飛貸：改變世界的移動信貸突破性技術

自2015年以來，飛貸幫助了中國金融機構為超過500萬的客戶發放超過300億人民幣的貸款。在取得這一現象級的業績后，飛貸于2017年完成了重大的戰略轉型，決定輸出自己多年來積累的移動信貸整體技術，讓更多金融機構具備向中小企業和個人用戶提供移動信貸的能力。

中國飛貸破解了世界級難題，通過突破性的移動信貸整體技術，幫助中國金融機構為以中小企業主為主要目標客群的500萬用戶發放超47.5億美元（300億人民幣）的貸款。

飛貸也是唯一入選美國沃頓商學院金融案例研究的中國金融科技公司（全球僅15個金融領域案例，飛貸入選2例）。沃頓教授拉斐爾·阿米特（Raphael Amit）稱其為“全球金融科技的最佳實踐”，正在改變全球移動信貸的格局。

市場分析人士認為，中國金融科技企業登上美國《時代周刊》，背后的原因值得思考與關注。此次《時代周刊》的記者專程采訪了美國沃頓商學院的拉斐爾·阿米特（Raphael Amit）教授，Amit教授在接受采訪時評價：“飛貸徹底影響了中國乃至全球的小微金融行業”。據了解，沃頓成立137年，只有82個案例入選，每年不到1個。15個金融領域案例中飛貸就占兩個。至少3000名學生學過飛貸案例。

破解全球普惠金融世界級難題

放眼全球，“普惠金融”是各國人民改善生活條件的基本“發展權利”，但現實卻是僅20%的人能夠從金融機構獲得貸款，世界上仍有4/5的人口無法享受銀行的服務，這也意味著全球各國銀行仍然不知道如何為這50億人提供貸款而獲利，這是一個真正的“世界級難題”。

在智能手機和移動互聯網快速普及下，成熟的移動信貸技術使得全球性“普惠金融”成為可能，不過其前提是必須要具備足夠豐富的用戶大數據，足夠強的金融科技技術創新能力，同時需要付出很大的試錯成本和經歷數年的技術迭代，這就需要有足夠大的市場空間來容錯。

就全球而言，只有像中國、印度和東南亞整體市場，有足夠的人群基數，以及對“普惠金融”的強烈需求，才有可能孕育出成熟的移動信貸技術。不過印度和東南亞市場無論是經濟發展水平、智能手機和移動互聯網普及程度，以及技術投入和創新能力都與中國現階段有較大差距。

中國擁有多家世界上最大的銀行，但銀行的金融科技創新能力并沒有跟上時代的需求。為解決迫切又未得到滿足的金融需求，中國出現了一次基于移動互聯網技術的在線信貸浪潮。

在巨大的市場需求導向下，飛貸創始人兼首席執行官唐俠敏銳意識到了“中國移動信貸市場的巨大規模和無限的潛力”。自2015年以來，飛貸幫助了中國金融機構為超過500萬的客戶發放超過300億人民幣的貸款。在取得這一現象級的業績后，飛貸于2017年完成了重大的戰略轉型，決定輸出自己多年來積累的移動信貸整體技術，讓更多金融機構具備向中小企業和個人用戶提供移動信貸的能力。

美國沃頓商學院的拉斐爾·阿米特（Raphael Amit）教授認為：“飛貸的創新是全球金融行業最佳實踐。飛貸對小微金融借款人的獨特價值主張、技術創新，以及領先的風險管理實踐正在重塑全球移動信貸的格局。”Amit補充說，飛貸的軟件具有極強的適應性，應用于其他國家同樣可以非常成功。

有技術引導力，有社會責任感，推動全球“普惠金融”，并且變革和發展空間巨大，就是飛貸登上美國《時代周刊》，以及入選美國沃頓商學院中國金融科技案例的原因。

技術全球突破，成為世界范本

飛貸成為金融科技引領企業，與創始人兼首席執行官唐俠的經歷密不可分。

2011年三季度中國智能手機市場和移動互聯網市場全面爆發，唐俠敏銳地看到，傳統小微金融服務企業的商業模式已經過時且不可持續，同時中國傳統銀行模式與用戶“普惠金融”需求存在巨大的鴻溝，已經成為拉動中國經濟繼續高速增長必須解決的“瓶頸”之一。

