"大數(shù)據(jù)"時代金融統(tǒng)計在商業(yè)銀行營銷中的應用研究

李卓駿

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和計算機技術的進步，人們可以對各行各業(yè)所產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)進行處理加工，即大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨。對于金融行業(yè)來說，在大數(shù)據(jù)時代其可以充分利用龐大的數(shù)據(jù)資源，促使商業(yè)銀行能夠對客戶進行更全面更完整的進行了解，從而可以針對客戶特點和需求研發(fā)金融產(chǎn)品和金融服務，實現(xiàn)精準推廣銷售，也降低了商業(yè)銀行本身在金融產(chǎn)品和金融服務推廣銷售中的風險。目前，基于大數(shù)據(jù)的金融統(tǒng)計模式已經(jīng)逐漸成為各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和金融服務推廣營銷的新趨勢。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；金融統(tǒng)計；商業(yè)銀行；推廣營銷

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和信息技術的發(fā)展，我們已經(jīng)進入了全新的信息化時代，即大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來。在大數(shù)據(jù)時代的金融統(tǒng)計工作中，面對海量數(shù)量的收集、整理和分析，如果沒有科學統(tǒng)計的方法已經(jīng)無法做出科學的決策[1]。因此在大數(shù)據(jù)時代，結合現(xiàn)代信息技術，在金融統(tǒng)計中充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，可以幫助商業(yè)銀行更好的分析大數(shù)據(jù)背后隱藏的商業(yè)規(guī)律和邏輯，幫助商業(yè)銀行更好的開展金融產(chǎn)品和服務的營銷，更好的控制業(yè)務開展中的風險。

1 大數(shù)據(jù)時代金融統(tǒng)計的概念

大數(shù)據(jù)主要是指在信息大爆炸的時代各行各業(yè)均會產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)。具體來說是指各個產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生那些非結構化的海量集合數(shù)據(jù)，如客運數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)、安醫(yī)療數(shù)據(jù)、全刑事數(shù)據(jù)、旅游數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)、道路交通數(shù)據(jù)、銀行按揭數(shù)據(jù)、煤氣數(shù)據(jù)、住房數(shù)據(jù)、電力數(shù)據(jù)、環(huán)保數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)雖然整體看起來雜亂無章，沒有規(guī)律，但是基于統(tǒng)計學方法進行分析，可以發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)背后隱藏的規(guī)律和邏輯。

全球知名管理咨詢公司麥肯錫定義“大數(shù)據(jù)”為：“一種規(guī)模達到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉、多樣的數(shù)據(jù)類型和價值密度低四大特征。”基于大數(shù)據(jù)概念，可知大數(shù)據(jù)的不僅在于本身龐大的信息數(shù)據(jù)量，還在于如何對這些信息和數(shù)據(jù)進行轉換、處理以及統(tǒng)計，使之能夠反映問題的本質(zhì)。以金融行業(yè)來說，各金融機構、商業(yè)銀行等產(chǎn)生了海量規(guī)模的金融數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)進行收集、整理以及分析，從而發(fā)現(xiàn)在金融經(jīng)濟活動潛在規(guī)律和邏輯，同時通過對客戶的生活消費習慣進行分析可以更加客觀、系統(tǒng)和全面的了解客戶的消費行為和金融服務需求，從而可以更好的開展金融產(chǎn)品、金融服務推廣營銷工作，更為有效的控制交易風險[2]。

2 大數(shù)據(jù)時代金融統(tǒng)計對商業(yè)銀行營銷的意義

大數(shù)據(jù)時代金融統(tǒng)計對商業(yè)銀行營銷的作用主要體現(xiàn)在兩個方面，分別為通過緩解了信息不對稱問題降低了信貸風險，通過準確了解客戶金融服務需求才實現(xiàn)精準營銷推廣。

企業(yè)經(jīng)營者直接掌握企業(yè)的各項基本信息，包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)規(guī)模、負債情況、償還債款的能力等。但是銀行作為債權人，因為跟企業(yè)接觸相對較少，主要是通過企業(yè)公開公布的信息對企業(yè)進行了解，因此無法掌握每個企業(yè)的真實有效信息，包括信用記錄、經(jīng)營狀況和財務狀況等。這種信息不對稱問題導致銀行信貸業(yè)務的風險顯著提高。在企業(yè)相關信息方面，銀行掌握企業(yè)的金融交易流水，公安部門掌握企業(yè)的刑事處罰記錄，工商部門掌握企業(yè)的登記信息等。在大數(shù)據(jù)時代對信息的收集、整合和處理能力決定了商業(yè)銀行及金融機構在信貸風險方面的管理控制能力。基于互聯(lián)網(wǎng)技術和信息技術，目前使得這種大數(shù)據(jù)分析整理成為了可能。基于大數(shù)據(jù)時代的金融統(tǒng)計，很多商業(yè)銀行在風險可控的范圍內(nèi)推出了無抵押貸款等業(yè)務，取得了較好的效果。

商業(yè)銀行的客戶經(jīng)歷通常都是采用一對多的工作模式，即一個人對多個客戶開展營銷推廣工作。受限于時間和精力，客戶經(jīng)理無法全面、系統(tǒng)、客觀的了解客戶的基本信息，如客戶的基本情況，資產(chǎn)規(guī)模、投資需求以及投資經(jīng)驗等。在這種情況，客戶經(jīng)理盲目的向客戶推銷金融產(chǎn)品和金融服務，很容易導致客戶出現(xiàn)反感抵觸情緒，很容易受到客戶的拒絕[3]。既沒有很好的完成營銷推廣工作，客戶經(jīng)理自身的信心和積極性也會受到打擊。金融產(chǎn)品的客戶群體一般來說非常分散，包括客戶的教育程度、收入水平，家庭背景、資產(chǎn)規(guī)模、風險偏好以及投資需求等。針對每一款金融產(chǎn)品如何發(fā)現(xiàn)潛力的產(chǎn)品客戶，大數(shù)據(jù)時代的金融統(tǒng)計工作可以發(fā)揮非常重要的作用。商業(yè)銀行和其他金融機構在日常經(jīng)營的過程中會產(chǎn)生大量的客戶信息，通過采用金融統(tǒng)計方法對客戶已有的這些信息進行分析，包括已有的購買記錄和客戶生活消費習慣等，開展有針對性的金融產(chǎn)品和服務推廣，從而實現(xiàn)精準營銷。

