GF銀行CS分行小企業信貸管理政策與建議

羅文軍

【摘 要】隨著我國經濟的發展，以間接融資占主導的社會融資模式短期內仍難以改變，銀行仍然是貢獻社會經濟增量的關鍵因素。然而作為社會經濟最為活躍的部分，也是對間接融資最為迫切的小企業信貸規模近來仍然增長乏力，由于各種風險因素的考慮，融資難、融資貴長期以來困擾我國小企業發展。本文探索在當前形勢下小企業信貸風險管理的新思路、新方法，嘗試提出在當前經濟形勢下，實現風險管理模式的優化。

【關鍵詞】信貸風險；風險管理；專營模式；對策

一、GF銀行CS分行簡介

GF銀行成立于1988年，總部設在中國廣東省廣州市，是國內首批組建的股份制商業銀行之一，截至2015年末，GF銀行資產1.84萬億，在權威機構排名中，GF銀行進入全球銀行前一百強，排名列第92位。

GF銀行的經營領域基于《商業銀行法》，涉及發行金融債券、同業拆借、買賣政府債券、匯款、結算等全部銀行業務，其主要業務是吸取公眾存款、發放貸款等。GF銀行以“建設中國最高效中小企業銀行”為首要任務，以成為中小企業戰略伙伴為核心目標，量身打造助力中小企業發展的綜合服務方案。到2015年末，在全國36家分行設立有專營的小企業中心227家，配備小企業專營團隊人員超1300人。

GF銀行CS分行成立于2009年，是GF銀行在HN境內的一家省級分行，目前設有22家營業網點，遍布HN境內六個地市。GF銀行CS分行現有總資產規模超300億，下設12家小企業中心，配備小企業專營團隊人員50余人，管理的小企業金融資產超40億元，客戶數超1000戶，2015年榮獲總行小企業經營優秀分行。

GF銀行作為我國股份制商業銀行中比較具有代表性的商業銀行， GF銀行CS分行所在的區域也屬于中國具有普遍特征的中部省份。然而，小企業業務發展過程中的信貸業務風險管理問題伴隨著GF銀行CS分行的飛速發展日益凸顯，成為在管理小企業授信業務中普遍存在的問題。

二、GF銀行CS分行小企業信貸管理政策與建議

（一）參考商事制度改革，推進小企業信用體系建設

二十世紀以來，為促進政府職能轉變，增強社會效率執行，同時為中小企業的建立與發展提供便利，商事制度改革逐漸提上日程，并在各試點的試驗下開始步入正軌，從而刺激了市場，各企業紛紛迸發活力，在社會主義市場上進一步揮灑激情，為經濟增長與市場改革添磚加瓦。在商事制度改革的影響下，小企業專營模式的信貸管理也可以參照前者的成功經驗，為小企業制定一系列的準入與管理政策，努力做到“寬進嚴管”。在努力扶植小企業發展、提供融資的基礎上，保障貸款的回收，控制壞賬的產生，在改革的推動下實現互利共贏。

（二）完善信息化管理，構建網上銀行小企業公示制度

在當今飛速發展的信息時代，信貸風險市場監管不再是一個銀行機構閉門造車的行為，而變成了一個連通性的問題。可以利用信息化的手段，建立小企業信貸網上銀行，將許多業務流程與資格查詢通過網絡手段加以簡化，實現一定程度的流程優化。從事前的調查開始，經過一系列的電子申請與審批流程，各層級的管理者都可以足不出戶就在網上得到自己想要的信息，完成權限內應做的審批工作，最后到雙方的合同簽訂，都通過信息化的手段達成，形成一個完整的流程。在網上單筆審批業務的基礎上進行進一步擴展，建立網上批量審批系統，以適應日漸復雜、數量飛速增長的網上信貸業務，使其成為一個逐步成長并成熟的業務。對于網絡審批，設定一個相對柜臺服務較小的額度，并將申請關鍵詞類似的客戶歸類到一個群集中，便于銀行進行管理與審批，即使單筆業務出現紕漏，也會因為額度較小而降低損失與風險。

