云南省民間金融規范發展的對策探析

趙蕊 王暉

（云南師范大學，云南 昆明 650500）

一、前言

民間金融又被稱為非正規金融、地下金融。姜旭朝（1996）認為民間金融就是為民間經濟融通資金的所有非公有制經濟成分的資金活動。[1]本文的民間金融指未經合法程序成立、采用非專業手段、脫離政府機構監管而自由發展的一種無經營模式的、與正規金融機構互補的資金融通組織。我國是一個擁有14億人口的農業大國，隨著一系列惠農政策的落地，農村經濟的深入發展，資金需求進一步擴大。然而，正規金融體系存款利率較低、農村網點設置不足以及投資產品單一導致無法滿足人們的融資需求。而且，正規金融機構“惜貸”，金融供給中存在著明顯的制度偏向，于是才在經濟社會中產生了民間金融。本文就云南省民間金融存在的問題進行分析，希望能促進其健康發展。

二、云南省民間金融發展現狀

我國西部地區（包括云南省）農村民間借貸占全部借貸總額的比率平均是58.47%，均小于中部、東部地區。而民間借貸利率則在20%～50%之間，均大于其他地區。較小的民間借貸比率與較高的借貸利率表明，包括云南省在內的西部地區民間金融市場發展潛力大。

云南省多數州市依舊處于貧困地區，受地域偏遠、交通不便和信息閉塞等因素的影響，民間金融市場處于一個分割的狀態，資金、信息難以流動以及借貸主體之間，資信狀況無法合理把握，導致由民間借貸引發的由民間借貸引發的案件數呈不斷上升的趨勢，民間金融有待進一步規范。

三、云南省民間金融發展不規范問題

（一）機構內部不規范問題

1.市場準入門檻低，成立不合規。相比正規金融機構，農村民間金融市場準入門檻低。一方面，民間金融機構成立不合法規，未經工商部門登記。另一方面，市場準入門檻低，機構本身及發起人無資質要求或是其資質不過關，達不到正規金融機構成立的條件，有意逃脫監管，而從中獲利。

2.無組織形式或者組織分散。農村民間金融組織形式主要是個體戶、股份制。對應的組織模式有：個體、有組織無機構、有組織有機構。比如：單個個體、民間金融組織合會等。[3]針對后兩者模式，絕大部分組織零散，缺乏相對的管理模式。主要表現是：組織內無相關制度章程、人員管理、職權說明、職責分工等規定，從而易引發糾紛。

3.財務制度、保險制度不規范。組織內部管理層對組織的治理缺乏謹慎態度，財務制度、保險制度簡陋不規范，資金用度、利益分配等方面更是存在漏洞。資金使用缺少權限設置，以及資金用途追蹤等事宜。利益分配方面，沒有制定詳細的分配方案。不規范的財務制度不僅給金融市場帶來了風險，同時相關投資者、借款人等第三方權利人的利益也無法受到保障。

4.業務經營不合規。業務經營范圍含糊，涉業操作不規范。由民間借貸發生的案例糾紛大多因借條書寫不規范、相關約定事項不清造成。據統計由民間金融不規范問題引發的糾紛2016年為3.36萬件，2017年經銀行查處的也是3萬多件。案件主要表現是：未標明“借條”字樣或者沒有明確利率，金額書寫缺少大寫等。字條紙張、內容、書寫隨意，使不良主體有機會篡改金額或不認賬，最后導致雙方各有說辭，引發糾紛。

（二）機構外部及發展環境中不規范問題

1.政策法規不完善、金融體制滯后。民間金融缺乏公正的法律地位，其發展始終處于灰暗地帶，這同時也決定了民間金融自身存在著隱蔽性以及脆弱性等弊病。涉及合會、私人錢莊、普通借貸、高利貸等諸多法律條款,現行的法律法規對民間金融的界定模棱兩可。[4]金融體制的欠缺，民間資本進入正規金融領域渠道窄、難度大、門檻高。

2.監管不到位。首先，云南省民間金融發展迅猛地段多數屬于貧困地區，以及正規金融機構覆蓋不全的地方。大多數區域交通不便、網絡不通等，致使相關部門無法及時獲得民間金融秘密發生的時間、地點以及場所等信息，錯失最佳監管時機。其次，民間金融的組織形式不確定，難以跟蹤，導致監管成本高。這些因素給監管帶來很大障礙。

