數(shù)字農(nóng)貸“滴灌”三農(nóng)

鄭智維

在山東諸城市石橋子鎮(zhèn)枳房村的西北部，王海青經(jīng)營著一家現(xiàn)代化養(yǎng)殖場，目前有30萬只蛋雞的存欄規(guī)模。

2016年9月，王海青成立了山東牧族生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司，未來他要將這塊占地300畝的場地打造成一個種養(yǎng)循環(huán)基地。

按照王海青的計劃，除了養(yǎng)殖外，該基地還將會有特色瓜果種植。

在前期建設(shè)中，王海青投入了3500萬元資金，未來需要更多的流動資金。

雖然是諸城市蛋雞養(yǎng)殖的龍頭企業(yè)，但從傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款依然困難。在與銀行接觸多次之后，他將貸款需求轉(zhuǎn)向京東金融推出的數(shù)字農(nóng)貸。

“只有真正對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、過程進行深刻的學(xué)習(xí)，然后建立相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型，才能將碎片化的農(nóng)村金融需求準確地抓取出來。和傳統(tǒng)金融相比，我們不僅是貸款，更是一種資金管理。”京東農(nóng)村金融數(shù)字農(nóng)貸負責(zé)人王瑞說。

資金難題

1月9日早晨，王海青的養(yǎng)雞場向供應(yīng)商支付了14萬元的飼料款。像這樣兩車，50噸飼料，往往就需要支付十幾萬元的飼料款。

由于簽了訂單農(nóng)業(yè)，王海青并不愁雞蛋的銷路和價格。他的這些雞蛋將銷到泰國和日本，而且價格高于市場平均水平。不過，剛撿出來賣掉的雞蛋還沒有回款，現(xiàn)金回款則需要一個月時間。

俗話說，一分錢難倒英雄漢。王海青現(xiàn)在需要面對的最直接的困難就是解決每天的飼料款。

之前，他曾通過銀行申請過貸款，但過程并不太順利。“這家借貸流程非常復(fù)雜，整個過程走下來要兩個多月，最后還要報到北京總部審批，時間都浪費在審批環(huán)節(jié)上了。此外，這個銀行還是國內(nèi)股份制銀行，按理說算是很靈活的一家了。”他說。

談及貸款難題，還有一件事讓王海青記憶深刻：

為了給中小企業(yè)找資金，由當(dāng)?shù)厥姓鵂款^舉行過一場銀企座談會。當(dāng)企業(yè)介紹產(chǎn)品時，聽會的行長卻打起了瞌睡。“傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有動力給中小企業(yè)貸款，后來這事也就沒有什么推進。”

后來，京東金融“送貨上門”，這讓王海青既欣喜又充滿疑慮。他發(fā)現(xiàn)，京東金融問的問題有些不同：“你養(yǎng)的哪種雞？什么時候開始產(chǎn)蛋？高峰期時產(chǎn)蛋率是多少？平均一只雞人工需要花多少錢？水電費需要花多少？……”

當(dāng)所有問題都問完之后，京東金融的業(yè)務(wù)人員將相應(yīng)的數(shù)據(jù)輸入電腦，就能大概測算出一只雞的純利潤。然后，敲定貸款方式和金額。

“我們通過數(shù)據(jù)化的農(nóng)業(yè)金融模式，打破了以資產(chǎn)抵押產(chǎn)生信用的思路，通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的深入學(xué)習(xí)，形成一套通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程進行評估而產(chǎn)生信用的體系，并將其用到我們的養(yǎng)殖貸的實踐中。”王瑞稱。

萬億級市場

數(shù)字農(nóng)貸是京東金融探索普惠金融的一個實踐。目前，除了蛋雞，由京東金融推出的數(shù)字農(nóng)貸也布局生豬養(yǎng)殖、奶牛養(yǎng)殖和肉禽養(yǎng)殖等板塊。

