超級英雄大富翁不破產也能拯救世界

袁公路

鋼鐵俠

今天不小心又拯救了世界，順便試驗了下新的反重力飛行器，性能堪稱完美！就是最后撞了外星人的飛船有點可惜，掉下去的時候又炸了我的一棟斯塔克大廈。隨便估算了一下，這前前后后應該蒸發了不到五個億吧，還好還好，這點損失還能承受。

雷神：干得好，吾友！你的富有和慷慨讓英雄們佩服！

美國隊長：紐約人民感謝你。

綠巨人：浩克最喜歡撞房子了！吼～

黑寡婦：股票又漲了，托尼，你不會虧本的。

蜘蛛俠：斯塔克先生，你那里還缺小時工嗎？

黑豹：我正好要投資紐約的房地產，你那棟房子不重建的話，可以考慮把地皮賣給我。

星爵：我說，有興趣投資—點星際產品嗎？

獵鷹：土豪啊，真正的土豪！世界和平就靠你了！

到底什么樣的人需要理財？

咳咳，先容本人自我介紹一下，我是讀者您的資產私人管家。眼看著托尼·斯塔克瞬間蒸發了5個億，我想您的內心也是崩潰的，您—定想，如果我有5個億，打死我也不會讓它飛掉！

好了，為了讓您的資產得以保留并實現穩定的增值，我想我們有必要就理財的理念達成一致。

資產雄厚如鋼鐵俠

“鋼鐵俠”那一身高科技馬甲—看就價值不菲，能穿得起這身行頭的絕非普通人物。隱藏在這身“鋼鐵馬甲”之后的托尼·斯塔克，其真實身份是跨國公司“斯塔克工業”的大老板。這個“巨無霸”公司是托尼父親霍華德·斯塔克留下的產業，斯塔克工業經營科技和軍工，靠著販賣軍火武器賺了不少錢。在其親歷綁架之后，又致力于清潔能源與和平事業。由于所有的專利都附在他的名下，使得鋼鐵俠以300億美元的資產傲視漫威群雄，僅次于身為瓦坎達國王的黑豹。

托尼行事風格張揚，為討女友歡心，他可以將數十架機甲像煙花一樣炸掉。他耗費巨款所設計建造的復仇者總部“復仇者大廈”，僅日常用度便是—筆數目驚人的開銷。同時，復仇者聯盟在與敵人的戰斗中，常常會因雙方驚人的破壞力而造成嚴重的經濟損失，具體情況如下：

賈維斯，給你五秒把前面那棟樓給我買下來，敵人鉆到里面去了。

炸了它。

好的……

買完了。

雖然托尼財力雄厚，但總會發生捉襟見肘的情況。在復仇者聯盟發生“內戰”后，競爭對手們乘虛而入，聯合起來打垮了斯塔克公司，托尼也因此—度陷入破產風波。為求自保的他不得不低下頭來，向曾經的隊友們求助，同時參與一些自己不感興趣的投資來重新積攢財富。在有了一定的啟動資金后，托尼立刻依靠著自己名下的大量專利東山再起。由此可見，即便錢再多，理財才是最重要的。

資產平庸如……

您可能會說了，有錢才可以理財，只有像鋼鐵俠這樣的富豪們的理財才有意義。本管家想說，這樣的觀點真是大錯特錯！大家往往認為，理財需要大量的金錢為基礎，也因此覺得自己應該攢夠了錢再理財，所以便將理財的事情一拖再拖。事實上，理財只是一種行動上的選擇，只要你想，隨時可以進行。因為理財與金錢的多少并沒有太大聯系，理財可以動輒上干萬元，也可以僅僅是省下一元錢。并且，事實證明理財要趁早，早理財才能早賺錢啦。

再說了，近幾年來，人們生活水平越來越高，口袋里的閑錢也越來越多。可當下是CPI暴漲的年代，銀行的儲蓄已經不能滿足大眾以往的理財需求了。比較關注本金安全的人總覺得銀行是最安全的，風險最低的，所以采用各種定存來作為自己的理財方式。但是正如同銀行貸款利率低一樣，存款利率也非常低，在通貨膨脹嚴重的今天，把錢放在銀行，其實就相當于在變相貶值。

