金融科技的發(fā)展及變革

梁 松

（河北金融學(xué)院研究生部，河北 保定 071051）

一、引言

這幾年隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融行業(yè)在發(fā)展迅速的同時(shí)也在變革中不斷改善自身。金融產(chǎn)業(yè)與科技產(chǎn)業(yè)的結(jié)合一直是近些年來的大話題。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依靠需要科技來推動(dòng)，科技的發(fā)展也需要金融的廣泛應(yīng)用來提升。科技在推動(dòng)金融發(fā)展的同時(shí)，也給我們的日常生活帶來了便利，讓我們工作生活更加便捷。生活需求變化的同時(shí)也反作用于科技進(jìn)步。但結(jié)合的初期也一定會(huì)面臨著各式各樣的問題，因此，合理分析金融科技給我們社會(huì)帶來如何的發(fā)展，探究金融科技如何變革變得尤為重要。

二、金融科技對(duì)我國(guó)社會(huì)發(fā)展的影響

（一）大數(shù)據(jù)對(duì)發(fā)展的影響

對(duì)于企業(yè)的交易經(jīng)營(yíng)，在支付過程中，數(shù)據(jù)對(duì)于企業(yè)來說同樣重要。企業(yè)也需要這樣的一個(gè)賬戶信息，里面記錄著他的交易對(duì)象是什么行業(yè)，在什么時(shí)候有過爆發(fā)性的交易，交易對(duì)象在什么時(shí)間段，什么地區(qū)會(huì)產(chǎn)生這樣的交易。在進(jìn)行何種交易時(shí)會(huì)產(chǎn)生比較大的金額。企業(yè)也需要我們個(gè)人用戶的一些數(shù)據(jù)來支撐企業(yè)在商業(yè)中的金融信用，比如說在交易過程中我們個(gè)人用戶的交易是否及時(shí)，我們是否有拖賬，個(gè)人用戶整體的交易是不是處在向好的狀態(tài)，大數(shù)據(jù)都能夠?yàn)槲覀兲峁┈F(xiàn)實(shí)的作用與意義。企業(yè)貸款業(yè)務(wù)也不再需要像以前那么復(fù)雜，如果企業(yè)需要貸款一筆錢，要做臨時(shí)使用，便需要把房產(chǎn)抵押，并且要用各種證據(jù)證明企業(yè)自己能夠貸多少錢。有了大數(shù)據(jù)，便在過往交易商務(wù)經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)中有了企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，證明企業(yè)已經(jīng)在這樣的數(shù)據(jù)系統(tǒng)里面有了交易記錄，這樣就可以證明企業(yè)的可貸款量，企業(yè)便可以使用快速簡(jiǎn)便的方式來獲得這個(gè)供應(yīng)鏈的金融支持。

（二）第三方支付對(duì)民生影響

第三方支付在金融科技中扮演著重要的角色，現(xiàn)今第三方支付在中國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了有一些時(shí)日，現(xiàn)如今更是體現(xiàn)在大街小巷中。出現(xiàn)這種盛況的原因歸根到底是第三方支付建立了一套電子的賬戶，并且以此來滿足使用者的交易或支付的需求，與此同時(shí)，機(jī)構(gòu)會(huì)在后臺(tái)進(jìn)行諸多的業(yè)務(wù)。其中包括記賬、對(duì)賬、核銷、清算，主要以此來實(shí)現(xiàn)交易安全的進(jìn)行，并且保證一切過程的安全有效，在符合規(guī)定的情況下實(shí)行審核準(zhǔn)入政策，借此達(dá)到進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)的控制。實(shí)際上它跟傳統(tǒng)意義上清算行的概念比較類似，在現(xiàn)實(shí)生活中，我們能夠感受到它的現(xiàn)實(shí)意義，滿足我們?nèi)粘５慕灰仔枨螅ㄎ覀兲岬降谋忝穹?wù)，去買大餅、油條，都可以進(jìn)行電子支付。包括以前的水、電、煤，以前要到銀行排隊(duì)，現(xiàn)在樓下便利店、網(wǎng)上、手機(jī)都可以支付，這都是電子支付不斷蓬勃發(fā)展給大家?guī)淼纳鐣?huì)便利。也是金融科技對(duì)于民生最直接最明顯的影響。

三、金融科技在我國(guó)會(huì)如何變革

（一）更加規(guī)范化

在15年至現(xiàn)在的這段時(shí)間里面，F(xiàn)in-tech這個(gè)名詞非常的流行。但是在剛剛過去的半年多時(shí)間里面，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭出現(xiàn)了突然性的降速，變成了在一定程度上的緊縮狀態(tài)。國(guó)內(nèi)出臺(tái)了特別多的措施，規(guī)范金融科技的發(fā)展，以降速為代價(jià)收緊了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，希望可以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控的效果，防止金融科技整個(gè)行業(yè)走向不合理的一條歪路。其實(shí)是國(guó)家使整個(gè)行業(yè)的發(fā)展得到了規(guī)范，為金融科技這樣的一個(gè)新興行業(yè)立了很多有利于它本身發(fā)展的規(guī)矩。

