金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信研究

周孟亮　李向偉

〔摘要〕 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展對(duì)實(shí)現(xiàn)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)具有重要作用，融資增信是發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體扶貧作用的基礎(chǔ)。當(dāng)前我國(guó)存在不同的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信模式，但在實(shí)施過程中過于依賴政府力量，可持續(xù)性不夠，融資增信發(fā)揮作用的前期條件也有待完善。為了進(jìn)一步提升我國(guó)金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信的實(shí)施效果，應(yīng)該基于政府與市場(chǎng)有效協(xié)調(diào)的視角，增強(qiáng)融資增信服務(wù)對(duì)象的自我信用意識(shí)和能力，加大政策和制度創(chuàng)新力度，加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)各界的有效溝通合作。

〔關(guān)鍵詞〕 金融扶貧，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，融資增信

〔中圖分類號(hào)〕F830 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕1004-4175（2018）04-0092-06

截至2016年底，我國(guó)農(nóng)村貧困人口為4335萬(wàn)人，2017年脫貧人數(shù)在1000萬(wàn)人以上。貧困人口到2020年全面脫貧是精準(zhǔn)扶貧工作的目標(biāo)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，在農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)中起到傳幫帶的關(guān)鍵作用，是農(nóng)戶對(duì)接市場(chǎng)的重要載體。因此，精準(zhǔn)扶貧應(yīng)進(jìn)一步順應(yīng)“三農(nóng)”趨勢(shì)的轉(zhuǎn)變，把貧困人口的精準(zhǔn)脫貧與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展結(jié)合起來，金融扶貧不完全是傳統(tǒng)的單個(gè)貧困農(nóng)戶的扶貧，而要與產(chǎn)業(yè)扶貧共同作用，依靠新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的帶動(dòng)，通過構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與農(nóng)戶的穩(wěn)定利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貧困人口穩(wěn)定脫貧。但目前我國(guó)大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展面臨著融資難、融資貴的主要制約瓶頸。

已有研究表明：信用能力的強(qiáng)弱和信用體系是否完善是破解融資難的關(guān)鍵；經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸問題從表面上看是缺乏資金，實(shí)際上是缺乏吸引資金持續(xù)進(jìn)入的市場(chǎng)機(jī)制、信用規(guī)則和制度體系 〔1 〕59；建立有利于信用持續(xù)發(fā)展的“區(qū)域金融生態(tài)”能顯著降低農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱 〔2 〕，農(nóng)戶抵押品價(jià)值對(duì)農(nóng)戶金融信用影響很大 〔3 〕，信用評(píng)級(jí)對(duì)緩解農(nóng)戶信貸約束有明顯的促進(jìn)作用 〔4 〕。同樣如此，信用能力強(qiáng)弱對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸可獲得性至關(guān)重要 〔5 〕。Lopez （1997）研究發(fā)現(xiàn)土地抵押擔(dān)保能有效提升融資主體的信貸可獲得性 〔6 〕227-243，謝玉梅等（2015）認(rèn)為“銀保合作”能降低農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱和交易成本，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn) 〔7 〕。近年來試點(diǎn)開展的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有了新的抵押擔(dān)保品，但農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)對(duì)促進(jìn)信貸供給的效果受到農(nóng)地規(guī)模、抵押價(jià)值、處置抵押品交易成本等諸多因素影響，實(shí)踐效果并不明顯 〔8-10 〕。因此，如何增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資過程中的信用級(jí)別，對(duì)于緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難、融資貴問題非常重要。已有研究主要圍繞緩解農(nóng)戶信貸約束的重要性、方法和對(duì)策來進(jìn)行，對(duì)于我國(guó)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押創(chuàng)新的研究也逐漸增加，但上升到“融資增信”層面的研究很少，王建華（2017）揭示了融資增信的作用機(jī)理，認(rèn)為融資增信能夠增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資能力，但如果融資增信的邊界規(guī)則、制度安排不合理，容易造成資源配置扭曲 〔11 〕。本文在已有研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展中的“精準(zhǔn)扶貧”和“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展”兩大主題，從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信的角度深入剖析現(xiàn)有農(nóng)村金融制度需求層面創(chuàng)新存在的主要問題，提出優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信機(jī)制、提升金融扶貧效果的對(duì)策建議，這既是實(shí)現(xiàn)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)的重要基礎(chǔ)，特別是我國(guó)精準(zhǔn)扶貧的下一步重點(diǎn)在深度貧困地區(qū)，深度貧困地區(qū)大多數(shù)屬于少數(shù)民族地區(qū)，貧困人口脫貧意愿和能力相對(duì)較低，更加需要發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在貧困人口脫貧過程中的“帶頭效應(yīng)”，構(gòu)建和完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資增信機(jī)制更加重要，同時(shí)也關(guān)系到我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信：理論邏輯分析

