試論區塊鏈技術在金融業發展的影響

【摘 要】區塊鏈技術是一種分布式的創新技術，具有匿名性、去中心化性、安全性等特征，能夠有效解決金融行業交易時滯、效率低下等諸多缺點。本文介紹了區塊鏈技術的概念和特征，并總結了區塊鏈技術在金融業的應用，主要應用于數字貨幣、證券的發行和交易、客戶身份識別和反欺詐、反洗錢，還重點分析了區塊鏈技術在金融業中的影響。金融機構應該積極研究區塊鏈技術，增強自身在這一場金融科技變革浪潮中的競爭力。

【關鍵詞】區塊鏈技術；金融業；去中心化

一、區塊鏈技術的概念和特征

（一）區塊鏈技術的概念

區塊鏈技術是一種基于密碼學的去中心化公共賬本技術，最早是比特幣的基礎技術。使用這種技術建立一個信息存儲系統可以確保存儲信息的可靠性和安全性。而網絡的真實性和安全性是由各個節點共同維護，理論上來說，各個節點都存儲著全部加密交易數據信息的完整副本。為了保證信息數據的真實性和準確性，所以交易數據一旦入賬就不可以修改、刪除或者撤回。在交易數據入賬之前，都會經過嚴格的核查和反復驗證過程，避免出現差錯。區塊鏈技術是一種信用創造機制，允許任意兩方在各個地區完成沒有中間商、去中心化的任何類型交易。

（二）區塊鏈技術的特征

1、匿名性。區塊鏈技術是一種加密技術，它沒有通過中間人或者第三方，網絡節點之間不需要亮明身份，所以節點的身份是可以不公開的，使得交易的成本和時間大大地縮減。2、去中心化。區塊鏈通過建立節點對節點的自組織網絡，創造出新的一種基于密碼學原理的無需第三方參與的信用機制、無中心化硬件，所有區塊鏈技術的交易數據信息，各個網絡節點都會保存，而且網絡節點相互之間的權利和義務是對等的，任意的一個節點出現了問題都不會影響整個系統的正常運行，以此來達到互相監管的目的。3、安全性。因為區塊鏈技術是一種分布式的網絡形式，所以各個節點都有完整的數據庫。一個網絡節點是不能完成對數據庫的信息進行修改的，也不會對其他節點的數據庫信息產生影響。系統運行中參與的節點越多和計算能力越高，冗余性也隨之增強，容錯功能也變得更加的強大，可以在沒有中心化服務器和管理機構的情況下，安全地傳輸數據信息。4、公開性。運行系統中的所有信息數據是公開可見的，而且具有永久性和不可修改性，所以在規定的時間和范圍內，任意一個節點都無法篡改其他節點的數據內容。總的來說，區塊鏈技術具有的這些特征，使得它在金融領域的應用更加廣泛。因為它具有安全可靠、成本低、數據信息質量高、流程簡單等優勢，可以有效地解決當前金融業存在交易時間滯后、效率低下、操作風險高等難題。

二、區塊鏈技術在金融業的應用

（一）應用于數字貨幣

在互聯網普及的時代，電子貨幣相對于傳統貨幣來說更加方便，越來越多人在交易中使用電子貨幣進行支付，而在金融業的發展中，貨幣的發展變革也正在興起。區塊鏈技術基于加密技術，實現了數字貨幣的安全穩定性。數字貨幣降低了紙幣的發行和流通成本，受到廣泛的歡迎，數字貨幣在全球的流通和交換的難題得到破解，金融業將會出現變革。

（二）證券的發行和交易

區塊鏈技術不僅可以給銀行帶來好處，也給證券行業帶來了機遇。首先，使用區塊鏈技術進行證券交易的證券交易所，將會改變以往交易的運行模式，由以往的撮合競價交易改為以區塊鏈技術的經典分布式節點對節點的交易模式完成了買賣雙方之間的無縫隙交易。其次，區塊鏈技術自身特征使得證券交易流程得到簡化，之前需要人工管理和證明的交易環節現在幾乎都不需要了。交易雙方可以通過智能的合約進行自動的股權登記，有效降低交易的成本，給交易雙方帶來更多的收益。最后，區塊鏈技術是一種多數共識的信用機制，對交易所的訪問保證是安全可靠的，并且區塊鏈的分布式點對點傳播將確保交易所系統運行的穩定性。

（三）客戶身份識別和反欺詐、反洗錢，有效防范金融業犯罪行為

近年來，隨著金融業的快速發展，金融監管也不斷得到完善，金融機構面對監管部門越來越嚴苛的要求，而深入了解客戶和快速識別客戶身份是其中的一條重要要求之一。金融機構為了達到監管部門的要求，在客戶身份驗證以及信用核查方面投入大量的人力、財力，還要經過一系列的復雜流程，工作效率低下且成本高。而區塊鏈技術可以有效地解決金融機構面臨的這些困境，改變金融機構的現有征信體系，系統可以自動甄別和保存信用等級低的客戶信息和交易數據，數據及時更新，同時這些信息之間自動關聯，減少人工重復操作的流程。系統還通過有效分析和監測共享信息的異常數據信息狀態，提高反欺詐和反洗錢能力，有效預防金融犯罪活動。