CPI

居民消費價格指數，在經濟學上，是反映與居民生活有關的產品及勞務價格統計出來的物價變動指標，以百分比變化為表達形式。它是衡量通貨膨脹的主要指標之一。

別小看這差距，這只是保守估計的數值，而且長年累月呈指數型增長，您的錢將被不斷稀釋。因為通貨膨脹率必然會有，國家發行貨幣也有成本，所以“貨幣稅”的結果就是即便沒有其他經濟衰退等因素的影響，每年也會有一定程度的通貨膨脹。別怪管家我沒提醒您，不要讓您的財富在銀行里閑置，盡量去使用它，提高資金的使用效率。因此，合適的理財就顯得尤為重要了。

貨幣稅

指發行貨幣的組織或國家的政府，享有貨幣發行面值減去發行成本后，換取實際經濟資源的利益，從中攫取發行貨幣所產生的特定收益。

錢是賺出來的，不是省出來的

在人的常規思維中，總會有—個想法：“我要開始理財了，所以要開始省吃儉用了。”但理財并不是簡單的節省，省雖然重要，但單單依靠省是省不出很多財富來的。現代理財理念提倡的是合理地規劃支出，合理地消費，合理地理財投資。

理財的風險從來都是和收益成正比，和期限（靈活性）成反比的。綜上所述，收益就和期限成反比。簡而言之，期限越短，收益應該越低；風險越低，收益也應該越低。按照現在的監管思路，任何理財產品都不得承諾保本保息，包括銀行的各類理財產品。因此，別整天想著那些高收益低風險的產品，做好一定的資產配置來提高收益，降低風險才是正確的選擇。

整個金融行業的邏輯是金錢的游戲，理財者把自己的錢投資給他人，他人再還—定的利息。所以在投資前一定要多問一句： “請問底層資產是什么呀？”翻譯成大白話就是：“我不想聽你吹得天花亂墜，你告訴我最終我的錢是投給誰了。”因為在購買理財產品時，通常只看到了表面的收益率，但這個收益率和風險是不是對等你并不清楚。

理財不只有投資，它更是一種習慣，—種生活方式，就像吃飯喝水一樣自然。而且，我們在不斷追求財富的同時，也會更加明晰自己想要什么樣的生活。所以在年輕的時候，資產中高風險的投資可以比例高一些；年長之后，資產中低風險的投資比例高一些。這才是聰明的理財方式嘛。

理財從何時開始？

窮人也該有夢想

蜘蛛俠作為漫威的招牌超級英雄，之所以多年以來人氣都是高居榜首，接地氣的人物設定功不可沒。蜘蛛俠是美國漫畫第一次以一個青少年為主角，除了要面對那些超級英雄應該肩負的責任，同時也必須應付一些青春期時普遍會遇到的麻煩。因為家境拮據，在讀大學的同時，他不得不四處打工貼補家用。送外賣、送快遞、當報社記者……即便依靠超能力身兼數職，他的日子依然過得緊巴巴。對于蜘蛛俠這樣出身普通，通過自己努力工作積攢了—定零花錢的年輕人，進行理智客觀的理財通常能使他們事半功倍。

很多年輕人都有過夢想，甚至有過機遇，有過行動，但要堅持到底卻很難。窮人與富人的區別在哪里？據一個投資家說，他的成功秘訣就是：沒錢時，不管再困難，也不要動用投資和積蓄。對如今的很多年輕人來說，不僅沒有“投資”和“積蓄”，而且還是“月光族”。那么，如何在自己的收入或存款中擠出一定的資金用于理財，便成了要解決的首要難題。

