土地承包經營權抵押貸款意愿及其影響因素

胡巧蓮 楊君 何歡 羅飛雪

文章編號：1672-5603（2018）02-024-7

摘 要 本研究以廣西壯族自治區桂林市全州縣為例，運用二元logistics回歸分析模型對影響農戶參與土地承包經營權抵押貸款因素進行分析及預測，結果表明：農戶參與意愿強烈，73.48%的農戶有愿意參與；農戶戶主年齡、農戶務農收入占比、貸款利率、農戶家庭總收入以及農地總面積對參與意愿有顯著影響，且農戶戶主年齡和務農收入占比越小、貸款利率越低，農戶家庭總收入以及農地總面積越大，貸款意愿越強烈。論文針對調查結果提出對應策略以供參考。

關鍵詞 土地承包經營權；抵押融資；意愿分析；二元logistics回歸分析

中圖分類號：F321.1 文獻標識碼：A

The Willingness and Influencing Factors about Rural Land Contracting Mortage Right Loan

——A Case Study in Quanzhou County， Guilin

Hu Qiaolian，Yang Jun，He Huan， Luo Feixue

（College of resources and environment， Hunan Agricultural University， Changsha Hunan 410128）

Abstract： This article takes Guangxi Zhuang Autonomous Region as an example of Quanzhou county， Guilin city， using the binary logistics regression analysis model to analyze and predict the factors of the Rural Land Contracting Mortage Right Loan which farmers participated in. The results showed that farmers have strong will to participate in Rural Land Contracting Mortage Right Loan. 73.48% farmers are willing to participate in it. Farmer householder age， the proportion of farmers' farming income in farm household， loan interest rates， and the total area of the farmland have significant influence. The smaller farmer householder age and farming income proportionand lower loan interest rate， income of farm household and the total area of the farmland could make the greater the loans will. The corresponding strategies are proposed for reference.

Keywords： Right of contract land management； Mortgage financing； the analysis of will； Binary logistic regression analysis

0引言

我國農村經濟隨著國家經濟步入新常態也迎來了發展的新機遇。自2008年以來連續六個中央一號文件都與三農密切相關，2015年中央一號文件明確提出要穩定農村土地承包關系，建立健全土地承包經營權流轉市場，創新農村融資方式，并且在此基礎上強調做好承包土地的經營權和農民住房財產權抵押擔保貸款試點工作。2015年、2016年陸續印發了《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》、《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》，對農地經營權抵押融資業務試點作出明確指導。2017 年中央1號文件再次強調要加快農村金融創新，深入推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押融資試點。

國內學者主要從農戶社會關系、資產數量以及信用記錄方面分析了農戶土地承包經營權抵押貸款的可得性[1]；并就農戶對抵押貸款的意愿[2-4]、需求的影響因素[5-6]開展過實地調研分析；李晨曦[7]、李超[8]等從已有抵押貸款模式及其優化做了研究；還有就農地抵押標的及操作進行研究[9]；曹瓅，羅劍朝等主要集中對農地抵押融資試點的效果進行跟蹤研究分析[10-11]；又從農戶對土地承包經營抵押貸款的行為響應來了解農戶對政策的有效運用與呼應[12]。趙振宇[13]秦紅松[14]等從土地承包經營權抵押貸款的現狀和抵押擔保困境入手探索更適應廣大農戶的制度政策以及機制。農村農戶對以土地進行抵押融資為方式的需求產生于多個因素的合力，并且這個需求意愿將對土地抵押貸款具有重大影響。在全州縣撤縣改市的背景下，土地市場將會在全州的發展中發揮舉足輕重的角色，了解當地農戶對土地承包經營權抵押貸款政策的意愿及其影響因素對全州政府更好的推行這一政策將起到積極作用。

1數據來源與研究區概況

1.1研究區概況

全州縣，人口規模達到78萬，2016年GDP總值161.89億，排在桂林市11縣首位。全州縣人口達到一定規模，經濟發展潛力大，綜合素質過硬，地理位置優越。農村經濟的快速發展，使得農戶對資金有較強烈的需求，而農戶沒有比較合適的抵押物，土地承包經營權的抵押融資就越發重要。當前全縣已完成土地承包經營權確權工作，抵押貸款基礎相對較好。

本文數據來源于2017年2月10-15日對廣西壯族自治區桂林市全州縣全州鎮，石塘鎮，才灣鎮以及文橋鎮進行的實地問卷調查。共發放調查問卷250份，收回有效問卷230份。采取分層抽樣與隨機抽樣相結合的方法， 在全縣根據不同經濟社會發展水平，分別選取全州、文橋、石塘、才灣四個鄉鎮，在選定的每個鄉鎮隨機選取40-80家農戶進行入戶問卷調查與訪談，四個鄉鎮共調查農戶230家（見表1）。樣本中，女性57人，占24.78% ； 男性173人，占75.22%

