大學生網絡貸款現狀及影響因素分析

趙雙 龍丹 李靜

[摘 要] 近兩年校園網絡貸款在各大高校跑馬圈地，其中出現的問題屢次成為新聞熱點。通過對西藏自治區高等院校649名大學生網絡貸款情況進行調查，結合西藏自治區大學生網絡貸款現狀，并利用Logistic數學模型，對大學生使用網絡貸款平臺情況的差異及影響因素做出實證分析，得出結論：大學生個人基本信息、月平均生活費、對待網絡貸款的態度和認知情況同網絡貸款平臺使用情況呈現正相關。并結合西藏特殊情況，提出規范校園網絡貸款的對策和建議：建立健全法律體系，建立統一征信管理體制，加強政府宏觀調控，樹立大學生正確消費觀，加強大學生風險意識教育以及培養大學生誠實守信的品質等。

[關鍵詞] 校園網絡貸款；西藏；對策

[中圖分類號] F724.6；F832.4；G645.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）05-0167-03

一、引言

經濟快速發展的背景下，互聯網行業和金融市場也得到了快速發展，以“零首付，無抵押”為口號的校園網絡貸款平臺在各大高校內獲得迅速發展，校園網絡貸款憑借其審核程序簡單、放貸快速的特點，獲得了廣大學生群體的追捧和青睞。

2016年3月，河南牧業經濟學院某鄭姓學生，利用28位同學的個人信息，通過網絡借款平臺借款將近60萬元，最終因經濟壓力絕望跳樓。2016年6月，校園網絡貸款曝出“裸條借貸”，女大學生被要求拍攝手持身份證的裸照來作為網絡貸款的憑證。校園網絡貸款利弊參半，一方面，校園網絡貸款可快速獲取資金，滿足學生的日常生活學習需要；但是另一方面，由于攀比心理、個性化消費等因素主導著大學生的消費行為，校園網絡貸款極易引起大學生盲目消費和不合理消費，甚至導致校園命案，造成嚴重的社會影響。國務院總理李克強在2016年政府工作報告中指出：“要規范發展互聯網金融，整頓規范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領域的違法犯罪活動”。因此，調查研究大學生網絡貸款現狀，分析大學生使用網絡貸款平臺的影響因素，提出針對性意見具有重要的現實意義。

二、國內外大學生信用貸款問題研究現狀

國外信用貸款平臺的使用和管理具有相當完善的體系，并且學生個人基本信息和還款能力會被作為重要的審核條件。英國作為p2p網絡貸款發展的鼻祖，申請貸款需要滿足規定的要求，之后還必須填寫諸多嚴格的表格，而貸款資金的用途主要是完成學業，學生們畢業后仍然面臨一個長期的還貸過程。國外嚴格的審核制度導致大學生在對待信貸的使用態度時十分謹慎。Aadm M Hancock等（2013）表明家長的工作經驗、知識水平、對信用卡的態度和學生個人情況會是大學生使用信用卡的基本因素[1]。Danilo Braun Santos等（2016）研究發現，自信心對女大學生使用信用卡和貸款行為會產生嚴重影響[2]。

而中國大學生具有其獨有的特征，消費觀念和行為也深受社會經濟環境及傳統文化的影響，因此對待網絡貸款的態度也有所不同。根據《2015年中國大學生媒體使用習慣調查報告》數據顯示，我國在校大學生約為3000萬人，而約有65%的學生因為資金短缺而發生借貸，潛在消費信貸市場規模達上千億元。目前，網絡貸款平臺存在產品費率不明確，利息不真實的現狀，嚴重影響社會信用行業健康發展。冉隆平等在《大學生網絡借貸風險》中指出，網絡貸款具有放貸門檻低、貸款利率高、違約成本高等特點，導致大量學生盲目跟風，熱衷網絡貸款[3]。詹海玲等提到大學生并非合適的授信對象，校園貸的根本問題是大學生并非合適的放貸對象[4]。根據有關調查問卷統計發現，大學生的防騙能力平均得分僅69分，48%的受訪大學生無法識破校園貸詐騙陷阱，23%的受訪大學生相信，存在無風險且收益高的理財產品，容易被高利息誘騙。景宇哲通過大學生網絡貸款市場調查，提出我們要看到大學生網絡貸款積極的一面，也要防范其可能帶來的危害[5]。而我國網絡貸款平臺由于起步較慢、發展過快，相應的規章制度并不完善，導致過多的網絡貸款平臺在發展過程中只注重經濟利益。宋雁慧從社會心理角度對大學生網絡貸款行為進行分析，提出允許大學生適度提前消費并增加對網絡貸款的制度性、程序性約束的對策[6]。王娜分析了大學生網絡貸款問題背后的主客觀原因，主張通過學生本身、高校、政府、社會等多方聯動，通力協作，來防范高校大學生網絡貸款行為危險性的發生[7]。祝李楊通過一具體的大學生網絡貸款欺詐案例所反映的深層原因、犯罪主體客體來探討了應對策略[8]。2016年4月21日的中國經濟時報上，中國政法大學資本金融研究院網絡經濟研究中心主任、法學和理論經濟學博士后武長海發文建議政府應當盡快出臺新規加強校園網絡貸款監管[9]。

