大數據時代的互聯網金融風險監管探討

解 穎

（廊坊銀行股份有限公司，河北 廊坊 065000）

結合互聯網技術和金融行業能夠衍生新型模式下的金融發展，即互聯網金融。我國互聯網金融的代表模式為眾籌，P2P和第三方支付等，逐漸形成了全新的金融模式。其次，作為新型發展模式，互聯網金融在監控和管理上存在較大難度，并且面臨著嚴重的網絡安全風險，缺乏健全的信用體系，以上各項因素都顯著提升了互聯網金融風險。大數據技術是近些年才出現和發展的信息技術，能夠預示著信息技術行業的未來發展，因此應用大數據技術能夠有效防范互聯網金融風險。

一、大數據技術和互聯網金融概述

（一）大數據概述

對于大數據的定義和概念出現了較多不同觀點，但是總體上都認為大數據技術具備快速和海量特征，現有處理技術和設備都無法處理的數據信息。通常情況下，大數據的特征主要表現在種類繁多，海量，價值潛力大，流動性強等方面，海量的數據能夠為行業發展提供較大的商業價值和社會效益，因此在銷售行業，服務行業以及IT行業等已經廣泛應用大數據技術。

（二）互聯網金融

從本質上看，互聯網金融屬于金融行業互聯網化結果，其需要借助互聯網平臺開展一系列金融服務。在該種模式下，投資方和融資方可以在互聯網上找尋合作伙伴，因此互聯網能夠給予金融雙方有效的聯系渠道，并且能夠應用互聯網形成新的服務形式和產品。

相比于傳統形式下的金融活動，互聯網金融成本投入較低，并且涉及到廣泛區域，可以顯著加強用戶體驗。互聯網金融不會受到時間和空間的影響，交易雙方能夠利用互聯網隨時隨地進行交易，縮短交易時間，降低交易者成本。其次，互聯網金融具有較高的貸款效率，受到融資者和投資者的廣泛青睞。現階段，互聯網金融已經廣泛普及到各行業，并且給予用戶較多咨詢服務，在提供服務的同時能夠感受到效率和價值。特別表現在互聯網金融的針對性和多元化服務模式上，從根本上加強用戶體驗性。

二、大數據時代下互聯網金融的發展優勢

（一）有助于互聯網金融分析市場

在實施風險防范和控制過程中需要注重分析市場。應用大數據技術能夠搜集大量市場數據，并且應用計算列式等方式對市場的發展變化情況進行分析，全面了解和掌握潛在的風險因素。當出現風險隱患之后，借助大數據技術能夠給予管理人員科學決策，及時優化和調整發展策略，避免出現市場風險。

（二）預測和評估產品發展前景

大數據技術能夠給予互聯網分析模型，并且應用該分析模式預測和評估服務和產品，在模型當中，可以通過大數據技術收集和分析服務和產品信息數據，這樣能夠對新服務和產品的發展實施預測，借助該種預測評估模式能夠幫助互聯網金融企業挖掘客戶資料，并且按照實際需求提供較多新型服務和產品。所以，在互聯網金融企業發展期間應用大數據技術可以有效防范生產經營期間所存在的風險，尤其體現在產品和銷售服務等方面。

（三）加強互聯網金融的風險防范和控制水平

在互聯網金融發展過程中，其核心業務主要體現在給予客戶融資需求和投資需求，所以通過互聯網金融每天都需要處理海量的交易信息。借助大數據技術能夠有效收集和分析數據，并且幫助互聯網金融企業了解和掌握需求者的信用信息和網絡應用信息情況等，這樣可以科學評估用戶的信用等級，給予其對應服務或者取消服務。在互聯網金融風險防控當中信用問題屬于重要因素，因此大數據技術能夠顯著提升互聯網金融的風險防范和控制水平。

