我國農(nóng)業(yè)保險運營存在的問題與對策研究

文/秦凱

?

我國農(nóng)業(yè)保險運營存在的問題與對策研究

文/秦凱

上海大學經(jīng)濟學院

本文通過對與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的理論研究成果進行學習,根據(jù)農(nóng)業(yè)保險運營的現(xiàn)實狀況，對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程隱含的問題和原因進行分析，然后借鑒發(fā)達國家在農(nóng)業(yè)保險方面的成功案例，提出符合我國國情的能夠推動農(nóng)業(yè)保險全面發(fā)展的一些建議。

農(nóng)業(yè)保險；運營問題；對策

1 農(nóng)業(yè)保險綜述

1.1 定義

農(nóng)業(yè)保險指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所遭遇的災害損失的一種補償機制。其廣義概念包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全部環(huán)節(jié)，而且還涵蓋了務農(nóng)主體的人身和財產(chǎn)保險；狹義定義是對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)遇到自然災害或者意外事故時導致的損失所提供的一種保障。

1.2 類別

根據(jù)不同的保險標的，農(nóng)業(yè)保險主要分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農(nóng)作物保險和林木保險是種植業(yè)保險的兩個基礎(chǔ)類別。農(nóng)作物保險有生長期和成熟期的農(nóng)作物之分，同樣的，林木保險的對象也可細分為林木和果樹。另外，牲畜家禽保險和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險共同組成了養(yǎng)殖業(yè)保險。本文選擇了其廣義概念來研究農(nóng)業(yè)保險。

2 農(nóng)業(yè)保險運營現(xiàn)狀分析

2.1 中國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

隨著“三農(nóng)”問題在我國受到越來越多的關(guān)注，農(nóng)業(yè)保險保費增加明顯,賠付率在2005年大幅下降(如下圖）。在 2007, 從農(nóng)業(yè)保險收取的保費總額約為52億元人民幣, 比上年增長 612.5%，占全部財產(chǎn)保費的2.49% 。農(nóng)業(yè)賠償總額約為27億，占全部財產(chǎn)保險賠款的2.83%，投保總額超過1720億元人民幣 (中國保險2002–2010年鑒編輯部)。

圖一 農(nóng)業(yè)保險賠付支出

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局

2008年, 農(nóng)業(yè)保險業(yè)繼續(xù)迅速增長, 并擴大到17個省份和地區(qū)，超過5億多農(nóng)作物9000萬個農(nóng)戶參與了該計劃，,所收取的保險費總額超過110億元人民幣, 總賠款超過70億元。投保總額達到2400億元人民幣 (中國保險2002–2010年鑒編輯部)。2009年度累計收取保費共計人民幣134億元，賠款總額為人民幣95億元，總保險金額為人民幣3810億元。

3 我國農(nóng)業(yè)保險運營存在的問題

隨著我國綜合經(jīng)濟實力的提升，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有廣闊的前景。但同時也存在著大量的問題阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)民的有效需求不足，保險公司的供給達不到要求，政策的支持政策還不夠完善等，都是我國農(nóng)業(yè)保險目前所亟待解決的問題:

3.1 農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足

雖然農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險的利益主體，大多數(shù)農(nóng)民仍然不習慣購買農(nóng)業(yè)保險。他們往往心存僥幸，缺乏保險意識導致不能正確的利用保險來轉(zhuǎn)移風險。實際情況是因為農(nóng)民普遍是低收入群體，他們承擔不起昂貴的保費支出。另外，在遭受巨大災害時，一國政府通常情況下都會采取相應的措施進行扶持，助長了農(nóng)民的依賴性，從而降低了對農(nóng)業(yè)投保的需求。

3.2 農(nóng)業(yè)保險缺乏法律支持和政治保障

3.2.1立法不夠完善

現(xiàn)行制度下我國農(nóng)業(yè)保險面臨的幾種情況：1.農(nóng)業(yè)保險賠付率高，虧損嚴重。2.保險公司青睞于發(fā)行可以獲取高額收益的產(chǎn)品，而情愿提供高管理成本和高風險的保險類型。3.農(nóng)民的收入普遍偏低，以及保險意識不強。

3.2.2缺乏直接的財政補貼政策

西方國家一般會將不同的保險產(chǎn)品分門別類的列出來，按照不同的風險水平利用財政收入進行分類補貼。而我國因為沒有針對農(nóng)業(yè)保險的專門的財政政策,只能遵循統(tǒng)一的政策補貼。眾所周知農(nóng)業(yè)保險的盈利性低，而對保險經(jīng)營主體來說，農(nóng)業(yè)保險的虧空還得利用商業(yè)保險獲得的的利潤來補救，這種虧損會抑制保險經(jīng)營主體代理和自營農(nóng)業(yè)保險的意愿, 最終使農(nóng)業(yè)保險趨于消亡。