3.缺乏規范發展的環境。信用評級低、投資項目少。由于信息不對稱，借出去的錢往往成為死賬、呆賬，個體戶以及小型的民營企業信用程度不高，正規金融機構提供的現有金融服務以及投資項目，門檻高且沒吸引力。加上在發展受到制約的地區，農村受教育程度受限，多數人屬于文盲級別。不懂得金融經濟以及防范風險方面的知識，總體金融環境較差。易發生逃債、暴力催款等不良事件，進而影響社會秩序。

四、民間金融規范發展的對策建議

（一）機構內部規范發展建議

1.對市場準入加以規定，合法成立。合理制定市場準入規則，嚴格按照民間金融組織成立的規章程序，再由工商部門備案登記，把好市場準入“第一道防線”。對準入者的資質、信用以及將成立的組織的設備、規章、人員資質以及財務制度、風險管理嚴格進行把控。進行出資能力審核時，股東資產來源及負債情況要作說明。股東及管理人員應提供全面、真實、可靠反映信用記錄與銀行信用的報告。

2.建立正確的組織模式。首先必須明晰選擇怎樣的組織模式。正確劃分與建立組織架構，以及正確選擇民間金融組織模式。對非法的民間金融組織進行改制，而合法的進行引導，轉型升級為正規的民間金融組織。其次，制定嚴謹的組織章程。根據民間金融組織發展規劃，建立職責明確，制衡有效的組織治理模式。

3.制定財務制度、保險制度。嚴謹有效的財務制度、保險制度是規避風險的有力舉措。財務制度應包括組織內部資金的用度說明、借款用途說明、借款期限、利率等一系列的要求，以及股東、投資者利潤的分配方法、投資者權益保護機制等等，具體的編制需按自身情況而定。保險制度包括財產保險制度、應收賬款征收制度。完善的制度能有效保證款項征收工作順利實施，避免發生壞賬以及呆賬。

4.規范業務經營。一是制定組織操作規范流程。明確組織業務經營范圍，熟練業務流程及操作規范，按章程經營；二是雇傭專業的會計人士，持證上崗；三是定期組織培訓。根據業務需要，組織機構應有針對性地制定培訓計劃，提高從業人員業務素質。四是加強激勵機制。通過實踐檢驗效果，開展提高業務人員專業技能和工作激情的活動，激發工作熱情。五是注意培養員工的道德情操，防止違紀違法。

（二）機構外部以及發展環境方面的建議

1.明確地位、完善政策。給予農村民間金融合法的法律地位，確立產權保護。明晰產權細分規則，制定民間金融產權保護的政策。健全《中國人民銀行法》，明確中國人民銀行對民間金融的監管職責。取締《民法通則》中相互矛盾的條款，以及出臺《民間金融規范發展法》。明確規定合法機構的建立程序、內部管理、業務經營范圍、財務規范以及借貸雙方的權益保護等條例。嚴格執行現行《審理民間借貸案件適用法律規定》第二十六條規定，嚴厲打擊高利率行為。同時，做好法律宣傳與講解工作。

2.大力監管、全面覆蓋。一是改善農村公共基礎設施的建設，逐步建成“五網”進而全面撒網，在不越權的前提下，職能職權適度逐級下放。二是堅持“誰審批，誰監管誰負責”的原則，建立合理的監管體系，在支持民間金融發展的同時，以規范產權制度和市場機制為指導，健全風險預警、防范、處理、補救機制為前提，將其對社會經濟的負面影響降到最低。三是針對特殊環境，采取因地制宜的方法，防范區域性、系統性風險，對不同形式的民間金融加強管理，引導民間金融更好地服務實體經濟。

3.給予規范、寬廣的發展環境。一是全面提升農村金融環境，普及科學的金融知識。制定金融風險預警體系，充分利用互聯網、電視、微博、微信等媒體向居民普及金融知識。完善信用體系的構建、加防征信權限設置。堅決把好機構資質這一關，抵制懷有不良心思的群體損害公民利益。二是深化金融體制改革，完善農村金融體系結構。由市場選擇農村信用社等正規金融機構的改革方向，結合縣域經濟發展狀況以及金融服務需求有效地增加正規金融服務網點。提供多元融資項目，打造多元一站式網點，進而提高服務質量。同時做好正規金融機構與民間金融的對接，降低民間金融規范發展以及融資門檻，促使兩種金融體制相互依賴，互利共生。