助農取款服務點建設存在的問題及對策建議

常小琴

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

近年來，為貫徹落實普惠金融、金融扶貧政策，推動農村經濟發展，隴南市大力開展農村支付平臺建設，推廣銀行卡助農取款業務，在全市各鄉鎮，尤其是金融空白村布放了各類取款設備，在廣大的農村地區實現了存取款、轉賬、自助繳費、小額貸款自主發放、法律法規業務宣傳、結算等服務功能，初步構建起支農、惠農、便農的“綠色支付通道”。

一、隴南市助農取款服務點運行的基本情況

隴南市助農取款服務點主要呈現以下特點：一是助農取款終端體積小。各家金融機構布放的助農取款終端是自助設備中體積較小的一款，適合于便民點擺放。二是助農取款終端采用電容式觸摸屏，反應靈敏，操作流暢，使用便捷，適合于農村地區的使用。三是助農取款終端系統較為直觀，操作方式比較簡單，不論何種文化程度的人經過簡單培訓后均可熟練操作，比較容易推廣。四是助農取款終端采用專門定制的內置銀行卡處理模塊，內置銀行卡模塊在硬件層面進行非法攻擊檢測，從而實現防拆卸、開機自毀等硬件保護功能，更加提高了產品的安全等級。五是通過內置銀行卡模塊的保護，使得系統在采用Web、公網等成熟技術的同時，依然能夠保證其安全性，符合金融系統的要求。

隴南市助農取款服務點將支付結算服務的鏈條延伸至廣大農村地區具有以下積極意義：一是基本解決了農村居民小額現金支取難的問題，極大改善了農村的支付環境。二是有助于推動農村地區非現金支付習慣的形成，構建起綠色支付的通道，為新農村的建設提供更大的動力。三是進一步推動了新農合資金、財政涉農補貼等各項助農惠農資金的落實到位，方便了農民及時掌握助農資金的發放情況。四是有效地拓展了基層金融機構的服務功能，增強了金融機構在農村地區的影響力，促進銀行服務品牌信譽和地位的提升。五是助農取款服務點作為輸送載體將金融產品和金融知識送進鄉村，有助于提升農民的金融服務意識和金融安全意識。

二、隴南市助農取款服務點運行中存在的主要問題

（一）取款限額偏低，難以滿足村民生產生活需要

由于近年來隴南市經濟發展速度較快，同時在農村區域的服務對象較為廣泛，單日單筆2000元的存取款限額很難滿足村民日常生產生活需求。尤其是秋季農副產品上市后，客戶大額交易的資金無法在助農取款服務點進行，不但沒有給客戶帶來便利，甚至帶來一些麻煩。

（二）服務功能有限，后續推廣難

目前，好多助農取款服務點沒有實現向村民提供繳納養老保險、醫療保險、水、電、氣等費用的中間業務，農民就近能享受到的支付服務功能有限，不能完全滿足農村群眾支付服務的需求。此外，隴南市所有的助農取款服務點均未加載電商功能，在電子商務迅猛發展并且廣泛應用的今天，單一的助農取款服務極大地制約了服務點的使用頻率，影響著農村客戶的使用欲望。

（三）機具擺放結構不盡合理，使用效率低

各涉農金融機構在布局服務點時缺乏科學規劃，未能結合當地經濟發展實情統籌資源，片面理解《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》關于實現銀行卡助農取款服務行政村全覆蓋的要求，刻意追求服務點的覆蓋面，未能優先重點布放在特色農業區和農業產地，特別是大宗農產品的交易地和集結地，導致設備效率低下，某種程度上造成了資源浪費。

（四）風險意識淡薄，安全隱患較大

助農取款機具擺放在農村偏遠地區，日常安全管理相對困難，安全問題較為突出。一是助農取款服務點離營業網點較遠，難以掌握機具的使用情況，容易成為不法分子違法犯罪的作案工具。二是服務點工作人員的文化程度參差不齊，金融知識普遍缺乏，專業技能亟待提高。三是服務點大多處于偏僻地帶，因而這部分服務點的現金直接存放在商鋪等服務點，存儲現金的安全隱患較大。四是農村客戶金融知識欠缺，安全知識更是知之甚少，密碼等安全信息容易泄露。上述風險點都是業務推廣的普遍隱患。

