完善政策性農業保險的幾點建議——以汶川縣為例

文/馮詩棠

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完善政策性農業保險的幾點建議——以汶川縣為例

文/馮詩棠

南充職業技術學院

政策性農業保險的推廣，能夠有效地增強農民抵御自然災害的能力，是脫貧攻堅的重要保障，是鄉村振興的重要舉措。汶川縣啟動了政策性特色水果保險工作，在很大程度上為汶川農業提供了保障。但是，目前汶川縣的政策性農業保險還存在一些問題，亟待解決和完善。

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1 汶川縣開展政策性農業保險的背景

汶川縣是國家級深度貧困縣，在脫貧攻堅中汶川縣提出了：“南林北果.綠色工業+全域旅游（康養）”總體思路，大力發展生態農業，創新發展康養旅游，南部發展立體農業，建成萬畝楓香樹、萬畝筍用竹、萬畝商品用材林基地。北部發展甜櫻桃、脆李子、香杏子“汶川三寶”的特色農業。截至2017年底銷售甜櫻桃、脆李子、香杏子“汶川三寶”3000余萬斤，實現收入3.8億元，“汶川三寶”對汶川農業產值貢獻率達到73%。但是汶川由于“5.12”地震后，次生災害頻發，汶川農業要健康穩定發展就必須要大力推廣政策性農業保險，保障汶川的主要產業健康、持續、穩定發展，切實維護農民切身利益。有了政策性農業保險的保駕護航，才能促進全縣種植業、養殖業的穩定發展，才能保證脫貧攻堅順利開展，才能構建和諧社會，為全面建成小康社會起到積極推動作用。

2 汶川縣政策性農業保險簡介

政策性農業保險是指政府給予財政補貼等政策扶持的農業保險，是國家支農惠農政策的重要體現。通過各級財政補貼保費方式，采取政府引導、自主自愿、市場運作、共同負擔、穩步推進的運作方式，化解農戶種植、養殖業生產面臨的災害風險，保護農民的生產積極性，拖進農業生產穩定與發展。

汶川推廣的農業政策性保險的就是汶川財政高比例補貼保險費，讓廣大農民受益，這樣可以讓農民繳納極少部分保險費，就能夠獲得較大保障，提高農民抵抗風險保障的能力。

中國人民保險公司推出的政策性農業保險按照汶川產業發展實際、結合農民經濟收入水平，推出的具有本地特色的政策性農業保險，其具體保障如下：

汶川特色水果甜櫻桃脆李子香杏子獼猴桃 保額2200元/畝2200元/畝2200元/畝2200元/畝 保費90元/畝60元/畝60元/畝60元/畝 農戶自繳保費9元/畝6元/畝6元/畝6元/畝 財政補貼81元/畝54元/畝54元/畝54元/畝 保險責任地震、火災、旱澇災害、冰雹霜凍災害、雷擊、山體滑坡、泥石流、各類農林病蟲害

信息來源：中國人民財產保險公司汶川之公司

通過上表，從保險標的看汶川縣推出的農業政策性保險的保險標的為甜櫻桃、脆李子、香杏子、獼猴桃。其中對“汶川三寶”的保障全部覆蓋，有效的保障并支持了汶川特色水果產業的健康發展。從保費看，甜櫻桃保費為90元/畝，農戶自繳保費是9元/畝，財政補貼81元/畝；脆李子、香杏子和獼猴桃的保費均為為60元/畝，農戶自繳保費是6元/畝，財政補貼54元/畝。從繳費比例看，農戶只需繳納保費的10%，政府財政補貼90%；

從保額來看，甜櫻桃、脆李子、香杏子和獼猴桃的保額都是2200元/畝，起到政策性農業保險的兜底作用，有效的保護了農民經濟利益。

從保險責任看，政策性農業保險的責任包括地震、火災、旱澇災害、冰雹霜凍災害、雷擊、山體滑坡、泥石流、各類農林病蟲害。以上的責任范圍是高度符合汶川地質災害、氣候等自然環境，對保障汶川農產品具有現實的可行性。

3 存在的問題及原因

3.1 保險公司經營管理難

保險公司是保險市場的主體，是保險事故發生后保險損失的理賠者，其經營情況好壞直接關系到保險公司的盈利及其政策性保險的持續發展。但是在實際經營中存在經營困難：

第一，政策性農業保險條款制定難。政策性農業保險是首先是政府引導，帶有計劃性而缺乏市場自我調節。目前適宜汶川農業特色農業產業的險種較少少，且符合地域性保險法律法規建設滯后，缺乏健全的政策性農業保險法律保障體系，與汶川的地域性特點和農業保險方面的問題與現行的《保險法》不相適應，在制定保險條款時沒有法律依據。