三、大數據時代的互聯網金融風險分析

（一）網絡安全和監管風險

由于互聯網金融需要在互聯網平臺下完成，當發生網絡安全問題時間，會嚴重影響互聯網金融，主要表現在黑客，網絡病毒以及網絡攻擊等方面，會對互聯網金融的正常交易秩序造成嚴重威脅，損害雙方經濟利益。

其次，互聯網金融還存在政策風險。由于互聯網金融屬于新型模式，我國監管部門在監督管理期間還存在較多缺陷，并且不具備完善的互聯網監管政策，顯著增加了監管難度。傳統模式下的金融監管主要是確保宏觀穩定性，加強監管產品，提升行業準入原則。在大數據時代背景下的互聯網金融所產生的數據具有顯著特征，因此在監督管理期間比較傾向于微觀穩定性，與此同時還注重維護產品服務給予者和參與者的信息安全。如果監管部門還是按照傳統方式監督和管理互聯網金融，將無法全面監控互聯網金融交易雙方的行為，這樣不僅會引發互聯網金融糾紛事件發生，還會導致整體性的金融風險隱患。

（二）信息技術安全和信用等級風險

金融機構在互聯網上的發展需要借助信息技術，因此技術風險也會極大影響金融企業的發展。由于互聯網金融主要是應用計算機技術，當其存在缺陷時就會影響互聯網金融安全，例如IP協議安全性較低損失客戶資金。其次，互聯網金融也需要制定技術處理措施，然而該種方式也可能會出現技術選擇失誤情況，主要表現在客戶終端軟件和技術系統的兼容性。由于網絡黑客的攻擊行為呈逐年上升趨勢，因此其利用缺陷和漏洞能夠進入主機竊取信息，能夠通過網絡能夠擴散和污染計算機網絡，導致整個交易網絡都遭受病毒威脅，具有較大的破壞力。

信用等級風險主要是從事互聯網金融機構沒有建立良好的客戶關系，缺乏信譽，使其金融業務無法有效開展，因此不管是金融服務提供者還是傳統機構，由于信用等級造成的影響在段時間內無法消除，不僅會降低公眾對金融服務機構的信任度，還會損害客戶關系。

因為互聯網金融機構屬于虛擬性，因此信用等級具有十分重要的作用，由于虛擬性特點導致交易雙方在互聯網平臺上完成交易，并且不是由金融企業實施控制，處于監管空白，因此在驗證交易者的身份和信息時存在較大難度，并且互聯網技術能夠快速傳播各項信息，這樣就縮短了金融機構采取措施時間，在發生安全為問題之后會造成嚴重影響，產生信息安全和信用等級風險。

（三）大數據應用風險

應用大數據的核心在于能夠對參與者的各項信息實現獲取和共享，所以在實際應用期間會表現出理性和客觀性。但是該種特性會顯示出重要的矛盾點，可能會涉及到獲取和保護商業秘密數據和個人隱私等。如果在獲取和應用數據無法做好隱私數據的分隔和共享，將無法有效保護商業秘密和隱私，這樣就會導致融資者會為了維護自身數據安全和隱私而放棄金融交易，使大數據金融失去價值。

其次，在大數據時代下還需要加強防范數據陷阱。盡管大數據技術能夠幫助金融機構尋找數據內在規律，但是該種技術不屬于充分條件。比如，電商金融在應用大數據技術建立貸款發放模型時會提升放貸效率，全面降低放貸成本，能夠實現標準量化的放貸模型，通過海量參數設計并且利用計算機實施控制。用戶在提出貸款申請之后，能夠自動篩選用戶，計算放貸額度，應用數據計算代替人工審核方式，這樣有可能夠會造成數據造假安全隱患。