理財三步走

1 堅持記賬

①支出分類。

②每月設定預算金額，月底對比。

③理清合理花銷、意外花銷，控制浪費。

2 合理預算

①堅持記賬一段時間后，掌握每月必要開銷，設定合理的支出預算。再結合每月的總收入，確定一個儲蓄標準。

②健康的儲蓄率應該要超過你每月家庭收入的30%，最佳為40%。如果之前從來沒有儲蓄習慣，可以從這個月以10%的標準開始，慢慢提高。

③預算是合理花錢。堅持幾年，積少成多，可以儲備不少資金，理財的空間才會越來越大。理財最大的訣竅就在于堅持，養成良好的習慣。

3 學會規劃

①準備3～6個月的月支出總額，作為發生意外的應急款。最好以“活期存款+貨幣基金”的形式存儲，存取便捷，例如余額寶和京東金融，都是非常不錯的選擇。

②按一定的比例對“基金+P2P+銀行理財產品”進行組合投資（此項適用于成年人，未成年的讀者，請在得到父母允許之后進行）。相對于炒股，基金較為輕松，如果選擇定投的話，基本可以丟在一邊不去管它。但對于基金的投資要根據自身情況設定一個“止盈點”和“止損點”，以防一條路走到黑。

美國經濟學家詹姆斯·托賓有一句名言：不要把你所有的雞蛋都放在一個籃子里，但也不要放在太多的籃子里。如果將財富投資到同一個地方，必然會引起相應的風險增加，一旦失誤，—定會損失慘重；但要是投資太分散了，必然會減少利潤空間，增加管理成本。同時對于回報率過高的投資項目或產品也要保持警惕。

理財防騙指南

案例：2017年12月，錢寶網實際控制人張小雷向公安機關投案自首，其交易金額已經超過500億元的錢寶網也瞬間土崩瓦解，無數人一生的積蓄毀于一旦。近年來，理財陷阱層出不窮：e租寶、大大集團、錢寶網一個接一個地倒下，“卷款”“跑路”的龐氏騙局頻發。

龐氏騙局

指的是做局人給受騙者以高利息的承諾，但是事實上并沒有任何增值的項目，純粹是拿后來者的投資款來支付之前受騙者的利息。

不靠譜的回報率

例如，一個龐氏騙局的發起者聲稱1個月能給投資者帶來10%的回報。第一個人投資了1萬元，而發起者并沒有投資任何—個項目。等到下個月的時候，他拿第二個月新來的投資者支付的錢中抽取10000×10%=1000元給第一個投資人。第一個投資人獲取利息純粹來自于其他的新加入的投資者的投資款項。但第一個投資人確實拿到了利息，并且傾向于相信投資項目的真實性。當連續數個月受騙者拿到了許諾的高額利息后，開始呼朋喚友加入這等“發財”的行列。

可能你覺得10%的月回報根本不算高，但只要你拿出手邊的計算器，輸入10000×（1+10%）并連按12次“=”鍵，就會發現財富增長的速度簡直是一飛沖天。你現在投資1萬元，240個月后是86億倍的回報，也就是86萬億的財富，要知道2017年中國GDP才82萬億。世界上確實存在月回報10%的投資機會，但容量會有上限，因為市場有沖擊成本。也就是說，如果用同一個策略的人多了，則該策略需要購買的資產同時就會有價格波動，從而無法再以策略需要的價格購買到。

如果有人承諾你10%甚至更高的月息，心里就應該知道怎么回事情了。

杜絕僥幸心理

我想你也知道，沒有真正的增值項目作為支撐，各種“空手套白狼”的騙局終會有結束的一天。還是拿剛剛提到的錢寶網做例子，錢寶網張小雷自首，500億的交易金額土崩瓦解。1.5%的銀行存款，4%的銀行理財，余額寶最高年化收益率記錄也就6.76%。那么，錢寶網的“保本保息50%年化收益率”的騙術昭然若揭。

這么簡單的“騙局”，難道有關部門就不管嗎？南京市有關部門不僅早早就在錢寶網力公樓周邊貼滿了各種“警惕非法集資”的大橫幅，還不容許本地媒體刊登或播放錢寶網的相關廣告。之后又不允許錢寶網在南京開展線下業務，更要求錢寶網遷徙注冊地和公司。但不管怎么暗示還是明示，錢寶網的投資者仍然源源不斷地在入坑，截至2017年11月，錢寶App僅日均簽到人數，就達到130多萬人次，9-10月時官方更宣稱有2億用戶。