3.2.3缺乏健全的農(nóng)業(yè)再保險體制

受到全球變暖的影響,極端氣候事件的概率增加,各地區(qū)的防御風險逐漸暴露出來。2013年的黑龍江洪水、遼寧的旱災和海南的兩次臺風都是例證。保險公司在這些省份進行了大量的支付。為了應對巨災風險,必須健全農(nóng)業(yè)再保險體制。

4 解決對策

我們需要建立一個多層次的組織和合作機制，即成本低而效率高的管理組織制度，以便解決缺少業(yè)務主體的問題。鑒于上述研究的問題，提出了幾點加快中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議如下：

4.1 激勵農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)實需求

為了提高農(nóng)民較弱的保險意識，政府應該積極地扮演好其領(lǐng)導角色，調(diào)動廣播電視網(wǎng)絡(luò)等媒體共同宣傳農(nóng)業(yè)保險知識。通過電視廣告、舉辦講座等形式宣傳農(nóng)業(yè)保險“預防優(yōu)先，防治結(jié)合”的原則，強調(diào)政府對農(nóng)業(yè)保險的支持態(tài)度，使廣大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的方方面面都能相對詳盡的了解。這有助于增強農(nóng)民利用農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移風險的意識和能力，刺激農(nóng)民的潛在需求，并且可以有效消除道德風險和逆向選擇，避免農(nóng)民過度依靠保險或者對其心存疑慮。

4.2 建立有效的風險分散機制

根據(jù)西方發(fā)達國家的經(jīng)驗, 農(nóng)業(yè)保險要想可持續(xù)的發(fā)展必須有健全的風險分散機制。大概包括三個方面的內(nèi)容：設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險法律，從多方面籌集資金以及建立農(nóng)業(yè)再保險體系。

4.2.1推進農(nóng)業(yè)保險立法

商業(yè)保險的目的是為了獲得利潤，而農(nóng)業(yè)保險則是為農(nóng)業(yè)提供保障推動農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展,兩種保險的屬性不一，所以不能盲目的適用同一種保險法律。

因此我國農(nóng)業(yè)保險目前發(fā)展的重中之重就是要建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)。表明農(nóng)業(yè)保險的地位，甄別其性質(zhì)，并對投保范圍以及賠償機制等各個方向都做出詳細的說明，充分發(fā)揮其法制化規(guī)范化的特點。

4.2.2多方籌集資金

根據(jù)美國和日本等發(fā)達國家在農(nóng)業(yè)保險方面實施的政策補貼，我國可將重心放于以下幾個方面:

首先為投保農(nóng)民支付一定的保費補貼。因為農(nóng)民的收入低而風險基數(shù)大，政府的財政補貼不僅可以幫其減少損失還有利于刺激農(nóng)業(yè)保險的投資。然后是對保險公司和農(nóng)業(yè)保險的再保險：給予保險公司財政支持，可以分攤它的成本，改善農(nóng)業(yè)保險供給不足的局面。為農(nóng)業(yè)再保險提供補貼，可以設(shè)立巨災保險基金，有助于應對大型農(nóng)業(yè)保險損失。

4.2.3構(gòu)建完備的農(nóng)業(yè)再保險體系

為了進一步更好地分散風險，再保險對作物來說也是非常重要的。再保險的形式不僅能夠大大降低風險，還為農(nóng)業(yè)保險基金的設(shè)立提供支持和幫助，提高農(nóng)戶承擔風險的能力，也能降低保險公司的風險。這樣就使得當天災發(fā)生的時候，在無法預知其發(fā)生的時間、地點、范圍等情況下，推動我國農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)健康發(fā)展。在現(xiàn)階段, 建立農(nóng)業(yè)再保險，通過建立農(nóng)業(yè)風險基金以及其他形式，減少保險公司的損失，可以通過在國家層面上設(shè)立中國農(nóng)業(yè)再保險公司，構(gòu)建再保險機構(gòu)，發(fā)揮再保險的作用，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險。

[1] 度國柱,李軍.農(nóng)業(yè)保險[M].北京:中國人民大學出版,2005年.55-66.

[2] 許飛瓊.論我國的農(nóng)業(yè)災害損失與農(nóng)業(yè)政策保險[J].中國軟科學,2002年,第9期:6-11.

[3] 王雅鵬.我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展需要解決的問題與對策[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟,1998年,第5期:3-5.

[4] 朱海洋,張曉麗.中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的兩難困境及對策[D].湖南農(nóng)業(yè)大學學報( 社會科學版)，2004年.第6期：6-8.

[5] 張曉云.外國政府農(nóng)業(yè)保險補貼方式及其經(jīng)驗教訓[J].財政研究,2004年，第9期：11-17.

[6] 鄧國取.中國農(nóng)業(yè)巨災保險制度研究[M].北京：中國社會科學出版社，2007年.41-46.