管理好你的私人錢袋子

楊墨宇

最近有許多90甚至00后都在網上傳遞一句話：“何以解憂，唯有暴富。”不可否認，無論在哪個朝代，哪個國家，人們從未停止對金錢的追求。不幸的是，富人永遠是少數。更不幸的是，即便是富人，有時也并不懂如何支配自己的財富。因此，無論你身家幾何，都要學會管理好自己的錢袋子。

70%的憂慮與金錢有關

一家權威機構曾做過一個調查，人們70%的憂慮都與金錢有關。蓋洛普民意調查公司的創始人喬治·蓋洛普經過研究，得出了這樣的結論：大部分人相信，只要收入提高10%就能解決他們的財務煩惱。可能在某些情況這個結論是成立的，但是仍有大量例證與之相悖。財務專家埃爾茜·斯臺普頓女士有著多年的咨詢經驗，她總結：大部分人的財務憂慮并不是錢能解決的。收入的增加只帶來了消費升級，不僅沒有解決任何問題，反而徒增煩惱。她認為，金錢煩惱的源頭并不是錢掙得不夠多，而是大部分人不知道怎樣明智地花錢。

相信許多讀者在讀到此處時，一定會認為斯臺普頓女士指的“大部分人”里不包括自己。有些人會想，如果你要是像我這樣有那么多貸款要還，有那么多的家人要養活，你就不會站著說話不腰疼了。

我想說，我也有我的財務危機。我在上大學時，兩個弟弟一個讀初中，一個讀高中。為了減輕父母的壓力，我在學校附近的餐廳做小時工。那時候，我唯一的愿望就是不用再忍受這種筋疲力盡的痛苦。而這樣的辛勤勞動換來的報酬是多少呢？一小時8元錢。一整天的“苦工”換來的只有幾十塊錢。

大學畢業后，我在北京市豐臺區與人合租一間平房，冬天沒有暖氣，室內只有幾攝氏度，那時候，我只希望有一間能夠供暖的臥室。但即使在這樣艱苦的時刻，我也省吃儉用地擠出一百塊或兩百塊，盡可能未雨綢繆地攢下一些錢。貧困的經歷讓我明白，若想避免財務危機，就要學會大公司的做法——學會做預算，并且嚴格執行。但是大部分職場人不懂這個道理。眾多月光族引以為榮，還振振有詞道：“年輕時如果攢錢，你不僅窮，而且還丑。”大部分職場人對于錢非常盲目，假如月末發了薪水，就會馬上去商場買買買，至于會不會出現意外的疾病或者急需用錢的事項，想都不想。假如公司在做生意時也這樣糊里糊涂地拍腦袋做決策，早晚要破產。

在理財方面，要把自己的收入當作公司賬目來管理。雖然怎樣處置個人財務是私事，但它像管理生意一樣重要。筆者當然不會讓你擺脫財務煩惱，不過我可以提出一些合理的意見，讓你利用好現有的資金，做好你的財務賬戶。

原則1：堅持記賬。

五十年前，倫敦的阿諾德·本涅特立志成為小說作家的時候，還是個窮困潦倒的小伙子。所以他把自己的每筆開支都記錄下來，精確到每枚六便士硬幣的去向。記賬讓他受益良多，當他日后成為擁有私人游艇的富豪之后，他依舊保持著這個習慣。

我們最好同樣把自己的開銷都記下來。記賬行為究竟能帶給我們什么呢？理財專家建議我們至少堅持記一個月，三個月最好，精確到每分錢。了解了自己的消費習慣，我們就能制定預算了。

如果你已經知道自己的收入都花在了哪里，那你的理財能力就會成為萬里挑一的好榜樣。斯臺普頓女士告訴我們，有人找她咨詢的時候，她會先花幾個小時了解對方的收支明細，并且一一記錄下來。每當對方看到她記下來的賬目總額時，總會難以相信地驚訝道：“我的錢竟然都這么花掉了！”看到自己的賬目，不知您會不會也有這樣的反應呢？

