金融創新服務于海南自由貿易區、自由貿易港建設

張雷超

（海南大學，海南 儋州 571737）

一、引言

從新形勢的具體情況來看，海南自由貿易區、貿易港建設已經上升為國家戰略，那么海南金融業的未來發展也就與之息息相關，面臨新的機遇與挑戰，海南自貿區自由貿易港的建設刻不容緩，為了能夠更好地穩定國家經濟發展，就必須明確自貿區金融創新的總體思路與動力機制，同時針對風險調控提出相應措施，保證海南金融業能夠起到切實的服務經濟發展的作用。

二、海南自貿區金融創新的總體思路與動力機制

（一）海南金融業發展條件

在海南金融業的發展上來看，近二十年來呈現逐步提升的基本態勢，在二十世紀九十年代興起的金融機構與金融交易市場組織極大地促進了當地金融業的發展，當時就已經分布有數百家各類法人性金融機構，省內也有相應的政策性銀行、商業性銀行、中外合資以及外資銀行等，而像南洋商業銀行、香港民安保險公司和標準渣打銀行以及住友銀行等外資金融機構也都陸續進駐海南，在這一時期海南的外資機構數量甚至達到了全國領先。在金融交易市場組織中也吸引了大量資金，在上市公司中的海南板塊也達到了一定的影響力。但是進入到二十一世紀之后，海南金融業發展的腳步就明顯放緩了許多，這主要是由于海南雖然具有先天型的區位優勢，但是海南當地的外向型經濟發展程度較低所導致的局面。

（二）海南自由貿易區建設總體思路

首先要對我國四大自貿區建設的成功經驗進行研究，結合上海、廣東、天津以及福建四大自貿區在金融創新上的先進措施來為海南自貿區建設描繪未來的藍圖。無論是戰略定位之間的異同點還是金融創新方面的各項舉措都要進行深入的學習，在海南自貿區的戰略定位上一定要對周邊城市情況進行整合，確保海南自由貿易區能夠實現周邊地區的經濟輻射作用。而后在思路方面，從自貿區政策的優勢部分來開展金融創新，在從創新舉措上推出相關的措施，例如人民幣跨境使用、金融服務業的開放和國際金融市場建設以及金融監管體制相關的部分進行完善。從成功經驗所體現出來的各個方面入手再結合本區域的特色，綜合吸收各大區域的金融創新模式，與此同時落實可行的配套政策實現海南特色的自貿區金融創新，帶動海南自貿區的總體經濟發展。

其次在打造海南特色自由貿易區的同時，也要注重自身的經濟發展狀況是否與其他自由貿易區之間存在差距，在有差距的情況下就要在金融創新方面實現差異化，將本區域的金融特點結合本地經濟所需的金融創新產品來進行供應，確保進一步加強各區域之間的合作發展。

在總體思路上我們需要在戰略定位、思路與創新舉措三個方面來進行分析，戰略定位上來說，從海南經濟的總量小、起點低的特點來看，全面發展是比較不實際的，而應該從突出優勢來進行發展，從海南國際旅游島的角度來看，區位優勢、資源優勢、體制優勢和生態優勢以及產業優勢都是需要重點注意的部分。體制優勢能夠為內地的資金和人才提供發展空間，從目前經濟全球化的總體趨勢來看，海南應當要從島嶼天然地勢條件出發，將海南金融定位成國內外市場之間聯系的重要紐帶，使得海南能夠被挖掘出更具有獨特競爭力的領域，為國內外的投資者提供更多的投資機會。就目前國務院所明確的金融中心定位來看，海南金融業的發展也離不開北京、上海這一類全國性金融中心的支持，而就海南的區域位置來看，深圳、重慶以及廣州等區域性的金融中心城市的發展影響力也是一定要格外重視，國務院針對海南的定位是建設自由貿易區，而金融則是服務業中的組成部分，因為海南自身的經濟實力限制，所以不能將這些大城市的發展路徑進行復制，所以就更需要另辟蹊徑錯位發展，需要重點加強商業銀行資本管理，并且將發展重點側重于發展非主流的金融產品和資產管理方面。

