世界各國貨幣電子化發展研究

王芳

摘 要：隨著計算機技術和相關技術的發展，電子貨幣已經成為人們生活中不可或缺的經濟業務支付手段，越來越多的人開始使用電子貨幣，享受到電子貨幣帶來的方便和快捷。本文立足電子貨幣的概念和特點，對世界各國貨幣電子化的發展進行研究。

關鍵詞：電子貨幣；貨幣電子化；虛擬貨幣；網絡貨幣

隨著世界經濟和科技的發展，一個國家的貨幣電子化水平在一定程度上代表著這個國家的經濟金融發展水平、科技發展水平、商業發展水平，其主要體現在一個國家的電子貨幣使用情況、國家對電子貨幣的監控管理情況。本文從電子貨幣的概念和特點為基礎，研究世界各國電子貨幣發展水平，進而以研究世界各國貨幣電子化的發展水平來研究各國經濟金融的發達程度。

一、電子貨幣概述

（一）電子貨幣的概念

目前，電子貨幣概念比較權威的是巴賽爾委員會1998年發布的：是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設備之間以及在公開網絡上執行支付的儲值和預付支付機制。廣義的理解包含虛擬貨幣和數字貨幣，狹義的理解指信用卡、儲蓄卡以及第三方支付賬戶余額數據等。2010年中國財政金融政策研究中心系列研究報告《電子貨幣論》中提出公認法律定義：電子貨幣意味著由發行者進行清兌的，某種債權所表示的貨幣幣值，該債權具有儲存在電子設備上、所發行的票面價值不低于其貨幣幣值、由非發行者作為支付工具而接受的特點。《英漢證券投資詞典》的解釋是電子貨幣是可以在互聯網上或通過其他電子通信方式進行支付的手段。這種貨幣沒有物理形態，為持有者的金融信用。

可以看出，目前人們所稱的“電子貨幣”范圍廣，如信用卡、儲蓄卡、借記卡、IC卡、消費卡、電話卡、煤氣卡、電子支票、電子錢包（electronic wallet）、網絡貨幣、智能卡等。本人認為電子貨幣是指用一定金額的現金或存款從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，通過使用電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，從而清償債務，實質上是貨幣交易信息化的過程，是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息的載體。

（二）電子貨幣的特點

1、發行主體多樣化，物理設備和計算機技術輔助

電子貨幣的發行主體是多樣化的。發行主體涉及到銀行、第三方支付軟件、各個公司的消費卡。而他們最大的一個共同特點就是支付時需要僅依托物理設備輔助和電子計算機技術，存儲于金融機構的數據庫中。如POS機、手機、消費卡等支付工具，聯網或者依托一定的支付系統才可完成交易。

2、以國家法定貨幣為基礎，交易成本低

人們大量持有電子貨幣的基礎是它能最終被兌換成國家法定的實體貨幣，如果不能實現兌換為實有貨幣，則此電子貨幣僅僅是在該軟件或者系統內交易使用，使用范圍被大大限制。電子貨幣交易成本低主要體現在交易雙方不出交易費，節省了大量的交易成本。

3、多種功能為一體

多功能體現在在融儲蓄、信貸、電子化交易上。例如：目前都流行在網絡上購買基金、股票、第三方支付軟件平臺提供相應的借錢政策花政策，相當于有理財、融資、信貸的屬性。而整個使用電子貨幣的過程中雙方不需要使用實體貨幣進行交易，而是通過網絡進行電子信息的交換。

4、使用簡便，運用廣泛，一定程度上的匿名性

電子貨幣只要有物理設備和作為保障，使用起來非常的方便迅速。電子貨幣目前廣泛應用于生產、交換、分配和消費的各個行業領域，可以做到不用現金完成工作、生活的各個方面。電子貨幣支付對于交易雙方帶有一定的匿名性，但是其匿名性絕對沒有現金好。原因是電子貨幣交易有第三方支付平臺監控和物流需要留有雙方個人信息，而使用現金在小額交易雙方不擬定紙質合同的情況下不必交代自己是誰，匿名性強。