1.2樣本農戶的基本特征

1.2.1基本情況

調查樣本農戶有75.22%為男性；被調查人年齡主要集中在40～60歲之間，占總數的61.9%；戶主學歷主要是擁有小學或初中經歷的群體，占63.7% ，中專以上學歷僅占9.5%，即戶主受教育水平相對偏低。

1.2.2家庭經濟情況

據調查問卷結果顯示，農戶家庭總收入集中分布在3-10萬元。收入在10萬以上的農戶僅占所有樣本的13.48%，而家庭總收入少于3萬的農戶占所有樣本的20.87% 。

1.2.3土地情況

根據調查顯示，全州縣被調查的所有農戶中有76.52%的農戶農地總面積在3-5畝，農地分散的占據絕大部分，并且總體來說農田設施狀況也一般，整個全州縣城的農田設施狀況與樣本相似，好的農田設施占18.74%。具體情況見表3所示。

1.2.4不同主要收入階層農戶對土地承包經營權抵押貸款的需求差異

經調查顯示，農戶處于不同主要收入階層對土地承包經營權抵押貸款的需求情況不同，以經商為主的農戶對參與土地承包經營權抵押融資更有意愿，占所有人數的80%以上，即使最少占比的小農兼業農戶中的有意愿參與數也在50%以上，顯然，大多數農戶對土地承包經營權抵押融資持支持態度。具體情況見表4所示。

2 樣本農戶參與土地承包經營權抵押貸款的意愿調查

本研究從農戶是否愿意參與、參與方式以及不參與的原因三個方面開展的調查，比較直觀地呈現當地農戶對土地承包經營權抵押融資的態度。結果顯示如表5所示，一方面：有參與貸款意愿的農戶比例為73.48%，其中絕大部分農戶更愿意獨立申請貸款；此外，調查中還發現農地規模小且農地分散的農戶更傾向于后兩種參與方式。另一方面，占樣本農戶26.52%的群體無意愿參與土地承包經營權抵押貸款。其主要原因為：近83.91%的農戶對政策表示了解不足；農戶對未來農業收入缺少信心，擔心失去農地承包經營權；也有部分農戶認為現有融資方式可以滿足資金需求，因此沒有參與意愿。

3 農戶對土地承包經營權抵押貸款影響因素實證分析

3.1研究假設

農戶在面臨多重選擇的時候，都會仔細斟酌而選擇一個能產生效益最大化的方案。即在風險相同的情況下，選擇利潤最大的；或者在利潤相同的條件下，選擇風險最小的，進而達到使其資源的最優配置、實現效用最大化的目的。本研究把影響農戶抵押土地承包經營權意愿的因素歸納為農戶自身因素和家庭經濟特征及農地基本狀況和農戶對土地承包經營權抵押貸款的意愿。具體這些因素對農戶抵押土地承包經營權意愿影響假設如下：因變量“農戶是否愿意參與土地承包經營權抵押貸款（Y）”為非度量變量且僅有兩種狀態，并只取0和1兩個值，即農戶愿意參與土地承包經營權抵押貸款時 Y=1，不愿意時 Y=0，采用二元Logistic回歸分析模型進行分析。因變量和自變量的定義及設置見表6。

本研究通過spss21軟件對230個樣本農戶的調查數據進行二元 Logistic 回歸分析，在分析中采用向后篩選策略，自動完成解釋變量的選擇。從模型的運行結果看，經過 3 步篩選后的模型整體基本通過檢驗，估計結果比較穩定，回歸結果見表6所示。

3.2回歸結果分析

通過上述檢驗可知，顯著影響因素主要包括：戶主年齡（X2）、家庭總收入（X6）、務農收入占比（X7）、家庭農地總面積（X9）、貸款利率（X12）。

3.2.1戶主年齡

戶主年齡（X2）變量的系數符號為負，即農戶年齡越大參與意愿越小。調查中發現，年齡較大的農戶對土地的依賴性大，并且具有戀土情節，在農村，年齡越大，意味著接觸的新事物更少，所能接受的新思想則更是寥寥無幾。并且土地是農民安身立命的重要資源，是農民最重要的社會屬性，農民一旦不能及時還款，則需面臨著失地的風險。隨著年齡的增大，在生活上，人們主觀意識中都會希望自己生活趨于穩定，投資意愿薄弱，抵抗風險的能力不如年輕人；同時，在接受新事物的角度，青年農戶占據絕對優勢。

3.2.2家庭總收入

家庭總收入（X6）變量的系數符號為正，家庭總收入（X6）變量的統計符號為正，即伴隨農戶家庭總收入的增加農戶對參與土地承包經營權抵押融資的意愿越強。調查發現，經商以及工薪階層的家庭總收入較高，對農地的依賴相對較弱。商戶在經營規模較大的買賣時，資金往往是不夠的，此時如需擴大經營，商戶更愿意通過土地承包經營權抵押來獲取資本滿足發展需要，從而獲得更大的利潤。低收入家庭由于恐懼貸款的與利率的壓力，并且擔心投資回報不足以償還本息，因此意愿不高。

