對商業銀行個人理財產品創新對策研究

關 蕊

（渤海大學，遼寧 錦州121000）

一、商業銀行個人理財產品種類

（一）按照交易的類型劃分

1.開放式產品。可在一定的周期或者是在指定的一個時間里進行贖回交易，這種產品資金的流動性相比封閉式產品要靈活一些。

2.封閉式產品。資金在投資的這段時間內是不可以進行贖回交易的，一旦購買就必須在產品的到期日才能夠進行贖回交易并獲得一定收益和本金。

（二）按照幣種不同來劃分

1.人民幣理財產品。人民幣理財產品顧名思義就是只可以用人民幣進行購買的理財產品。

2.外幣理財產品。外幣理財產品就是只能用美元、歐元、港幣等外幣進行購買的理財產品。

3.雙幣理財產品。雙幣理財產品就是可以使用人民幣進行購買又可以用歐元、美元、港幣等外幣進行購買的理財產品。

（三）按照客戶投資收益的方式不同劃分

1.保證理財收益產品。保證理財收益產品就是指商業銀行依照當初簽訂合同上的條件給客戶支付固定的收益，所產生的投資風險不由客戶來承擔，全部由商業銀行自己來承擔。

2.非保證理財產品。非保證理財產品又包括保本浮動理財產品和非保本浮動理財產品。其中，保本理財產品就是指商業銀行依照當初簽訂合同上的條件對客戶保證本金的支付，對于本金之外的投資風險不由商業銀行來承擔，全部由客戶自己來承擔，并且根據投資獲得的真實收益來支付給客戶，這也就是客戶的實際收益。非保本浮動理財產品就是指商業銀行依照當初簽訂合同上的條件，根據投資獲得的真實收益來支付給客戶，不能夠保證客戶的本金。這種理財產品的風險相對較大。

（四）按照投資領域的不同劃分

1.債券型理財產品。債券型理財產品是指商業銀行將客戶的資金投資于貨幣市場中，一般都是投資在一些個人沒有辦法直接進行投資的金額領域，例如短期融資債、央行票據、短期國債、金融債等等。這樣不僅僅拓寬了客戶在貨幣市場上的投資范圍，而且還可以為客戶帶來相應的收益。債券型的理財產品一般都是保證本金、低風險、低利息的產品。

2.掛鉤型本幣理財產品。掛鉤型本幣理財產品也被叫做結構性產品，這種理財產品是指商業銀行將客戶的資金大部分用于進行外幣投資或者是進行傳統的債券投資。它的產品最后收益和有關市場和產品的表現進行掛鉤。例如，與股票的指數進行掛鉤、與可以進行自由兌換的美元、澳元等的匯率進行掛鉤以及和債券的利率區間進行掛鉤等。這種掛鉤型本幣理財產品一般都是保本型的理財產品。

3.信托型本幣理財產品。信托型本幣理財產品是指商業銀行先發行人民幣理財產品來募集客戶資金，再將從客戶這里募集的資金統一交給信托公司，由信托公司對于這些資金進行管理、投資理財。

4.QDII型理財產品。QDII型理財產品是指商業銀行將從客戶手中募集到的人民幣資金委托給監管部門認證過的商業銀行，再由這類商業銀行將募集到的人民幣資金兌換成美元，直接在境外市場進行投資，投資獲得的收益還有本金再從美元兌換成人民幣的形式分配給各個客戶手中。

二、商業銀行理財產品市場現狀分析

隨著經濟的快速發展，人們的收入水平逐漸提高，人們不僅僅只是將自己的收入單純的存入銀行，而是將自己部分收入進行投資理財以此對自己的資產進行保值增值。人們對于理財的需求越來越明顯，這也就促進了我國商業銀行理財產品的快速發展。目前，我國商業銀行理財產品市場呈現以下幾種特點：

（一）商業銀行個人理財產品的數量規模逐漸擴大

隨著人民收入水平的提高，手里的資金不斷增加，人們內心理財的需求逐漸擴大，從而使得商業銀行推出的風險相對較小，收益相對較高的這些理財產品獲得越來越多人的喜愛，也成為了越來越多投資者的選擇。

（二）商業銀行個人理財產品品種日趨多樣化

隨著商業銀行個人理財產品的數量和規模逐漸擴大，商業銀行個人理財產品的品種也是越來越多樣化，可以供投資者投資的范圍也越來越大。為了吸引更多的投資進行投資，各個商業銀行不斷的對自己本行理財產品進行創新，為了突出理財產品的差異化，推出各種不同期限的、不同幣種等的理財產品，例如債券型理財產品、信托型理財產品等。商業銀行將客戶的資金募集起來投放到資本市場多種不同領域方向進行投資。期限也是有1個月、3個月、6個月、一年或者一年以上等。