那么，錢寶網的投資者們知道錢寶網是個騙局嗎？我相信大部分是知道的。在中國，絕大多數非法集資都是騙局，因為任何人都知道正常投資不可能有那么高的利潤。這個道理不僅投資者懂，玩非法集資的人也懂，他們都知道錢寶網難逃一死，但都不相信自己才是那個最終接盤的人。在錢寶網徹底崩盤前，沒人能叫得醒幾百萬投資者的美夢。

大多數抱有僥幸心理的投資人，在面對形勢并不太利好的情況下，會自我意識地淡化局勢負面信息，并自我安慰式地給出合理解釋。很多投資者腦子里總是有不切實際的投資收益率，當投資理財的資金價格跌到一定程度，卻會更加不甘心地堅持扛下去，而不去止損，結果往往越套越深。

P.S.

對于年輕人，還有一個投資思維，并非金融投資，而是對于自身的投資——提升自身在職場的競爭力即賺錢能力。包括到國外念書深造、參加資格認證考試，或是可擴大朋友圈等，為自己爭取到晉升、跳槽、加薪的機會。如此一來，工資會有大幅增加，這不是常規金融投資可以實現的。

金錢也是超能力？

在隔壁DC家2017年上映的超級英雄電影《正義聯盟》里，有過一段令人捧腹的對話：

你的超能力是什么來著？

我有錢。

超能力“有錢”原本是一句自嘲，蝙蝠俠意志堅強、博學多才、智力驚人，獨特的人格魅力足以令其穩坐正義聯盟三巨頭的寶座。但蝙蝠俠雄厚的經濟實力也同樣是他組建正義聯盟的一個重要支撐。聯盟的太空基地“瞭望塔”，就是蝙蝠俠獨資建造，塔內超級英雄們一切日常生活也由其埋單。不僅是隊友，就連超級罪犯在面對蝙蝠俠的“金錢攻勢”時，也多次敗下陣來。在與世界第一雇傭兵喪鐘戰斗不敵之時，蝙蝠俠沉著冷靜地從喪鐘口中套出了他的雇傭費，然后迅速將十倍的錢打入喪鐘的海外賬戶，最終令喪鐘放棄戰斗。當萊克斯·盧瑟即將競選上美國總統的時候，也是蝙蝠俠通過大量的金錢運作，最終令盧瑟的總統夢胎死腹中。金錢作為蝙蝠俠看不見的“超能力”，在暗處發揮著不可磨滅的作用。

在現實中，金錢也在以其獨有的作用影響著世界。自從2010年開始中國經濟總量已超過日本躍居世界第二，美國第一。中美兩國已經呈現在GDP上的遙遙領先。全球最近十年的新技術新科技新產業，例如電子商務和移動支付、云計算和大數據、人工智能、量子計算等等，基本都是中美最先開始大規模應用。歐洲、日本只是在部分領域有論文發表，但是都停留在實驗室，不像中美已經形成了巨型產業，極大地改變了社會生活形態。

1978年，中國剛剛從計劃經濟向市場經濟轉型的時候是世界上最貧窮的國家之一，當時的人均GDP連撒哈拉沙漠以南的非洲國家平均數的三分之一都達不到。1978年到2016年的三十八年，中國每年的經濟增長速度達到了9.6%，可以說在人類經濟史上還沒有出現過這么高的速度、持續這么長時間的增長。中國經濟能夠以“奇跡”的速度飛速發展，與每一個中國人的奮斗與貢獻是分不開的。教師、工程師、警察、護士、業務員、餐廳服務員……普通人的日常生活維持了社會的基礎運轉，為中國經濟的騰飛打下了堅實的基礎。

因此，財富管理其實不光是“鋼鐵俠”們的事業，也是如小蜘蛛一樣的普通收入者的事業，因為在“經濟”這駕馬車上，所有人都是它的組成部分，所有人對于財富的理性應對都是促使它平穩向前的動力。