（一） 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在金融扶貧中發(fā)揮重要作用

金融扶貧是當(dāng)前國(guó)家扶貧攻堅(jiān)政策體系的重要組成部分，它本質(zhì)上是要在政策引導(dǎo)下通過合理設(shè)計(jì)的金融工具和機(jī)制使金融產(chǎn)品和服務(wù)流向貧困人口，解決有勞動(dòng)意愿和能力的貧困人口的資金需求。金融扶貧是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，具有多主體、多層次、多渠道、多方式的鮮明特征，其參與主體囊括了政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村貧困戶等各方力量，最終的效果是各主體參與程度、合作與博弈的結(jié)果。要使貧困戶穩(wěn)定脫貧，需要金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧的合力作用，在解決農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)解決貧困戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的技術(shù)、信息服務(wù)和產(chǎn)品銷售問題，增強(qiáng)貧困戶的內(nèi)在脫貧能力和還款能力，這不僅是避免貧困戶脫貧后又返貧的基礎(chǔ)，也是促進(jìn)我國(guó)金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的基本要求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)戶具有技術(shù)、信息和市場(chǎng)等方面的優(yōu)勢(shì)，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)貧困人口脫貧目標(biāo)的重要依托。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在精準(zhǔn)扶貧中的作用主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新和社會(huì)化服務(wù)的供給兩方面，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新主要是增加貧困戶的工資性收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入，而提供社會(huì)化服務(wù)則可以提高貧困戶的經(jīng)營(yíng)性收入。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可通過與貧困戶建立緊密的合作機(jī)制，為貧困戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全過程投入品和服務(wù)，包括生產(chǎn)所需的種苗、農(nóng)資等投入品和生產(chǎn)中的技術(shù)服務(wù)和管理經(jīng)驗(yàn)以及產(chǎn)品銷售信息渠道等方面，也可以為那些以土地股權(quán)或者勞動(dòng)力等形式加入到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展中的貧困人口發(fā)放股份分紅或者工資。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展可有效帶動(dòng)貧困人口提升生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，具體情況如圖1所示。

（二） 融資增信是發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體扶貧作用的基礎(chǔ)

從金融扶貧的作用機(jī)制來看，不同主體的作用發(fā)揮應(yīng)該各有側(cè)重而且相輔相成。

1. 從金融供給方來看，金融機(jī)構(gòu)作為金融精準(zhǔn)扶貧中金融資源的供給方，既是社會(huì)責(zé)任和政治使命，同時(shí)也蘊(yùn)含著更多的戰(zhàn)略新空間、新動(dòng)力和新機(jī)遇，主要是通過金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為貧困人口提供可持續(xù)低成本的金融服務(wù)。

2. 從融資主體來看，貧困人口與金融機(jī)構(gòu)之間存在天然的“隔閡”，特別是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更加不愿意涉足貧困地區(qū)的金融業(yè)務(wù)。即使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)戶具有不少優(yōu)勢(shì)，但它的產(chǎn)生仍然是依托于傳統(tǒng)農(nóng)戶，它從事的依舊是高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，特別是在貧困地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨著地形、交通等更多的制約因素。因此，盡管新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展符合國(guó)家的政策導(dǎo)向，金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧的社會(huì)責(zé)任甚至政治使命面前，對(duì)于貧困地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體依舊“心存芥蒂”。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難、融資貴問題的核心是缺乏有效的抵押、擔(dān)保品，基本障礙是信用和風(fēng)險(xiǎn)問題，多重風(fēng)險(xiǎn)因素形成的“風(fēng)險(xiǎn)墻”阻隔在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和金融機(jī)構(gòu)之間，資金融通難以完成，這也是金融扶貧的基本障礙。因此，如何增加貧困人口特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在金融機(jī)構(gòu)的“信用等級(jí)”非常重要。