隨后，唐俠的團隊陸續推出了三個平臺：慧眼智能大數據平臺、天網量化風控平臺和神算移動科技平臺，并隨后延伸出六大服務：移動信貸產品服務、風控運營服務、核算與清算服務、品牌與營銷服務、智能客戶運營服務、經營決策分析服務。

最大的挑戰在于風險管理。掌握海量優勢大數據后，唐俠的團隊開發出了“天網量化風控平臺”，可以根據每位客戶的數據記錄和其他因素為其設置個性化利率和借款額度，通過人工智能技術和機器學習，該系統平臺能夠不斷進行自我優化和性能升級，以應對全球金融企業不斷面臨的新問題。唐俠表示，“這不僅節省了人力及管理等成本，更為關鍵的是這套體系對風險的把控更加科學和精準。”迄今為止，天網量化風控平臺經多家合作銀行實際驗證， 無一例被確認身份欺詐。

然而，金融科技企業面對大量普通用戶的痛點問題，不僅僅是風險管理，更需要針對繁復的傳統金融信貸流程大幅提高服務效率，神算移動科技平臺應運而生。飛貸采用基于互聯網的開源分布式架構，相比中國傳統銀行普遍使用的傳統IT基礎架構優勢非常明顯，可以數毫秒內完成大量的數據整合運算，給出決策結果，實現了全線上的自動化審批，極大地提升了效率，不僅節省了人力及管理等成本，提升用戶端體驗，更為關鍵的是這套體系對風險的把控更加科學和精準。目前神算移動科技平臺可實現空間和服務的無限擴展，自研中間件平臺可在1分鐘內同時處理6000萬次數據庫請求。飛貸的神算科技平臺已達中國互聯網企業一流水平，并被認定為中國國家級高新技術企業。

美國沃頓商學院的拉斐爾·阿米特（Raphael Amit）教授評價唐俠和飛貸團隊“是卓越和富有遠見的，并且具有金融科技公司中罕見的創新能力”。飛貸所創立的“移動信貸整體技術”平臺和服務輸出能力，也成為如今全球大多數金融科技企業所延用的模板和參考案例。

從搶跑、摸索、創新到引領全球

實際上，在中國市場，很多企業甚至不乏巨頭企業都認識到了金融科技對傳統信貸改革的巨大市場風口，而最激烈的競爭創新環境，讓飛貸不斷加速引領型創新，從優秀走向卓越。

唐俠在接受采訪時對此表示，在中國，飛貸的競爭對手都非常優秀，相比其他企業，飛貸主要具備四大競爭優勢：

1、整體輸出：不同于單一或若干模塊輸出，飛貸輸出的是移動信貸整體技術，涵蓋了產品、科技、風控、大數據、品牌營銷、運營等方面的核心能力。對合作金融機構的項目實施效果有保證，并能快速執行運轉。

2、大規模實踐驗證，風險可控：飛貸的移動信貸整體技術經過接近3年時間、人民幣數百億資金規模的實踐驗證。風控技術和運營體系更是超過8年實踐驗證。接受移動信貸整體技術輸出的金融機構無需承擔前期試錯成本、投入成本、時間成本且風險可控。

3、通用型技術，不依賴特定資源，可實現快速規模化：飛貸的體系具備開放性和普適性，不需要依賴特定資源，比如特定的數據資源或客戶資源。

4、支持合作金融機構的能力建設：飛貸在輸出移動信貸整體技術給合作金融機構的同時，也會協助培養、提升合作金融機構相關模塊人員的自身技術水平與能力，而非僅做技術單向輸出。

唐俠強調稱，飛貸保持行業引領創新優勢的重要原因在于專注。飛貸用了八年時間，完成了搶跑、摸索、創新、引領和持續投入，這也是飛貸吸引美國《華爾街日報》、《時代周刊》等全球頂級媒體，以及入選美國沃頓商學院中國金融科技案例的根本原因。

唐俠對此表示，“從長遠來看，飛貸將自身定位為一家為全球金融機構提供服務的技術公司”，這意味著飛貸接下來將加速全球化進程，加強與全球銀行與金融機構合作共同推動覆蓋全球另外4/5人口的普惠金融服務。

對于飛貸加速全球化，《時代周刊》對此評論稱：“放眼全球，經濟和市場的波動性和破壞性不斷加劇，走出去可能是一個冒險的選擇。但是，如果說飛貸已經證明了一件事情，那就是飛貸已經知道如何有效管理風險并因而獲得成功。”