第二，定損理賠工作難。汶川的政策性農業保險的標的是甜櫻桃、脆李子、向杏子，其成熟期較短且集中，又因為特色水果質量保質期較短，尤其是甜櫻桃，因此標的價格在變動較大，很難準確地預測特色水果未來的市場價格，賠付難度加大。

第三，道德風險防范難。一是汶川的農業是以農戶和村集體經濟為主，且處于山區，監管設施建設成本較高，對其特色水果監管很難全面到位。二是政策性農業保險的保險利益（甜櫻桃、脆李子、香杏子、獼猴桃價格）是在事先難以確定。三是農作物的生長好壞在很大程度上取決于人的管理和照料，因此農業災害損失中的道德風險因素難以分辨。

第四，缺乏專業技術人才。汶川特色政策性農業保險對專業技術人才的專業性要求較高，需要保險公司和保險營銷人員既要掌握廣泛的汶川特色農業技術(包括土壤管理、種植、施肥、修枝維護等)知識，又要掌握嫻熟的保險經營知識，目前具備條件的專業營銷人員極度匱乏，很難滿足政策性農業保險市場的發展需要。

3.2 農民缺乏投保積極性

農民對保險認識不足是導致農民不愿意購買保險的主要因素，大部分農民誤認為繳納保費后如果沒有災害，應該退還保險費，保險這種風險管理方式和運作模式還沒有被農民廣泛地認識和接受，從而嚴重影響了政策性農業保險工作的開展。僥幸心理是影響農民購買保險積極性的重要因素，汶川當地農民根據汶川氣候的歷史變化情況和地理環境去判斷農作物受災的可能性，所以農民一般自認為能夠預知其面臨的風險，仍然有部分農民投保積極性不高。

3.3 宣傳方式不正確

農民在購買政策性農業保險的同時有必要了解免賠率和起賠率，但是保險公司在宣傳政策性農業保險時候，對免賠率和起賠率沒有進行正確的宣傳，甚至存在忽略宣傳。當農民投保的標的受到保險損失要求賠償時和銷售保險時宣傳的信息不一致，就會降低農民對保險的滿意度。

3.4 財政配套壓力大

政策性農業保險需要地方財政承擔一定比例的保費，汶川縣財政每畝承擔的保險費占總保費的90%，農戶只是承擔10%。汶川是一個農業縣，財政來源單一且較少，如果政策性農業保險配套資金不能得到有效解決，很難擴大保險品種和范圍。

4 完善政策性農業保險的建議

4.1 建立相關法律法規體系

目前，政策性農業保險缺乏相應的法律法規，政府與保險公司在開展政策性農業保險中在權利、責任、利益等分工不明確。要規范保險公司和政府的權責利就要出臺農業保險相關法律法規，對政策性農業保險的性質、費率、保障范圍、經營模式、組織機構與運行方式、保險公司責任、財政補貼方式等，作出明確規定，確保政策性農業保險工作健康推進。

4.2 成立專業的部門

政策性農業保險工作是一個復雜的工作，一是涉及面廣，政策出臺難度大。二是政策性農業保險在產品費率厘定、展業、防災、防損、定損、理賠等方面都需要專業技術人才和專業部門去協調各個部門、多個學科的各種數據、并進行科學合理聯合研究。因此，政府有必要協調有關部門成立一個專業的管理政策性農業保險的組織，對全縣政策性農業保險進行指導和協調，以保障其健康有序發展。

4.3 加大宣傳力度

農業保險作為農村金融的有機組成部分，對防范三農經營風險，穩定金融市場具有不可替代的重要作用。政策性農業保險是農村農業保障體系的重要組成部分，是鄉村振興戰略不可或缺的組成部分。完善的政策性農業保險能有效地提高農民的風險抵抗能力，減少農民在遭受保險事故后的經濟損失，關系到汶川農民的的切身利益。因此，汶川縣各級政府部門要積極引導,加強對政策性農業保險的宣傳力度，讓農民真正了解和理解政策性農業保險的優點，充分發揮“保險”風險轉移功能，增強農民對保險的認可度。

4.4 完善縣級財政配套支持

充分利用中央出臺支農惠農政策，建立縣級農業保險準備金，通過單獨設賬、獨立核算，結余留存，逐年滾動積累，用于農業損失發生后的賠償。在重災年份或準備金不足的情況下，中央財政應根據不同地區實行區別對待的補貼政策，將更多的財政支持向貧困縣或農業大縣傾斜。

[1]汶川縣扶貧移民局.汶川縣深度貧困縣脫貧攻堅工作推進情況匯報[R].汶川：2017.

[2] 庹國柱,李軍.農業保險[M].北京：中國人民大學出版社，2005：15-18.

[3] 唐志剛，米霏.保險學原理[M].西安：西北大學出版社，2015:8

[4]穆治平. 證券金融公司監管乏力制度研究[D].華東政法學院，2005.

馮詩棠（1988.3-）男，南充職業技術學院財經系保險學教師，研究方向：保險管理。