推動(dòng)商業(yè)銀行小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究

史東梁 張 芳

（大連海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，遼寧 大連 116023）

隨著我國(guó)改革開(kāi)放政策的實(shí)施，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起核心促進(jìn)作用的經(jīng)濟(jì)主體，越來(lái)越呈現(xiàn)為中眾多小微企業(yè)。小微企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)充足的資金供給，但我國(guó)小微企業(yè)的融資需求長(zhǎng)期處于商業(yè)銀行資金借貸的缺失地帶。在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行正逐步加大對(duì)于小微信貸融資產(chǎn)品市場(chǎng)的投入，努力開(kāi)發(fā)創(chuàng)新廣大小微信貸融資發(fā)展需求的金融產(chǎn)品。

一、商業(yè)銀行小微融資信貸金融產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)的信貸融資需求十分強(qiáng)烈

小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行雙重影響下，迎來(lái)了自身快速發(fā)展的歷史好機(jī)遇。截止到2016年，我國(guó)小微企業(yè)在工商部門(mén)合法取得經(jīng)營(yíng)權(quán)限的數(shù)量就達(dá)到了近7000萬(wàn)家。這些新興崛起發(fā)展的小微企業(yè)，充滿(mǎn)朝氣和活力，活躍在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要組成部分。據(jù)相關(guān)部門(mén)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)在我國(guó)各個(gè)類(lèi)型企業(yè)數(shù)量總數(shù)中的比重約為97.7%，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了接近90%的就業(yè)崗位，還創(chuàng)造了60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，更上繳了52%以上的出口和財(cái)政稅款，為我國(guó)的財(cái)政收入貢獻(xiàn)巨大力量。但如此巨大的小微企業(yè)群體存在的巨大信貸融資需求，卻一直遭遇融資困難的窘迫境遇。

（二）商業(yè)銀行提供的小微信貸融資產(chǎn)品短缺不足

隨著我國(guó)整體小微企業(yè)數(shù)量的快速發(fā)展，導(dǎo)致小微企業(yè)對(duì)于資金信貸的融資需求日益攀升。但是小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力十分有限，信貸資金的額度不大，融資期限也相對(duì)較短，還有很多小微企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)不是十分健全。這些到導(dǎo)致小微企業(yè)在正規(guī)商業(yè)銀行獲得信貸資金遭遇十分困難的窘迫境地。因?yàn)樵S多小微企業(yè)無(wú)法提供足夠價(jià)值的抵押擔(dān)保物品，所以抵押貸款難以辦理。因?yàn)樵S多小微企業(yè)資質(zhì)和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不合規(guī)范，無(wú)法提供商業(yè)銀行要求的財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的信貸資金的額度不大，融資期限也相對(duì)較短，給商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的成本增多，自然影響商業(yè)銀行的獲利，影響商業(yè)銀行對(duì)于利潤(rùn)最大化目標(biāo)的追求。因此，這些小微企業(yè)即使在金融市場(chǎng)上，是資金的最渴求目標(biāo)，但是卻往往被商業(yè)銀行的信貸部門(mén)拒之門(mén)外。

（三）小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈

隨著我國(guó)政府對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的重視。在金融領(lǐng)域也不斷加大了對(duì)小微企業(yè)信貸融資的支持力度。各地政府從財(cái)政和行政政策上都積極的給予小微企業(yè)融資相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠。金融市場(chǎng)上為滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求，爭(zhēng)奪小微信貸融資產(chǎn)品市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，這也導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間相對(duì)縮小的商業(yè)銀行逐步重視對(duì)小微企業(yè)的融資供給，并重新審視當(dāng)今的國(guó)際金融市場(chǎng)客戶(hù)群，將發(fā)展重心轉(zhuǎn)移向小微信貸融資產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新發(fā)展中。

二、商業(yè)銀行小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）傳統(tǒng)觀念陳舊導(dǎo)致創(chuàng)新投入不足

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品業(yè)務(wù)是不得已而為之，并非完全實(shí)現(xiàn)其利潤(rùn)最大化目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)。因此，許多商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)，一直都帶著有色眼鏡，使用傳統(tǒng)落后的觀念看待小微企業(yè)的信貸融資需求。在發(fā)展小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)中，自然也會(huì)缺乏真正的創(chuàng)新理念，也沒(méi)有真正將小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新作為商業(yè)銀行為了發(fā)展的全局綱領(lǐng)對(duì)待。在2017年我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的信貸資金比例僅僅為平均資產(chǎn)的19.9%；股份制商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的信貸資金比例僅僅為平均資產(chǎn)的22.1%；城市商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的信貸資金比例僅僅為平均資產(chǎn)的39.72%。從整體上看，整個(gè)商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的信貸資金投入都十分不足。