二、世界各國電子貨幣發展

（一）從電子貨幣種類看各國貨幣電子化發展水平

前面介紹過目前電子貨幣主要有兩種：一種是基于Internet網絡環境使用的且將代表貨幣價值的二進制數據保管在微機終端硬盤內的電子現金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內并可脫離銀行支付系統流通的電子錢包。下面從這兩個類別來分析研究世界各國電子貨幣發展的情況。

1、基于網絡環境使用的電子貨幣

（1）、信用卡型電子貨幣

與傳統信用卡相比，它將傳統的金融專用網絡與開放的互聯網連接起來，使用范圍更為廣泛，并且向消費者提供了在稍晚時間支付的服務，使消費者有權在一定時間范圍內退貨并拒絕支付費用，代表性的信用卡型網絡使用系統有Cyber Cash和First Virtual Holding系統、VISA 和Master Card國際銀行卡組織聯合制定的安全電子交易規范SET等。信用卡型電子貨幣是目前網上交易應用中最為成熟、最為廣泛的一種支付方式。

（2）、電子支票

電子支票是將傳統支票應用到公共網絡上進行資金轉賬，即將支票改變為帶有數字簽名的報文或者利用數字電文代替支票的全部信息，其功能與紙質支票基本一樣。電子支票離不開電子匯兌系統。國際上著名的電子匯兌類系統有國際環球同業財務電信系統SWIFT、國際銀行同業支付結算系統CHIPS、FEDWIRE系統、日本全銀系統和日銀系統、英國的CHAPS等；國內著名的電子匯兌類系統有中國人們銀行的全國電子聯行系統、中國國家金融通訊網CNFN上的中國國家現代化支付系統CNAPS。電子匯兌系統與Internet的配合應用已完成電子商務的網絡支付結算，將來二網將會走向融合。

（3）、電子錢包、網絡虛擬貨幣

電子錢包是裝入電子現金、數字信用卡、在線貨幣和數字貨幣等電子貨幣，集多種功能于一體的電子貨幣支付方式，是在電子商務活動中小額購物時常用的新式錢包。而后者則為各類交易、管理提供了操作平臺。網絡虛擬貨幣是由眾多的門戶網站或網絡游戲運營商提供的電子貨幣，如Q幣、百度幣、網易泡幣、天堂幣等，只用于購買提供者公司的增值服務，實行單向兌換，不具備一般等價物的基本屬性。但在現實中，專門針對虛擬貨幣而出現的“倒爺”、“錢莊”已較為普遍，使某些電子貨幣具備了貨幣的基本屬性。

（4）、比特幣類密碼電子貨幣

近年來，在互聯網還誕生了顛覆性的虛擬貨幣——比特幣。與傳統的虛擬貨幣不同，比特幣不受虛擬貨幣發行機構的控制，而是一種由開源軟件通過計算產生的“數字加密貨幣”，它采用了區塊鏈技術，是一個去中心化的分布式賬本，逐步運用到捐款、網上購物、實體店消費等領域。類似的還有瑞波幣（Ripple，公共數據庫和全球性的收支總賬使得網絡中心幾秒鐘內自動接受對總賬信息的更新，交易確認時間僅為3～5秒）、恒星幣（Stellar，前瑞波幣創始人發起的用于搭建一個數字貨幣與法定貨幣之間傳輸的去中心化網關貨幣項目）、萊特幣（Litecoin，每2.5分鐘就可以處理一個塊，貨幣發行量是比特幣的四倍之多，使用scrypt加密算法，挖掘更為容易）、以太幣（ETH，采用不同的區塊鏈技術）、狗幣（類似的還有熊貓幣、貓幣、鴨鴨幣等，是第二大的小費貨幣）、暗黑幣（更高匿名度的新型虛擬貨幣）、無限幣（IFC，更具商業流通優勢，基于Scrypt PoW算法，30秒生成一個塊）。

