互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)金融服務(wù)的影響研究

阮文希

（臺州科技職業(yè)學院，浙江 臺州 318020）

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展活躍了資本市場，實現(xiàn)了金融創(chuàng)新發(fā)展。當前，存在許多的小微企業(yè)，這些企業(yè)在成長中需要資金支持，小微企業(yè)通過傳統(tǒng)的金融機構(gòu)難以獲得融資，而互聯(lián)網(wǎng)可以提供多樣化、個性化的融資需求，解決了小微企業(yè)對資金的需求問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)精神與金融功能的深度融合，通過運用大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)體系，創(chuàng)造出新的金融業(yè)態(tài)，使金融活動更加民主化、平臺化、信息化和個性化。這是一種新的經(jīng)濟模式，在這種模式下，金融機構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)。由于社會經(jīng)濟的快速發(fā)展以及信息技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域的不斷擴大，信息技術(shù)改變了各個行業(yè)發(fā)展的格局。在互聯(lián)網(wǎng)條件下金融業(yè)務(wù)的辦理增加了內(nèi)容，原有的金融服務(wù)模式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，服務(wù)功能發(fā)生了根本的改變。

二、小微企業(yè)的融資困境

（一）缺少融資渠道

傳統(tǒng)銀行機構(gòu)考慮到資金安全，對于小微企業(yè)的信貸采用了配額

制，所以用于小微企業(yè)的貸款總量較少。而小微企業(yè)的數(shù)量特別多，分布于不同的區(qū)域。小微企業(yè)可以為社會創(chuàng)造出多樣化的產(chǎn)品，提供多種服務(wù)，并提供了就業(yè)崗位。但是從當前的情況來看，小微企業(yè)存在融資困難的局面，并影響到小微企業(yè)的發(fā)展。許多小微企業(yè)由于缺少融資渠道采用自籌資金的方式，維持運營，并且許多小微企業(yè)缺少銀行信貸記錄，所以小微企業(yè)從傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲得融資。

（二）融資成本高

由于小微企業(yè)沒于缺少融資渠道，信用等級低，所以企業(yè)的融資成本較高。許多企業(yè)的盈利水平較低，面對融資產(chǎn)生的財務(wù)費用，企業(yè)的持續(xù)發(fā)展會受到很大的影響。此外，非銀行融資機構(gòu)雖然可以為小微企業(yè)提供多種融資方面的支持，但是融資難以持續(xù)，并且規(guī)模較小，但是利率卻特別高。這些不利因素影響到小微企業(yè)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融為提供的小微企業(yè)金融服務(wù)

（一）覆蓋范圍廣，降低交易成本

小微企業(yè)由于規(guī)模比較小，貸款需要的數(shù)額通常較少，和許多大中型企業(yè)相比，在同樣的條件下，貸款間隔時間較為短暫，面對同樣的程序，傳統(tǒng)銀行業(yè)考慮到收益問題不愿為小微企業(yè)提供快捷式的金融服務(wù)。此外，小微企業(yè)難以實現(xiàn)信用管理，因此銀行對于小微企業(yè)不愿意借貸。互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢，金融服務(wù)領(lǐng)域的可以大范圍得以擴展，可以為小微企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融消除了時間和地域方面的限制，金融的運營借助網(wǎng)上即可進行，不需要依靠實體店面和服務(wù)人員，并且可以隨時提供金融服務(wù)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的運營成本較低。而小微企業(yè)可以即時獲得融資服務(wù)，也降低了融資成本。

（二）增強小微企業(yè)的抗風險能力

小微企業(yè)由于規(guī)模和資金的限制，在市場供求關(guān)系發(fā)生變化時抗風險能力較弱，所以會經(jīng)常發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難，如果情況嚴重時資金鏈發(fā)生斷裂，企業(yè)會存在發(fā)生倒閉的風險。有了互聯(lián)網(wǎng)金融，企業(yè)可以獲得資金層面的支持，企業(yè)可以結(jié)合產(chǎn)品創(chuàng)意與優(yōu)先獲得資金籌集，根據(jù)需求組織生產(chǎn)，這種模式提高了小微企業(yè)在市場競爭中抗風險能力。如借助淘寶平臺設(shè)立的眾籌模塊，小微企業(yè)的創(chuàng)意產(chǎn)品可以獲得眾籌資金，因此小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決生產(chǎn)資金和產(chǎn)品營銷等多種問題，可以幫助小微企業(yè)成長，經(jīng)營風險同時也會降低。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性

傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對小微企業(yè)的融資需求通常會由于信用問題而難以實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用大數(shù)據(jù)進行信息挖掘，可以獲得多方面的信息，有助于準確分析出市場的變化趨勢和客戶的潛在信息，對于微小企業(yè)可以進行信用篩選，消除傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲得全面信息的弊端，可以解決小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)平臺可以快速得到企業(yè)的信息，并且降低了獲得數(shù)據(jù)信息的成本，因此小微企業(yè)獲得金融服務(wù)更加方便。

（四）可以提供多樣的融資服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)借助融資平臺可以提供多種個性化的融資服務(wù)，可以滿足小微企業(yè)多種差異化的需求，解決了小微企業(yè)在融資中的多種需求。互聯(lián)網(wǎng)融資由于門檻較低，通常不需要提供固定資產(chǎn)方面的抵押，小微企業(yè)可以通過開放式的融資平臺可以快速獲得滿足自身發(fā)展需要的金融產(chǎn)品，獲得金融服務(wù)可以省時省力。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還提供了中介服務(wù)功能，資金供求雙方可以直接進行溝通，增強了融資的靈活性。

（五）風險控制方法不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是利用大數(shù)據(jù)進行征信，比如芝麻信用實現(xiàn)了對傳統(tǒng)征信的兩大變革，一是將征信工作從評估個人經(jīng)濟信用水平變成了評估個人履約能力，完成了從狹義信用到廣義信用的革命；二是將個人信用由靜態(tài)信用升級到了實時動態(tài)信用。而互聯(lián)網(wǎng)如果發(fā)生金融風險會快速傳播。不存在傳播身份與空間的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)傳送信息，糾錯的難度增大。互聯(lián)網(wǎng)金融風險的可控性降低。因此互聯(lián)網(wǎng)金融需要提升風險控制能力。小微企業(yè)的特點體現(xiàn)在難以獲得較大的抵押資金，但是小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度特別快，所以需要保證企業(yè)的現(xiàn)金流可以穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。另外，為了保證資金的安全，互聯(lián)網(wǎng)金融可以增加第三方擔保。

四、結(jié)束語

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大范圍應(yīng)用，給金融業(yè)的發(fā)展帶來了機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融具有多方面的優(yōu)勢，而小微企業(yè)存在融資難的現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)金融可以為小微企業(yè)提供多種服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融因此實現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展，小微企業(yè)由于有了互聯(lián)網(wǎng)金融的支持可以實現(xiàn)更好地發(fā)展。