而在自貿區建設的思路就要求做到以下幾點：

第一，要確定海南自由貿易區發展中關于服務振興、深化改革和防范風險以及穩中求進四個部分的總體原則，確保自貿區的經濟秩序。

第二，對人民幣的跨境使用要求放寬，加大人民幣的跨境使用。

第三，需要進一步深化外匯管理改革。

第四，結合當地繁榮產業來加大金融支持，尤其是海南的旅游業發展力度要進行格外重視。

第五，保證金融對外開放水平以及區域合作的持續運作。

第六，將金融服務水平進行提升，同時加強相關部門的檢測與管理措施。

以上措施都是在結合目前海南金融業發展的戰略定位為基礎的，要求當地充分借鑒先進發展經驗來進行創新，結合海南的區位優勢和自貿區政策優勢來開展區內金融創新。

而在創新舉措上，要求海南自貿區建設結合四個部分來進行創新，從產品創新以及業務創新部分來打下堅實的基礎，再從制度創新與監管創新上保證經濟運用的穩定秩序，將操作性強并且含金量高的創新舉措結合運用到海南自貿區的建設發展之上，實現多角度并且具有獨特競爭力的金融創新模式，幫助海南進行區域內的聯動整合金融資源的發展，以周邊的金融中心影響力帶動海南當地自貿區的發展，再從海南自貿區的綜合發展輻射到周邊地區，使得經濟實現穩步發展與良性循環。

三、金融服務創新相關措施

（一）金融市場體系建設

海南當地金融市場首先需要從廣度和深度上進行拓展，在金融產品與創新工具上不斷發展，形成一個富有功能層次的資本市場。同時針對金融市場的參與結構，也要加大對外的開放力度，保證各類機構之間能夠協調發展，盡可能的培育出更具有綜合經營能力和國際競爭力的控股集團以及各類新型金融機構，然后在綜合發展的基礎和相關政策的支持下進行跨機構、跨產品以及跨市場的金融業務拓展[1]。

（二）信貸支持

從信貸支持投入的角度來說，對于海南地區更為重要的就是國際旅游島的建設投入，在金融機構的信貸業務面前有兩個機遇，第一個是由于海南許多城市的城市化水平不高，為了打造旅游城市就需要集中并且大批量的進行基礎設施的建設，而資金方面就需要一定的信貸支持；第二個則是許多實力雄厚的國內外的投資企業家看到了海南的發展前景，在實業建設上需要借助信貸籌集資金[2]。所以金融機構就可以看準這兩個基于針對國際旅游島建設的總體需求以及客戶的要求來將業務流程與貸款效率方面進行具體優化，從而建立起較為穩定的融資機制，幫助信貸政策快速落實。接下來我們針對融資機制的幾個要素進行具體分析：

第一，針對旅游投資項目要進行仔細分類，諸如國家級、省級以及具有特許經營權的旅游項目可以先用項目作為抵押，然后根據實際投資綜合進行評估確定信貸規模，貸款提供方面要求按照項目進度來進行分期。此外，國家扶持的旅游項目則是需要在國家政策性撥款投入下放的情況下，由金融機構針對項目進行投資評估然后再根據國家撥款額的相關比例和倍數來進行貸款規模的確認，將扶持旅游項目作為抵押來進行貸款的分期供應[3]。最后針對投資企業自籌資金進行投資的項目，金融機構可以按照房地產按揭貸款的方式要求投資企業運用自籌資金來進行投入，按照比例投入的剩余部分的差額就可以由金融機構來提供項目按揭貸款。

第二，旅游企業規模的發展離不開信貸政策的支持，金融機構需要根據企業的規模與資產經營情況來對核定透支額進行評估，保證旅游企業能夠在透支額內對信貸資金進行靈活分配。

第三，結合自貿區特色與當地的旅游地產行業來進行發展，以旅游資源作為發展基礎，將資產與負債以及中間業務之間實現全面協調，保證旅游地產業務能夠具有完善的營銷體系，從客戶選擇和產品發展戰略上進行協調發展。

第四，對中小客戶服務集群部分也是不可忽視的，因為國際旅游島建設所帶來的拉動效應，有許多與旅游大項目之間相互配套的中小企業如雨后春筍般出現，那么為了能夠實現以旅游為核心的中小企業集群效應能夠愈發明顯，就需要針對業務產品進行重點研發，并制定出新的風險控制流程，為這些需要發展的中小企業提供合適的融資渠道[4]。