2、基于IC卡的電子現金類電子貨幣

1969年12月，日本的有村國孝提出一種制造安全可靠的信用卡方法，1974年，法國的羅蘭·莫雷諾發明了帶集成電路芯片的塑料卡片，1976年法國布爾（Bull）公司研制出世界第一枚IC卡。目前，電子現金還可由非金融機構發行使用，如電話卡、公交IC 卡等。電子現金又包括兩類：一類是將幣值儲存在IC卡上，即電子現金卡，以英國的Mondex智能現金卡為代表，其有取代現金成為日常支付工具的趨勢；另一類以數據文件形式存儲在計算機上，典型的如荷蘭求索公司的Digi Cash以及Net Cash。

先說IC卡應用的先驅法國。法國有4家銀行與郵電省協力展開IC卡及周邊設備的計劃，其后開始展開實驗系統，其IC卡內部兼具磁卡的功能得以并用銀行的CD及ATM的終端機，使用者只需持有一張IC卡，可在自動柜員機取款和支付購物的款項。而在零售店會裝簡易型終端機、POS終端機及IC卡讀寫機的任一種。法國銀行金融卡組織C·B·G為加速推廣IC卡業務，IC卡電子轉帳系統在80年代就占了全法國的30%交易金額。法國同時也發展出多功能銀行卡，附加電話卡的功能，公車票、停車場、高速公路也在使用IC卡，使用廣泛。

日本預付卡備受矚目，其主要的方式為特定用途而預先購買預付卡，于每次使用時逐次扣除預付卡之款項，但此類預付卡仍以磁卡為主。另一種無現金購物的方式為以IC卡為信用卡，可設定每個月的消費預算，于每次購物后記錄預算的余額及消費。美國是全世界信用卡應用最普遍的國家，對IC卡的風險持懷疑態度，這使美國IC卡實驗及推廣較為緩慢，但由磁卡往IC卡發展仍然是必然的趨勢。新加坡由銀行共同組織NETS于1992年開始推廣IC卡電子轉賬系統一CSVC（共用儲值卡），其功能除了付款外，還包含公用服務付費系統，很方便。

可以看出發達國家在80年代就開始逐漸普及IC卡的使用，對金融的發展起到了很大的作用。而發展中國家基本上到二十一世紀才開始逐漸認識IC卡。

（二）世界各國電子貨幣發展情況

目前，貨幣電子化程度最高的當屬北歐地區。北歐國家大部分交易都可通過電子支付來完成，有些地方甚至不接受現金支付。無紙幣化的趨勢逐漸拓展到歐美其他國家。而在中國，近年來電子貨幣的發展也很快。網上銀行、手機銀行、微信支付、支付寶、平臺支付的普及標志著貨幣電子化的不斷推進。以下以幾個有代表性的國家為例，粗略探討世界各國電子貨幣發展情況。

1、美國、英國、法國

美國是世界上最早進行電子貨幣研究和試驗的國家之一。在“卡基類”電子貨幣方面，最典型的是VISA公司設計的一種智能卡型“電子錢包”系統。該系統遍布于加油站、便利店、水果店、快餐店和學校食堂，可用于支付電話費、汽車養路費、過橋費和有線電視費等，滿足各類小額支付需求。到2013年，封閉型系統的“卡基類”產品占據45%，各種福利轉移支付的“卡基類”產品占33%，一般意義上的通用型“卡基類”電子貨幣產品占22%，其中通用型產品的增長速度最快。美國在線支付總額中80%由信用卡（超過50%）和借記卡支付，“數基類”電子貨幣約占15%。美國在線支付金額的增長來源于電子商務發展的需求，到2008年，電子商務銷售金額已經占到美國社會零售總額的3.3%，但美國移動支付產品的發展相對滯后。當前移動支付產品發展較好的地區包括東亞地區（日、韓為代表）和部分發展中國家（肯尼亞為代表）。

英國最為典型的電子貨幣是Mondex系統，屬“卡基類”電子貨幣。持卡人可以方便地把存放在卡里的電子貨幣從一張卡轉到另一張卡，其被廣泛應用于超級市場、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車場、電話間和公共交通車輛之中。由于使用簡便、安全高效、交易不易被追蹤，很快在歐洲、美國、西非以及亞洲的日本、香港等數十個國家和地區推廣。

