治理銀行業亂象亟需清除三種最危險的人

陳志龍

如果一國金融體系出現龐氏特征，如果以國家信用背書的銀行體系被異化為龐氏造假鏈條上的一環，那是非常可怕的，也是絕對不能容忍的。不可持續的事情必然會停止，問題是你不知道什么時候停止。所有泛濫的信貸狂潮吹大的泡泡，終有捅破的時候，但你無法準確預知這個時點。只到泡沫破滅，大部分人才如夢初醒。

“內部人”控制問題石破天驚

1月19日晚間，銀監會公告，浦發銀行成都分行因違規向1493個空殼企業授信775億元，以換取相關企業出資承擔浦發銀行成都分行不良貸款，銀監會審慎調查，最終定性為“這是一起浦發銀行成都分行主導的有組織的造假案件，涉案金額巨大，手段隱蔽，性質惡劣，教訓深刻。”浦發銀行成都分行被四川銀監局罰款4.62億元，相關責任人受到處理，直接、重大責任人員被移送司法機關。

半年前被媒體點破的浦發銀行成都分行造假案，在快被人們遺忘時，被監管層毫不手軟地在春節臨近時曝光，表現了監管當局頑強的意志和決心。此前，還有廣發銀行因僑興債被罰7.22億。銀監會集中對同業理財、--表內表外騰挪不良資產等金融亂象開始出重拳，兩案多名涉案員工被移送司法機關處理。

新年伊始，郭樹清主席在接受人民日報記者專訪時，突別強調當前銀行業的主要問題是規范的股東管理和公司治理沒有同步跟上，從而導致日益嚴重的“內部人”控制問題，而最近連續曝光的大案可謂是石破天驚。

浦發銀行是改革開放以后的第一批股份制銀行，經過20多年的發展，公司治理和內控體系算是業內較好的，但成都分行曠日持久有組織流水作業的大規模造假蓋子被掀開后，是觸目驚心的腐爛，這就像極了恐怖片中死去的僵尸，突然有一天，它就拖著血污復活了。我們看到一部冗長電視劇的續集——《不良貸款2》正在次第展開，難道這是中國銀行業盲目追求規模和紙上富貴的宿命嗎？

經濟金融體系內看似孤立自成體系的問題，本質都是由一系列負反饋回路組成的，浦發成都案件絕非個案、孤案，而是行業內造假負反饋回路中短路而曝出的一個經典樣本而已。銀行系統幾本賬的造假問題長期困擾監管當局。

前幾年，審計署年年公布銀行業違規報告和造假問題，數額之巨令人瞠目結舌。但虱多不癢，年年審計，依然故我。這次浦發成都的批量化、流水線式的大規模造假案手段隱蔽，性質惡劣，駭人聽聞，教訓也十分深刻。經濟下行過程中，銀行資產質量惡化，為報表好看，人為造假，把膿瘡捂得嚴嚴實實，曠日持久，本來及時擠掉的膿瘡惡化為腫瘤。這暴露出相當多的金融機構內控機制不健全。

銀行不良資產反彈壓力較大

從郭樹清主席接受人民日報訪談所說的不法分子利用復雜股權架構、虛假注資、循環注資等高杠桿手段違規羅織構建龐大的金融集團到國有金融體系內連續曝出驚天大案，甚至連浦發這樣公眾眼中的“優等生”都出事，說明總書記一直諄諄教導的“守住不發生系統性金融風險這個底線”的極端重要性。

如果一國金融體系出現龐氏特征，如果以國家信用背書的銀行體系被異化為龐氏造假鏈條上的一環，那是非常可怕的，也是絕對不能容忍的。它對經濟和公眾信心的傷害無以復加，類似原子核反應堆的爐心熔毀，那將是災難性的。

所以，郭樹清在接受人民日報記者采訪時明確表示，我國金融形勢依然復雜嚴峻，銀行不良資產反彈壓力較大，相當多的金融機構內控機制不健全，影子銀行存量依然較高，違法違規金融行為還時有發生，經濟社會生活中的不健康現象和國際上的各種不確定因素都可能對金融體系形成沖擊。

由此構成的“灰犀牛”和“黑天鵝”隱患威脅著我國的金融穩定。而由于金融在經濟中具有核心地位，金融風險的突發性、傳染性和危害性非常強。一旦發生大的系統性金融動蕩，就會嚴重影響經濟社會發展。所以，把防范和化解金融風險放在首位，是戰略思維、辯證思維和底線思維的體現。

“次貸”危機后，美國國會授權成立一個特別調查委員會，對危機全程復盤還原，以弄清楚那些追逐利潤和高額分紅的商人和銀行家們是如何通過掠奪性欺騙性貸款和眼花繚亂的金融衍生品、證券化產品，把一個富有活力的金融體系變成一個脆弱的金融體系的。這對我們有重要的啟示。當前，我國金融體系的風險總體可控，但由于多種原因，仍然處于風險易發多發期，面臨的形勢依然復雜嚴峻。