原則2：按自己的需求合理制定預算。

即便兩個家庭住在同一個小區、養育了同樣多的孩子、收入相當，他們的家庭預算也可能完全不同。因為每個人的需求不同，預算是因人而異的私事。按照預算理財并不是為了讓生活變得毫無樂趣，而是給我們物質上的安全感。物質上的安全感會消除憂慮，進而轉化為情感上的安全感。這也就不難理解“貧賤夫妻百事哀”的意思了。

有預算有計劃的人往往更容易快樂。那么如何著手呢？列出所有開銷，然后向專業理財師尋求建議。他們會幫助你解決金融問題，幫你制定合適的家庭預算。

原則3：學會明智地消費。

打開你的信用卡賬單，看看有多少錢是因為一時沖動花掉的？學會明智地消費意味著把金錢的價值最大化。所有大公司都有專業買手和采購員，他們的職責就是為公司做出最合理的采購決策。你作為你個人財產的唯一管理者，為何不嘗試一下他們的方法呢？

原則4：量入為出。

許多理財專家表示，他們最怕為那些年收入五千美元的家庭做預算咨詢。因為五千美元是大多數美國家庭的目標。整個家庭會朝著這個目標努力多年，收入也會有相應的穩健增長。但他們的家庭收入真的實現了這個目標的時候，他們就覺得自己已經完成任務了，消費進而開始失控。換大房子、買新車新家具新衣服，于是，他們很快便入不敷出。雖然收入達到了目標，但由于胡亂揮霍，他們并沒有以前快樂。可以理解，每個人努力工作，都是為了享受更好的生活。但是長遠來看，怎樣收獲更多的幸福呢？是養成控制開銷的好習慣，還是讓賬單堆滿郵箱，等著債主找上門來？

原則5：如果需要借錢，請學會如何借錢。

如果你遇到緊急情況需要借錢，保險公司、債券和儲蓄存單其實就是你口袋中的錢。不過如果通過保險金貸款，你需要確認你的保險有儲蓄功能，即保險單的貨幣價值是多少。有一種叫“定期人壽保險”的險種，只具有一段時期內的保障功能，而沒有儲蓄功能，顯然這類保險不能用于貸款。所以在購買保險前，先確認在你籌資的時候，這份保險是否具有貨幣價值。

假如你既沒有保險，也沒有債券，但是有房、車或其他抵押品，請選擇去銀行貸款。但是，假如你沒有抵押品，沒有房產，除了工資之外沒有任何擔保的人，該怎么辦呢？請珍惜生命，記住這個告誡：千萬不要去那些在報紙上刊登誘人廣告的貸款公司。一家媒體機構曾報道，那些貧困階層的債務人面對的壓榨讓人毛骨悚然，五千元的高利貸會利滾利，最終高達幾百萬。不過也有一些公司誠實可信，遵紀守法，為需要緊急借款的人們提供幫助。由于他們面臨的風險更高，募資成本更高，因此利息高于銀行。

原則6：為疾病、火災等意外情況做好保障。

請相信，筆者不是保險公司的推銷人員，但筆者確信，保險只收取相對較少的費用，卻能夠在所有意外情況下為你提供一份保障。你不用連手上扎個刺這類小事都上保險，但是建議你為人生的重大不幸打個預防針。和這類事情會花費的錢和心血相比，保險費并不算貴。

原則7：不要讓你的保險以大額現金形式結算給受益人。

如果你希望通過保險讓家庭受益，千萬不要讓保險公司以一大筆現金的形式兌付。人壽保險協會女性部門的負責人馬里恩·艾博里夫人說，你可以使用保險為家人提供生活保障，但不要讓保險一次性償付一大筆保險金。曾經有一位孀婦獲得兩萬美元保險后，把這筆現金借給兒子做汽車配件生意。不料兒子經商失敗，這位母親也一貧如洗。還有一位孀婦被房地產銷售員的花言巧語哄騙，把大部分保險金都投資土地。當時銷售員信誓旦旦地保證土地價值一年之內就會翻番，不料三年后，她賣掉這塊土地的時候，價值只有當初的十分之一。另一位孀婦獲賠了一萬五千美元保險金，然而一年后卻不得不求助兒童福利協會幫忙撫養她的孩子。類似這樣的悲劇還有很多。

