新形勢下安徽網貸平臺合規發展思路探討

文/梅青，安徽工商管理學院

1 引言

網貸平臺剛剛進入發展階段，特別是安徽省網貸平臺，相對于全國網貸行業來說發展并不成熟，近幾年快速發展的同時也伴隨著問題平臺的陸續出現，小微企業融資風險也逐漸顯露，再加上當前我國出臺的一系列監管細則也在一定程度上使網貸平臺融資模式未來的發展方向變得不明確。

2 安徽省網貸平臺小微企業融資擔保主要模式分布

本文選取了安徽省30家具有代表性的正常運營的網貸平臺進行調查，查詢步步盈、徽商貸、德眾金融等網貸平臺網站官網上安全保障以及風控機制等相關披露信息進一步確定各大平臺的擔保模式類型，筆者發現大部分網貸平臺都采用兩種及兩種以上混合擔保模式，只運用一種融資擔保模式的平臺只占樣本的三分之一，而其中超過一半的網貸平臺普遍都選用了第三方擔保公司與抵押擔保這兩種模式，也有些網貸平臺運用風險準備金擔保模式保證投資者利益，目前樣本中就只有國元網金采用保險公司擔保方式，適用率最低。下圖為被統計的30家網貸平臺擔保模式分布情況：

圖1 安徽省30家網貸平臺融資擔保模式主要模式分布

3 新形勢下安徽網貸平臺合規發展思路

3.1 細化監管措施以規范擔保模式健康運行

今后國家需要加強并進一步細化對于網貸融資平臺融資擔保模式的監管法律，具體措施可以包括以下幾點：第一，實行分類管理，對于多種類型的平臺實行符合其特點的監管政策，避免一刀切；第二，針對融資擔保模式下的網貸平臺政策進一步細化，明確規定融資擔保機構的注冊資金等方面資信能力與平臺投融資額相匹配，保證擔保機構擁有相對擔保能力。并且，要對網貸融資平臺的準入標準有效確定，對網貸融資中的融資利息有效規定，對平臺有效監管的過程中也需要對融資的小微企業的規范性有效監管，審核網貸融資企業的貸款資質，通過提高網貸平臺注冊資金門檻與融資企業資質使網貸融資更加規范化；第三，明確定義托管與存管的概念，細化對網貸平臺資金來源、托管與結算等幾方面的管理措施，網貸平臺自有資金要與投資人資金有效分離，投資人資金必須移交商業銀行等金融機構保管，以防平臺故意調用投資人資金、洗錢等問題的出現。加快監管制度的實施進程，促進網貸平臺與商業銀行合作，加大對網貸平臺資金存管不規范行為的打擊力度，保證投資者資金安全。

3.2 加強行業自律組織建設促進平臺運行規范

要想實現規范化，光靠國家監管是肯定不足夠的，同時需要行業自律。行業自律組織是由網貸行業內的精英人士與知名企業所組成的，對于網貸平臺內部運作與潛在問題都有很大程度的了解，因此其監督具有專業性以及靈活性，宏觀層面上針對行業標準制定準入條件、退出機制、行業規范，微觀層面上針對小微企業網貸平臺的各運營模式制定具體的運作操作規范與員工行為準則。

2016年3月25日，中國互聯網金融協會獲國務院批準在上海正式成立，標志著國家級的互聯網金融行業自律組織建成。互聯網金融自律組織的成立說明了我國對互聯網金融的支持與重視，肯定了網貸平臺對國家經濟發展所做的成就；同時，也說明我國致力于構建政府監管與行業自律相輔相成的監督體系共同促進互聯網金融的發展，加快監管效率，減少運作成本。而中國互聯網金融協會自建立之日起，積極響應國家相關監管法律，陸續發布了一系列行業規范性文件與行政法規，定期更新互聯網金融的行業動態，強化對網貸平臺的監管，正確引導網貸平臺完善管理機制、規范化運營，保護小微企業和投資人的利益。

與此同時，各地網貸平臺也應積極加入互聯網金融協會中來，自覺接受協會監管，根據協會規范性要求使平臺運作走上正軌。2017年3月18日，安徽德眾金融、樂金所成為入選中國互聯網金融協會會員的兩家互金皖軍平臺。而中國互金協會當選的成員均是在行業內具有較大號召力與顯著貢獻的網貸平臺，可以為整個行業提供風控與管理方面的經驗，帶動行業的發展與規范化。

3.3 做好對企業信息披露與保護的平衡

監管者要求融資企業披露的內容有：一是融資平臺自身信息，包括披露平臺運營方式、管理機制、風險控制以及項目數據等；二是企業貸款的信息，須公開其借款的數額、利率和時限等，此外要對企業的資金使用、信用等級、預計收益等信息增強透明度。

網貸平臺既要加強信息公開也要加強對企業私密信息保護，增加技術投入，建立個人信息保密制度。根據前面的調查分析，很多小微企業不信任網貸平臺的原因之一就是企業擔心上當受騙以及信息泄露，特別是在第三方擔保模式下，由于有了擔保機構對企業信息的審核，企業更加擔心信息的不正當使用。因此，國家應該建立相關的法律，例如個人信息保護法，任何可以獲取個人信息的單位或個體，都必須制定嚴格的個人信息保護制度，同時獲得個人信息時，與公民簽訂保密條約。監管者應加大對惡意泄露、非法提供客戶信息等行為的懲罰力度，一旦發現平臺有泄露信息等不良行為，應立即進行嚴肅處理，保證客戶私人信息的安全。除預防平臺對信息的泄露，企業自身也要做好防信息泄密工作，做到企業核心資料不輕易外傳。中小企業在網絡平臺進行交易過程中應關注細節，如在截圖時須屏蔽個人信息，對姓名和地址要模糊化處理，以此減少因信息泄露帶來的不必要損失。

4 結語

總之，安徽省網貸平臺融資擔保模式下哪種模式最適合小微企業融資環境以及這種模式實際運行過程中存在的問題是本次研究的問題，也為小微企業有效利用網貸平臺融資提供有效參考。