3.從政府來看，政府在金融扶貧中的作用主要體現(xiàn)為政策推動(dòng)，調(diào)動(dòng)、聚合各類扶貧資源和政策，引導(dǎo)和疏通金融資源向貧困人口集聚，其中非常重要的問題就是為貧困人口和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資進(jìn)行“增信”。從理論上說，融資主體的融資增信可以是自發(fā)的，它可以通過互助聯(lián)保等方式自我增加“信用等級(jí)”，國(guó)際微型金融發(fā)展過程中運(yùn)用的小組聯(lián)保以及一些信用互助模式就是很好的經(jīng)驗(yàn)借鑒，但小組聯(lián)保和信用互助等自我增信手段發(fā)揮作用需要一定的條件，這些條件在我國(guó)目前還不完全具備 〔12 〕。從理論上說，在充分尊重金融機(jī)構(gòu)和融資主體意愿和利益的前提下，通過政府的力量為貧困農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行融資“增信”具有信息優(yōu)勢(shì)，能夠克服小組聯(lián)保和信用互助模式下完全自發(fā)、無(wú)序狀態(tài)等方面的不足，克服其進(jìn)程緩慢與成本高的缺點(diǎn)，加快融資主體的成長(zhǎng)和金融扶貧進(jìn)程。因此，金融扶貧中政府的重要任務(wù)之一體現(xiàn)為信用和風(fēng)險(xiǎn)管理，擴(kuò)大合格抵押擔(dān)保品范圍，建立風(fēng)險(xiǎn)保障和補(bǔ)償機(jī)制，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信，解決其信用能力不足和風(fēng)險(xiǎn)問題，這也是發(fā)揮好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在金融扶貧中作用的基礎(chǔ)。金融扶貧中融資增信的理論邏輯具體如圖2所示。

圖2 金融扶貧中融資增信的理論邏輯

二、金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信的主要模式

近年來，我國(guó)越來越重視農(nóng)村金融“需求層面”的改革，通過農(nóng)戶的信用信息建設(shè)，構(gòu)建良好的農(nóng)村信用體系。黨的十八大以后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”，新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展使我國(guó)農(nóng)村金融改革面臨的外部環(huán)境發(fā)生變化，土地金融創(chuàng)新成為十分重要的改革內(nèi)容。精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略提出以后，政府介入農(nóng)村金融需求層面的改革力度也不斷加大。這些改革創(chuàng)新客觀上緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資起到了增信作用。

（一）“構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)信用體系”的整體增信模式

受歷史、自然等多方面原因的影響，很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)我國(guó)農(nóng)村信用信息建設(shè)滯后，主要由各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)去完成信用信息征集，征信過程耗時(shí)長(zhǎng)、成本高，直接影響到金融機(jī)構(gòu)的貸款效率和積極性。這種“各自為戰(zhàn)”模式存在重復(fù)采集，采集方法和評(píng)價(jià)指標(biāo)也不一樣，不利于信用信息共享。隨著我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息采集與評(píng)價(jià)問題迫切需要解決，越來越多的地方政府開始重視構(gòu)建區(qū)域農(nóng)村信用體系，積極整合農(nóng)村信用信息資源，搭建信用信息平臺(tái)，創(chuàng)建信用戶、信用村，培育良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用和風(fēng)險(xiǎn)保障能力。綜合我國(guó)目前各地農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)情況，可以發(fā)現(xiàn)基本上是“政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與”的建設(shè)模式（如圖3所示）。以實(shí)施金融扶貧為切入點(diǎn)，以信用村建設(shè)為基礎(chǔ)，組建農(nóng)村征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)多部門信息共享，破解信息孤島及信息屏障的難題。通過形成良好的信用環(huán)境，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信。

（二）“創(chuàng)新抵押擔(dān)保”的融資增信模式

近年來，我國(guó)開展農(nóng)村土地、林地產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)等抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，同時(shí)還在全國(guó)范圍內(nèi)推進(jìn)建設(shè)以省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，為提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主體性信用、增強(qiáng)信貸獲得能力發(fā)揮了重要作用。