3.2.3務農收入占比

務農收入占比（X7）變量的系數符號為負，這表明農戶家庭務農收入占比與農戶參與土地承包經營權抵押融資意愿之間存在反向關系。即農戶家庭務農收入占比越大，則農戶參與土地承包經營權抵押融資的意愿就越小。經調查顯示，農戶務農收入占比越小，則務工或是從商收入占比就越大，因此對土地的依賴程度相對低，更加愿意將土地進行抵押融資用于投資。

3.2.4農地總面積

農地總面積（X9）對農戶參與意愿的影響是正向的。農戶的參與意愿隨農地總面積的增大而愈強烈。調查中發現，農地總面積相對較小的農戶中農地總面積過小成為影響農戶參與意愿的主要原因。因面積過小得到的貸款量不足以滿足需求，繁瑣的手續以及獲取貸款的時間周期讓農戶放棄這個選擇，另一方面也存在對金融機構發展的觀望，這一部分是潛在的資源。

3.2.5貸款利率

貸款利率（X12）與農戶參與土地承包經營權抵押融資意愿之間存在反向關系。即隨利率的升高，農戶對土地承包經營權抵押融資的意愿越低。人們在選擇融資時都會考慮收益，并且盡可能讓自己的利益最大化，當貸款的利率越小時，對融資人有更大的收益空間，對農戶更有誘惑力。

本研究在調查中所獲取數據通過運用二元Logistic回歸模型分析得出，對土地承包經營權抵押貸款有顯著正向影響的因素為農戶家庭總收入和農地總面積。對土地承包經營權抵押貸款意愿有較大負影響的因素有三種：分別是農戶戶主年齡、務農收入占比和貸款利率，即農戶對參與土地承包經營權抵押貸款的意愿在農戶年齡、務農收入占比、貸款利率的取值越趨于小而越大。此外，戶主性別、受教育程度、對政策了解程度、借貸需求、及農地集中程度對抵押貸款意愿有著一定程度上的積極影響，但是影響不顯著；家庭主要收入來源對農戶參與土地承包經營權抵押融資存在微弱的負向影響。

4結語

通過調查問卷方式對廣西壯族自治區全州縣進行抽樣調查，結果顯示有73.48%的農戶有意愿參與土地承包經營權抵押融資，即大多數農戶對土地承包經營權抵押融資持支持態度并且愿意參與；絕大部分農戶更傾向于家庭獨立申請貸款的參與方式。這就為土地承包經營權抵押融資這一政策在當地的推行奠定了很好的群眾基礎。農戶土地承包經營權抵押貸款這一政策在試點中并沒有如調查中意愿付諸行動，這由于缺乏土地評估機構，貸款手續繁瑣等因素導致的結果。通過構建二元logistics回歸分析模型對影響廣西全州縣農戶參與土地承包經營權抵押貸款意愿的所有因素進行定性分析，發現農戶的家庭總收入、農戶農地總面積和能接受的貸款利率對農戶的參與意愿顯著正相關，而戶主年齡和務農收入占比顯著負相關。

為推進土地承包經營權抵押貸款順利開展，針對當地存在問題提出以下建議：一是原則先行，在依法、自愿、平等的基礎下，積極鼓勵農戶以轉包、出租、轉讓以及股份合作等多種模式來轉移土地承包經營權，促進農戶土地經營面積擴大、逐步達到規模化經營，形成對土地經營權抵押的需要；二是金融機構應對客戶進行分類別、分等級管理，可根據農戶的農地面積、家庭總收入及農戶家庭務農收入占比等特征適當分類。在業務開展初期重點開發土地多、收入高的那些客戶；三是利率越低，農戶貸款意愿越強烈，因此政府應出臺針對農業發展的定向低利率和政策補貼等惠農策略；同時，由于農戶務農收入占比越小，農戶貸款意愿越強烈，因此，在貸款時應嚴格審批，以防貸款流向非農業務；四是在新型農村養老保險和農村合作醫療保險的基礎上進一步健全農村社會保障體系，防止生計取決于農地得失的農戶一旦出現無法還貸而無生活保障的現象，使有需求有意愿農戶參與土地承包經營權抵押融資數量最大化；五是土地經營權抵押得到融資所帶來的利弊，金融部門應聯合基層單位做好農戶的宣傳工作，設置便民窗口幫助農戶權衡利弊，減輕顧慮，尤其是在對農戶中年齡較大的中老年人宣傳，提高該政策在廣大農戶群眾中的認知度；六是成立土地聯合承包機構，為土地面積相對較少且分散的農戶提供聯合抵押貸款的快捷途徑。

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