（三）商業銀行個人理財產品市場競爭激烈

隨著人們內心理財需求的增強，越來越多的人開始對自己的資產進行多方面的投資，有很多人購買基金，股票，債券等對自己資產進行保值增值。隨著互聯網金融的快速發展，網上推出更多不同品種的理財產品，這對于商業銀行來說是一種挑戰。此時商業銀行的個人理財產品需要推出更加符合客戶需求的產品。

三、商業銀行理財產品存在的問題

（一）商業銀行理財產品同質化現象嚴重

隨著人們理財需求越來越大，購買商業銀行金融理財產品的人也越來越多，商業銀行為了吸引更多的人們來進行購買理財產品，加快金融理財產品的創新速度，這樣就導致沒有精力去思考如何創新出新產品的特色，而是結合之前賣過的產品來模仿。為了吸引客戶以及率先搶占市場，銀行之間也存在著相互模仿，有的銀行模仿其他銀行的金融理財產品，自己稍作改變就推出，并沒有形成自己產品的特色。這樣的行為并沒有真正為廣大投資者金融需求考慮，只是為了更快推出自己的產品，搶占市場客戶從而獲取收益。

（二）理財人員的專業性不夠強

隨著越來越多的人們進行購買理財產品，商業銀行也開始有專門的金融理財的窗口。在理財窗口處也有專門的理財人員來為客戶進行服務。存在的問題是目前理財人員的專業性還不夠強，對于客戶介紹理財產品時候往往會向客戶更多推薦收益性高的理財產品，然而沒有更多的根據客戶實際情況考慮到客戶自身真正的需求，這樣就會導致客戶的不滿意，使得客戶流失。

（三）產品的創新技術能力差

隨著科技的發展腳步越來越快，互聯網金融已經開始逐漸成為很多投資者的選擇，面對這種情況，對商業銀行來說是一種巨大的挑戰，商業銀行與互聯網金融相比，在技術方面有著很大的差距，對于互聯網金融的云計算和大數據的技術支持，商業銀行存在著很大的劣勢。

（四）信息披露不夠

對于商業銀行推出的金融法產品信息披露方面還不夠全面，商業銀行在披露信息時有些部分進行了隱藏，這樣就導致投資者對于理財產品了解模糊，無法正確的選擇適合自己的產品。

四、商業銀行理財產品創新對策

（一）加強理財產品的差異化創新

面對現在金融產品的同質化現象，商業銀行更需要做的就是加強產品的創新能力，不能為了吸引客戶，更快搶占市場而只是模仿以前的產品。商業銀行應該根據客戶的個性化需求，設計符合客戶自身需求的產品。做出符合自己本行獨有的特色產品，體現出產品的差異化特征，這樣才能吸引更多的客戶，使得客戶不會流失。

（二）提高理財人員的專業性

商業銀行需要更嚴格的選擇具有較高專業水平的理財人員對客戶進行服務，根據提供給客戶的理財規劃介紹符合客戶自身需求的理財產品。理財人員需要在推出產品之前做好相關的工作，包括理財產品的介紹、了解適合的客戶群體以及制作出金融產品營銷方案等。只有有一個完整的前期準備工作才能更好的對客戶進行服務。理財人員還需要定期進行培訓，讓他們更好地了解現在的理財市場情況。

（三）使理財產品更加技術化

目前互聯網金融發展越來越快，商業銀行更要利用好互聯網的優勢之處來創新出自己具有自身特色的個人理財產品。商業銀行可以更多利用互聯網大數據對客戶進行統計分析，結合統計分析結果了解客戶需求并根據客戶的需求作出符合客戶的理財規劃以及設計出與客戶相匹配的理財產品。

（四）加強對產品的信息披露

對于理財產品相關的信息要進行更加全面的披露，從而讓投資者更好的了解產品情況。對于專業性太強的信息適當進行標注說明，這樣對于那些專業性比較弱的投資者來說可以可以讓他們更清楚產品的介紹，進而去選擇適合自己的產品。

五、結語

目前，商業銀行理財業務在銀行中占據著不小的分量。商業銀行必須重視理財業務，加大對于金融理財產品的創新，多加吸納專業性的理財人員，利用好互聯網對于金融理財產品的優勢之處，更好的發展金融理財產品。只有通過這些才能夠更好的滿足客戶的個性化需求，創新出差異化的產品，從而吸引更多的客戶進行購買理財產品，促進我國理財市場更好的發展。