三、調查基本情況

通過對西藏自治區高等院校的大學生進行抽樣調查，在649份調查問卷的數據基礎上，利用回歸模型，分析大學生使用網絡貸款情況與個人情況、家庭情況之間的相互關系。

（一）網絡貸款現狀基本情況

采用抽樣調查的方式，以網絡問卷形式對西藏自治區5所高等院校進行調查，發放調查問卷700份，收回有效問卷649份，有效問卷率約93%。問卷內容包括個人信息、日常消費情況和網絡貸款使用情況，問卷設計層次清楚、內容豐富，覆蓋人群專業、年級也各不相同。從而能對校園網絡貸款的現狀及其背后成因進行多維度的分析，有效的解決以往個案調查所存在的不足。

表1顯示，回收的有效問卷中，男性占比44.53%，女性占比55.47%；大一、大二、大三、大四、大五的人數分別占比25.89%、11.09%、32.97%、27.12%、2.93%，由于發放問卷時，處于畢業生實習期，因此大四、大五占比較少；漢族和少數民族分別占比52.85%、47.15%。月平均生活費中最高的為800-1500元，占比61.33%，其次為800元以下，占比16.80%，第三是1500-2000元，占比15.87%，2000元以上最低，占比6%，樣本平均支出1132.6元，支出水平集中，差異較小。而生活費來源渠道表明學生資金主要是父母提供，占比高達95.06%。

（二）限制大學生使用網絡貸款原因分析

據圖1可以看出，30.14%的大學生不使用網絡貸款的原因是對此類公司的不信任；19.18%的大學生不使用網絡貸款的原因是生活費充足，無處花費；16.44%的大學生不使用網絡貸款原因是受傳統觀念的影響；15.07%的大學生擔心信息被泄露。

（三）消費觀念與網絡貸款使用情況的關系分析

網絡貸款使用率是指大學生對網絡貸款的使用程度，即使用網絡貸款的人數和調查樣本之間的比值。由圖2可見，了解網絡貸款的大學生中，有72%的人是持適度消費的觀念。而只有8%的大學生是隨行消費。這表明大學生會根據其經濟實力進行貸款，這是因為大學生償債能力有限及貸款成本較高所致。綜合分析可知大部分大學生都是適度消費，屬于理性貸款者，而消費觀念對網絡貸款平臺使用會造成相應的影響。

四、網絡貸款使用情況實證分析

（一）模型設計

由于大學生使用網絡貸款平臺的概率服從二項分布，因此利用Logistic模型做回歸分析，其基本形式為：

（二）回歸結果分析

利用r軟件3.3.1對模型進行回歸分析，模型結果整體通過檢驗，估計結果穩定。

綜合表3可以發現，民族對樣本中大學生網絡貸款使用情況具有顯著性影響。由于少數民族地區較為落后，少數民族大學生接觸網絡貸款時間較晚、認知情況較少以及憂慮心理等因素，使得少數民族大學生對網絡貸款的使用率遠遠低于漢族大學生。

年級對大學生網絡貸款使用情況也具有顯著性影響。隨著年紀的增長，大學生的社會實踐能力也得到相應的提高，其賺取金錢的能力變強，償還債務的能力也就越強，對網絡貸款的使用意愿也相應提高。

月平均生活費對樣本中大學生具有顯著性影響，且系數為正。月平均生活費越高的大學生，網絡貸款的使用率就越高。由于月平均生活費的增加，大學生的可支配資金也就越多，還款能力就越強，對待網絡貸款的使用顧慮便很少，更樂于超前消費，接受網絡貸款。

對網絡貸款的態度對樣本中大學生存在顯著性影響。大學生選擇網絡貸款主要是看個人意愿，當大學生認為網絡貸款的利大于弊，完全接受網絡貸款，也就更愿意使用網絡貸款。因此對待網絡貸款的態度成為選擇網絡貸款的主要因素。

