金融監管趨嚴下商業銀行發展對策研究

摘 要 2017年被金融業稱為“史上最嚴”監管年，監管機構下發一系列的監管文件，一些商業銀行因其違規業務行為也被開出大額罰單。銀行部門是金融體系的一部分，主要從事金融中介活動，并在短期或長期基礎上向信譽良好的客戶提供信貸工具。毫無疑問，我國的商業銀行在發展過程中出現的一系列的合規問題已經引起金融監管機構的重視。那么，在金融監管趨嚴背景下，商業銀行該如何在遵循監管目標的基礎上，實現其自身發展目標，本文對此進行了相關的研究分析，并提出了相應的發展對策。

關鍵詞 監管機構；金融中介活動；商業銀行

一、引言

由于某些不健康因素，如管理不善、缺乏經驗的銀行業務做法以及銀行管理層不遵守道德標準、銀行資產質量差、資本化不足，銀行業遭受了許多挫折。由于當時銀行業的這些弊病，銀監會出臺了一系列的政策文件來抑制銀行業的機會主義行為以及規范銀行業務。此外，銀行業自身也有必要進行財務管理，以確保其最佳業績。金融監管，特別是銀行部門的監管，主要由我國中央銀行以及銀監會來進行相關監管政策、文件的發布以及實地監督檢查。金融監管的目標主要是為了保障存戶的資金，加強銀行免受內外沖擊，以及促進金融穩定，以影響金融業的表現和整體經濟的改善。從直覺上看，中央銀行和銀監會對銀行業的充分監管可以被看作是一個包羅萬象的角色，因為銀行業是每個經濟部門的引擎和驅動力。例如，在經濟管制理論中，金融監管的本質是防止市場失靈，這是一個普遍的概念。防止市場失靈的前提是，由最高銀行--中央銀行及銀監會建立適當的監管和政策框架。此外，金融監管旨在使銀行承擔低風險風險，并保持復原力。如果沒有中央銀行及銀監會深思熟慮、有意識的考慮金融監管、監管程序和監管框架，銀行部門的發展可能很難實現。在這方面，金融監管的目標應該是改善銀行的整體表現，使這些銀行在國際上競爭有利。那么，在金融監管趨嚴背景下，商業銀行該如何在遵循監管目標的基礎上，實現其自身發展目標？從某種意義上說，金融監管的趨嚴便是要減少商業銀行的不合規行為以及誘發道德風險的機會主義行為，以從制度背景上幫助商業銀行實現其穩健發展，但是基于商業銀行角度，金融監管趨嚴，無疑加大了商業銀行運行的相關成本，因此有必要綜合考慮兩者之間的關系，提出相應的適合制度以及商業銀行目標的發展對策。

二、監管趨嚴背景下商業銀行發展存在的問題

（一）錯誤的政策文件認識理念導致的不合規行為

商業銀行相關人士目前仍存在許多的對金融監管文件錯誤的認識理念，主要是商業銀行相關人士從利己角度思考，認為金融監管文件關閉了一些實現其工作績效的“門路”，而因此想方設法的尋找另一個“門路”，而這種行為往往是不合規的行為，會對商業銀行帶來一定程度的風險。因此，這種錯誤的政策文件認識理念導致的不合規行為往往是長期的，必須要糾正的。如果不糾正，那么金融監管政策的出臺初衷便遭到了違背。

（二）沒有基于用戶需求進行相應業務創新

監管趨嚴背景下，商業銀行的表外業務受到了一定程度的制約，如信托、理財等業務更是受到了銀監會的重點關注。當商業銀行的相關業務受到制度背景的約束時，商業銀行為了維持其既定的發展目標以及財務預期，商業銀行就會有動機尋求新的業務以支撐財務預期，新的業務往往源于業務創新，但是商業銀行往往被動地跟蹤、模仿、選擇一些業務產品標的進行改造，以此為業務創新，通過銷售手段以及市場渠道吸引客戶投資、購買，這并不是基于用戶需求進行相應業務創新，其業務是不長久以及很難以用高質量來評估的。

三、商業銀行在金融監管趨嚴下的發展策略

（一）正確認識金融監管政策與條例，合規運作

任何行業的金融部門的目標都是提高公司機構的貨幣管理、風險管理和資產持有能力。金融監管往往尋求采取主動行動，以加強金融體系，防止系統性危機，加強市場機制和灌輸道德標準。在消費金融領域，監管保護消費者免受不公平的商業行為和錯誤信息以及高利貸的影響。在經紀和投資管理方面，監管保護消費者不受虛假信息或信息缺失的影響，保護他們的財富不被挪用和收費過高。在交易中，監管確保消費者獲得最優惠的價格，并保護市場免受內幕交易的影響。投資銀行的客戶也容易受到有關投資前景的錯誤信息、糟糕的投資管理和挪用資金的影響。因此，商業銀行要正確認識金融監管政策與建立，在正確認識的基礎上，合規運作資產與負債業務，不因短期利益而忽視長期利益，長期來看，合規業務帶來的效益是健康、平滑及可持續的。

（二）基于用戶需求進行相應業務創新

商業銀行要在合規經營的基礎上，考慮用戶需求進行相應的業務創新。一味的模仿、追蹤、選擇類型的同行業業務產品去推介，會導致商業銀行缺乏競爭優勢及對用戶滿意度造成一定程度的影響。業務產品的同質性不會給商業銀行帶來較大收益，基于用戶需求進行相應業務的創新是商業銀行未來必然的發展方向。

參考文獻：

[1]周澤.內控視角下我國商業銀行操作風險的管理研究[D].安徽財經大學，2017.

作者簡介：

陳皓琪，男，1997年11月，江西景德鎮市，江西財經大學本科在讀，研究方向：物流管理。