在王瑞看來，養(yǎng)殖業(yè)有著巨大的市場空間。“養(yǎng)殖業(yè)要分為5個板塊，年產(chǎn)值已經(jīng)接近15000億元。”王瑞分析說，第一大板塊是生豬板塊，每年是10000億元的產(chǎn)值；其次是蛋雞，每年約在2500億元；第三是奶牛，每年2000多億元，第四是肉牛、肉羊；第五是肉禽。

俗話說，“家有萬貫，帶毛的不算”。雖然有著巨大的市場空間，但養(yǎng)殖業(yè)存在的諸多不可控風(fēng)險也不容小覷。

此外，農(nóng)村金融服務(wù)對象整體文化水平較低，抗風(fēng)險能力較差。“除了像王海青這樣的農(nóng)民企業(yè)家外，還有一些小型養(yǎng)殖戶，有些人甚至連自己的名字都不會寫，不會收發(fā)短信。”王瑞說。

養(yǎng)殖業(yè)存在著如此大的風(fēng)險，為何互聯(lián)網(wǎng)巨頭還如此看好？

對此，王瑞解釋說，“之所以選擇養(yǎng)殖業(yè)作為切入，正因為養(yǎng)殖業(yè)，尤其是蛋雞、肉雞、肉鴨方面的產(chǎn)業(yè)整體走得比較快，形成了集約化、標準化的養(yǎng)殖技術(shù)，并且有大量的歷史數(shù)據(jù)沉淀。這些數(shù)據(jù)成為數(shù)字農(nóng)貸的基礎(chǔ)。”

通過數(shù)據(jù)的引入不僅可以作為信用評價的標準，更是最大限度地降低了風(fēng)險的可能。為化解風(fēng)險，王瑞稱，京東農(nóng)村金融不僅想要解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金難題，更重要的是幫助農(nóng)民提高養(yǎng)殖管理水平，解決養(yǎng)殖過程中的各種問題。

精準“滴灌”

貸款貴、貸款難，農(nóng)村金融一直以來都是傳統(tǒng)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。

1月4日，銀監(jiān)會表示，要按照中央農(nóng)村工作會議要求，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，其中要求金融機構(gòu)把普惠金融重點放在鄉(xiāng)村。

如果按照傳統(tǒng)金融的信用評價標準來看，無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)無疑都存在著較高的風(fēng)險。征信難度大、融資成本高，以及不良和呆壞賬率高，這是多數(shù)金融機構(gòu)不愿涉足農(nóng)村的原因。

談及農(nóng)村貸款難的原因，王瑞分析，一方面農(nóng)村地區(qū)缺少有效的信用數(shù)據(jù)，另一方面又缺少合格的抵押物。如何解決信用問題，是解決農(nóng)村金融難題的關(guān)鍵。

事實上，對于借貸者而言，除了將更多的金融資源向農(nóng)村傾斜外，還要盡可能降低貸款成本。

“在量化模型和生產(chǎn)數(shù)據(jù)的幫助下，數(shù)字農(nóng)貸可以精確控制投放貸款資金的‘水龍頭。”王瑞說，農(nóng)民的生產(chǎn)項目每天、每小時甚至每分鐘需要多少資金，就投放多少。在解決農(nóng)民燃眉之急的同時，不讓農(nóng)民為多余閑置的貸款資金支付哪怕一分錢的利息，資金成本大大降低。如果說傳統(tǒng)的一次性投放全部貸款的方式是“大水漫灌”，數(shù)字農(nóng)貸就實現(xiàn)了精準的“滴灌”。

做到這一點，要得益于科技的發(fā)展和應(yīng)用。“我們有能力在整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，在特定的時間、在特定的地點、把資金精準地投放到產(chǎn)業(yè)鏈上，為農(nóng)民從原料采購、養(yǎng)殖、收購和銷售的全過程，提供精細化、自動化、全方位的金融服務(wù)，從而實現(xiàn)了資金使用效率的最大化。”王瑞說。