銀行不良資產反彈壓力較大，相當多金融機構內控機制不健全，影子銀行存量依然較高，違法違規行為還時有發生，經濟社會生活中的不健康現象和國際上的各種不確定因素都可能對金融體系形成沖擊。

所以，總書記諄諄教誨、反復叮囑要吸取美國次貸危機的教訓，“金融風險有的是長期潛伏病灶，隱藏得很深，但可能爆發在一瞬之間。美國次貸危機爆發就是一夜之間的事情。如果我們將來出大問題，很可能就會在這個領域出問題，這一點要高度警惕。正所謂‘明者遠見于未萌而智者避危于無形，禍固多藏于隱微而發于人之所忽”。

“愛瘋”是銀行業的體制病

最近剛剛退下來、曾任銀監會副主席的唐雙寧說過，中國銀行業的體制病是“愛瘋”，突出表現為“三愛瘋”：瘋狂拉存款，瘋狂放貸款，瘋狂制造不良資產，過幾年來一遍，不斷輪回。

持續多年的信貸洪峰、銀行業攤大餅的粗放式經營中，雖然價格管制一度賦予行業畸高的利潤，早幾年所謂“利潤高得都不好意思”，“躺著賺錢，想不賺錢都不行”，但從“銀行成為弱勢群體”再到持續爆發的觸目心高風險大案，癲狂過后的一個副產品就是巨額不良資產。連續幾年，銀行業利潤過萬億，在天量利潤的光鮮外表下，難掩巨額不良資產的隱患。

以政府信用背書的天量融資平臺風險不說，曾幾何時，光伏、鋼貿、造船，每一個板塊塌陷動輒都是千億規模的風險雷區和黑洞。而在特殊的考核和晉升體制下，這些風險資產在各自任期內都是“能拖則拖”。包括此次成都事件，如此長時間、大規模、有組織、“以大包小”的流水線造假事件，都是到了實在捂不住了、不到萬不得已不暴露，如果這種情況大面積系統性出現，必將埋下災難的種子，極易引發系統性金融風險，給國家經濟金融安全帶來災難性后果。

所有的歷史都是當代史。對于防范和化解重大風險，我們是有歷史經驗可遁的。當下發生的這些驚天大案，讓我想起上世紀90年代經濟過熱和亞洲金融危機期間主政者曾經面臨的一些相似難題。

重溫那段激情歲月

當時，中國經濟金融總量都還不大，但是亂集資、亂放貸和違規金融亂象橫生。最近讀《朱镕基講話實錄》，把我重新帶回那段歲月。從他做第一副總理兼人民銀行行長起的若干重要批示、講話，篇篇讀來如黃鐘大呂，瓦釜雷鳴，醍醐灌頂。

面對非常復雜的局面，他帶領自己的財經管治團隊，勵精圖治，突破各種艱難險阻，通過幾年艱苦的治理整頓，嚴厲整飭行業亂象，把一個混亂的、衰象畢現、技術上可以破產的銀行體系健康地帶入了新世紀，確保了在內外復雜環境下的經濟金融安全。特別是在亞洲金融危機期間，金融體系避免出現類似東南亞國家的“死亡沉沒”和崩潰，確保了國家經濟安全。

我們重溫一下，看他在那種艱苦卓絕的條件下是怎么做的。他說：“我主張為政要嚴，我們的銀行更要嚴。以今天為界，今后繼續搞兩本賬，用假單據套外匯、炒外匯期貨的，不管什么人，一律清除出銀行隊伍。沒有這種鐵的紀律，銀行就無法辦下去，也辦不好。對那些腐敗分子、極端不負責任的分子、素質很低的領導干部，請他們讓位。”

他強調“要切實加強金融機構領導班子建設，努力提高從業人員素質。要大力培養人才，要選拔一批懂宏觀經濟、懂財務管理的人才充實金融機構領導班子，要選擇、使用真正的專家型人才。”

他特別指出，銀行系統有三種人非常危險，對他們不能放松警惕。“第—種是特別貪婪、特別瘋狂的人，為了個人享樂，一切在所不惜，不計后果；第二種人主要是領導干部，對國家利益、資金安全極端不負責任，想怎么干就怎么干，膽子大得不得了；第三種人，政治素質和業務素質都非常低劣，無知而又膽大，干出很多荒唐事情。”

針對一些代表性的造假案和詐騙案，他震怒不已，幾乎要掀桌子罵：“金融系統有些領導干部無知荒唐到了什么程度。”那場整頓中，一批金融高官丟了烏紗帽甚至被移送司法。這段并未遠去的治亂史是一筆寶貴財富，朱總理當年雷霆萬鈞的行動所體現勇氣、果敢、智慧和擔當，也是寶貴的歷史鏡鑒。