（二）小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化嚴(yán)重

目前，商業(yè)銀行小微信貸融資產(chǎn)品發(fā)展中，產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題十分嚴(yán)重，具有明顯特質(zhì)的品牌信貸產(chǎn)品更加是微乎其微。產(chǎn)生商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化問(wèn)題的根本原因，應(yīng)當(dāng)是各個(gè)商業(yè)銀行的創(chuàng)新水平十分有限。由于創(chuàng)新水平不高，自主研發(fā)能力有限，許多產(chǎn)品的推出都是跟風(fēng)、模仿，只是對(duì)于一些現(xiàn)有信貸融資產(chǎn)品表面化的形式翻新，根本沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的發(fā)展和創(chuàng)新。這就導(dǎo)致不多的小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品在各地商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理中，重復(fù)推出。有些信貸融資產(chǎn)品對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)嚴(yán)重缺乏真正意義上的實(shí)用性和適用性，這種同質(zhì)化問(wèn)題，只會(huì)加劇商業(yè)銀行之間在小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品市場(chǎng)不必要的惡性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范管理機(jī)制不健全

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，追求高收益，降低成本有效實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，這是任何一個(gè)金融市場(chǎng)上持續(xù)發(fā)展的商業(yè)銀行的基本訴求。因?yàn)樯虡I(yè)銀行自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和管理機(jī)制不健全，就導(dǎo)致許多商業(yè)銀行更加無(wú)暇顧及小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)本身的信貸成本就要高于其他類(lèi)型的貸款成本，而且小微企業(yè)存在的分布不集中，企業(yè)資質(zhì)、資金鏈不完善、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、信息不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重等一系列問(wèn)題。原本在小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品的創(chuàng)新研究中的利潤(rùn)就不是很高，還要面對(duì)小微企業(yè)的具有隱蔽性、破壞性、復(fù)制性、傳染性的高信貸風(fēng)險(xiǎn)，都對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，猶如雞肋。

三、推動(dòng)商業(yè)銀行小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的措施

（一）更新觀念，加大對(duì)小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的投入

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為了更好地實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，商業(yè)銀行必須將發(fā)展小微企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為未來(lái)占領(lǐng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主導(dǎo)戰(zhàn)略。加大對(duì)小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中的資金投入，并且逐步提高自己的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。可以針對(duì)小微企業(yè)建立客戶(hù)體驗(yàn)中心，讓小微企業(yè)客戶(hù)真實(shí)體驗(yàn)感受商業(yè)銀行的信貸融資產(chǎn)品，通過(guò)小微企業(yè)的產(chǎn)品體驗(yàn)后反饋的建議，完善商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。必須進(jìn)一步加大對(duì)于小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新的資金投入，整合商業(yè)銀行的信貸資源，為小微企業(yè)融資提供更好更便利的金融服務(wù)。

（二）細(xì)分小微企業(yè)融資需求，避免同質(zhì)化

對(duì)于不同市場(chǎng)、不同區(qū)域、不同發(fā)展層次的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)研，準(zhǔn)確把握小微企業(yè)真實(shí)的信貸融資需求。跟進(jìn)不同的信貸融資需求的特點(diǎn)，創(chuàng)新出不同的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同類(lèi)型的小微企業(yè)的信貸融資需求，達(dá)到促進(jìn)小微企業(yè)融資信貸業(yè)務(wù)深入開(kāi)展的目的。在我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量眾多，分布在各個(gè)不同的領(lǐng)域，自然這些小微企業(yè)的融資需求也必然不盡相同。這就要求商業(yè)銀行要首先進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同的、差異化的小微企業(yè)的融資需求，然后根據(jù)不同需求為小微企業(yè)提供差異化、有針對(duì)性、專(zhuān)業(yè)化的創(chuàng)新產(chǎn)品。

（三）建立全面動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

對(duì)于小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立全面的、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。根據(jù)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中涉及的產(chǎn)品規(guī)劃、產(chǎn)品實(shí)施、營(yíng)銷(xiāo)等各個(gè)具體環(huán)節(jié)，綜合評(píng)估商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行還要樹(shù)立經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在發(fā)放信貸資金最初建立預(yù)警機(jī)制，并在貸款發(fā)放的中期，進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，在貸款發(fā)放之后及時(shí)應(yīng)對(duì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生。同時(shí)，商業(yè)銀行還有積極探索，更加適合小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理有效方法,為商業(yè)銀行自身實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)服務(wù)。

四、總結(jié)

總之，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先盡快樹(shù)立為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的全新經(jīng)營(yíng)理念，增加對(duì)小微企業(yè)的信貸投入。根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際的融資需求，細(xì)分小微企業(yè)的融資市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)針對(duì)小微企業(yè)融資需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，并逐步實(shí)現(xiàn)品牌化，避免產(chǎn)品同質(zhì)化。商業(yè)銀行還要建立針對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，全面、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推進(jìn)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，為小微企業(yè)提供更加豐富的融資渠道。