互聯網金融對傳統商業銀行的影響與對策研究

姚冰清

摘 要： 信息技術的發展和廣泛應用帶來了全球金融格局的巨變，第三方支付、網絡理財等互聯網金融服務已經融入了我們的生活。由于中國消費信貸市場規模仍在持續增長，互聯網消費金融滲透率仍然較低，未來互聯網消費金融發展空間仍然較大。互聯網金融業務給普通民眾的生活帶來了極大的便利，對傳統商業銀行業務也造成了猛烈的沖擊本文首先介紹國內互聯網金融發展概況，分析互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響，并從增強創新能力以及合作共贏方面提出商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略。

關鍵詞： 互聯網金融；商業銀行；利潤

項目名稱：安徽省教育廳創新行動計劃骨干專業建設----《金融管理教學團隊》，編號：S2016jxtd026。

隨著互聯網技術的日新月異，互聯網金融的發展也風生水起，給傳統金融帶來很大挑戰。商業銀行要盡快轉型，立足自身已有業務和客戶群體，增強創新能力，并與互聯網金融平臺開展合作，實現共贏。

一、國內互聯網金融發展概況

互聯網金融是指利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技實現資金融通的新興金融服務模式。互聯網金融在客戶服務方面具有傳統商業銀行金融業務無法比擬的高效和便捷，而且利用了大數據優勢，業務辦理速度快，降低了資金需求者的融資成本。從上世紀就是年代開始，互聯網金融在發達國家興起并飛速發展。2012年互聯網保險業務的開展宣告中國互聯網金融歷程的開始，2013年各種互聯網金融門戶興起，2014年互聯網金融理財發售。

1、互聯網交易模式不斷創新

廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方平臺六種模式，而這也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。2013年以來，我國互聯網金融飛速發展的同時也在這些模式內容上進行了創新，各商業銀行開始試水網絡借貸，將傳統業務搬到線上；第三方支付方面退出了保險合作理財等業務；P2P網絡借貸開始跟擔保機構合作債權轉讓等內容。

2、互聯網金融交易規模迅速擴大

2008年以來，我國的網絡銀行、第三方支付及P2P網絡借貸等互聯網金融模式的交易規模得到了快速的發展壯大。2016年，中國互聯網消費金融市場整體交易規模可達到3625億元，環比增長200.95%，到2017年中國互聯網消費金融整體交易規模可增長至8933.3億元，環比增幅保持146.44%的高位。

3、互聯網金融監管體系逐步建立

在我國互聯網金融業務快速發展的同時，一些問題開始凸顯。如平臺信息不透明導致虛假操作和欺詐，投資者的經驗和風險承擔能力十分有限，利益無法得到有效保護，交易信息容易泄露，互聯網金融平臺和借款人信息不對稱，無法有效防范借款者的信用風險。中國人民銀行已與銀行業、證券業及保險業監管機構聯手，落實相關監管措施，防止消費者信息被盜用或誤用，確保互聯網投資產品的風險得到充分披露，并禁止非法融資活動。2016年4月14日，為期一年的互聯網金融領域專項整治啟動。當日發布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，各部委監管細則相繼發布，標志著互聯網金融行業迎來監管元年，監管體系逐步建立。

二、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

1、資產方面

通過互聯網融資平臺，資金需求者可以在線獲得資金，節省了通過大量的時間和資金成本。但互聯網貸款的對象主要為無法滿足銀行貸款條件的中小企業或高風險客戶，而且利率更高，而符合銀行貸款的優質客戶群體則會依然選擇利率較低的銀行貸款，所以在資產方面，互聯網金融和傳統銀行面向的是不同類型客戶群體，相互影響的程度較輕。

2、負債方面

以2017年10月為例，成交量前十位的網貸平臺平均收益率均在百分之八以上，而同期銀行一年期貸款的基準利率僅為1.5%，雖然銀行存款的風險極低，但是網貸平臺或者是余額寶類的理財產品在投資回報率高的同時兼具流程簡單、申購贖回費用低等特點，吸引了相當大比例的風險偏好者投入資金。

3、利潤方面

客戶原本購買銀行產品的資金轉而投資第三方平臺產品毫無疑問會帶來銀行原本依靠這類產品獲取利潤下降。同時，第三方支付平臺的出現也嚴重沖擊了商業銀行的手續費收入。

不同支付模式下商業銀行手續費率

以一筆1000元的百貨公司客戶購物買單為例，如果該客戶使用的是信用卡，在傳統的POS機支付方式下，手續費率為0.78%，其中銀聯拿走10%，發卡行拿走70%，收單行拿走10%，而商業銀行往往兼任了發卡行和收單行的角色，所以能夠獲得總手續費收入的90%，即為：1000*0.78%*90%=7.02元。

而該客戶如果通過第三方支付平臺，如支付寶進行支付，手續費率為0.6%，銀行只能拿走70%，即為1000*0.6%*70%=4.2元。

三、商業銀行應對互聯網沖擊的策略

1、增強自身創新能力

在傳統經營模式下，銀行提供的是專業化的、統一的金融產品，服務對象多為具有一定資金實力的優質企業或個人，但隨著我國大眾創業萬眾創新浪潮的興起和不斷推進，更多人走上了雙創之路，國家要求各級政府和單位都要為小微企業和創業者提供必要的金融支持。商業銀行在服務理念、產品設計等方面進行變革既是國家政策的要求，也是有效應對互聯網金融沖擊的唯一選擇。

在服務理念上，商業銀行要拋棄一家獨大的姿態，強化以客戶為中心的觀念，只有這樣才能鞏固現有客戶群體，不斷開發新客戶；在產品設計上，銀行應當加大新產品的研發力度，為客戶提供多樣化和個性化的產品。

2、與互聯網金融平臺合作共贏

雖然互聯網金融的興起對傳統商業銀行業務造成了前所未有的挑戰和沖擊，但二者并不是你存我亡的對立關系，在很多領域可以合作共贏。在支付領域，第三方支付具有強大的信息優勢，如果商業銀行對這些數據進行挖掘，能夠加大擴展客戶群體，而第三方支付平臺同時也能提高在客戶心目中的可信度；在新業務領域的開發方面，在2017年中央一號文件繼續聚焦農業領域，支持農村互聯網金融的發展，商業銀行可以和互聯網平臺合作，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務；在信貸風險控制方面，很多互聯網金融平臺在成立之初采取了較為粗放的發展模式，隨之而來的是大額的貸款壞賬，這些不良貸款已成為限制互聯網金融平臺發展的重要因素，甚至會直接導致其破產。相比之下，商業銀行多年來積累的處理貸款糾紛的經驗則豐富得多。在信用風險的防范以及壞賬處理方面，互聯網金融平臺可以和商業銀行開張廣泛合作，增強防范風險和處理糾紛的能力。

參考文獻

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