1.農(nóng)村土地、林地、宅基地抵押增信。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與傳統(tǒng)農(nóng)戶一樣面臨著抵押不足的情況，規(guī)模化、集約化經(jīng)營(yíng)是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基本特征，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體手中的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)成為融資增信的重要渠道，特別是隨著我國(guó)農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證的穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款有利于發(fā)揮農(nóng)村土地的財(cái)產(chǎn)權(quán)功能。另外，農(nóng)村林地產(chǎn)權(quán)和宅基地抵押貸款也在穩(wěn)步推進(jìn)，涌現(xiàn)出了湖南“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，寧波“兩權(quán)一房”貸款試點(diǎn)，重慶“三權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，大慶“五戶聯(lián)保+土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”等模式，較好地緩解了農(nóng)戶的信貸約束。從各地的做法來看，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押實(shí)際上大多采取的是聯(lián)合防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，包括“信用+抵押”“保證+抵押”“反擔(dān)保+抵押”“信托+抵押”“土地證券化+抵押”等多種方式。金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣陲L(fēng)險(xiǎn)控制上也創(chuàng)新了一系列配套措施，包括抵押率控制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等機(jī)制。

2.政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保增信。目前全國(guó)約有8000家商業(yè)性融資擔(dān)保公司，但只有極少數(shù)涉足農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，迫切需要建立政策支持下的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。因此，2015年我國(guó)啟動(dòng)全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)工作，2016年成立全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作指導(dǎo)委員會(huì)。目前，全國(guó)層面的國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟已經(jīng)成立，截至2016年5月，全國(guó)已成立了28個(gè)省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，并向市縣延伸業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)。一個(gè)從中央到省級(jí)再到市縣的較完整的全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保、再擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)體系初步形成。在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作上，各地政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過完善資金投入、管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、再擔(dān)保等機(jī)制，創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品和反擔(dān)保措施，有助于解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資擔(dān)保問題。

（三）“政府+保險(xiǎn)”的融資增信模式

發(fā)揮保險(xiǎn)與信貸合力可有效降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，是信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重要手段，可以為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋，促進(jìn)信貸資源向貧困地區(qū)投放。

1.“財(cái)銀保”“政銀保”增信。我國(guó)一些地方探索以保險(xiǎn)保單為融資增信的金融扶貧新模式，如湖南“財(cái)銀保”，廣東、浙江、河北、內(nèi)蒙古等地的“政銀保”。“財(cái)銀保”“政銀保”增信模式是通過財(cái)政資金設(shè)立貸款保證保險(xiǎn)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)的合作，通過市場(chǎng)化運(yùn)作提供保險(xiǎn)、發(fā)放貸款，幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投資扶貧產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困戶，緩解融資困境。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在申請(qǐng)用于扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的貸款時(shí)，先向保險(xiǎn)公司投保，銀行以保單作為擔(dān)保的方式發(fā)放貸款，當(dāng)借款人不能按合同約定進(jìn)行還貸時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)貸款損失賠償責(zé)任，具體思路如圖4所示。這一模式通過創(chuàng)新政策支持方式，有效整合各方力量，實(shí)現(xiàn)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資增信。

2.“政融保”模式：保險(xiǎn)支農(nóng)+融資增信。2015年底國(guó)家保監(jiān)會(huì)同意中國(guó)人保集團(tuán)開展“保險(xiǎn)+融資”試點(diǎn)，開創(chuàng)“政府支持+融資支農(nóng)+保險(xiǎn)保障”的“政融保”金融扶貧新模式，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)疊加提供融資業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)融資和化解風(fēng)險(xiǎn)兩方面的需求。2016年6月，“政融保”模式在河北阜平首次推出，政府提供產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和貼息、貼保等政策，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障，募集資金為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資支持，融資用途涉及農(nóng)作物種植、畜禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售等領(lǐng)域，重點(diǎn)支持帶動(dòng)脫貧的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。采取“干部推薦+融資支農(nóng)+保險(xiǎn)保障”的運(yùn)行模式，需要獲得融資支持的幫扶對(duì)象須經(jīng)駐村第一書記或機(jī)關(guān)幫扶干部推薦，并向中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品，化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。“政融保”既為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，又直接提供融資支持，是保險(xiǎn)支農(nóng)與融資增信的結(jié)合。

三、金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信遇到的問題

在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略背景下，我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信有利于金融扶貧的推進(jìn)，但也存在一些需要重視的問題。

（一）融資增信可持續(xù)性需進(jìn)一步加強(qiáng)