四、大數據時代下互聯網金融風險的防范措施

（一）提升互聯網金融的監管力度

在實際應用期間可以學習和借鑒國外成熟經驗，監管部門需要加強監督和管理互聯網金融。其一，監管部門需要對借助互聯網平臺實施非法集資和金融詐騙行為進行嚴厲打擊，全面維護互聯網金融市場的安全，使其能夠健康穩定發展。其二，監管部門需要作為互聯網金融監督和管理的第三方審查部門，嚴格監督和審核互聯網金融平臺的合法性，有效資質和安全性等，堅決清退某些無生產經營資質并且涉嫌違法的互聯網金融平臺。其三，監管部門需要建立和提升互聯網金融市場準入機制，并且要求具備營業資質的企業才可以向社會給予互聯網金融產品和服務。為了加強監督和管理互聯網金融，監管部門也可以應用大數據技術對互聯網金融平臺的數據信息進行收集和分析，這樣能夠最大限度加強監督管理效率。其次，監管部門也需要對具備優質資質的互聯網金融企業給予政策扶持，這樣能夠借助各個企業的力量全面維護互聯網金融市場，并且起到一定的引導作用。

（二）建立和完善互聯網金融法律制度

現階段，我國在互聯網金融發展領域缺乏相應的法律制度，造成互聯網金融市場監督管理缺乏制度保障，出現了大量非法違法行為。所以，為了維護互聯網金融市場的穩定和安全，需要建立和完善相應的法律制度和規定中，這樣能夠確保發展的法律保障。其次，對于互聯網金融市場來說，需要按照自身特點和實際發展趨勢制定行業內規章制度，形成統一化的制度規范，并且各個互聯網金融企業需要加強交流與合作，實現信息共享，可以使每個企業都掌握一定的數據信息量，從根本上加強大數據技術的準確性和安全性能。同時，還需要強化金融機構，社會群眾以及融資雙方的安全風險意識，加強自身互聯網金融認知能力，能夠時刻注重維護信息資金安全。最后，互聯網金融平臺需要加強安全建設，應用安全技術和保密技術確保金融風險的防范效果。

（三）建立互聯網征信體系，確保信息安全保護效果

互聯網征信體系主要是客戶在互聯網平臺上進行交易活動所產生的信息數據，通過分析和處理數據評估用戶的信用等級。互聯網征信體系的發展鼎盛期是在2015年，在提出此概念之后對我國互聯網征信機構提出要求，限定其需要全面做好個人征信工作。建立互聯網征信體系能夠有效避免由于信息不對稱而導致的逆向選擇事件發生。在大數據時代下，利用互聯網征信體系能夠確保金融行業的信息安全維護效果，避免由于計算機病毒以及黑客估計行為等造成互聯網信息泄露和系統崩潰等現象發生。

（四）提升對互聯網金融違法交易行為處罰力度

現階段，我國關于互聯網金融當中所出現的違法交易行為所給予的法律層面的處罰力度無法起到震懾作用，尤其體現在電子商務交易違法事件當中，會顯著提升取證難度，并且各項相關處罰措施作用微弱，無法起到警示作用。由于電子商務違法主體不會承擔較大風險，并且成本極其低，引發較多嚴重的社會危害性。因此，在互聯網金融發展過程中需要加強監控技術，并在此基礎之上提升互聯網金融違法交易行為處罰力度，增加違法主體的違法成本，這樣才能夠在較大程度上減少違法行為，有效抑制違法現象。

五、結束語

綜上所述，在互聯網金融當中應用大數據技術能夠起到促進優化作用，因此在風險防范和控制上也需要充分發揮出大數據技術的價值。互聯網金融風險事件的不斷發展，不僅給金融交易雙方帶來威脅，并且造成了嚴重的社會不良影響，從近些年所出現的金融詐騙等事件也能夠看出互聯網金融風險所造成的危害性。本文通過對大數據時代的互聯網金融風險監管分析研究之后得出，互聯網金融風險主要表現在網絡安全和監管風險，信息技術安全和信用等級風險，大數據應用風險，基于以上存在的風險問題需要加強安全防范監管力度，可以通過建立互聯網金融法律制度，提升對互聯網金融違法交易行為處罰力度等行為實施監督和控制，全面維護互聯網金融的健康發展，降低風險事件發生率。