3 大數(shù)據(jù)時代金融統(tǒng)計在商業(yè)銀行營銷中的應用

3.1應用于信貸業(yè)務的貸前調(diào)查分析

在信貸業(yè)務貸款之前，商業(yè)銀行對能夠反映客戶真實情況的各種信息進行收集、整理以及分析。如企業(yè)賬戶的流水數(shù)據(jù)、企業(yè)財務納稅數(shù)據(jù)、企業(yè)水電費繳納數(shù)據(jù)、企業(yè)為員工繳納的社保醫(yī)保數(shù)據(jù)，以及企業(yè)同其他機構的業(yè)務往來信息等。采用大數(shù)據(jù)時代金融統(tǒng)計方法，對銀行數(shù)據(jù)庫和第三方數(shù)據(jù)庫中的各種信息進行分析、甄別能反應客戶真情情況的有效信息，從而可以在一定程度緩解低信息不對稱問題，降低貸款風險，保障商業(yè)銀行信貸業(yè)務的順利開展。

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務的傳統(tǒng)工作流程中，當客戶申請貸款時需要提供各種證明材料，包括收入證明、抵押證明等，同時要求必須采取棉簽的方式，其工作環(huán)節(jié)繁瑣冗余，工作流程拖沓時間長。信貸業(yè)務的貸前調(diào)查工作主要是指工作人員對客戶提交的各種材料信息進行核實，辨別真?zhèn)危怯袝r難免出現(xiàn)疏漏，有些客戶的信息是虛假的但是無法甄別出來，導致信貸業(yè)務存在風險。采用大數(shù)據(jù)時代金融統(tǒng)計方法，商業(yè)銀行通過調(diào)取自身數(shù)據(jù)庫，以及其他相關結構的數(shù)據(jù)庫信息，可以對客戶的整體情況進行客觀、全面、系統(tǒng)的了解。如從銀聯(lián)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫可以對客戶的消費情況，資金流水情況等進行分析，從國家公安端口數(shù)據(jù)庫可以對客戶的犯罪信息等進行分析。基于對客戶全面的了解分析，最終判斷是否可以為其辦理信貸業(yè)務。據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止到2015年底，我國互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的損失率高達18.0%，而平安銀行的信貸損失率僅為5.0%，其中很大的原因在于平安銀行具有強大的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析能力。平安銀行采用評分卡模型，利用自身數(shù)據(jù)庫信息以及第三方數(shù)據(jù)庫信息，包括客戶的信用還款率、客戶的自然屬性等對每位客戶的貸款風險進行綜合評估。具體實現(xiàn)過程為將表示客戶不同情況的不同變量組合在一起，然后根據(jù)主觀和客觀因素對每個變量進行權重負值，然后采用模型數(shù)學公式，對每個客戶進行定量打分，打分值越高表示該客戶越優(yōu)質(zhì)，最終根據(jù)每位客戶的打分結果為客戶提供提針對性、合理的信貸服務。

3.2 大數(shù)據(jù)金融統(tǒng)計實現(xiàn)商業(yè)銀行的精準營銷

隨著社會的發(fā)展和人們生活水平的提高，人們對消費需求的變化越來越快，要求越來越高，基于產(chǎn)品類型的多樣化，人們更期望選取自己滿意的產(chǎn)品。因此現(xiàn)代營銷觀念均是以消費者為中心，通過發(fā)現(xiàn)消費者的需求來為消費者提供針對性的產(chǎn)品服務。對于金融產(chǎn)品來說，同樣是這樣的情況。但是傳統(tǒng)的營銷模式主要是以銀行為中心開展的，忽略了客戶的感受。其最大的原因就是銀行難以準確了解每位客戶的需求。在大數(shù)據(jù)時代金融統(tǒng)計方法可以運用科學的統(tǒng)計學方法對客戶的各類信息進行整理加工，最后根據(jù)一定的分析模型得到定量的分析結構，從而有助于商業(yè)銀行針對每款金融產(chǎn)品和金融服務找到真正有價值的客戶，降低無效營銷成本，提高營銷回報率。

4 結束語

大數(shù)據(jù)時代金融統(tǒng)計在商業(yè)銀行中所起到的作用越來越重要，對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務產(chǎn)生了巨大的沖擊，也促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在工作模式上不斷的創(chuàng)新和變革，在信貸業(yè)務開展方面可以有效緩解信息不對稱問題，降低信貸交易中的風險，在金融產(chǎn)品和金融服務推廣方面可以根據(jù)客戶的需求有針對性的提供合理的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)精準營銷。

參考文獻：

[1]邵許生.《大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的客戶信用風險管理研究》.時代金融，2016（20）：99- 101 .

[2]馮春香.《大數(shù)據(jù)與銀行信用風險管理優(yōu)化》.中國電子銀行網(wǎng).2016 年10 月.

[3]謝治春.《運用精準營銷理念提高我國商業(yè)銀行零售業(yè)務營銷回報》.武漢金融，2010（7）：23-25.