供給側改革中我國商業銀行金融創新問題研究

王陽

摘要：文章通過分析商業銀行在供給側結構性改革現狀下的發展變化及其存在的重要問題，提出商業銀行在信貸的資金供給與金融模式的創新力度等方面的發展優勢有待提升。為探討商業銀行的金融創新模式的發展，文章從促進小微金融規模性發揮、完善金融供應鏈體系、拓寬多種具有特色的金融消費模式的產生渠道、不斷擴大互聯網科技在金融領域的適用規模等角度入手進行分析與探討。同時，通過分析對如何更好地管理金融創新發展過程中出現的風險做出了精簡概括。

關鍵詞：供給側改革：商業銀行：金融創新

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）01-130-02

需求動力不足是人們認為我國經濟增長速度相對比較緩慢的主要原因，殊不知經過深層的剖析，發現原因則在于我國的供給結構不合理。就以往的運營狀況來看，商業銀行主要是通過借助政策的鼓勵和金融業務利差的便利擴大業務規模并獲取收益。但是隨著我國經濟金融市場體系的不斷完善，受國民經濟增速減慢的影響，商業銀行這種缺乏核心競爭力、以債務規模爭輸贏的簡易競爭方式已經無法在新時代的經濟環境中長久存在，以至于其自身的盈利能力迅速減弱，因此，追求高質量、改善供給結構、不斷推出新的發展模式是商業銀行的發展獲得轉機的主要途徑。

一、對于商業銀行供給問題的研究

供給側結構性改革要求企業秉承“創新、協調、綠色、開放、共享”的精細化發展觀，將“降低產能、減少庫存、消除杠桿、降低成本、彌補短板”作為運營過程中的重要目標任務。顯然，我國商業銀行的發展模式無疑與此要求背道而馳，粗放式經營的商業銀行在這種新標準的要求下發展受制，運營問題層出不窮，成為商業銀行金融模式實現創新目標的主要阻礙。

目前，在我國經濟轉型發展和產業結構升級的大背景下，仍然存在一部分盈利能力為負的“僵尸企業”，這類企業的存在不但不利于優化產業結構，還對商業銀行的發展產生著消極影響。這類企業之所以長期存在，與當地政府部門是分不開聯系的。為了提高當地的就業率，政府部門多將注意力集中在地方事業發展投資方面，從而忽略了企業真正的增值生產能力，導致一些低產量、高能耗、科技含量占比較低的企業長期存在，當其經營不善時，政府部門常會利用財政手段給予幫助。這種手段往往并不能幫助“僵尸企業”擺脫困境，長期的財政補貼對政府和銀行的資本損耗較大，同時又引發了銀行利用資金補貼以減少壞賬的惡性循環，使得銀行的資金供給結構嚴重失衡。除此之外，在市場經濟機構轉型期間，“僵尸企業”短期之內無法實現供給側改革中的相關要求，適應市場變化的能力較弱，而且在供需結構調整期間極有可能產生大規模的產品滯銷，從而進入經營危機。但是又會憑借商業銀行的資金補貼短期反復性回轉過來，而商業銀行的資本也因配置不合理無法真正實現效益。

在商業銀行的運營過程中，其營業利潤主要來源于銀行內部的資金流動，如借貸活動、中間業務等。而借貸業務無疑是商業銀行的主要效益來源，以結算、電匯等為代表的中間業務雖說受金融體制改革的正向促進，在商業銀行業務中的比重持續上升，不過由于其自身運營模式的傳統性限制，導致其收費標準短期內無法發生較大變動，依舊保持在較低水平。而在金融發展環境下誕生的資信、信貸等高技術含量、高風險把控標準的新型中間業務，則由于銀行自生能力的限制，無法實現大規模供給。

二、商業銀行金融創新的主要問題探究

我國商業銀行金融創新的主要問題體現在供給和需求搭配的不均衡方面，而不是人們普遍認為的供給或需求短缺。就商業銀行的市場性質而言，其具有引導市場資本投資、調節社會信貸組成的主要作用，但由于外部力量的干預，使得商業銀行創新能力不足，協調金融資本配置的能力并沒有得到有效發揮。

（一）促進小微企業金融規模化發展

長期以來，商業銀行都將投資的重點放在發展穩定性強、經營規模較大的大型企業，這就使得銀行的資金儲備大都被大企業吸納。然而由于銀行投資前期只看規模、忽略企業實力，導致大部分銀行資本流向部分盈利能力弱、發展空間有限的高耗型企業。受銀行供給結構失衡的影響，我國數量眾多、發展潛力良好的小微企業所能獲得的貸款數額小，貸款難度大，這在一定程度上對于商業銀行和小企業都造成了潛在的損失。

