網約車保險模式法律問題研究

摘 要 網約車作為分享經濟的新生產物廣泛適用于各個領域，有著經濟、便捷的獨特優勢，開啟了創新打車的新時代。目前網約車的合法地位已經確立，如何為網約車提供保險，如何降低人民群眾在搭乘網約車過程中遭遇人身財產損失的風險，如何引導網約車在交通出行領域健康有序的發展，成為相關責任部門需要進一步探討的問題。保險賠償成為其中的一個必不可少的環節，勢必會引起保險方面的熱議。雖然現有的網約車平臺采取先行賠付、統一投保等保險模式，但對司機和乘客而言依然存在很大的保險賠償風險。本文通過介紹不同類型的網約車保險模式，從而提出網約車服務下保險模式的缺陷，意在對問題進行分析進而提出網約車保險模式發展構想及體系建設，提高網約車的服務質量，實現保險對網約車的規制。

關鍵詞 網約車 保險模式 責任承擔 法律規制

作者簡介：劉暢，西南科技大學2016級經濟法學（市場秩序方向），碩士。

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.07.028

一、網約車保險救濟模式

（一）網約車現行保險賠付模式

1.網約車平臺先行賠付模式

這種模式將網約車平臺視為用工單位，駕駛員視為勞動者，駕駛員為網約車平臺的合法員工，即網約車平臺與駕駛員形成了一般的勞動關系。假如司機在接單過程中發生交通事故，則按照《侵權責任法》的一般原理，司機屬于用人單位的工作人員，其行為是"因執行工作任務造成他人損害”的情況，則用人單位即網約車平臺應承擔造成他人損害的賠償責任。《網絡預約出租汽車經營管理暫行辦法》第16條規定網絡預約出租汽車經營者承擔承運人責任，保證運營安全，保障乘客合法權益。目前大多數網約車平臺實施先行賠付政策，網約車在載客期間只要發生意外事情遭受損失，即無論平臺是否有過程，網約車平臺都應該按照要求首先進行賠付。

2.網約車專屬保險模式

由于網約車與傳統巡游車在運營模式等方面有較大的差別，網約車專屬保險應運而生。由專車險和駕乘險兩個保險產品配合構成網約車專屬保險，網約車平臺或司機能夠直接投保，司機和乘客都可以成為被保險的對象。專車險投保人可以為平臺和司機，屬于責任險的一種類型。在網約車服務過程當中因為司機的過錯以致乘客人身遭受損失的，乘客可獲得最高10萬元的賠償金，一份專車險一年可在100萬的限額內多次進行理賠。駕乘險的投保人為司機，司機和乘客可以成為被保險對象，屬于意外險的一種類型。每個司機最多可投保5份。在營運過程中司機和乘客人身遭受意外傷害時，個人可獲得最高13.9萬元的賠償金。

3.Uber保險模式

在國外網約車發展歷程中，美國網約車行業起步較早，網約車營運模式也形成了一套較為完善的體系，也開創了獨特的保險救濟模式。Uber公司網約車司機可選擇獨立于私家車險的特別保險，在此保險模式下，救濟模式也分階段進行。未進入Uber程序時，司機可以切換到原本的私家車保險，此段時間內發生的損失由私家車保險來進行理賠。當Uber開啟程序后，進入先階段，保費較低的保險“上線”；當網約車司機接到乘客訂單后，進入后階段，保費較高的保險“上線”；完成載客訂單結束，保險又進入保費較低的先階段。這樣保險模式可隨著營運模式的變化自行調整。

（二）網約車保險規制必要性分析

網約車在迅猛發展的過程中，反映了時代的進步，方便了人民群眾的生活，成為人們出現的優先選擇，同時矛盾糾紛也接踵而來。網約車平臺、司機、乘客三者主體之間的摩擦不斷出現，在發生意外事故時，爭議的核心在于網約車保險救濟模式對三者合法權益含概的不全面性。因交通事故引發的法律侵權糾紛案件大多都涉及到了保險救濟，這使得保險救濟成為網約車發展過程中熱議話題，規制其的必要性不言而喻，研究不同的網約車保險救濟模式對網約車健康有序的發展有著深刻的現實意義。

二、網約車服務下保險模式的缺陷

（一）網約車保險責任認定困難

網約車行業推出的適用于網約車的特殊保險，對于規范行業發展、進行風險防控有著巨大的作用，但新型保險產品的規制模糊化給保險責任的分配帶來一定的難度。比如當Uber開啟程序后，進入先階段，接到乘客訂單后，進入后階段，那么司機在搶單過程中是否屬于接到訂單的情形呢？接到訂單后乘客又取消訂單是否屬于服務期間呢？這一系列的問題將為保險責任的認定帶來困擾。在網約車平臺先行賠付模式中，產生事故后由網約車平臺首先進行賠付，那事后怎樣向保險公司索賠并且如何索賠并未充分說明，這對網約車平臺的發展形成很大壓力，這無疑將增加網約車平臺的運行成本，對網約車平臺這類共享經濟產物的長遠發展是不利的。這些問題都導致了網約車在服務過程中發生意外事故時，各方相關主體在涉及具體承擔法律責任時利用法律模糊的概念及規則的漏洞狡辯推卸責任。

