個人征信將出“網貸版”

鄭智維

雖然外界猜想甚多，但直到此次信息披露，百行征信有限公司（籌）（以下簡稱“百行征信”）才真正揭開神秘面紗。

1月4日，中國人民銀行發布公示稱，已受理百行征信的個人征信業務申請。百行征信注冊地為廣東省深圳市，注冊資本人民幣10億元。

作為各種金融模式的基礎，個人征信被稱為是金融業務的開端。百行征信的成立，意味著網絡借貸等互聯網金融領域將有征信服務的統一平臺。

作為國家級基礎信息庫，百行征信主要能解決哪些問題？與現有的央行征信有何關系？如何解決個人信息保護？帶著這些問題，《民生周刊》記者進行了深入采訪。

遏制過度借債

“有這樣一位借款人，各家網貸平臺評估他的信用能力只有10萬元。然而，他卻從19家網貸平臺借了99萬元。實際上，他根本沒有償還能力。類似的這種‘多頭借貸‘過度借貸事例很多。”

接受《民生周刊》采訪時，中國小額信貸聯盟常務副理事長白澄宇談及自己接觸過的一個過度借債的案例。

針對“多頭借貸”“過度借貸”等問題，早在2016年8月24日，銀監會等四部委就聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定：同一自然人在一家平臺的借款余額上限不超過20萬元，在不同平臺借款總余額不超過100萬元。

從監管的角度看，由于各個網貸平臺之間沒有實現征信信息共享，存在“數據孤島”現象，不同平臺借款總余額難以控制。

誰是優質借款人？誰在過度負債？因為網貸個人征信的缺失，這些問題困擾著網貸平臺。“因數據分散、信息不透明、不對稱等原因，網貸平臺無法對借款需求做出精準的風險定價。”銀湖網CEO郭輝接受《民生周刊》采訪時說。

毫無疑問，多頭借債產生的過度借貸會增加行業風險。去年，白澄宇所在單位曾做過一個小貸行業風險評估的項目。“讓行業從業者，尤其是高管，對我國小貸行業存在的風險進行排序，排在第一位 就是過度負債。”他說。

據了解，百行征信平臺成立的主要目的，就是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，構建一個國家級的基礎數據庫，實現行業的信息共享，從而有效降低風險成本。

接受《民生周刊》采訪時，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，作為聚焦互聯網金融領域的持牌征信機構，百行征信有望終結行業內的“信息孤島”現象及借貸亂象，從而助力互聯網金融行業持續健康發展。

錯位競爭的格局

作為目前的官方征信系統，央行金融信用信息基礎數據庫顯示，截至2016年3月，有征信記錄的自然人為3.9億，占我國總人口數不到30%。

早在2015年，央行就釋放出征信市場化開閘的信號。

當時，央行下發通知，要求芝麻信用等8家機構做好個人征信業務準備工作。8家機構包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信。

不過，直到目前這8家中并沒有一家拿到牌照。在白澄宇看來，征信機構必須是獨立的第三方，征信機構自身不能直接從事信貸業務，因為這會涉及利益沖突問題。

關于百行征信的定位，可從新華社的消息中窺見一斑。

“公司業務主要是在銀行、證券、保險等傳統金融機構以外的網絡借貸等領域，開展個人征信活動，與央行征信中心運維的國家金融信用信息基礎數據庫，形成錯位發展、功能互補的市場格局。”

由于百行征信具有“信聯”的性質，監管機構正是通過這種形式解決互聯網金融領域的信息共享問題。據了解，百行征信的信息來源主要包括網絡小貸、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互金機構掌握的個人負債信息，以及其他市場主體掌握的個人負債信息等。

關于未來的征信市場格局，薛洪言分析，央行征信主要針對銀行等傳統金融機構，而百行征信主要是針對互聯網金融機構，二者屬于互補發展、錯位競爭，二者將成為市場中的主流征信服務提供者。

“那些未獲得牌照的大數據公司，在個人信息采集和使用上會受到政策限制，只能從事一些輔助性業務，但也是市場中不可或缺的輔助者。”薛洪言告訴《民生周刊》記者。

門檻與邊界

在網絡借貸領域，花唄、借唄、白條及P2P等各種產品紛繁復雜。以前，在互聯網金融領域，央行征信覆蓋較少，這意味著大量小微客戶游離于銀行征信體系之外。

不過，隨著百行征信的出現，甚至是信用社會的到來，這種局面將被終結。

目前，網上一些文章將百行征信說得神乎其神。例如，未來可以給客戶畫像。只要接入百行征信，網貸平臺就可以精準地獲得客戶信息，幫助企業開展信貸業務。

在白澄宇看來，這同樣也是個誤區。“征信具有嚴格的門檻和邊界，不是什么人都可以做征信，征信也不是什么內容都能做。征信信息包含什么內容，這在《征信管理條例》有明確規定。”他解釋說。

通過查閱2013年3月15日施行的《征信管理條例》，《民生周刊》記者發現征信信息主要包括三方面內容：

（一）基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業和居住地址等信息；（二）信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準貸記卡、賒銷、擔保、合同履行等社會經濟活動中形成的與信用有關的交易記錄；（三）其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制執行信息、企業環境保護信息等社會公共信息。

之所以要嚴格限定征信的門檻和邊界，主要是出于保護個人隱私的原因。

“由中國互聯網金融協會發起的百行征信，能夠更加有力地保障用戶的信息安全；當然，從業者在獲取數據和使用數據的過程中，要先確保用戶知情，得到允準后再使用，確保用戶的隱私不被泄露，機構的自律是用戶信息安全的主要保障；此外，征信機構要具備建設信息安全保護的能力，這樣才能不給不法分子和黑產組織以可乘之機。”郭輝說。