買房買車還要送孩子留學，該如何理財？

通過分析可以看出，馬先生家的財務狀況和收支情況相對穩定，家庭的保障情況也相對良好，且資產負債率和負債收入比偏低，整個家庭的財務管理過于保守。而過份追求資產的安全性、流動性，往往導致投資收益率低，影響收入預期，并制約未來生活質量的提高。所以理財師建議：盡快調整資產結構，適度投資股票、基金等資本市場，以實現家庭資產長期保值、增值的理財目標。

俗話說得好，“人無遠慮必有近憂”，這在家庭理財上也同樣適用。還有一句話也很感人，那就是“父母之愛子，則為之計深遠”。所以，對于有孩子的家庭來說，如何進行理財才能更好地保障自己和孩子未來的生活是個重要的課題。馬先生和愛人董女士就面臨著這樣一個問題。他們是一個幸福的三口之家，兒子今年8歲，馬先生夫婦想著10年后送孩子出國留學，另外還計劃在未來5年買套80萬的房子、買輛20萬左右的車。

北京農商銀行金牌理財師付明章了解到這個情況后，為馬先生一家做了一套家庭理財規劃建議方案。咱們一起來看看，在理財師的幫助下，馬先生夫婦該如何做吧。

據了解，馬先生和愛人董女士都是外企職員，馬先生的稅后收入是18000元/月；董女士，稅后收入16000元/月。夫妻倆現有1套價值90萬元的復式住宅，貸款60萬元，20年還清。家庭現有銀行存款25萬元；投資股票現市值70萬元；日常支出3000元/月；補貼雙方父母2000元/月；孩子教育費用每年10000元；舉家外出旅游12000元/年。

目前，馬先生兒子8歲，家庭處于成長期。這個時期，家庭成員基本不再增加，教育支出為家庭主要支出增長點，家庭收入水平較高，風險承擔能力逐漸增強，應設法提高投資的比重，快速積累家庭凈資產，為家庭進入成熟期做好充足的準備。

根據馬先生的家庭實際的財務狀況，為了更好地實現其家庭理財目標，理財師略作了調整，相信只要好好做一規劃，這些目標是完全能實現的?，F根據這些目標的重要性，重新羅列如下（越靠前的越重要）：

1.進行現金規劃，保障現金的流動性的同時增強資產的保值增值能力；

2.為家庭成員增加投保品種，使家庭更有保障；

3.在未來5年買1套價值80萬元商品房。

4.8歲兒子的10年后的教育費用，從現在開始規劃；

5.買1輛20萬元左右的新車。

6.合理配置資產實現家庭資產保值增值。

那么，該如何實現馬先生的的家庭理財目標呢？

通過對馬先生家的財務分析和診斷，理財師給出了建議。由于流動性資產的收益一般較低，對于工作穩定、收入有保障的家庭來說，資產的流動性比率可以相對低些，從而可以將更多的資金用于像股票、基金等資本產品的投資，以期獲得更高的收益。根據馬先生的情況，理財師建議其預留5個月的流動性資產（9491.12*5=47455.6元），家中持有現金13000元，活期存款35000元。那么銀行存款還剩下250000-48000=202000元。隨著家庭責任的增加，生命風險保障也必須增加。由最初對配偶的家庭責任，擴大到對子女的撫養、教育責任。所以，根據理財目標可以一一做出如下的安排：

購買保險

從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險費支出占投保人年收入總額的10%。家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務帶來的不良影響。馬先生夫妻只有在單位投保的基本保險，一旦家庭出現什么風險，家庭財務就可能陷入危機。因此，理財師建議馬先生夫婦均為自己買一份泰康人壽的e享健康產品，可以利用年結余，一年交一次，該筆保費由結余中出。保額20萬，繳費20年，年繳保費7500元。

此外，馬先生夫婦可為兒子購買中國人壽的鴻運少兒產品。從現在開始繳費，保額150000元，選擇交費至15歲，年繳保費29550元。

保險中每年共繳保費7500+7500+29550=44550元，占年收入9.2%。這樣年結余為347106.56-44550=302556.56元。

購房規劃

董女士準備在未來5年買一套價值80萬元住房，因為是第二套住房，需要首付60%，為48萬元，還需貸款32萬元。理財師建議分兩階段規劃，第一階段規劃是在5年后準備好首付48萬元；第二階段規劃是32萬元貸款規劃。

第一階段規劃：已知FV=480000元，n=5，按照準備的首付款在買房子前的收益為5%，求得PMT=86867.9元則5年內需要每年準備86867.9元的購房基金。這樣，年結余為302556.56-8686.9=215688.66元。第二階段規劃：5年后，需要貸款320000元，貸款利率為6.55%，貸款期限為20年，采用等額本息還款法計算。

每月需還款2395.26元。通過向專業理財師咨詢，貸款后的月供/月稅后收入的比值最多不能超過25%。馬先生貸款后的月供/月稅后收入=（第一套房月供+第二套房月供）/月稅后收入=（4491.12+2395.26）/34000=0.203=20.3%，在合理范圍內。

兒子教育金

馬先生夫妻想讓兒子10年后出國讀書，本科加碩士共6年，每年需要各種支出現值10萬元。那么，他們就需要在孩子出國前將出國留學的費用準備夠。經計算，馬先生每年要為兒子準備108966.02元的教育費用。這樣，年結余為215688.66-108966.02=106722.64元。

買車計劃

25萬元的銀行存款完成現金規劃后，正好剩余20萬元多一點，可以用來購買價值20萬元的新車。

為了豐富家庭的資產配置，理財師建議將剩余股票中的70萬元的10萬元，投資于外匯，外匯主要投資于美元、日元、英鎊、歐元，投資金額按照平均分配的原則投資。

此外，為實現家庭資產保值增值，理財師的建議是：將60萬元的股票賣出，加上年結余的10萬元重新配置投資組合，以購買證券投資基金的方式間接投資股市。同時，可進行基金產品配置：混合型基金嘉實優化紅利基金投資30%，華夏回報二號混合基金40%，大成策略回報混合基金投資30%。

調整后的馬先生家庭的投資預期收益率能達到8.5%，而且風險相對較低。所建議的投資產品以分散性投資的開放型基金為主，流動性風險與個別標的信用風險均較低。股票基金的市場風險較債券基金為高，但均不能保證贖回時返還全部本金，過去的基金投資績效不能作為未來的績效保證，投資的風險有投資人自行承擔。

通過對馬先生家庭情況的具體分析，馬先生家庭的收支可以滿足所做的規劃，而且在規劃后還有結余可以用于投資。