（三）資金運營風險防控

在資金運營風險防控方面需要注重如下幾個部分：

第一，針對市場動態進行定時的跟蹤與分析，保證能夠及時的對市場趨勢進行判斷，配合國家政策的變化和市場周期變化，并且針對不同的問題采取相應的措施，能夠起到較為顯著的風險控制效果。

第二，在貸后管理上需要盡可能地實現精細化管理，幫助授信執行崗位建設，在合同簽訂、放款審核、貸后檢查、風險管控和檔案維護以及到期收回等環節的工作上要仔細的進行落實。

第三，從風險經理的配備與相應的管理措施上要進行加強，以風險經理派駐制為基本方式來對風險管理組織架構進行完善，保證風控關口能夠前移，與此同時還要做好相關的在線監測工作，保證風險預警制度能夠及時有效分發揮作用，提高金融機構自身的風險管理能力[4]。

第四，針對部分重點客戶需要建立有效的風險退出機制，防范貸款集中風險出現，并且幫助客戶進行風險化解也是很重要的一項工作。

第五，從營銷體系建設上來說，金融機構需要具有實力的前臺部門作為輔助，然后就是行業內的業務骨干所組建的專業化營銷團隊來保證營銷體系能夠切實發揮作用。另外針對客戶經理以及相關的一線操作人員的業務培訓和職業道德思想教育等也是非常重要的，只有從內部結構開始完善才能夠盡可能的避免因為道德風險而出現的各種貸款風險。

（四）優質金融服務

在海南自由貿易區中提供優質的金融服務需要利用國際旅游島本身的自由性、便利性以及快捷性的特點來進行完善[5]。將旅游島各種各樣的金融需求作為金融機構提供服務的提升要點，無論是金融服務的方式與手段還是金融市場的反應速度還是服務能力都需要從以下幾點出發來進行完善：

第一，保證較為完善的網點服務體系的全面展開，例如多渠道和立體交互式相結合的電子銀行體系就能夠為客戶提供全方位且專業智能的高端服務。而重點區域的營業網點必須具備完善的金融業務資格，例如可以提供開辦外幣卡收單、進行外幣兌換和現匯匯兌以及旅行支票兌換等業務的資格，在營業網點中必須重點強化外匯業務服務、擴大自助機器受理國際銀行卡業務的能力，并且還要保證服務環境中具有完善的自助服務。金融機構需要不斷的與國外代理行之間進行充分的溝通與聯系，這樣才能夠真正的加快跨境資金的結算速度，保證客戶賬戶的安全性和穩定性，為境內以及境外的所有客戶提供良好的服務[6]。

第二，需要建立專門的金融信息咨詢信息服務平臺與服務市場來整體提升海南自由貿易區內部的金融業的服務層次。

第三，針對有關國際旅游島建設的境外投資提供相應的外匯政策解讀和資本金開戶以及收結匯等配套相關的優質金融服務，保證國際旅游項目能夠在海南地區實現自由落戶，促進地區經濟發展。

第四，結合金融機構自身的優勢來為間接融資提供相應的服務，為更多的企業提供相應的融資渠道。

（五）結合需求來進行金融創新

因為金融創新需要結合海南地區的產業需求和配合自由貿易區的建設腳步來進行先行先試，那么無論是在經營理念和金融服務以及產品營銷等方面都需要開拓出更大的空間，以此來保證改革的落實與金融服務的創新[7]。首先要進行的就是資本項目的開放與實現貨幣的自由兌換，并且爭取拓展跨境貿易的人民幣結算范圍。其次，就要注重創新服務產品方面的內容，積極應對各種各樣的客戶需求，并且對中介服務機構的規范與管理也要引起重視[8]。針對國家相關的政策要積極關注，保證金融機構內部的創新意識與能力，將市場需求作為主要導向，保證市場參與者是主體地位，將有序的自貿區金融服務創新機制進行落實。

四、結束語

金融創新服務對于未來自貿區的發展是極為重要的，不僅僅要把握制度創新來進行深化改革，還需要結合自身國際旅游島的特點來打造海南特色，無論是產品和服務還是制度和監管都要進行創新，保證區域性金融中心的對外開放經濟實力，將海南自貿區金融建設與周邊地區形成輻射發展。