2016年6月，世界有90個國家央行派代表出席由美聯儲在華府的會議，討論各國數字貨幣的計劃和想法。美國、英國、歐洲央行、俄羅斯、澳大利亞、新加坡等央行都表達了對CBDC的重視。英國央行在2015年率先提出CBDC的理念、構想和模型，開發了央行數字貨幣模型RSCoin。其是一個基于類似區塊鏈模型，針對現有加密貨幣系統的很多不足，致力于解決系統可擴展性、貨幣發行可控性（分離貨幣供應權和賬本維護權，央行負責控制貨幣的發行，mintette公司維護部分子賬本，央行維護總賬本）、電子貨幣通用性（不同央行均可使用RSCoin平臺發行各自的數字貨幣，具有一定的兼容性）。

法國擁有3套基于不同技術和市場推廣策略的“卡基類”電子錢包系統：一個是由多家金融機構與法國鐵路運輸公司、巴黎交通運輸網、法國電信公司聯合推出的MODEUS系統；第二個是由電子貨幣發行機構SEME推出的MONEO電子貨幣系統；第三個是由電子貨幣機構MONDEX FRANCE在斯特拉斯堡實施的一項涉及5萬名持卡用戶和1500家零售商的電子貨幣應用實驗。“數基類”電子貨幣方面，巴黎國民銀行下屬Kleline子公司研制出一項用于網上購物的綜合型電子支付系統，既能完成傳統的網上支付，又能實現網絡電子錢包支付功能。

2、新加坡、中國

新加坡目前有兩個廣泛使用的電子貨幣產品：易通卡和現金卡。易通卡由新加坡易通私人有限公司發行，基于Sony Felica技術，是新加坡規模最大的非接觸智能儲值卡，能在社會公共交通系統、小額支付零售商戶以及國家認可的教育機構、武裝部隊、民防部隊、警察部隊、中小學校園的食堂和校園商店中使用。現金卡是由新加坡星網電子付款私人有限公司（NETS）發行的接觸式預付儲值卡，能夠在新加坡電子公路收費（ERP）系統和電子停車場收費（EPS）系統中使用。新加坡人口少，社會信息化程度高，通信費用低，使得交易成本相對較低，他們更愿意選擇公共交通。新加坡政府采取專營的電子貨幣運營機制政策，于2006年開始打造智慧國家計劃，共同建立非接觸式電子錢包應用標準，NETS實行非接觸式多用途轉賬卡。由此，新加坡電子貨幣發展快而有序。

1993年，我國啟動國家“金卡工程”，正式推進電子貨幣建設進程。經過20年的發展，支付電子化程度明顯提升，為電子貨幣發展打下了基礎。目前，基于銀行卡的手機支付、互聯網支付、固定電話支付和數字機頂盒支付、各類消費儲值卡等電子支付工具得到了普及。智能IC卡發卡總量達90億張，在電子政務、電子商務、社會保障等領域廣泛應用，在城市交通和公用事業繳費等領域創新成果不斷顯現，同時其推動了我國新的金融產品和服務。譬如，第三方支付平臺開始充當金融中介的角色，最為典型的產品是余額寶和理財通。同時，互聯網公司嘗試推出二維碼支付和刷臉付款等新的支付途徑。

三、結束語

縱觀世界各國貨幣電子化進程，電子貨幣完全虛擬化是趨勢，但是金融監管更加嚴格也是趨勢。電子貨幣發展為貨幣完全虛擬化提供了實踐性導向。但是，本人認為，無論電子貨幣如何變化，只要是基于方便人們完成支付是應該鼓勵的，但是國家還是要把握住國家法定貨幣的地位，電子貨幣要以法定貨幣為依托，這個原則不能打破，否則容易被第三方支付公司操縱國家經濟金融。

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（作者單位：云南農業職業技術學院）