（二）網約車保險法律規制不健全

由于網約車的迅猛發展，"網約車”立法條件不成熟，網約車保險方面的立法明顯滯后，導致出現法律規制不健全的問題。現有的網約車司機大多都是私家車主使用自己的私家車進行載客，這急需法律發揮應有的作用，解決在此種運營形式下的網約車保險問題。我國對于網約車保險問題的有關規定并未上升至法律層面，僅存在于一些辦法文件中，并沒有較高的法律地位及效力。所以在網約車保險法律并沒有出臺之前，解決網約車意外事故產生的保險方面糾紛適用的是《保險法》，一般法的針對性并不強。保險法律體系不健全將延緩保險業的發展。現有的保險法規在立法上仍存在大量的技術問題，法律法規之間缺乏配合，各項制度都很不完善，未形成統一的法律體系。

（三）相關保險責任部門監管不到位

網約車平臺規定的賠付模式，大多都是平臺內部自行制定，欠缺強有力的外部監督。如今我國保險市場監管的主體和形式以政府強制力規范保險企業為主，但相關責任部門在資金、金融、稅收等方面的政策支持不足，缺少對保險業外部環境的監管，導致保險行業未能形成一套完整的監管體系。大多網約車規定中未說明保險相關主體的監管責任，有關部門可能會不盡職盡責履行義務，未能及時對平臺進行監管，最終致使網約車平臺因缺乏外部監管而產生營運風險。

三、網約車保險體系發展方向與構建

（一）明確相關主體責任承擔方式

新出臺的《暫行辦法》將網約車的性質設定為營運車輛，為順應網約車的特殊性，其保險模式也應不同于傳統的營運車輛，在風險界定標準、保費計算等方面應做特殊設計，這需要平臺和保險公司做好事先風險防范工作。網約車平臺在運營過程中應嚴格劃分經營運營與非經營運營的界限，對正在運營的網約車，網約車平臺應設置風險提示告知車主和乘客，使乘客和車主知曉因該車輛證處于網約出租車運營模式，應適用何種保險賠償模式。承保公司要與網約車平臺互通消息，使保險公司可以實時掌握承保車輛營運性質的轉變情況，則保險公司可以通過對保費進行及時調整，減少其承擔責任的份額。除此之外，建議在平臺注冊的網約出租車輛一概按照營運車輛的性質投保，平臺需要在車輛參與服務后監督其車輛及時調整保險模式，這樣發生事故后保險公司就需要參與理賠，使得乘客的合法權益也能在第一時間得到充分保障，同時相應的減輕網約車平臺作為承運人的責任。

（二）加強立法完善網約車保險體系

市場經濟從另一面詮釋也是一種法治經濟，市場的行為必須用法律來規范，"網約車”此類新生產業也需要法律來進行調整。由于網約車屬于新興模式，沒有法律法規或者經驗可以適用，需要改變不利于政府相關部門的管理及網約車平臺的有序運營的混亂的保險及稅務規制。維護市場有序運行需要高水平的立法和嚴格的執法，這不僅要符合社會發展規律還要適用我國實際國情。因此，《暫行辦法》乃至保險法、稅法應當將網約車這類共享經濟模式的保險規制納入立法的修訂范圍，應突出解決重點問題，明確網約出租車保險模式、保險公司如何理賠、各方主體在發生侵權事件時責任承擔方式等，形成一套完備的網約車保險體系。

（三）加大相關部門保險監管力度

保險市場的監管主體是中國保監會及其管轄的派出機構，其職能是代表政府實施市場的宏觀監管，履行監管職責。在此基礎上，也應發揮司法、工商、稅務、交管等部門的作用，各部門相互配合，健全監管機制。網約車作為共享經濟的新型產業，具有區別于傳統出租車靈活特性，這需要多方部門的配合進行監督管理，網約車行業應由關聯部門按照職責要求分工，做好協同管理工作。地方網約車管理辦法中應將保監局列為監管部門對網約車平臺實施的相關保險細則進行全面監管。共同推動監管工作的進展，需要政府監管部門，被監管者內部、行業自律組織和社會各界均樹立起網約車保險監管工作的大局意識。通過監管、鼓勵引導落實網約車保險工作的開展。

四、結語

網約車是互聯網與共享經濟融合的產業，因其運營中的發生的意外事故而引發的保險糾紛層出不窮，面對新型的網約車行業，保險行業既要加大監管力度，國家相關部門切實負責；又要完善立法，出臺符合網約車保險的法律法規。根據風險進行風險管控，減少出現意外事故責任不明，救濟方式缺失的情況出現，保障網約車市場健康有序發展。

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