1.農(nóng)地抵押貸款可持續(xù)推進(jìn)存在法律障礙，具體實(shí)施存在困境。盡管農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革和農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資在全國(guó)多地都已有較大推進(jìn)，但仍然面臨農(nóng)村土地確權(quán)不充分、市場(chǎng)發(fā)育不完善等問題。銀行要求提供土地產(chǎn)權(quán)證，目前中央很重視土地確權(quán)工作，也取得了較大進(jìn)展，但由于土地歷史糾紛較多，農(nóng)民確權(quán)意識(shí)不足，各方利益牽扯復(fù)雜等問題，全國(guó)很多地方土地確權(quán)難度越來越大，進(jìn)展緩慢，這直接影響土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)地抵押貸款的開展。另外，盡管國(guó)家對(duì)于農(nóng)地抵押貸款政策一路綠燈，但農(nóng)地抵押貸款有悖于現(xiàn)行的《擔(dān)保法》規(guī)定，最高人民法院《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》也規(guī)定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押認(rèn)定無(wú)效，這使銀行對(duì)于農(nóng)地抵押貸款“信心不足”。除政策與法律上的因素外，市場(chǎng)化的土地評(píng)估機(jī)制尚未有效建立，抵押土地價(jià)值評(píng)估主觀性很強(qiáng)，按照目前通用情況，一畝地只能抵押貸款幾百元，不能有效解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金困境。

2.政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保實(shí)質(zhì)性運(yùn)營(yíng)進(jìn)展不大，后續(xù)需要加強(qiáng)可持續(xù)力度。全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系已基本建立，但總體上看仍處于“框架構(gòu)建”階段，開展實(shí)質(zhì)性運(yùn)營(yíng)的不多，對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“增信”作用很有限。一些直接服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的縣域農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模小、實(shí)力弱、資本金不足，專業(yè)人才缺乏，開拓、創(chuàng)新動(dòng)力不足，需要省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司在人員、資本金和業(yè)務(wù)指導(dǎo)等方面更多的支持。地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司存在較多干預(yù)，擔(dān)保過程中出現(xiàn)行政指令擔(dān)保、人情擔(dān)保等問題，擔(dān)保公司也面臨著較高的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體接受政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保手續(xù)繁雜，費(fèi)用較高。

3.“政府+保險(xiǎn)”增信模式的覆蓋面需要進(jìn)一步擴(kuò)大。各地探索的“財(cái)銀保”“政融保”等保險(xiǎn)介入為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信的模式雖然取得了一些成效，但在實(shí)施中也存在一些問題。例如，審批周期長(zhǎng)。“財(cái)銀保”貸款發(fā)放需經(jīng)財(cái)政、扶貧辦、保險(xiǎn)公司、銀行等多個(gè)機(jī)構(gòu)和部門審查，且均獨(dú)立進(jìn)行，縣域保險(xiǎn)公司還需報(bào)省公司甚至總公司審核。又如，部分保險(xiǎn)公司只對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體持股20%以上的股東以個(gè)人名義申請(qǐng)的貸款進(jìn)行承保，而且要求提供個(gè)人收入證明，貸款額度不超過個(gè)人收入的50%，甚至要求注冊(cè)時(shí)間在三年以上且保持兩年盈利，這對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來說投保門檻高。從保險(xiǎn)公司角度來看，縣級(jí)及地市保險(xiǎn)公司的權(quán)限和作為空間極為有限，積極性不夠，導(dǎo)致保險(xiǎn)增信模式覆蓋面也很有限。

（二）融資增信過于依賴政府的力量

1.從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)效果比較明顯的一些地方來看，無(wú)論是前期的宣傳動(dòng)員，還是中期的信息系統(tǒng)建設(shè)和后期金融機(jī)構(gòu)放貸，基本都是政府非常強(qiáng)勢(shì)的介入，依靠政府行政資源來推動(dòng)，由政府提供充足的建設(shè)經(jīng)費(fèi)保障，協(xié)調(diào)各有關(guān)部門的利益，這種“政府主導(dǎo)”模式既有優(yōu)勢(shì)，但也存在一些弊端，對(duì)于農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等融資主體自身力量發(fā)揮不夠，容易發(fā)生政府過度干預(yù)。

