網絡保險發展存在的問題及對策研究

羅為 劉雨露

【摘要】隨著網絡技術的興起，保險業作為網絡技術應用的先行者，網絡保險已經發展近二十年。網絡保險的出現對保險行業發展起到了非常重要的促進作用，但同時帶來一系列的問題，論文對此進行深入研究，并提出建議，以期保險行業發展充分發揮網絡優勢，揚長避短，維護保險行業在網絡技術的有力支持下，健康、快速、科學的發展，進一步提高保險業的服務水平和經濟效益。

【關鍵字】網絡保險 風險 問題 對策

在改革開放后，我國的經濟高速發展，與此同時，保險行業也得到了空前的發展，使其成為國民經濟支柱之一。保險在穩定一個國家的經濟發展中扮演一個重要的角色，而網絡保險營銷是我國保險營銷的一個重要組成部分。保險公司選擇合適的網絡營銷模式，運用新的理念，有助于保險企業了解市場需求，增強市場競爭力。

一、網絡保險發展現狀

（一）網絡保險增長速度快。近幾年，互聯網保險保費規模一直呈現出持續增長的態勢。各家保險公司先后都開發了自己的網絡營銷平臺，在網絡上推廣自己的產品，到2017年底，網絡營銷公司數量近120家。根據中國保險行業協會公布的數據顯示，截止2017年底，原保險保費收入36581.01億元，同比增長18.16%其中互聯網保險保費收入2496.6億元，較2012年聯網保險保費收入實現了20余倍的增長，增長速度極快。

（二）互聯網企業提供網絡保險營銷平臺。阿里巴巴、騰訊、百度、樂視等大型互聯網公司都看好保險行業的發展，為互聯網保險提供平臺，進入保險行業。

二、網絡保險發展存在的問題

（一）網絡保險存在客戶信息泄露風險。由于網絡保險的交易是通過互聯網實現，因此風險也與互聯網風險共同存在，客戶的信息保密性和交易安全性仍存在一定風險，交易風險和產品風險也很難全部避免。我國互聯網安全保障不成熟，致使客戶在保險網站上填寫的信息泄露，現實的消費者考慮到自身的安全問題，對網絡保險心存疑慮，更愿意通過傳統保險方式去購買保險產品，這一事實在很大程度上制約了網絡保險的發展。

（二）相關法律法規不健全。近年保險市場魚龍混雜，市場監管比較困難，相關法律法規有待改善，從業人員或者保險機構鉆法律漏洞，甚至違規操作。同時網上安全和消費者信息保密性等問題還尚未解決，限制了網絡保險的長遠發展，我國對電子商務相關政策不夠明確，相應的標準、法律、法規很不健全，在近幾年的網絡保險快速發展和變革中，一系列問題凸顯出來。

（三）傳統保險觀念的制約。網絡保險對于保險行業來說，是一個比較具有沖擊性的新模式，一些還停留在過去傳統管理階層的領導人員還是秉持著自己的那一套老舊思維。一些消費者受傳統保險的影響，也覺得網絡保險不能帶給自己足夠的安全感，對于這種新的營銷模式不能很快接受，也不敢自己首先去嘗試。這就制約了網絡保險的最初發展，是網絡保險在初級階段發展緩慢，存在諸多困難。

（四）產品設計單一，范圍狹隘。保險產品設計跟不上市場需求，創新不足。有些公司只是單純的制作了符合自己公司的營銷觀念的網站，而沒有滿足客戶對于網絡消費的要求，使其沒有想購買產品的欲望。有的公司產品設計單一，甚至與其他公司雷同，網站包含內容較少，客戶的選擇性也就少，對客戶進行了限制，使消費者得不到滿足。

（五）經營模式多樣，缺乏完善體系。互聯網技術與電子商務的發展，使互聯網保險的經營模式多樣化，保險公司與網絡技術公司合作，通過網絡平臺建立自己公司的網站，并在網站上向消費者提供產品信息。盡管我國網絡保險現階段經營模式多種多樣，但每一種模式都不夠完善，都存在著自身函待解決的問題，自主經營模式存在宣傳難、產品體系不完善等問題；中介代理模式存在產品缺乏創新、銷售受限制等缺點；網絡兼業代理模式存在缺乏有效地監管、市場秩序混亂、運營效率低等問題。

三、促進我國網絡保險健康發展的對策

（一）提高網絡保險的安全性，降低風險

完善網絡保險安全體系，建立更具有保障的安全系統。相關監管部門應該加大對違法部門的懲罰力度，加強企業和公司對法律的敬畏，同時加大保險安全意識的宣傳，增加消費者的宣傳意識。保險公司理應建立完善的風險監測體系，隨時測定自己公司的安全性，確保交易安全，確?？蛻舻男畔踩?。

（二）提高網絡保險的知名度和廣泛性

保險公司應做好媒體宣傳，大力推廣具有自己公司特點的網絡銷售模式，增加網絡保險的普及，還應該多增加自己的客服人員，建立專門的部門去推廣和宣傳網絡保險的優點，相關部門要加大法律法規的監管力度，從而提高消費者對網絡保險的認可度。同時保險公司可以和銀行合作，增加消費者在網上支付可用到的銀行卡種類，也可以利用銀行強大的分銷網絡銷售一般的保險產品。增加多樣化的產品及產品組合來吸引更多消費者通過互聯網購買保險，消費者越多，保單越多，網絡保險的知名度也就慢慢擴大。

（三）進行業務創新，培養專業人才

保險公司要不斷加強業務創新，開發適應大眾需求的產品，要不斷推進業務管理、銷售方式、人才開發等的改革。保險公司要通過自身的產品創新和優化來提高消費者的消費欲望。同時，保險公司必須培養適應市場需要的專業綜合型人才，培養員工運用網絡保險來處理保險業務的能力。在員工管理上，既要注重培養高素質人才，又要加強員工職業道德的培訓，加大對員工的監管制度，防止員工的非法操作對公司造成損失。

（四）提高網絡保險的服務質量

保險產品本身銷售是一個環節，最重要的是要做好營銷之后的服務工作。網絡保險比較特殊，客戶往往是單向聯系，跟線下銷售相比，無法做到完善的跟蹤服務。因此，保險公司在提供產品選擇的同時應該提供更便捷、更人性的理賠、咨詢服務，并且做到全方位的服務。

（五）培養消費者對電子合同的認識

根據《合同法》第十一條規定，書面形式是指合同書、信件和數據電文（包括傳真、電傳、電報、用于數據交換的EDMS、電子郵件）等，有形表現所載內容的形式，電子簽名等形式將成為未來保險營銷、承保過程中的常態。公安相關部門應加大對違法行為的懲戒力度，對保險公司實行登記備案制度，開展保險業必須經過保監會或授權機構的許可的市場準人制度。增強消費者對電子合同合法性的認識，消費者應通過保監會網站查看網絡保險產品的單位信息，撥打保單服務電話，確認保單的真假。當購買到虛假保單時，應及時向當地公安部門、保險監管部門進行報案，以維護自身合法權益。