng)期的，波動(dòng)起伏不定，并沒(méi)有完全反映經(jīng)濟(jì)走勢(shì)。在這種情況下，投資股票需要更強(qiáng)大的心理素質(zhì)與專業(yè)知識(shí)，當(dāng)然，也要有相當(dāng)好的運(yùn)氣。

翻看股票分紅記錄，有很多股票分紅穩(wěn)定，股價(jià)長(zhǎng)期上漲，比如茅臺(tái)、云南白藥等具有特色的上市公司。這些公司都是一個(gè)顯著的特點(diǎn)，就是現(xiàn)金充足，品牌卓越，如果我們長(zhǎng)期持有這樣的公司，是能夠達(dá)到我們開(kāi)頭設(shè)定的目標(biāo)的。除了這兩家公司，還有很多公司質(zhì)地也相當(dāng)不錯(cuò)。比如工行，上市以后每年的股息率在5%-6%之間，高于銀行存款與理財(cái)收益。所以說(shuō)，股票投資也是可行的，關(guān)鍵是我們要選擇質(zhì)地好的上市公司。

留學(xué)含金量還高嗎？這份兒錢(qián)該不該花？

對(duì)于留學(xué)含金量的質(zhì)疑一直存在，我們可以從文化、教育、知識(shí)、思維等多方面去評(píng)價(jià)。這是一個(gè)很寬泛的話題，在這里不作展開(kāi)，我們只從投資的小角度來(lái)看這個(gè)問(wèn)題。當(dāng)前，很多國(guó)內(nèi)富人進(jìn)行全球資產(chǎn)配置，去海外設(shè)廠、購(gòu)房、移民等等，如果我們不了解國(guó)外的規(guī)則，而是照搬國(guó)內(nèi)的圍繞權(quán)力進(jìn)行投資，這可行嗎？留學(xué)可以讓我們?nèi)チ私饬硪环N投資文化、投資思維、投資方式，也是另外一種生存經(jīng)歷。留學(xué)含金量會(huì)一直很高，這份兒錢(qián)是可以花的。

很多讀者朋友帶孩子投資，一個(gè)主要的目的就是為孩子留學(xué)儲(chǔ)備資源。留學(xué)是有必要的，比如，我們不了解中東的歷史，就不知道當(dāng)前石油價(jià)格變化的深刻內(nèi)涵。不了解英法“雙子革命”，就無(wú)法領(lǐng)會(huì)西方現(xiàn)代文明的發(fā)展脈絡(luò)。不去研究西方資本主義的血腥發(fā)展史，就無(wú)法對(duì)當(dāng)今世界亂象與全球治理權(quán)力結(jié)構(gòu)重構(gòu)提出自己的主張。總之，留學(xué)是精英教育必不可少的階段。

財(cái)商教育越早越好，帶孩子一起理財(cái)，多聽(tīng)聽(tīng)孩子的意見(jiàn)，多鼓勵(lì)孩子發(fā)言，讓孩子在家庭事務(wù)中找到發(fā)言權(quán)，增強(qiáng)自信心，可以讓孩子在未來(lái)的不確定性中有更多的主見(jiàn)。教育是身體力行，帶孩子一起做理財(cái)吧！