2.在財(cái)銀保、政銀保增信模式中，政府在與體制內(nèi)銀行的協(xié)作過程中處于強(qiáng)勢(shì)地位。該模式下政府與銀行的協(xié)作一般規(guī)定銀行只能按基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款，或執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮5%。這里更多的是考慮了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的利益，卻往往忽略了銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益，特別是一些位于縣域的分支行，貸款的審批權(quán)在上級(jí)行，如果上級(jí)行不支持縣級(jí)分支行與政府的合作，就會(huì)大大影響財(cái)銀保、政銀保增信模式的實(shí)施。所以政府往往只能選擇農(nóng)村商業(yè)銀行等縣級(jí)獨(dú)立法人的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，這不利于擴(kuò)大財(cái)銀保、政銀保增信模式的受益覆蓋面。

3.政府主導(dǎo)的融資增信模式需要大量的財(cái)政投入用于設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，也需要實(shí)施利息補(bǔ)貼，還需要實(shí)施稅收優(yōu)惠，財(cái)政壓力很大，而市場(chǎng)化可持續(xù)的資金投入機(jī)制、擔(dān)保損失代償機(jī)制還不夠完善，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自有資金和社會(huì)資金投入的引導(dǎo)也缺乏長(zhǎng)效機(jī)制。

（三）融資增信發(fā)揮作用的前期條件有待完善

從前文的分析可知，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是當(dāng)前我國(guó)精準(zhǔn)扶貧中重要的“脫貧中介”，通過金融扶貧作用于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可以帶動(dòng)貧困人口脫貧，融資增信又是提高金融扶貧作用于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體效果的重要前提。金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信要真正發(fā)揮作用，需要新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身信用意識(shí)的不斷加強(qiáng)，需要構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與貧困人口之間穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，也需要提升貧困人口的內(nèi)在脫貧能力。當(dāng)前我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信作用發(fā)揮的前期條件有待完善，導(dǎo)致實(shí)際的脫貧效果有待進(jìn)一步關(guān)注。

1. 很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶自我信用意識(shí)不強(qiáng)，把融資增信模式中的扶貧貸款看作“免費(fèi)的午餐”，認(rèn)為反正是政府倡導(dǎo)扶持，投資項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)成功與失敗無(wú)關(guān)緊要，存在“能拖就拖，救濟(jì)款不用還”的錯(cuò)誤思想。這樣不僅使政府補(bǔ)貼不具有可持續(xù)性，也不利于提升政府融資增信的實(shí)際效果。

2. 針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資增信雖然有利于間接帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧，但精準(zhǔn)性不夠，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與貧困人口之間缺乏穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制使融資增信的精準(zhǔn)扶貧效果欠佳。

3.在當(dāng)前我國(guó)精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要采取雇傭貧困人口就業(yè)、現(xiàn)金分紅等措施帶動(dòng)貧困人口脫貧，這樣能更快地達(dá)到脫貧的“國(guó)標(biāo)線”，更有利于政府扶貧政績(jī)的考核達(dá)標(biāo)，但對(duì)于貧困人口內(nèi)在脫貧能力的提升重視不夠，容易出現(xiàn)脫貧后又返貧的情況。

四、提升金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信的對(duì)策

從理論上說，“融資增信”是指當(dāng)融資主體面臨著抵押擔(dān)保不足以至“信用級(jí)別”不高，金融機(jī)構(gòu)“心存疑慮”而不敢放貸時(shí)，借助外部的力量來提高融資主體“信用級(jí)別”。政府是融資主體很重要的增信依靠，但同樣應(yīng)該注重發(fā)揮融資主體的作用。有效處理政府與市場(chǎng)的關(guān)系是提升金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信效果的重要途徑。一方面需要加大政策和制度創(chuàng)新力度，在一些法律問題上需要有大的“突破”，在一些具體實(shí)施問題上要解放思想，另一方面也要增強(qiáng)融資增信服務(wù)對(duì)象的自我信用意識(shí)和能力。