（四）降低交易支付的結算成本和時間成本

區塊鏈技術處在快速發展階段，相對于傳統的跨地區交易支付，利用區塊鏈技術進行交易會更加安全、高效率。區塊鏈可以通過網絡節點與節點之間有效的方式完成支付，簡化支付流程，而且不需要通過第三方信用機構，在一定程度上降低了交易成本，有效地促進跨境貿易的快速發展。

三、區塊鏈技術在金融業發展中的影響

（一）電子加密貨幣

電子貨幣的出現和發展對金融業的影響已經很明顯了，主要體現在會讓紙幣流通速度受到一定沖擊，紙幣可能會退出歷史舞臺，從而影響銀行的網點渠道發揮作用，影響銀行的科技能力競爭，增強央行的監管能力。銀行的現金業務可能不存在了，可節約相關的業務成本。如果央行發行電子貨幣，紙幣將會退出歷史舞臺，電子錢包會替代現金錢包，這就會導致銀行業的現金業務受到重擊，業務量大大縮減，銀行不需要投入大量的資源提供現金的存取、收付、安保運輸等服務，將節省大量的成本。網店和渠道服務將會受到大眾的追捧，銀行也將會進一步轉向輕資產運行管理。同時信息收集、分析將會成為銀行的核心競爭力。由于電子貨幣具有電子化性、虛擬性等，資金流和信息流的結合，共振會更加明顯，信息流對金融機構來說，影響更大。金融機構的獲取信息、分析能力越強，競爭優勢更加突出。銀行由于取消了現金業務，銀行的業務網絡化程度會越來越高，網點的服務功能將會大大弱化，網點就會面臨轉型的困境，因此銀行的營銷業務就會更加依賴互聯網渠道。原有的網點將會轉向提供銀行高端、復雜的業務，與互聯網渠道建立一套完整的線上線下的渠道體系。銀行間的競爭更加激烈，行業集中度也會提高，各大銀行將集中在網絡上提供服務。因此短期內服務同質化現象會非常嚴重，競爭愈演愈烈，對銀行的經營特色和核心競爭力提出更高的要求。技術在銀行中的地位也將會變得更加重要，區塊鏈技術一旦改變貨幣，帶來的將會是金融與科技的結合，金融作為一項業務，背后的技術支持也更加重要。云技術、大數據等將會成為銀行業務技術的關鍵技術。

（二）智能財產

區塊鏈技術作為一種分布式的共享賬本，可以對任何形式的財產進行登記、儲存和交易。區塊鏈中智能的財產是將傳統的財產注冊到其中，通過系統中的私有密鑰控制對其財產的使用、收益。智能財產消除了財產線上線下的隔閡，通過互聯網技術手段，擴大了金融資產的交易范圍和交易方式，提高金融資產在全球范圍內的流通效率和利用效率。

（三）股權交易平臺

智能財產的具體應用就是股權交易平臺，通過區塊鏈技術的去中心化、安全性、永久不可修改性，股權信息經過加密技術注冊到區塊鏈中，完成股權的認證、交易等一系列操作。區塊鏈技術可以簡化現有的股權登記流程，提高交易的效率，降低交易的成本同時還降低跨地區、跨交易所等交易難度。美國的納斯達克公司的Linq系統就是一個典型的區塊鏈股權交易系統代表，目前我國相關部門也正在研究區塊鏈技術在股權交易中的應用。

（四）供應鏈金融

區塊鏈技術增強了供應鏈金融對標的物的追溯，提高產品的透明度，且提高了銀行這方面的風險控制能力。因為區塊鏈記錄著所有的交易數據，并且具有追溯功能，使得銀行可以掌握企業數據，降低征信的成本。金融企業還可根據累積的數據信息減少對核心大型企業的數據依賴，破解中小企業征信的難題。

四、區塊鏈技術未來的發展

目前，隨著區塊鏈技術的發展，金融科技改革浪潮也隨之興起，傳統金融業務模式受到沖擊。區塊鏈技術有效地解決了金融業信用方面的問題，特別是在一些特別的金融業務場景下，這種技術能夠使交易各方在互聯網上完成世界范圍內低成本的價值轉移。由此，可以看出區塊鏈技術在金融業具有良好的發展前景，也是金融科技變革的一個重要方向。區塊鏈技術是互聯網時代的創新應用技術，是在大型機、個人計算機、互聯網等科技后，最具有潛力的新的創新科技技術，將會引起一場顛覆式的變革。隨著區塊鏈技術的不斷發展成熟，從單一的應用于電子貨幣到延伸應用于金融業的各個領域甚至是經濟社會的各個領域。近年來，許多發達國家和大型金融企業都在積極研究區塊鏈技術，將其技術應用到更多領域，其發展勢頭很強。我國也不例外，積極參與其中，針對其技術的發展趨勢，從政策上進行規范引導，從而推動區塊鏈技術良好發展，且廣泛應用于國內的金融行業。

（江西財經大學軟件與物聯網工程學院，江西 南昌 330000）

作者簡介：楊博涵（1997—），男，漢族，江西九江人，江西財經大學軟件與物聯網工程學院本科生，研究方向：軟件工程。