網絡貸款認知情況對樣本中大學生也存在顯著性影響，并且系數為正，大學生對新生事物接受能力普遍偏強，而回歸發現大學生對網絡貸款的了解程度越高，對網絡貸款的環節越熟悉，越愿意使用網絡貸款。

五、研究結論

對西藏自治區高等院校學生的抽樣調查表明大學生的性別、年級、民族、月平均生活費、網絡貸款態度以及認知情況與網絡貸款使用情況的關系呈現正相關。同時發現，西藏自治區大學生對網絡貸款的使用率和平臺的普及程度相對內地較低，大學生接觸網絡貸款平臺的時間較晚，但發展速度和使用人群增長較快，接受網絡貸款意愿上更加積極。因此，在全區范圍內開展網絡貸款現狀調查，并結合研究結果，積極開展網絡貸款平臺行業規范整治，有利于促進西藏自治區金融業健康發展，對西藏社會穩定發展具有重要意義。

六、政策建議

（一）建立健全法律體系

目前關于規范網絡貸款平臺的法律規章制度少之又少，部分不良貸款缺乏法律監管，嚴重影響社會秩序。建立健全法律體系，有利于規范網絡貸款平臺建設，促進網絡貸款健康發展。

（二）建立統一的征信管理體制

網絡貸款平臺手續簡單，審核方便快速，因缺乏統一信用等級分類管理，大學生貸款額度很難就實際情況發放，導致許多大學生一人多貸，甚至有的學生貸款額度遠遠超過自身承受范圍。征信體制的建立，有利于限制大學生貸款額度，約束大學生消費行為，實現真正把錢放貸給有需要的大學生客戶。

（三）加強政府宏觀調控

加強相關政策的制定出臺，以降低貸款利率。當前網絡貸款平臺利率普遍偏高，大學生還款能力有限，除父母支付生活費外，沒有穩定的經濟來源。降低貸款利率，有利于刺激消費，拉動內需，促進網絡貸款行業可持續發展。

（四）幫助大學生樹立正確的消費觀

消費觀念影響著消費行為，在開學之際，做好新生教育工作，幫助、引導大學生樹立正確的消費觀念和消費習慣。從思想上杜絕錯誤行為的發生。

（五）加強大學生的風險意識教育

大學生對新鮮事物接受能力較強，但同時也較容易忽視其中的風險。校園網絡貸款在幫助學生解決生活學習方面資金困難的同時，也存在著對社會造成惡劣影響的威脅。教育部及各大高校應加強對正確認識校園網絡貸款的教育宣傳，幫助學生提高風險意識，增加理財經驗，引導學生正確消費，傳承中華美德。

（六）培養誠實守信的良好品質

“人無信不立，業無信不興，國無信則衰”。經濟快速發展過程中，也逐漸暴露出一系列社會問題。大學生是整個社會高素質人群的典型代表，必須牢守誠信的底線。自覺做到言必行、行必果，誠實做人，言行一致、表里如一。

[參考文獻]

[1]Adam M Hancock，Bryce L Jorgensen，Melvin S Swanson.College Student and Credit Card Use：The Role of Parents，Work Experience， Financial Knowledge， and Credit Card Attitudes[J].Journal of Family and Economic Issues， 2013， 34 （4） ：369-381.

[2]Danilo Braun Santos， Wesley Mendes-Da-Silva， Eduardo Flores， Jill M Norvilitis.Predictors of Credit Card Use and Perceived Financial Well-being in Female College Students：a Brazil-United States Comparative Study[J].International Journal of Consumer Studies， 2016， 40 （2） ：133-142.

[3]冉隆平，李魁華，王國棟.大學生網絡借貸的風險與對策分析[J].中國高等醫學教育，2016（12）.

[4]詹海玲，葉秀蓉.校園網絡貸款存在的風險及預防機制[J].廣東交通職業技術學院學報，2016（4）.

[5]景宇哲.大學生網絡貸款與p2p[J].商業經濟，2016（8）.

[6]宋雁慧.大學生網絡貸款行為的社會心理分析[J].中國青年社會科學，2016（5）.

[7]王娜.高校大學生網絡貸款問題及防范對策[J].法制與社會，2016（11）.

[8]祝李楊.打防并舉警鐘長鳴，斬斷伸向高校的網絡貸款黑手——從大學生網絡貸款欺詐案例透視高校思想政治工作的應對策略[J].亞太教育，2016（16）.

[9]武長海.應當盡快出臺新規加強校園網絡貸款監管[N].中國經濟時報，2016-04-22.

[責任編輯：史樸]