我國的小微型企業是市場經濟機構的重要組成部分，但是由于小微企業規模的限制，其在財務審計、信息公開等方面的建設并不十分完善，這就使得銀行在對小微企業貸款進行審計時的難度較大。對此，商業銀行可以采取分部審核的方式，成立專門的審計部門將小微企業貸款業務分開管理，借助現代化的征信調查方式，為小微企業提供貸款審核服務，為客戶提供更好的消費體驗。

（二）建立并完善以大企業為核心的金融供應鏈

一般以某個大型企業為核心形成的金融鏈狀關系被稱為是金融供應鏈，該大型企業的主要作用是為供應鏈上的各個企業或金融組織提供資金幫助。我國的經濟發展在全球化趨勢下取得了良好的成績，躍升成為世界貿易大國的成員。自“一帶一路”發展理念提出之后，2016年以我國為核心，與沿線城市的經濟往來獲得了進出口總額為人民幣6.3萬億元的貿易往來。同時，我國對于“一帶一路”沿線國家和地區的投資規模以及產業鏈上企業的投資標準也在不斷提升，為我國商業銀行擴展供應鏈奠定了基礎。

加強供應鏈金融的建立和完善對于中小型企業和商業銀行而言，可謂一舉兩得。首先，為中小企業提供了有限的資金支持。中小型企業的資金來源主要為民間集資或借貸，高比例的利息不利于中小型企業擴大利潤幅度，而金融供應鏈則可有效規避這一問題。其次提高商業銀行的授信效率，在金融供應鏈上，核心企業對供應鏈負責，所以中小企業申請貸款時，可由銀行審核核心企業信譽度之后再做決定。

（三）創新金融模式，打造特色金融業務

就金融創新而言，消費金融具有的創新潛力相對較大，是將商業銀行的業務范圍從傳統擴展到現代化的重要渠道。對于消費者而言，消費需求是多樣化且不確定的，但總體而言，受收入水平的影響，消費者的消費水平也是有等級之分的，不同收入水平的消費者的消費偏好亦會有所不同。

關于消費金融的創新，商業銀行可將個性化重點集中于消費金融領域的中間金融業務，不斷擴展金融業務對生活的滲透力度和范圍，利用互聯網技術為消費者打造方便快捷的全面金融服務：在綜合分析不同水平消費者消費偏好及方式的基礎上，推出定制理財或者消費服務，并優化中間審核認證流程，增強消費者的消費意愿：經濟的發展催生了理財產品的誕生，商業銀行可在分析內部客戶理財信息的基礎上，打造具有特色又易被廣泛接受的理財產品。

（四）加大互聯網技術在金融業務中的應用比重

科技的發展促進了“互聯網+”時代的誕生，這既為供給側改革大趨勢下商業銀行的發展提供了機遇，又意味著更多挑戰的來臨。在新的時代要求下，我國商業銀行應積極應對舊的運營模式，在互聯網大背景下把握時機，謀求更好的發展。

商業銀行應借助科技的力量，以用戶消費體驗為基礎，關注市場需求的變動，積極推出與客戶需求相似度較高的創新產品：在大數據基礎的輔助下制定合理有效的風險管控、資源配置和產品營銷等發展規劃：設立專用于研究互聯網金融發展的部門，為科技與金融的緊密結合提供技術保障；拓寬金融業務的合作范圍，將其與醫療、購物、交通等活動結合，為用戶打造貼近生活的金融服務。

就商業銀行金融業務多元化的創新發展來看，最行之有效的方法為不斷提升銀行在新常態下滿足多樣化市場需求的能力，增強銀行在新時代經濟發展狀態下的核心競爭力，更全面地為實體企業服務。另外，對于商業銀行金融模式的創新和改革也不能局限于文章所述內容，應該結合我國實際的金融環境，倡導商業銀行與國際著名的金融機構間的合作交流，推動我國商業銀行的國際化發展。就我國各大銀行的國際化發展進程來看，海外利潤率占比22.98%的中國銀行的國際化發展最好，但依然難掩我國銀行國際化盈利率低的事實，所以，商業銀行堅持“走出去”戰略，不斷提高在國際化發展中的占比，拓寬海外合作交流的渠道，也是促進其發展的主要路徑。

三、管控商業銀行金融創新過程中內部風險的措施

深化改革和創新商業銀行金融模式有利于商業銀行的可持續發展，但也對商業銀行自身規避和管控風險的體系建設提出了新的要求。所以，精細化管理是商業銀行實現內部風險有效管控的重要措施之一，因為只有在精細化管理的基礎上，才能對銀行內部的評級體系不斷加以強化，完善銀行的內部管理體系，進而合理配置銀行資源，高效率決策。而且，完備的評級管理體系還有助于加強銀行對于自身資產的有效管理。