在金融科技的發(fā)展過程之中，有的人說某些企業(yè)在做金融科技，有的人認(rèn)為是做科技金融，當(dāng)我們?cè)诩m纏這些概念的時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)，有時(shí)候我們混淆不清他們到底做的是什么業(yè)務(wù)。這樣規(guī)范的過程非常重要的一點(diǎn)就是，讓我們清楚知道企業(yè)具體做得是哪些業(yè)務(wù)，如果企業(yè)做的是金融業(yè)務(wù)，我們需要回歸到金融監(jiān)管本身的框架里面。所以國(guó)家監(jiān)管部門才會(huì)要求做金融科技的業(yè)務(wù)的企業(yè)也是需要持牌的。更加規(guī)范化一定是未來發(fā)展的大方向，這種趨勢(shì)會(huì)要求金融科技這個(gè)行業(yè)在一個(gè)限定的框架內(nèi)去發(fā)展。因?yàn)橛辛诉@樣一個(gè)監(jiān)管的框架，有了這樣一個(gè)監(jiān)管整個(gè)體系的話，對(duì)于行業(yè)來說，會(huì)讓企業(yè)更加明確自身的業(yè)務(wù)，確定做這些業(yè)務(wù)的方式，會(huì)有助于整個(gè)行業(yè)更好的發(fā)展。

（二）更加專業(yè)化

金融科技，最重要的是如何將科技運(yùn)用到金融服務(wù)領(lǐng)域。金融這個(gè)行業(yè)從出現(xiàn)的那一刻起就決定了它一定是和科技緊密相連的。從整個(gè)金融發(fā)展的歷史不難看出，金融很快的使用了各種新的技術(shù)，涉足各種新的領(lǐng)域，獲得各種新的能力，進(jìn)而提升金融服務(wù)水平。在科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域的時(shí)候，它不僅僅是體現(xiàn)在這些通訊技術(shù)本身的層面，更是對(duì)于金融服務(wù)能力的提升，它帶來了一些很重要的改變，帶來了很重要的促進(jìn)作用。

所以需要更加專業(yè)化，需要不斷的有專業(yè)性的公司出來為客戶服務(wù)。金融圈就像是一個(gè)生態(tài)圈一樣，一定會(huì)有各個(gè)等級(jí)的服務(wù)公司，有各種各樣的公司去提供各種各樣的服務(wù)，才可以構(gòu)筑一個(gè)健康并且可持續(xù)發(fā)張的生態(tài)系統(tǒng)。只有做到了這樣，我們才可以把“陽光”照進(jìn)那些金融領(lǐng)域的“冷區(qū)域”，才能讓那些需要服務(wù)的客戶群享受到各式各樣的服務(wù)。只有市場(chǎng)越大，領(lǐng)域越廣，這個(gè)行業(yè)的發(fā)展前景才會(huì)越好。所以，專業(yè)化是推動(dòng)金融科技發(fā)展必不可少的因素。

（三）更加規(guī)模化

當(dāng)我們已經(jīng)做到了前文提到的規(guī)范化、專業(yè)化，合理的發(fā)展這兩個(gè)因素，形成一個(gè)健康有序的金融系統(tǒng)，那么我們這個(gè)領(lǐng)域自然就會(huì)形成一定的規(guī)模。這種規(guī)模并不單單指金融科技它本身可以服務(wù)的規(guī)模，而且也指它的范圍和自身的資本實(shí)力。相對(duì)于整個(gè)數(shù)字化領(lǐng)域來說，我們國(guó)內(nèi)整個(gè)行業(yè)面向客戶的數(shù)據(jù)分析能力，面向客戶的數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)挖掘、存儲(chǔ)和利用數(shù)據(jù)去進(jìn)行快速?zèng)Q策的能力，都受到行業(yè)規(guī)模大小的直接影響。

四、結(jié)語

科技金融的發(fā)展和變革在過去的幾年里十分的明顯。在基礎(chǔ)設(shè)施方面，建立了更現(xiàn)代的機(jī)房，搭建更加高性能的主機(jī)系統(tǒng)，更好的支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。在流程電子化方面，也逐步建立自己的更具規(guī)模、更完善的處理系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微銀行等，讓客戶享受到多種多樣的各個(gè)方面的服務(wù)。今后不僅在信息化方面會(huì)做這么多的工作，而且圍繞科技創(chuàng)新方面，在服務(wù)客戶的主動(dòng)性、服務(wù)效率、風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)意識(shí)方面也會(huì)有更大的進(jìn)步。