《紐約郵報》金融編輯西爾維亞波特說，“假如女性有兩萬五千美元可支配金額，平均不到七年就會把它花光。”如果你想為家人提供保障，不妨聽取世界上最睿智的金融家摩根的建議，他在遺囑中聲明把財產留給十六位繼承人，其中有十二位女性。這些遺產并不是一大筆現金，而是以信托基金的形式保障這些女性終生都有月收入。

原則8：讓孩子養成正確的金錢觀。

著名作家斯特拉·韋斯頓·特特爾幫助女兒樹立金錢觀的方法值得借鑒。斯特拉九歲的女兒收到壓歲錢時，都會先把錢存在媽媽那里。然后這一周每當她想要一兩分錢的時候，就寫一張支票，這樣她清楚地知道自己的開支和余額。女兒不僅從中得到了樂趣，也學會了對自己的存款負責。

原則9：開源節流，做一份兼職吧。

如果你是一位老板，請不要不高興。筆者無意于教唆你的員工不好好工作，而是在幫助你的員工接受你給他發的微薄的薪水。

如果你按照預算理性消費，但還是覺得捉襟見肘，你可以選擇焦躁地抱怨，也可以做點兒兼職計劃。筆者去年秋天去杭州開會，入住的酒店離參會地點大概有五公里。會議在早上9點正式開始，我在8點時預約了一輛滴滴快車。上車后，與司機攀談起來，得知他就職于當地法院，每天開車上班。如果時間充裕，他會早出來一會兒，接幾個單，一天的油錢就掙出來了。可以說，這位滴滴司機的本職工作應該收入不菲，但還是會想辦法掙點外快，畢竟錢多不壓兜嘛。

我想說的是，無論你從事何種工作，只要你愿意，都不必在財務方面一味愁眉不展，而應積極應對。看看周圍，你會發現許多尚未被滿足的市場需求。比如你擅長烹飪，可以考慮在自己家開設烹飪課程，住在附近的年輕女性都是你的潛在學員。除此以外，還有許多掙錢的方式，不妨去尋找一下。無論男女老少，面前都有很多創業的機會。不過我有一個小忠告，除非你天生擅長推銷，否則不要以登門拜訪的形式推銷你的產品。大部分人都厭惡這種形式，因此很容易搞砸。

原則10：永遠不要賭博。

那些把發財的希望押在彩票或老虎機上的人讓人不寒而栗。即便是全美最知名的賽馬經紀人，也無法通過賭馬掙到錢。然而每年愚蠢的人們押在賽馬上的錢高達六十億美元，是1910年美國國債的六倍。正應驗了那句流行語，毀掉一個人的最佳方法就是讓他去賭馬。還有近幾年流行的互聯網傳銷詐騙，它們打著互聯網金融的幌子，大行欺詐之事。無論你是退休的老年人，還是在職的年輕人，許多人都未能幸免于難。這樣的例子，只要打開百度比比皆是。記住那句最樸實的話：靠勞動致富。

原則11：即便沒錢，至少要對自己好一點。

如果你的財務狀況一時無法改變，至少我們要改變自己的心態。要知道，每個人都面對著各自的財務問題。貧困階級憂慮自己無法邁入小康，小康家庭憂慮自己無法比肩中產階級，而中產階級憂慮自己無法躋身富裕階級。如果得不到想要的一切，也不要終日郁郁寡歡。看開些，對自己好一點兒。

古羅馬哲人塞內卡曾說過，不懂得知足的人，即使擁有全世界也無法得到幸福。請記住，即使你住著一千平的豪宅，你一天也只能吃三餐，睡在一張床上。