多次賠付型重疾險漸成主流 四條購買攻略不容忽視

潘亦純

多次賠付型重疾險近期頻繁上市，成為了不少保險公司主推的重疾險產品。

據《投資者報》記者不完全統計，目前市面上至少已有新華保險的多倍保障重疾險、信泰人壽的信泰百萬健康重疾險、華夏人壽的常青樹多倍保障重疾險等數十余款多次賠付型重疾險，其中大多數產品均在2017～2018年推出。

所謂“多次賠付型重疾險”，簡而言之就是能夠對納入保障范圍的疾病進行兩次（含）以上賠付的重疾險。此前，這類產品大多只對輕癥、重癥賠付一次。

為何這類產品流行市場？《投資者報》記者在采訪中發現，保險業回歸保障、疾病發生率及治愈率都不斷增加、消費者對多次罹患重疾的擔憂等，都成為了多次賠付型重疾險流行的原因。

多次賠付型重疾險價格上浮

目前主流的多次賠付型重疾險針對輕癥、中癥及重癥均有多次賠付。其中，輕癥、中癥一般都是不分組或分組賠付2～5次，賠付比例一般為基本保額的20%～50%。重癥則按疾病種類分2～6組，每組重疾險賠付1～3次，總賠付次數一般在2～8次，每次賠付之間間隔期為180天～1年，保額一般在10萬元到50萬元，不過這一保額指的是單次賠付的保額，也就是說，即使投保人發生過理賠，那么下一次理賠時，保額并不會減少，所以多次賠付的情況下，保額實際上是成倍增加的。

《投資者報》記者注意到，相對去年推出的多次賠付型重疾險，2018年新推出的同類產品有所升級。例如華夏福多倍保、長生福重大疾病保險等產品增加了中癥多次賠付的功能；又比如新華保險近期推出的多倍保障重疾險針對復發率較高的惡性腫瘤，在一定條件下最多可賠付3次等。

那么這類產品到底賣多少錢？以目前市場上銷售比較火熱且性價比相對較高的一款多次賠付型重疾險為例，一位30歲女性投保50萬元保額30年交保費大概是7700元/年，而同等條件下，另一款保障疾病數量略少的一次賠付型重疾險的價格為5150元/年，可以看出，多次賠付型重疾險大概要比一次賠付型重疾險多交2550元/年，價格漲幅近50%。

價格漲幅如此之大，客戶能接受這類保險嗎？信泰人壽相關負責人對記者表示，這類產品的整體價格還控制在客戶所能接受的范圍內，從實際情況來看，客戶普遍認可多重給付的優勢。

有購買多次賠付型重疾險的客戶對記者表示，購買這類保險主要看重了其多次賠付的功能，雖然保費增加了不少，但也未超過1萬元，還是可以承受的。

從數據來看，多次賠付型重疾險的“吸金”能力還是不錯的，以新華保險的多倍保障重疾險為例，該產品于2016年5月末進行試點銷售，截至2018年5月末，規模保費已經超過了25億元。

多種原因促使成主流險種

為何多次賠付型重疾險會出現逐漸成為主流險種的趨勢？信泰人壽相關負責人對《投資者報》記者表示，目前整個保險行業都在積極調整業務結構，進行價值轉型。從行業來看，目前此類產品被各家公司尤其是中小公司作為主力產品銷售，這將成為增速較快的一塊市場。此外，隨著醫學技術的不斷發展，疾病檢出率不斷增加，消費者對自身健康狀況更加關注，再加上對多次患病的擔憂，市場對此類產品需求也有所增長。

新華保險方面也對記者解釋稱，公司之所以開發多倍保障重疾險，與商業健康險面臨政策紅利機遇、保險業回歸保障本源等原因有關。生活方式、生態環境等對人們健康的影響逐步顯現，患病概率不斷增加也是重要原因。以心腦血管疾病為例，《中國心血管病報告2017》顯示，中國心血管病發病和死亡率持續走高，預計今后10年患病人數仍將快速增長，因心腦血管死亡人數占居民疾病總死亡人數比例超過40%。

“受生態環境以及生活方式的影響，未來人們多次患重疾的可能性增加，單次給付型重疾產品在保障持續性方面的弊端逐漸顯現，保險參保人首次罹患嚴重疾病后，保險合同終止，患者無法再次購買重疾產品，從而失去繼續獲得保險保障的機會。”新華保險相關負責人對記者表示，多次賠付型重疾險則彌補了這樣的缺陷。

銷售者四條購買建議

那么對于普通消費者而言，購買一份多次賠付型重疾險需要關注哪些問題？業內人士建議，首先，重疾險是終身保障型產品，理賠一般都發生在幾十年之后，所以要選擇穩健經營的保險公司。

其次，要看保障范圍，在力所能及的情況下，還是應該選擇包含輕癥、中癥、重疾、保費豁免及身故責任的保險產品。

第三，消費者要關注疾病分組數量以及分組方式，分組數量越多，對于消費者而言，保障就更為全面。此外，將高發疾病分在不同的組別，也可以增加保障的程度。華夏保險方面對記者介紹稱，華夏常青樹（多倍版）將重疾分為六組，“惡性腫瘤”單獨劃分為一組重疾，每組疾病理賠間隔期為180天，這在被保險人實際治療過程中具有重大意義。例如客戶A不幸患白血病，馬上可以獲得一筆重疾理賠金（A組），而白血病最佳治療方案是骨髓移植，這款產品是將“骨髓及重大器官移植”分在了B組，如果客戶A就有可能進行二次理賠。

按照保監會規定，所有重疾險必須含惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病6種疾病。數據顯示，這6種常見重疾的發生率在較多年齡段的重大疾病發生率中占比為60%～90%，顯然當這6種重疾分在不同組里時，才更有利。

最后，消費者還要觀察產品設定的賠付間隔，每次賠付之間的間隔期越短，對消費者越有利。記者注意到，有些產品的輕癥、中癥兩次賠付之間是沒有間隔期的，還有的兩次重疾賠付之間間隔期只有180天，這類產品在間隔期上優勢比較明顯。綜上，消費者在選擇購買多次賠付產品中要綜合考慮，選擇性價比最高的產品。