（五）宣傳工作不到位，公眾認知度低

一是大多數農村居民接受新鮮事物難，覺得銀行卡沒有存折直觀明了，對銀行卡的安全性存有疑慮，擔心使用銀行卡會造成資金損失，不肯接受銀行卡助農取款服務。二是對非現金支付工具使用頻率低，多數村民不會使用手機銀行、電話銀行、自助結算終端等，對現金的依賴性較高。三是大部分村民難以接受發卡機構對銀行卡及小額賬戶收取手續費。這些問題的解決很大程度上依賴于宣傳解釋，但這方面的工作很少有商業銀行重視，因而群眾使用自助設備的意愿低。

三、對策建議

（一）調整存取款限額，滿足客戶需求

針對目前單筆取現限額難以滿足經濟較發達的行政村農民支付需求的情況，一是合理調整限額，建議將存取款限額調整為單筆5000元，單日限額20000元。二是建議由涉農金融機構依據不同地方經濟發展水平，在條件合適的農村布設ATM機以解決富裕的行政村百姓對現金的使用需求。三是要強化宣傳普及，引導農民使用刷卡、轉賬等方式進行交易，形成非現金支付習慣。

（二）改進創新，拓展助農取款服務功能

支付結算領域的技術變革日新月異，長遠來看，單純的助農取款服務點已經無法滿足農民日益增長的支付服務需求，如果不及時拓展助農服務點的業務發展空間，其很可能被移動互聯網第三方支付所取代，失去效用，因此，加強助農取款服務點功能建設，豐富業務種類，進行金融創新模式勢在必行。在當前互聯網金融大趨勢下，將助農取款服務點與農村電子商務進行融合，建立金融綜合服務站，積極探索依托助農取款服務點發展農村電子商務的模式，通過提供“一站式”金融服務，讓農民真切感受到金融科技創新給農民帶來的實惠和便捷，推動助農服務點的可持續推廣。

（三）科學規劃，合理調整布局

從優化服務點布局著手，轉變單純追求擴大服務點覆蓋面的思想，合理調整布局。一是充分考慮區域效益化，涉農金融機構應根據服務點數量、發生業務頻次、交易筆數、交易金額等因素，對設置數量多而業務量少的服務點進行撤并，對于基礎條件不具備的行政村少設、不設服務點，通過臨近村設點的方式實現金融服務全覆蓋。二是整合地區機構資源，努力實現機構間的協同合作，通過業務代理、數據聯通、機具升級換代，進一步開發機具功能，實現水、電、氣等繳費功能，最大化地滿足農民對金融設施和服務的需求，真正做到支農、惠農、便農。

（四）多措并舉，增強風險防范能力

一是加大資金投入，強化助農取款服務點的安全硬件建設，設置風險提示欄，增加防窺密碼鍵盤，配備保險柜和驗鈔機，改造升級機具，提升安全性能，解決現金安全存放和假幣識別等問題。二是加強風險監測。通過監控系統對助農取款服務點的交易情況進行密切監測，重點關注交易量過于頻繁、交易量過大、交易時間點異常的用戶，并進行現場調查。三是加大對違法違規行為的打擊力度。對進行不正當牟利、故意使用假幣等的服務點，要進行嚴厲打擊，收回機具設備終止業務，對違法犯罪的用戶，還應移交司法機關處理。四是開展對簽約商戶金融服務知識技能培訓指導。向服務點商戶講解各類接單風險，提高其安全防范意識，督促其嚴格按照相關規定和合同約定開展業務，切實做好相關服務工作。

（五）加強宣傳，提升農民用卡意識

大力開展助農取款服務宣傳，豐富宣傳形式，打造助農取款服務宣傳的深度平臺。一是通過在服務點設立固定的宣傳欄，懸掛宣傳條幅，設置LED電子標語進行日常宣傳。二是安排業務精英進村進社，為廣大群眾詳盡解釋助農取款服務相關業務知識，發放宣傳折頁，進行集中宣傳。三是充分利用電視、廣播、微信公眾號、短信服務平臺等進行媒體宣傳。深入普及助農取款服務常識，幫助農民掌握助農取款服務的操作流程和風險防范知識，積極引導農民辦理助農取款業務，逐漸改變農民的支付習慣，增強其用卡意識。