同時利用信息的流通性，制定小企業公示制度，將監管結果及跟蹤調查的小企業信用風險在網站上進行公示，有利于信息使用者積攢經驗，利用已有的歷史數據分析風險，預測風險。對銀行信貸業務尤其是小企業專營信貸業務而言，小物業的過往經營狀況及信用等級對風險管控至關重要，這就需要良好的數據管理系統進行輔助，整理并公示小企業的期初期末結算、經營業績及現金流量狀況，使銀行在審批信貸業務時有一個更準確的判斷。以計算機信息和數據管理系統為支持，將企業經營信息與數據分析一分為二，分別列示，并設立專門的模塊與技術人員進行管理。同時緊跟市場變化情況，對小企業公示系統及時更新，發揮信息的時效性，努力減少信息不對稱帶來的信貸風險。

（三）改進作業流程，構建優秀信貸文化

1、創新風險識別方法

對于小企業貸款風險識別方式而言，一般有系統識別和人工識別兩種方式。系統識別較為呆板，而人工識別則主動判斷差異較大，目前一般采用兩者結合的方式。從識別的時間來看，有貸前識別和貸后識別即貸后管理，這里主要是貸前識別，即貸前調查。傳統的貸前調查更注重企業的財務信息，正如前文所述，小企業的財務信息往往不充分，不真實，所以需要創新風險識別方法，如通過現金流識別法，品表識別法、聲譽識別法等。現金流識別法針對客戶處于不同行業、發展階段，通過較長時間段的跟蹤分析，評判其現金流是否正常和健康。品表識別法也是我行國商業銀行在長期對小企業的風險管理過程，形成具有中國特色的風險識別方法，品包括企業主人品、產品以及抵押品，通過對企業主人品的考察、產品的適銷度以及抵押品狀況，考核其是否正常；而表即電表、水表、報關單表等，體現小企業的現實經營狀況，且很難作假。聲譽識別法則通過訪部利益相關者如上下游、同業等，對其經營進行評價，這些都是較為成熟和有效的風險識別方法。另外，作為風險識別措施，在小企業貸款額度的控制上，應注重其整體融資額度的合理性，而非單純對本行的融資需求；在貸款用途上，應嚴格控制，分析是否與經營相匹配，確保合理使用，防上挪用到高利貸、房地產等高風險領域。當然，隨著科技的進步，風險識別的方法更多樣化，商業銀行應當與時俱進，對小企業的違約風險做出客觀的評判。

2、改進貸款風險監控方法

對于小企業貸款風險監測，仍有可能改進貸款安置和風險監測方法。例如，通過專業化的貸款發放機構進行貸款資金的管理與發放，以實現銀行標準化、專業化的管控目標，提高銀行工作效率，降低貸款風險。貸后管理對小企業來說也是一個管理上的難點。有許多小企業客戶，貸款額度很小，截止日期還比較短，對產品的需求各不相同，操作的不確定性很高。如果完全依賴客戶經理通過現場訪問識別管理風險，不僅昂貴且人力資源消耗過多，客戶經理的負擔過重也可能導致未落到實處的貸后風險追蹤。因此，風險管理方式逐步系統化、智能化、信息化。

當前，中國工商銀行數據管理在國內最為先進，系統也最為完善。工行總行已建立數據中心，并且可以通過聯網系統獲得各分行、支行的即時數據，使其風險度量模型的不斷完善。銀行在信息高度透明、準確全面的基礎上建立的風險監控，使風險管理可以從銀行內控管理機制建設延伸到客戶基礎信息建設，依托風險度量模型，銀行可以實時接收到系統早已設定并不斷進化的風險預警信號，使滯后的、靜態的風險管理模式轉變為實時的、動態的管理模式，實現防患于未然。信貸綜合管理系統構建作為技術性非常強、工程量極其龐大以及復雜的一項工程，需要引入適用旳先進風險度量模型，可以整體規劃、分期實施，滾動開發，既滿足現實需求，又兼顧長遠發展。當前國內外有多家的科技企業，長期進行銀行信貸管理系統方面的研發，在人員、技術亦或經驗上均要比國內商業銀行自主開發更具優勢，商業銀行也可借用外部力量，提高系統開發質量。

在信貸管理領域，通過“信貸工廠”流程化的系統，嫁接到GF銀行引進的SAS決策系統的基礎平臺，同時積極參與行業聯盟，通過接口互聯、數據合作和平臺共享等模式，致力于系統互聯、賬戶互認、資金互通，持續建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈，和大量中小微企業建立了伙伴型的合作關系。

（桂林電子科技大學商學院，廣西 桂林 541004）

參考文獻：

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