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要努力提高自我增信意識(shí)和能力

在整個(gè)融資增信過程中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自我信用意識(shí)是基礎(chǔ)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為農(nóng)村的“精英”，不僅在組織形式上要體現(xiàn)不同于傳統(tǒng)農(nóng)戶的“新意”，更要在思想意識(shí)上體現(xiàn)出高層次的素養(yǎng)和能力。一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要樹立金融意識(shí)，特別是在當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧的大背景下，金融扶貧具有濃厚的政府色彩，要對(duì)金融扶貧有正確的認(rèn)識(shí)，不能把金融扶貧貸款等同于政府救濟(jì)，要珍惜行業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)。二是要強(qiáng)化信用觀念和信用意識(shí)，樹立“誠(chéng)信為本”的道德理念和信用意識(shí)。要加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)，努力提升自我增信意識(shí)和能力。三是要努力提升自身的金融能力，做到能夠有效管理資金，合理評(píng)估自己的還款能力，制定合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃并作出正確的融資決策。要改變對(duì)融資增信的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，政府融資增信不等于政府包攬一切風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信的相關(guān)政策和制度創(chuàng)新

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信還需要進(jìn)一步加大政策創(chuàng)新力度。一是在農(nóng)地抵押貸款方面，要繼續(xù)加大我國(guó)土地制度改革，解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革深層次制度問題，盡快改變農(nóng)地抵押貸款實(shí)施中存在的法律沖突問題。加快我國(guó)土地確權(quán)進(jìn)展，充分激活農(nóng)村土地的財(cái)產(chǎn)屬性和金融屬性。建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)土地交易市場(chǎng)，通過農(nóng)村土地在交易市場(chǎng)上的托管、掛牌、轉(zhuǎn)讓、抵押、咨詢等服務(wù)，形成農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的信息流、資金流和市場(chǎng)價(jià)格，建立有效的流動(dòng)機(jī)制。加大對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的支持，鼓勵(lì)以土地收益權(quán)為基礎(chǔ)資產(chǎn)開發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品。二是在農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系構(gòu)建方面，要建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保資金投入和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)拈L(zhǎng)效機(jī)制，通過采取設(shè)立擔(dān)保基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、建立健全再擔(dān)保體系等有效措施，提高農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。提升農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和防范風(fēng)險(xiǎn)能力，撬動(dòng)金融和社會(huì)資本投向農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保領(lǐng)域。三是在“政銀保”“財(cái)銀保”方面，要建立健全融資增信管理制度和辦法，規(guī)范融資增信業(yè)務(wù)，制定和完善融資增信共保基金章程、合作協(xié)議等管理辦法，使融資增信能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化、制度化運(yùn)作。要通過政府存款、稅收優(yōu)惠等激勵(lì)政策進(jìn)一步擴(kuò)大融資增信的合作銀行范圍，讓更多的金融機(jī)構(gòu)參與融資增信，進(jìn)一步拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體取得貸款的渠道。四是要加強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)，建立科學(xué)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)估手段和方法，建立健全農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，完善信用管理的法律制度。

（三）加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)各界的有效溝通合作

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信涉及到政府、銀行、保險(xiǎn)公司和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身等不同機(jī)構(gòu)，因此，需要建立融資增信工作的有效溝通機(jī)制。一是要加強(qiáng)政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行三方的平等對(duì)話，改變擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全額風(fēng)險(xiǎn)的弱勢(shì)地位，要根據(jù)工作進(jìn)展情況，定期或不定期召開工作座談會(huì)，對(duì)工作進(jìn)展情況和存在的問題進(jìn)行通報(bào)、分析和探討。賦予銀行等金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，增強(qiáng)貸款利率的靈活性，允許銀行根據(jù)實(shí)際情況自行確定利率浮動(dòng)幅度。政府要加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)培訓(xùn)平臺(tái)和人才隊(duì)伍建設(shè)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平。二是要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)積極開展“財(cái)銀保”業(yè)務(wù)，出臺(tái)差異化的涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)支持政策，針對(duì)保險(xiǎn)公司總公司或省公司、商業(yè)銀行總行或省分行制定具有針對(duì)性和差異性的“財(cái)銀保”業(yè)務(wù)細(xì)則，對(duì)主體范圍、額度、準(zhǔn)入條件等產(chǎn)品要素進(jìn)行調(diào)整，并優(yōu)化審批流程。三是要加強(qiáng)各社會(huì)職能部門的數(shù)據(jù)共享和聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)信用方面的立法和執(zhí)行力度，在信貸風(fēng)險(xiǎn)處理體系建設(shè)上，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處理機(jī)制，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行真實(shí)有效的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和管理。

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責(zé)任編輯 于曉媛